該書(shū)作者出生于中國(guó)偏遠(yuǎn)山區(qū)貧困農(nóng)民家庭，憑借努力以全省前十成績(jī)考入清華大學(xué)，后獲美國(guó)計(jì)算機(jī)博士學(xué)位，畢業(yè)15年便實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。其結(jié)合18年投資經(jīng)驗(yàn)與數(shù)百篇博文著成本書(shū)。

書(shū)中涵蓋資產(chǎn)配置、基金選擇、退休賬戶優(yōu)化、節(jié)稅等個(gè)人理財(cái)核心主題，為財(cái)富積累與保值階段提供具體可操作策略，方法簡(jiǎn)單易懂，適合投資新手、對(duì)當(dāng)前投資感到沮喪，或沒(méi)時(shí)間學(xué)習(xí)股票投資技能的人群。

我的長(zhǎng)壽秘訣就在于，不把人性想得太好?人性本就有很多缺陷，你要是一肚子怨氣和厭惡，就相當(dāng)于是在懲罰自己?-- 查理?芒格

1935 年，美國(guó)總統(tǒng)羅斯福簽署了社會(huì)保障法案 (Social Security Act)，標(biāo)志著美國(guó)全民養(yǎng)老金系統(tǒng)的誕生?八十九年后的今天，社安金，也叫社會(huì)保障金，成了美國(guó)退休人士的一項(xiàng)最重要的收入來(lái)源?

在 2023 年，美國(guó)聯(lián)邦政府預(yù)算中的 21%，是給 4800 萬(wàn)退休人員發(fā)社安金，人均發(fā)放 2.2 萬(wàn)美元?

如果你已經(jīng)接近退休年齡，你可以登錄社會(huì)保障署的官方網(wǎng)站 (ssa.gov)，查看你的社安金年度報(bào)告?以及退休后的社安金預(yù)估，從而更好地規(guī)劃退休后的家庭預(yù)算?

在了解社安金政策的時(shí)候，我們需要明白 “完全退休年齡” 這個(gè)概念?什么是完全退休年齡呢？根據(jù)定義，只有到了完全退休年齡的人，才能拿到 100% 的社安金，即全額社安金?

根據(jù)美國(guó)現(xiàn)行法律，出生在 1960 年以前的人士，根據(jù)生日，完全退休年齡是 65 歲到 67 歲之間?而 1960 年以后出生的人士，完全退休年齡就是 67 歲?

眾所周知的是，我們最早可以在 62 歲開(kāi)始領(lǐng)取社安金?但是，如果在早于完全退休年齡前開(kāi)始領(lǐng)取，每月領(lǐng)取的數(shù)量將會(huì)大打折扣?比如，在完全退休年齡之前領(lǐng)取，每提前一年，領(lǐng)取的社安金就減少 6.67%?

為了鼓勵(lì)退休人士晚些時(shí)候領(lǐng)取社安金，政府給過(guò)了完全退休年齡?推遲領(lǐng)取社安金的人士，增發(fā)社保金?計(jì)算方法是：每推遲一年，社安金增加 8%?這個(gè)獎(jiǎng)勵(lì)直到 70 歲截至?再往后推遲，就沒(méi)有額外的獎(jiǎng)勵(lì)了?

以我為例，如果我在 67 歲開(kāi)始領(lǐng)取，每月可以領(lǐng)取 3872 美元社安金，而每年可以領(lǐng) 4.65 萬(wàn)美元；這就是我的全額社安金?加上我太太的全額社安金，我們一年的社安收入約為 9.3 萬(wàn)美元?可是如果我從 62 歲就開(kāi)始領(lǐng)取，每年只能領(lǐng)取 3.06 萬(wàn)美元?相反地，如果我推遲到 70 歲開(kāi)始領(lǐng)取，每年可以拿到 5.78 萬(wàn)美元?

那么，我們應(yīng)該何時(shí)開(kāi)始領(lǐng)取社安呢？

一?單身人士

顯而易見(jiàn)的是，如果你在 62 歲時(shí)已經(jīng)不再工作，并且你也沒(méi)有足夠的其余收入，例如個(gè)人退休計(jì)劃 401k/403b?或者其它可以產(chǎn)生被動(dòng)收入的資產(chǎn)，比如股票基金或者投資房?在此情況下，你必須依靠社安金的收入維持生計(jì)?那么，你只能從 62 歲就開(kāi)始領(lǐng)取?

如果你在完全退休年齡?甚至 70 歲之前，你有足夠的其它收入維持退休生活的開(kāi)支，那么你該怎么辦呢？是在 62 歲開(kāi)始領(lǐng)取社安金，還是等到完全退休年齡，還是應(yīng)該推遲到 70 歲？

這取決于很多因素，而最重要的因素是你的預(yù)期壽命?社保署設(shè)計(jì)的算法，其實(shí)非常簡(jiǎn)單?如果你的預(yù)期壽命是 82 歲，那么無(wú)論是 67 歲開(kāi)始取?還是 70 歲開(kāi)始領(lǐng)取，你終其一生獲得的社安金總數(shù)，幾乎差別不大?但是，如果你的預(yù)期壽命大于 82 歲，那么越晚領(lǐng)取，你得到的社安金就越多?

以我為例?如果我從 67 歲開(kāi)始領(lǐng)取，到 82 歲時(shí)，一共可以領(lǐng)取 15 年，每年領(lǐng)取 4.65 萬(wàn)，總共就是 69 萬(wàn)美元?如果我從 70 歲開(kāi)始，每年領(lǐng)取 5.78 萬(wàn)，12 年下來(lái)，也是 69 萬(wàn)美元?

但是，如果你是提前從 62 歲開(kāi)始領(lǐng)取，那么對(duì)比 67 歲開(kāi)始領(lǐng)取，二者的平衡點(diǎn)是 77 歲，而不是 82 歲?

還是以我為例，如果從 62 歲開(kāi)始領(lǐng)取，到 77 歲一共領(lǐng)取了 46 萬(wàn)美元?如果從 67 歲開(kāi)始領(lǐng)取，到 77 歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取也是 46 萬(wàn)美元?

因此，只要我的預(yù)期壽命超過(guò) 77 歲，我就不應(yīng)該在 62 歲開(kāi)始領(lǐng)取！

那么，如何預(yù)估自己的壽命呢？

我們先看統(tǒng)計(jì)數(shù)字?雖然美國(guó)新生兒的預(yù)期壽命是 78 歲，可是一個(gè) 62 歲的華裔，其預(yù)期壽命接近 90 歲！

具體到每個(gè)人，因?yàn)樯盍?xí)慣?身體健康狀況以及家族病史的情況因人而異，上述統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)未必準(zhǔn)確?好消息是，互聯(lián)網(wǎng)上有很多網(wǎng)站，可以根據(jù)我們提供的個(gè)人信息，給出更靠譜的預(yù)期壽命?比如，根據(jù)這個(gè)網(wǎng)站 (https://media.nmfn.com/tnetwork/lifespan/index.html)，我的預(yù)期壽命是 96 歲?

假設(shè)我真的可以活到 96 歲，如果我從 67 歲開(kāi)始領(lǐng)取，到那時(shí)，一共可以領(lǐng)取 29 年，每年領(lǐng)取 4.65 萬(wàn)，總共就是 135 萬(wàn)美元?如果我從 70 歲開(kāi)始，每年領(lǐng)取 5.78 萬(wàn)，26 年下來(lái)，就領(lǐng)取了 150 萬(wàn)美元?不難看出，推遲領(lǐng)取的策略勝出了 11%?

因此，對(duì)于大部分的美國(guó)華裔，如果你已經(jīng)過(guò)了花甲之年，你的預(yù)期壽命多半會(huì)超過(guò) 82 歲?因此，我建議推遲到 70 歲開(kāi)始領(lǐng)取社安金?如果在 70 歲之前需要社安金維持日常開(kāi)支，最好也要等到完全退休年齡之后開(kāi)始領(lǐng)取?

二?已婚人士

已婚人士的社安金領(lǐng)取策略，比單身人士具有更大的靈活性?

首先，按照美國(guó)法律，即使是從來(lái)不參加工作的人士，也可以領(lǐng)取配偶社安金的一半，而且從 62 歲就可以開(kāi)始領(lǐng)取?比如，丈夫的全額社安金是每年 5 萬(wàn)美元；那么作為家庭主婦的妻子，從 62 歲起就可以每年領(lǐng)取丈夫的部分社安金?當(dāng)然因?yàn)槭翘崆邦I(lǐng)取，金額是打過(guò)折扣的，大約是 2.5 萬(wàn)美元的三分之二，即 1.6 萬(wàn)美元?值得注意的是，在該情況下，作為配偶，延遲到 70 歲退休，社安金是不會(huì)比 67 歲更多的?

其次，如果退休后夫妻之中的高收入成員不幸去世，幸存的配偶的社安金就會(huì)自動(dòng)變成已去世成員的高社安金?比如，妻子從 62 歲開(kāi)始領(lǐng)取社保，每年領(lǐng)取 3 萬(wàn)美元?丈夫等到 70 歲開(kāi)始領(lǐng)取社保，每年可以領(lǐng)取 5 萬(wàn)美元?如果丈夫在 75 歲不幸去世，那么妻子就可以繼承丈夫的社安金數(shù)額，變成每年領(lǐng)取 5 萬(wàn)美元?

因此，如果一對(duì)夫妻在 62 歲時(shí)需要社安金維持家庭開(kāi)支，可以讓低收入者盡早開(kāi)始領(lǐng)取社保，而讓高收入者推遲到 70 歲領(lǐng)取?這樣，既可以彌補(bǔ)退休早期的的家庭收入，也能保證后期的高社安金收入?這就是著名的 62/70 策略?

當(dāng)然，如果家庭有足夠的被動(dòng)收入或者個(gè)人退休金保證家庭生活開(kāi)支，那么兩個(gè)人最好還是等到完全退休年齡甚至 70 歲以后，再開(kāi)始領(lǐng)取社保?這樣，終其一生，可以領(lǐng)取更多的社安金?

三?另類策略

如果一個(gè)家庭不需要社安金作為生活開(kāi)支的補(bǔ)充，那么他們可以把社安金存起來(lái)并進(jìn)行投資，以應(yīng)付晚年的特殊開(kāi)支?甚至作為遺產(chǎn)?在這種情況下，應(yīng)該何時(shí)開(kāi)始取社保呢？

還是以我為例?假定我在 62 歲退休，開(kāi)始每年領(lǐng)取 3.06 萬(wàn)美元，并投資在標(biāo)普 500 指數(shù)基金里?按照歷史平均值，扣除通貨膨脹后，該基金的平均年化收益率是 7%?那么到 82 歲時(shí)，我擁有的資產(chǎn)就是 137 萬(wàn)美元?

如果我推遲到 70 歲開(kāi)始每年領(lǐng)取 5.78 萬(wàn)美元，同樣的投資策略下，到 82 歲時(shí)，我擁有的資產(chǎn)就是 116 萬(wàn)?這比 62 歲開(kāi)始領(lǐng)取少了 15%!

事實(shí)上，二者的平衡點(diǎn)不再是 82 歲，而是 95 歲！到那個(gè)歲數(shù)，不管何時(shí)開(kāi)始取社安金，我都將積累 360 萬(wàn)美元左右的資產(chǎn)?

因此，如果你計(jì)劃把社保安作為投資資產(chǎn)而不是生活花費(fèi)的話，提前開(kāi)始領(lǐng)取多半是個(gè)更好的策略?

值得注意的是，如果我在 62 歲還在工作，那么取出的社安金是要交很高的稅的?用稅后的社安金進(jìn)行投資，那么效果就大打折扣，效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如等到完全退休后 (比如 67 歲或者 70 歲)，再取社保進(jìn)行投資?