近日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱協(xié)會(huì)）發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理的倡議。倡議提出，“免密支付”在提高便捷性的同時(shí)，部分支付服務(wù)主體在業(yè)務(wù)安全管理方面還存在提升空間，一些用戶也存在安全意識(shí)薄弱的情況。

在此背景下，為進(jìn)一步規(guī)范“免密支付”業(yè)務(wù)開展，切實(shí)保護(hù)用戶權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，協(xié)會(huì)向支付服務(wù)主體及用戶提出該倡議。

圖為山西太原一家商店內(nèi)，顧客正在使用手機(jī)支付。（圖片由CNSPHOTO提供）

支付服務(wù)主體加強(qiáng)業(yè)務(wù)安全管理

對(duì)于支付服務(wù)主體，協(xié)會(huì)倡議，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理。

在規(guī)范授權(quán)管理方面，倡議提出，應(yīng)確保用戶真實(shí)意愿。在用戶開通環(huán)節(jié)，嚴(yán)格審核用戶身份信息，通過顯著頁(yè)面完成用戶開通意愿確認(rèn)以及“免密支付”協(xié)議簽訂，杜絕默認(rèn)開通行為，充分保證用戶開通“免密支付”業(yè)務(wù)的選擇權(quán)和知情權(quán)。

在強(qiáng)化商戶風(fēng)險(xiǎn)管理，提供限額管理功能方面，倡議要求根據(jù)商戶經(jīng)營(yíng)情況、業(yè)務(wù)場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)信息等合理確定“免密支付”商戶開通范圍，避免為高風(fēng)險(xiǎn)商戶開通“免密支付”服務(wù)。結(jié)合經(jīng)營(yíng)特征等情況，針對(duì)性設(shè)置商戶“免密支付”交易限額。

為防范資金損失風(fēng)險(xiǎn)，倡議強(qiáng)調(diào)要通過風(fēng)險(xiǎn)模型搭建、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。當(dāng)用戶的交易模式與日常消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生不符等異常情況時(shí)，及時(shí)進(jìn)行攔截或二次驗(yàn)證，防范用戶資金損失風(fēng)險(xiǎn)。

在加強(qiáng)用戶權(quán)益保護(hù)方面，提供高效的投訴處理流程，切實(shí)保障用戶權(quán)益。若用戶不再繼續(xù)使用“免密支付”功能，為用戶提供便捷的關(guān)閉通道。根據(jù)老年人的實(shí)際需求，實(shí)時(shí)或定期主動(dòng)推送“免密支付”交易相關(guān)信息，在顯著位置提供相關(guān)信息一鍵查詢功能，提供“免密支付”一鍵取消功能。

此外，倡議還提出要做好業(yè)務(wù)跟蹤與規(guī)范。持續(xù)開展“免密支付”相關(guān)輿情監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)關(guān)注資金損失、服務(wù)糾紛等情況，并及時(shí)妥善予以處理。

規(guī)范市場(chǎng)秩序 筑牢發(fā)展基礎(chǔ)

中國(guó)城市發(fā)展研究院投資部副主任袁帥對(duì)中國(guó)商報(bào)記者表示，“免密支付”憑借其無(wú)需輸入密碼即可完成交易的便捷特性，在快節(jié)奏的現(xiàn)代生活中迅速普及，極大地提升了支付效率，滿足了消費(fèi)者對(duì)于快速、流暢支付體驗(yàn)的需求，無(wú)論是日常購(gòu)物、交通出行還是線上消費(fèi)，都因“免密支付”而變得更加輕松便捷。

“然而，硬幣總有兩面，在享受便捷的同時(shí)，其背后潛藏的安全風(fēng)險(xiǎn)也逐漸凸顯。部分支付服務(wù)主體在業(yè)務(wù)安全管理方面存在短板（或因技術(shù)投入不足、安全防護(hù)體系不完善、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不夠準(zhǔn)確等），與此同時(shí)，許多用戶在使用‘免密支付’時(shí)，沒有充分認(rèn)識(shí)到其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)支付環(huán)境的安全性缺乏警惕，或沒有及時(shí)關(guān)注自己的賬戶交易情況，導(dǎo)致在發(fā)生異常交易時(shí)無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理?！痹瑤浾f。

蘇商銀行特約研究員付一夫認(rèn)為，對(duì)于行業(yè)而言，倡議從開通、交易到投訴的全流程規(guī)范，明確了支付機(jī)構(gòu)、商戶的安全責(zé)任邊界，倒逼機(jī)構(gòu)升級(jí)風(fēng)控技術(shù)、壓縮高風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景準(zhǔn)入，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的安全隱患，推動(dòng)行業(yè)從“重便捷”向“便捷與安全并重”轉(zhuǎn)型。

“從宏觀層面出發(fā)，倡議順應(yīng)了數(shù)字支付的發(fā)展趨勢(shì)，通過規(guī)范市場(chǎng)秩序、化解安全痛點(diǎn)，增強(qiáng)用戶對(duì)移動(dòng)支付的信任度，既為免密支付業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展筑牢基礎(chǔ)，也助力構(gòu)建更安全、健康的數(shù)字支付生態(tài)?！备兑环蛘f。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院特聘導(dǎo)師柏文喜對(duì)記者表示，倡議明確“杜絕默認(rèn)開通”，要求支付機(jī)構(gòu)以顯著方式提示核心條款，對(duì)老年人等群體還需要做風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估。這相當(dāng)于把以往藏在“小字”或“勾選框”里的協(xié)議“搬”到用戶面前，用“顯著頁(yè)面+二次確認(rèn)”的方式解決“被開通”頑疾。

增強(qiáng)用戶安全防范意識(shí)

在促進(jìn)用戶增強(qiáng)安全防范意識(shí)方面，倡議同樣提出了幾點(diǎn)建議。首先是強(qiáng)化手機(jī)設(shè)備和賬號(hào)安全防護(hù)，可通過啟用雙重驗(yàn)證或定期更換密碼等方式提高安全防護(hù)水平；其次是提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，警惕營(yíng)銷陷阱，避免在公共設(shè)備留存支付信息；最后是定期檢查免密支付簽約情況，關(guān)注交易提醒，發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)凍結(jié)或關(guān)停賬戶。

付一夫認(rèn)為，對(duì)于用戶而言，倡議破解了以往授權(quán)模糊、取消操作不便的痛點(diǎn)，既保障了用戶的知情權(quán)與選擇權(quán)，也通過強(qiáng)化交易風(fēng)控降低盜刷、誤扣風(fēng)險(xiǎn)，填補(bǔ)了用戶安全意識(shí)薄弱帶來的防護(hù)漏洞。

中國(guó)城市專家網(wǎng)智庫(kù)委員會(huì)常務(wù)副秘書長(zhǎng)林先平表示，用戶需警惕“默認(rèn)開通”陷阱，定期檢查授權(quán)記錄。支付機(jī)構(gòu)、商戶、監(jiān)管部門應(yīng)協(xié)同建立投訴快速響應(yīng)機(jī)制，探索“風(fēng)險(xiǎn)賠付基金”模式，提升用戶信任度。未來，“免密支付”或與AI風(fēng)控、區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。監(jiān)管可能逐步從倡議轉(zhuǎn)向標(biāo)準(zhǔn)制定，推動(dòng)行業(yè)從“便捷優(yōu)先”向“安全與便捷并重”轉(zhuǎn)型。

倡議還提出，“免密支付”業(yè)務(wù)健康發(fā)展需行業(yè)與用戶共同努力。各支付服務(wù)主體要積極響應(yīng)倡議，落實(shí)安全管理要求，廣大用戶應(yīng)增強(qiáng)安全意識(shí)，共同筑牢支付安全防線。

柏文喜表示，倡議只是自律文件，后續(xù)還要看兩方面：一是監(jiān)管能否把“軟倡議”升級(jí)為“硬標(biāo)準(zhǔn)”，對(duì)默認(rèn)開通、誘導(dǎo)簽約等行為設(shè)定罰則；二是支付機(jī)構(gòu)能否在風(fēng)控模型上投入真金白銀，而不是只做“表面合規(guī)”。只有讓用戶選擇權(quán)、機(jī)構(gòu)風(fēng)控責(zé)任和監(jiān)管處罰力度三者形成閉環(huán)，免密支付才能真正“既快又穩(wěn)”。（記者 王彤旭）

來源：中國(guó)商報(bào)