國(guó)內(nèi)最大的民營(yíng)銀行迎來了新一任行長(zhǎng)。

11月14日晚間，深圳金融監(jiān)管局發(fā)布的信息顯示，深圳前海微眾銀行（下稱“微眾銀行”）行長(zhǎng)黃黎明的任職資格已獲監(jiān)管核準(zhǔn)。

黃黎明從微眾銀行籌備期間就擔(dān)任籌備組長(zhǎng)，然而，他并未順理成章出任行長(zhǎng)，而是由資歷更加深厚的曹彤“空降”出任行長(zhǎng)。但履職不滿一年，曹彤就掛冠而去，監(jiān)事長(zhǎng)李南青接棒，黃黎明再次與行長(zhǎng)之位失之交臂。

這一等就是11年。如今，隨著69歲的李南青卸任，已經(jīng)熬成老將的黃黎明，終于執(zhí)掌了這家資產(chǎn)規(guī)模7000億元的民營(yíng)銀行行長(zhǎng)帥印。

不過，時(shí)過境遷，微眾銀行由躺著賺錢的黃金十年，已經(jīng)略顯業(yè)績(jī)疲態(tài)。今年上半年，微眾銀行營(yíng)收凈利雙降，不良率攀升，近期又收到監(jiān)管大額罰單，合規(guī)問題不斷暴露。

種種跡象表明，黃黎明接手的或許是個(gè)“燙手山芋”。

候場(chǎng)11年

雖然執(zhí)掌國(guó)內(nèi)最大的民營(yíng)銀行，但在加入微眾銀行之前，黃黎明的公開履歷卻并無商業(yè)銀行高管任職經(jīng)驗(yàn)，其早期的履歷主要是“賣保險(xiǎn)”與“P2P”。

公開信息顯示，黃黎明早在2001年就加入中國(guó)平安，曾先后任職于集團(tuán)發(fā)展改革中心、集團(tuán)運(yùn)營(yíng)管理中心文檔作業(yè)部、產(chǎn)險(xiǎn)電銷事業(yè)部呼入及網(wǎng)銷業(yè)務(wù)部、產(chǎn)險(xiǎn)電銷事業(yè)部東一區(qū)業(yè)務(wù)部、產(chǎn)險(xiǎn)網(wǎng)銷中心。此后，黃黎明還曾在平安集團(tuán)旗下的陸金所擔(dān)任副總經(jīng)理。

2014年7月，微眾銀行獲批籌建，黃黎明出任微眾銀行籌備組組長(zhǎng)。

通常，銀行籌備組組長(zhǎng)一般會(huì)在銀行成立后擔(dān)任行長(zhǎng)或者董事長(zhǎng)，然而，黃黎明卻是個(gè)例外。

2014年12月，微眾銀行隆重開業(yè)，行長(zhǎng)卻是“空降”的曹彤。

2013年9月，曹彤從中信銀行副行長(zhǎng)轉(zhuǎn)任進(jìn)出口銀行，并被確立為新一批中管干部。

在銀行界，曹彤的經(jīng)歷挺傳奇。他22歲進(jìn)入央行北京分行，四年后轉(zhuǎn)戰(zhàn)招商銀行，從基層員工一路升到北京分行副行長(zhǎng)、深圳管理部黨委書記，是招行金葵花貴賓體系的創(chuàng)始人。

曹彤后來離開招行進(jìn)入中信銀行，在中信銀行先后擔(dān)任了行長(zhǎng)助理和副行長(zhǎng)。2013年，曹彤又離開中信銀行出任中國(guó)進(jìn)出口銀行副行長(zhǎng)，成為最年輕的中管干部。時(shí)隔一年后的此次轉(zhuǎn)身，曹彤將正式從體制內(nèi)離職“下?！保鋈挝⒈娿y行行長(zhǎng)。

2015年9月，曹彤履職未滿一年就卸任。微眾銀行緊急調(diào)遣時(shí)任監(jiān)事長(zhǎng)李南青接棒行長(zhǎng)。

彼時(shí)有分析認(rèn)為，由于李南青出生于1956年，2016年或?qū)⑼诵荩綍r(shí)黃黎明會(huì)順理成章成為行長(zhǎng)。

然而，令人意外的是，李南青在微眾銀行行長(zhǎng)職位上一坐就是10年，直到69歲才卸任，成為“最老”銀行行長(zhǎng)。

從微眾銀行籌備組長(zhǎng)到行長(zhǎng)，黃黎明候場(chǎng)11年。

業(yè)績(jī)承壓

黃黎明接手的微眾銀行，正面臨業(yè)績(jī)承壓、盈利結(jié)構(gòu)失衡、合規(guī)問題突出等問題。

近日，微眾銀行公布了2025年上半年業(yè)績(jī)，報(bào)告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入189.63億元，同比減少3.44%；凈利潤(rùn)55.66億元，同比下滑11.86%。

近年來，微眾銀行營(yíng)收增速有所放緩，并在2024年末轉(zhuǎn)為負(fù)增長(zhǎng)?？傮w來看，2020年至2024年，該行營(yíng)收增速分別為33.69%、35.76%、31.03%、11.3%和-3.13%；凈利潤(rùn)增速分別為25.5%、38.87%、29.83%、21.02%和0.81%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，不良貸款率出現(xiàn)抬升，截至6月末，微眾銀行不良率為1.57%，較年初上升0.13個(gè)百分點(diǎn)，結(jié)束了此前連續(xù)兩年的下降趨勢(shì)；撥備覆蓋率也相應(yīng)調(diào)減至292.86%，較年初下降10.04個(gè)百分點(diǎn)。

值得注意的是，而依賴單一產(chǎn)品成為微眾銀行的又一風(fēng)險(xiǎn)。微粒貸業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)70%-75%的營(yíng)收，而代表多元化能力的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入在2024年大幅下降17.96%，利息凈收入增速幾乎停滯，收入結(jié)構(gòu)失衡問題突出。

金通社注意到，受資金成本限制，微粒貸年利率（單利）7.2%起，相較已降至3%以下的國(guó)有行和股份行消費(fèi)貸產(chǎn)品，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)正在減弱。

微眾銀行近年接連收到監(jiān)管罰單，合規(guī)問題突出。2024年因賬戶管理、反洗錢等問題被重罰1387萬元，成為民營(yíng)銀行收到的最大一筆罰單；2025年又因授信管理違規(guī)、整改不到位再被罰105萬元，相關(guān)責(zé)任人被追責(zé)。

而且，投訴問題也時(shí)常困擾著微眾銀行。2024年財(cái)報(bào)顯示，全年共接到投訴、建議58498條，主要集中在“微粒貸”“微業(yè)貸”產(chǎn)品。

居高不下的投訴率，與微眾銀行的客戶結(jié)構(gòu)有很大關(guān)系。黃黎明曾總結(jié)微眾銀行的客戶特征為三個(gè)“70%”：35歲以下年輕人占70%，大專及以下學(xué)歷占70%，非白領(lǐng)用戶約占75%。

這樣的客戶結(jié)構(gòu)，也意味著微眾銀行的風(fēng)控體系顯得至關(guān)重要。

面對(duì)挑戰(zhàn)，微眾銀行已啟動(dòng)“新十年”戰(zhàn)略，從“規(guī)模優(yōu)先”向“風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先、盈利次之、規(guī)模最后”轉(zhuǎn)變。2025年上半年，微眾銀行撤銷了個(gè)人金融事業(yè)群下的零售新業(yè)務(wù)部和直通運(yùn)營(yíng)部，反映出基于新的發(fā)展策略和業(yè)務(wù)布局，對(duì)資源分配的重新考量。

已經(jīng)走過11年的微眾銀行，面臨的內(nèi)外部環(huán)境與過去不可同日而語，新行長(zhǎng)黃黎明能否將“燙手山芋”變成“香餑餑”，業(yè)界拭目以待。