11月13日，國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)發(fā)布一則行政處罰信息。

信息顯示，浙商銀行深圳分行因存在“貸款風險分類不準確”“貸前調(diào)查不盡職”“集團客戶授信管理不到位”三項違規(guī)行為，被深圳金融監(jiān)管局罰款330萬元。9名相關(guān)責任人被一并處罰。

進入2025年后，浙商銀行合規(guī)問題突出，從總行到分支機構(gòu)都頻繁收到罰單，罰金多則上千萬，少則幾十萬，呈“多層次、全方位”的特征，凸顯出該行岌岌可危的內(nèi)控合規(guī)。與內(nèi)控合規(guī)一同震蕩的，還有董事長的變動、業(yè)績的下行等，共同組成這家3萬億股份行的經(jīng)營困境。

年內(nèi)第17張罰單，信貸領(lǐng)域是違規(guī)重災區(qū)

浙商銀行深圳分行這張罰單的三項違規(guī)行為都指向該行的信貸業(yè)務。

其中，貸前調(diào)查不盡職主要發(fā)生在貸前環(huán)節(jié)，指的是未按規(guī)定對借款人、擔保人及抵質(zhì)押物進行全面深入的調(diào)查，容易導致關(guān)鍵信息缺失或風險判斷失誤。

集團客戶授信管理不到位則是未按規(guī)定對集團客戶實施統(tǒng)一授信，如未識別集團客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系、集團內(nèi)部分頭授信、未監(jiān)測集團資金流向等，導致多頭授信、過度授信、風險集中等情況。是對公信貸板塊的常見違規(guī)。

貸款風險分類不準確發(fā)生在貸后環(huán)節(jié)，通常是銀行未及時調(diào)整信貸風險分類或分類標準執(zhí)行不嚴，以及為了掩蓋不良資產(chǎn)通過各種方式規(guī)避風險分類調(diào)整等，導致資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)失真。

這三項違規(guī)行為貫穿貸前調(diào)查、貸中授信、貸后風險管理的信貸全流程，若長期存在，可能會導致銀行信貸風險積累、資產(chǎn)質(zhì)量惡化。或許也正因如此，監(jiān)管部門此次對浙商銀行深圳分行開出的罰單金額格外大。

除了深圳分行主體被罰款330萬元，江琴、楊泓嶠、張曉東等9名相關(guān)責任人也受到相應的處罰，其中，江琴、黃斌、張曉東、趙衛(wèi)華、楊泓嶠、莊志明各自被罰款5萬元并給予警告；王靖被罰款6萬元并警告；李澤銳、余彥森則只受到警告。

目前并沒有太多關(guān)于這幾位相關(guān)責任人的任職信息，根據(jù)銀行風險管理責任鏈來看，這9人應該都在信貸部門任職，可能是浙商銀行深圳分行信貸板塊的業(yè)務部門負責人或直接經(jīng)辦管理人員。

深圳分行的信貸業(yè)務合規(guī)性不足并不是個例，事實上，今年以來，浙商銀行收到的罰單中，超過一半都與信貸業(yè)務有關(guān)。

根據(jù)企業(yè)預警通收錄信息，2025年開年至今，浙商銀行及旗下分支機構(gòu)一共收到17張監(jiān)管罰單(不包含針對個人的罰單)，合計罰款金額超4400萬元。百萬級罰單就有9張，這之中，還有兩張罰單的罰款金額超千萬。

這些罰單涉及上海、廣州、重慶、深圳等多家核心分行，且披露的違規(guī)行為覆蓋信貸管理、員工行為管理、反洗錢業(yè)務等多個業(yè)務板塊，其中，信貸業(yè)務更是違規(guī)行為的高發(fā)區(qū)。

例如，今年1月，浙商銀行上海分行收到的1680萬元罰單，便披露了該分行的多項信貸業(yè)務違規(guī)，如信貸業(yè)務不規(guī)范經(jīng)營、跨境貸款業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、貸款需求測算不到位、委托貸款委托人不合規(guī)等。同月，重慶分行也因為貸款三查不到位等違規(guī)行為被罰款170萬元。

7月，浙商銀行廣州分行因向關(guān)系人違規(guī)發(fā)放貸款、個人經(jīng)營性貸款業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等被罰款160萬元。8月，溫州分行被監(jiān)管機構(gòu)罰款135萬元，違規(guī)行為包括貸款三查不到位、績效考評指標設置不合規(guī)等。9月，浙商銀行總行被罰款1130.8萬元，罰款事由為“相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)貸款等業(yè)務管理不審慎”。

此外，罰款金額不足百萬的小額罰單中，“貸款支付審核和貸后管理未盡職”“貸前調(diào)查不盡職”“向保證人隱瞞實際貸款金額”“貸后管理不到位”等，也是常出現(xiàn)的高頻詞。頻繁的信貸違規(guī)，無疑是進一步拉大了浙商銀行的風險敞口，于該行的風控和資產(chǎn)質(zhì)量不利。

年內(nèi)更換掌舵人，內(nèi)控業(yè)績雙雙承壓

為了革除過去多年的內(nèi)控積弊，近幾年，加強內(nèi)控合規(guī)建設一直是浙商銀行的主要工作之一。尤其是原董事長陸建強掌舵期間。

陸建強是2022年1月加入浙商銀行擔任黨委書記的，2023年8月正式擔任董事長。上任后，陸建強著手推進風險管理與合規(guī)建設。

2023年，浙商銀行開展“合規(guī)意識·合規(guī)執(zhí)行”的雙提升專項行動，實施14大項工作舉措，提升合規(guī)意識和理念。2024年，浙商銀行深入開展“合規(guī)形象提升年”活動，進一步加強對合規(guī)風險的管控。

在2024年的業(yè)績說明會上，陸建強談及對浙商銀行2024年全年發(fā)展的整體感受，說到不良化解時，陸建強表示在化解風險的過程中，感受到做金融要堅守合規(guī)，進一步強調(diào)合規(guī)的重要性。

只可惜，盡管浙商銀行在內(nèi)控環(huán)節(jié)頗費心力，但從實際情況來看，或許是短期內(nèi)沉疴難除，該行近兩年依然屢遭監(jiān)管處罰，大額罰單不斷，合規(guī)建設的成效似乎并未反饋到實際經(jīng)營環(huán)節(jié)，內(nèi)控依舊沒有得到切實好轉(zhuǎn)。

今年7月14日，浙商銀行發(fā)布公告，宣布收到董事長陸建強的辭職報告，陸建強因到齡辭去董事長、執(zhí)行董事等職務。在公告中，浙商銀行表示，陸建強在任期間，加強了該行的治理建設，健全了戰(zhàn)略體系，推進風險管理和合規(guī)建設，經(jīng)營管理工作平穩(wěn)有序，各項工作和業(yè)務取得較大的進步。

陸建強的辭職原因是“到齡辭職”，1965年出生的陸建強今年剛滿60歲。雖然60歲是正常退休年齡，但在行業(yè)實踐中，股份行董事長的退休年齡可延長至63歲，如民生銀行董事長高迎欣今年便已63歲。

浙商銀行年報披露的陸建強任期起止時間也是2023.08-2027.08，如今任期剛過去一半便辭任。此外，該辭職公告披露的同月，浙商銀行先后披露了2張百萬罰單和一張40萬元罰單。也因此，外界也有猜測，認為浙商銀行換帥是與該行需要進一步強化合規(guī)管理有關(guān)。

陸建強辭任后，浙商銀行的行長陳海強代行董事長職責。在浙商銀行中期業(yè)績說明會上，陳海強談及浙商銀行未來發(fā)展，特別強調(diào)要將風險防控、合規(guī)管理作為第一要務，不盲目追求規(guī)模的快速增長，要堅守穩(wěn)健經(jīng)營的發(fā)展底線。依然將內(nèi)控合規(guī)放在重要位置。

只不過，當前浙商銀行面臨的挑戰(zhàn)并不只有內(nèi)控合規(guī)，來自業(yè)績端的壓力也侵擾著浙商銀行。前三季度，浙商銀行的營收為489.31億元，歸母凈利潤為116.68億元，分別同比下降6.78%、9.59%。

盈利雙降、業(yè)績承壓的情況下，未來浙商銀行將采取哪些行動，進一步加強合規(guī)建設，填補合規(guī)漏洞呢？