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小白輕松入門(mén)~

致敬《梵高》自畫(huà)像

晚上好，我是簡(jiǎn)七編輯部的艾小白～

前陣子樓下開(kāi)了一家鹵味店，每次路過(guò)總是排長(zhǎng)隊(duì)。

和朋友聊起這事，朋友讓我觀察一下隊(duì)伍里是不是有很多老年人，如果是，那說(shuō)明這家店好吃不貴，可以排隊(duì)試試。

我驚訝于朋友細(xì)致的觀察力，朋友卻笑了笑說(shuō)：有錢(qián)有閑的老年人，最喜歡排隊(duì)幫家里買東西。

說(shuō)到這，我和朋友多少有點(diǎn)「羨慕」了，不禁感嘆了句「等我們退休，會(huì)是啥樣？」

朋友說(shuō)：取決于我每個(gè)月有多少退休金。

是不是很多朋友都好奇這個(gè)問(wèn)題：退休后，我到底能領(lǐng)多少錢(qián)？

今天，就一起來(lái)算算這筆賬。

01

其實(shí)，養(yǎng)老金計(jì)算可以歸納為四個(gè)關(guān)鍵因素：

繳費(fèi)年限、繳費(fèi)基數(shù)、參保地平均工資，以及退休年齡。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是你繳了多久、繳了多少、在哪里退休，以及何時(shí)退休。

先說(shuō)繳費(fèi)年限，目前的政策是養(yǎng)老保險(xiǎn)繳滿15年（2030年后逐步延長(zhǎng)到20年），等到法定退休年齡就可以辦理退休，領(lǐng)取養(yǎng)老金。

但繳滿15年只是入場(chǎng)券，想要領(lǐng)的多，原則上要多繳、長(zhǎng)繳。

所以，很多人即便夠了15年，也會(huì)繼續(xù)繳，一方面積累更多養(yǎng)老金，一方面將來(lái)領(lǐng)取時(shí)基礎(chǔ)部分更高。

再看繳費(fèi)基數(shù)，在職的朋友，每月按照工資的一定比例繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人承擔(dān)8%，單位承擔(dān)16%。

比如小王月薪1萬(wàn)元，每月就有800元進(jìn)入小王的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶；同時(shí)，小王的單位要交1600元進(jìn)入養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金，這筆錢(qián)完全由單位承擔(dān)，小王不需要出這筆錢(qián)，但這筆錢(qián)也不會(huì)進(jìn)入小王的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶。

第三個(gè)關(guān)鍵，是參保地社平工資。

這一點(diǎn)好理解，北上廣深等一線城市的社平工資高，退休金的底部更高一些。

所以，同樣的繳費(fèi)年限和工資水平，在大城市退休和小城市退休，領(lǐng)到的退休金可能完全不是一個(gè)量級(jí)。

最后是退休年齡，越晚退休，起始退休金就越高。

原因很簡(jiǎn)單，退休越晚，繳費(fèi)年限往往更多，計(jì)發(fā)月數(shù)相對(duì)更短（總領(lǐng)取時(shí)間更短），所以金額就更高。

養(yǎng)老金的計(jì)算，一般有兩部分組成：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金（來(lái)自社會(huì)統(tǒng)籌基金）+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金（來(lái)自你個(gè)人賬戶的錢(qián)）。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=[參保地上年社平工資 ×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2]×繳費(fèi)年限×1%

本人平均繳費(fèi)指數(shù)是指你的繳費(fèi)基數(shù)相對(duì)于社平工資的比例，比如社平工資6000元，你繳費(fèi)基數(shù)是6000，那就是1，你繳費(fèi)基數(shù)是9000，那就是1.5，以此類推。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

計(jì)發(fā)月數(shù)：50歲為195個(gè)月、55歲為170個(gè)月、60歲為139個(gè)月

聽(tīng)到這里，你可能感覺(jué)有點(diǎn)繞。我們不妨來(lái)算一下：

2025年，60歲的老李在上海辦理退休，老李的養(yǎng)老保險(xiǎn)交了30年，去年工資為2萬(wàn)元/月，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額為35萬(wàn)元。 基礎(chǔ)養(yǎng)老金4868元+個(gè)人養(yǎng)老金2518元=7386元/月

當(dāng)然，如果老李還有企業(yè)年金/職業(yè)年金等，那么退休金水平還會(huì)更高一點(diǎn)。

02

看到這里，有的朋友可能會(huì)問(wèn)：「我是靈活就業(yè)人員，養(yǎng)老金該怎么算？」

答案是：計(jì)算公式一樣，但繳費(fèi)方式不一樣，結(jié)果也會(huì)有差距。

與在職員工「單位+個(gè)人」共同繳納不同，靈活就業(yè)人員有兩個(gè)特點(diǎn)：

一是所有錢(qián)都要自己掏；二是可以自己選擇繳費(fèi)檔位。

大部分城市提供 60%~300% 社平工資的繳費(fèi)檔位供選擇。

舉個(gè)例子，假如社平工資 8000 元： 60%檔4800 元；100%檔8000 元；300%檔24000 元。

繳費(fèi)檔位越高，領(lǐng)到的養(yǎng)老金就越高，因?yàn)?，靈活就業(yè)人群的養(yǎng)老金計(jì)算公式也是一樣的。

我們可以做個(gè)粗略的估算，靈活就業(yè)人群，怎么買更劃算？

暫不考慮通脹、個(gè)人賬戶收益、退休后養(yǎng)老金漲幅、社平工資變化的情況

我以去年上海社平工資12434元，設(shè)置了兩個(gè)對(duì)照組：

①按照60%交30年，養(yǎng)老醫(yī)療合計(jì)成本為80萬(wàn)元（僅算養(yǎng)老為52.8萬(wàn)元）；60歲退休領(lǐng)取4780元/月。 ②按照100%交20年；養(yǎng)老醫(yī)療合計(jì)成本為89萬(wàn)元（僅算養(yǎng)老為59萬(wàn)元）；60歲退休領(lǐng)取4586元/月。

結(jié)果發(fā)現(xiàn)，按60檔交30年的方案更劃算，所以預(yù)算有限的年輕朋友，可以按最低檔交，盡量拉長(zhǎng)年限。

如果是大齡的朋友（≥45歲），就建議盡可能以100檔（1倍社平工資）去繳納了，畢竟，距離退休時(shí)間越近，給我們個(gè)人賬戶積累金額的時(shí)間也就越短了。

另外，我還經(jīng)常看到有朋友問(wèn)，如果拿這筆錢(qián)去買商業(yè)養(yǎng)老年金，收益對(duì)比會(huì)怎樣？

舉例： 30歲的小王，每年交1.75萬(wàn)元，連續(xù)交30年，總保費(fèi)為52.5萬(wàn)元；等小王滿60周歲可以開(kāi)始領(lǐng)取，每月約領(lǐng)3300元，這款產(chǎn)品領(lǐng)取固定，活多久領(lǐng)多久。

比較下來(lái)，還是社保養(yǎng)老金更劃算一點(diǎn)，除了起領(lǐng)水平高，還能每年享受一定漲幅。

退休金看上去是一個(gè)簡(jiǎn)單的數(shù)字，背后其實(shí)是人生三四十年的軌跡總和。

對(duì)我們年輕人而言，最大的優(yōu)勢(shì)是時(shí)間。從25歲到55歲，同樣的月繳金額，最終積累可能比45歲才開(kāi)始的人高出2-3倍。

這不是因?yàn)橥度敫?，而?strong>時(shí)間提供了復(fù)利空間。

對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃，你是怎么考慮的？歡迎在評(píng)論區(qū)和大家聊一聊~

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