關(guān)注【盧律說(shuō)傳承】，用專業(yè)守護(hù)財(cái)富！

近日，一則關(guān)于獨(dú)居老人的新聞在社交平臺(tái)引發(fā)熱議。

70歲的張阿姨在醫(yī)院走廊獨(dú)自哭泣，手術(shù)同意書擺在面前，卻無(wú)人有資格簽字。她終身未婚，父母早已離世，兄弟姐妹遠(yuǎn)在外地且關(guān)系疏遠(yuǎn)。主刀醫(yī)生看著她說(shuō)：“張阿姨，我們理解您的處境，但沒(méi)有法定監(jiān)護(hù)人簽字，手術(shù)真的沒(méi)法做。。?！?/p>

這一幕，正在越來(lái)越多獨(dú)居老人身上重演。

“我不后悔不結(jié)婚，但生病時(shí)真的很害怕”

52歲的李女士在接受采訪時(shí)坦言，年輕時(shí)堅(jiān)定不婚的決心，到了中年開(kāi)始動(dòng)搖。不是因?yàn)楣陋?dú)，而是現(xiàn)實(shí)問(wèn)題一件件浮現(xiàn)——去年她因急性闌尾炎住院，護(hù)士三番五次問(wèn)“家屬在哪”，最后只能讓閨蜜請(qǐng)假趕來(lái)。

“那時(shí)候我突然意識(shí)到，以后如果真出了大事，誰(shuí)能替我做決定？”李女士的語(yǔ)氣里帶著些許無(wú)奈。

更讓她擔(dān)憂的是另一位老鄰居的遭遇。這位獨(dú)居的老先生事業(yè)有成，退休金不少，卻在住院期間被護(hù)工虐待——趁老人神志不清時(shí)，擅自取走銀行卡消費(fèi)。等子侄趕來(lái)發(fā)現(xiàn)時(shí)，已經(jīng)損失數(shù)萬(wàn)元。

監(jiān)護(hù)權(quán)真空：法律設(shè)計(jì)的“家庭依賴”困境

從法律角度分析，不婚人群面臨的首要問(wèn)題是監(jiān)護(hù)權(quán)真空。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第二十七條規(guī)定：“父母是未成年子女的監(jiān)護(hù)人。。。成年人的監(jiān)護(hù)人履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，應(yīng)當(dāng)尊重被監(jiān)護(hù)人的真實(shí)意愿。。?！?/p>

這個(gè)條款揭示了一個(gè)殘酷現(xiàn)實(shí)：我國(guó)監(jiān)護(hù)制度設(shè)計(jì)，默認(rèn)以血親關(guān)系為基礎(chǔ)。配偶、子女、父母、兄弟姐妹構(gòu)成天然的監(jiān)護(hù)人序列。但對(duì)于不婚無(wú)子女者而言，隨著父母離世、兄弟姐妹年邁或關(guān)系疏離，這個(gè)序列可能在某個(gè)時(shí)刻徹底斷裂。

2023年南京某醫(yī)院接診的一起案例更為典型。患者王先生中風(fēng)后失去意識(shí)，需要緊急手術(shù)，但其終身未婚，父母已故，唯一的妹妹移居海外且失聯(lián)多年。醫(yī)院只能向法院申請(qǐng)指定監(jiān)護(hù)人，整個(gè)流程耗時(shí)近一個(gè)月。等到監(jiān)護(hù)人指定完成，最佳治療時(shí)機(jī)已經(jīng)錯(cuò)過(guò)。

“法律程序是必要的，但時(shí)間等不起?！碑?dāng)時(shí)的主治醫(yī)生回憶道，“我們只能采取保守治療，但效果遠(yuǎn)不如手術(shù)?！?/p>

養(yǎng)老困局：不只是錢的問(wèn)題

2024年3月，上海某養(yǎng)老機(jī)構(gòu)爆出丑聞：一位獨(dú)居老人被發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)期遭受護(hù)工虐待，身上多處淤青，但因?yàn)檎J(rèn)知功能下降，無(wú)法清楚表達(dá)。直到鄰居偶然探望才被發(fā)現(xiàn)。

這位老人退休金每月過(guò)萬(wàn)，經(jīng)濟(jì)上完全不成問(wèn)題。真正的問(wèn)題在于——沒(méi)有人真正在意他的處境。

根據(jù)《老年人權(quán)益保障法》第十三條：“老年人養(yǎng)老以居家為基礎(chǔ)，家庭成員應(yīng)當(dāng)尊重、關(guān)心和照料老年人?！钡珜?duì)于不婚者而言，這個(gè)“家庭”本身就是缺失的。

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量監(jiān)管，在現(xiàn)行法律框架下，主要依賴家屬的日常探視和監(jiān)督。當(dāng)這個(gè)監(jiān)督主體不存在時(shí)，老人就成了“制度盲區(qū)”里的弱勢(shì)群體。

一位長(zhǎng)期從事老年法律援助的律師說(shuō)：“我接觸過(guò)太多案例，老人有錢、有房，但在養(yǎng)老院里依然活得很慘。因?yàn)闆](méi)人真正關(guān)心他們，護(hù)工知道‘反正也沒(méi)家屬來(lái)查’，就會(huì)怠慢甚至虐待?！?/p>

財(cái)產(chǎn)傳承：你的一生積累將去往何方

還有個(gè)容易被忽視的問(wèn)題——財(cái)產(chǎn)傳承。

63歲的陳先生是成功的企業(yè)家，終身未婚。去年他在公證處咨詢財(cái)產(chǎn)規(guī)劃時(shí)，公證員的一句話讓他如夢(mèng)初醒：“陳先生，按照現(xiàn)行法律，如果您沒(méi)有遺囑，去世后財(cái)產(chǎn)將由父母繼承。父母不在的話，就是兄弟姐妹。。?！?/p>

陳先生愣住了。他和兄弟姐妹關(guān)系一般，多年未走動(dòng)?！拔倚量嘁惠呑訏甑腻X，難道要這樣不明不白地分掉？”

根據(jù)《民法典》第一千一百二十七條的法定繼承順序，在沒(méi)有配偶和子女的情況下，遺產(chǎn)依次由父母、兄弟姐妹繼承。這意味著，不婚者如果不提前規(guī)劃，自己的財(cái)富歸屬將完全由法律決定，而非個(gè)人意愿。

更尷尬的是，即使兄弟姐妹繼承了財(cái)產(chǎn)，也可能因?yàn)榉峙鋯?wèn)題產(chǎn)生矛盾，讓身后事變得不體面。

意定監(jiān)護(hù)：給自己找個(gè)“法定代理人”

轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)在2017年《民法典》（當(dāng)時(shí)的《民法總則》）首次明確了“意定監(jiān)護(hù)”制度。

第三十三條規(guī)定：“具有完全民事行為能力的成年人，可以與其近親屬、其他愿意擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的個(gè)人或者組織事先協(xié)商，以書面形式確定自己的監(jiān)護(hù)人?！?/p>

這個(gè)條款的革命性在于——你可以在清醒時(shí)，自主選擇未來(lái)失能時(shí)的監(jiān)護(hù)人。

2022年，深圳的獨(dú)居女士劉某簽署了意定監(jiān)護(hù)協(xié)議，指定多年好友王某為監(jiān)護(hù)人。今年初劉某因腦梗住院時(shí)，王某憑借協(xié)議順利履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，簽署手術(shù)同意書，安排護(hù)理事宜，整個(gè)過(guò)程毫無(wú)障礙。

“這個(gè)制度太重要了?！眲⒛晨祻?fù)后感慨，“如果沒(méi)有提前安排，我可能連手術(shù)都做不了。”

但現(xiàn)實(shí)是，意定監(jiān)護(hù)的普及率極低。根據(jù)2023年民政部的數(shù)據(jù)，全國(guó)辦理意定監(jiān)護(hù)公證的案例不足5000件。大部分不婚者根本不知道這個(gè)制度的存在。

遺囑：你的財(cái)產(chǎn)你做主

解決財(cái)產(chǎn)傳承問(wèn)題，最直接的工具是遺囑。

《民法典》第一千一百三十三條明確：“自然人可以依照本法規(guī)定立遺囑處分個(gè)人財(cái)產(chǎn)。。?！边@意味著，通過(guò)合法有效的遺囑，你可以將財(cái)產(chǎn)留給任何想給的人——朋友、伴侶、慈善機(jī)構(gòu)，完全不受法定繼承規(guī)則限制。

但問(wèn)題在于，很多人對(duì)遺囑的認(rèn)知還停留在“老年人才需要”的階段。

2023年北京某公證處的統(tǒng)計(jì)顯示，前來(lái)立遺囑的50歲以下人群不足3%。一位公證員說(shuō)：“很多人覺(jué)得談遺囑不吉利，但實(shí)際上這是對(duì)自己負(fù)責(zé)的表現(xiàn)?！?/p>

更需要注意的是，遺囑必須符合法定形式才有效。自書遺囑、代書遺囑、打印遺囑、錄音錄像遺囑、口頭遺囑、公證遺囑，每種都有嚴(yán)格的法定要件。隨便寫張紙條，可能根本不被法律認(rèn)可。

保險(xiǎn)與信托：用金融工具構(gòu)建“個(gè)人安全網(wǎng)”

對(duì)于資產(chǎn)量較大的不婚者，保險(xiǎn)和信托是更高級(jí)的規(guī)劃工具。

年金保險(xiǎn)可以創(chuàng)造“與生命等長(zhǎng)”的現(xiàn)金流，確保養(yǎng)老無(wú)憂；長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)能在失能時(shí)提供護(hù)理津貼；而指定受益人的人壽保險(xiǎn)理賠金，不屬于遺產(chǎn)范疇，可以直接、高效地給到受益人。

信托則更為靈活。通過(guò)設(shè)立家族信托，將資產(chǎn)委托給信托公司管理，可以實(shí)現(xiàn)：

• 養(yǎng)老保障：約定信托按期支付生活費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)

• 監(jiān)護(hù)支持：信托可支付意定監(jiān)護(hù)人的報(bào)酬及相關(guān)費(fèi)用

• 精準(zhǔn)傳承：約定身后財(cái)產(chǎn)分配方式，延續(xù)個(gè)人價(jià)值

但這些工具的門檻相對(duì)較高，需要專業(yè)規(guī)劃和相當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)儲(chǔ)備。對(duì)普通工薪階層的不婚者而言，意定監(jiān)護(hù)和遺囑才是最實(shí)用的基礎(chǔ)保障。

不是所有人都適合不婚，但選擇了就要有準(zhǔn)備

回到文章開(kāi)頭的張阿姨。在社工的幫助下，她最終通過(guò)法院指定了監(jiān)護(hù)人，手術(shù)得以進(jìn)行。但這個(gè)過(guò)程耗時(shí)三周，期間的焦慮和無(wú)助，讓她決定盡快辦理意定監(jiān)護(hù)公證。

“我不后悔自己的選擇?！睆埌⒁陶f(shuō)，“但如果能早點(diǎn)知道這些，就不用經(jīng)歷這么多波折了。”

這或許是所有不婚者需要面對(duì)的真相：不婚可以是一種自由的生活方式，但不能是一場(chǎng)毫無(wú)準(zhǔn)備的冒險(xiǎn)。

當(dāng)你選擇脫離“家庭”這個(gè)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)抵御單元時(shí)，就必須用意定監(jiān)護(hù)、遺囑、保險(xiǎn)、信托這些現(xiàn)代法律和金融工具，為自己構(gòu)建一個(gè)堅(jiān)固的“個(gè)人安全體系”。

只有這樣，才能在任何年齡段，都擁有說(shuō)“不后悔”的底氣。

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