又到周五了，很快一周過(guò)完了，最近關(guān)注到一個(gè)事兒，很多銀行的5年定期大額存單產(chǎn)品基本快沒(méi)了。

村鎮(zhèn)級(jí)別的銀行下調(diào)存款利率直接下架了5年定期存款產(chǎn)品，然后幾大商業(yè)銀行5年定期產(chǎn)品的利率最高也就1.6，而且還有資金門(mén)檻限制，工商銀行顯示要10萬(wàn)塊吃才能拿到接近1.5，否則就只有1.3，中國(guó)銀行業(yè)差不多。

我看了一下報(bào)道，基本上小銀行（例如村鎮(zhèn)銀行）普遍都下架了5年定期存款產(chǎn)品，有些銀行例如上圖的中關(guān)村銀行甚至直接下架了3年期的存款。

這件事情影響最大的就是此前網(wǎng)上盛行的存100萬(wàn)接著三十多歲躺平的群體，鶴崗彼時(shí)火得一塌糊涂，也有很多人拿著存款去鶴崗躺平，靠利息日常生活，在那個(gè)時(shí)候可以，在今天就很難了，因?yàn)槔氏禄乃俣冗h(yuǎn)遠(yuǎn)高于物價(jià)下滑的速度。

那時(shí)候離現(xiàn)在也不遠(yuǎn)，其實(shí)也就是兩三年前，即使是在兩三年前，市場(chǎng)都能見(jiàn)到接近3個(gè)點(diǎn)的存款利率產(chǎn)品，也是在這兩年才以憋了一晚上的腹瀉似的速度跌下來(lái)的。

我去找了一篇2023年財(cái)政部天津監(jiān)管局的文章，2年多前5年期的存款大概還有2.75%，和今天的1.3相比，降幅50%。這意味著2020年左右開(kāi)始動(dòng)念頭躺平那波人的利息收入在持續(xù)降低，今天到手的錢(qián)可能也就是5年前的三分之一，一點(diǎn)不夸張。

我找了一張南京銀行2019年的5年起存款產(chǎn)品利率，2020年差不多4左右，也很常見(jiàn)。

但既然都緬懷歷史了，那就緬懷再久一點(diǎn)的歷史，2014年，工商銀行的5年存款產(chǎn)品利率，是4.75%。

把時(shí)間線串聯(lián)起來(lái)，從2014年到2020年這幾年，5年存款利率從4.75%跌到4%，而從2020年到2025年這幾年，直接從4%干到了1.3%， 甚至這1.3%的利率都是大銀行才有，有些銀行直接干到了0，產(chǎn)品都沒(méi)了。時(shí)代的方向盤(pán)打得有多猛，在方方面面都能感受得到。

這就沒(méi)辦法躺平和退休了，利息收入從之前每個(gè)月可能有3000直接降到現(xiàn)在就1000多，養(yǎng)活自己都?jí)騿?，你看現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)這塊的聲量基本上都沒(méi)了。躺平不是長(zhǎng)久之計(jì)，內(nèi)卷才是核心技術(shù)，起來(lái)干活了。

這個(gè)降幅的核心當(dāng)然是銀行端資金放出去的難度越來(lái)越大導(dǎo)致的，直接點(diǎn)說(shuō)就是貸款的企業(yè)和個(gè)人越來(lái)越少了。存款對(duì)銀行而言是債務(wù)，因?yàn)橐?fù)利息，還要負(fù)責(zé)保管，貸款是利潤(rùn)來(lái)源，銀行的商業(yè)模式掙的就是個(gè)利息差。

貸款在下滑，大家都往里面存錢(qián)，銀行經(jīng)營(yíng)壓力顯然會(huì)更大，一方面各種跟各種網(wǎng)絡(luò)公司合作搞網(wǎng)貸，另一方面拒絕大量的資金存進(jìn)來(lái)，所以存款利率快速下滑的背后，是貸款的人同樣在快速下滑。

有人說(shuō)存款利率低可以促進(jìn)消費(fèi)，畢竟這么點(diǎn)利息不值得存，不如直接花出去了，其實(shí)有個(gè)現(xiàn)成的案例擺在我們面前就是日本。

當(dāng)年日本可以是有負(fù)利率時(shí)代的，那個(gè)時(shí)代存款基本上沒(méi)有錢(qián)，我查了下活期存款基本利率都是0，5年定期存款利率低至0.05%，屬于基本沒(méi)有利息，那么這促進(jìn)了日本的消費(fèi)嗎？答案是沒(méi)有。

日本大概是世紀(jì)之初宣布的零利率政策，之后進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代，存款沒(méi)利息貸款也基本不要啥成本的情況，日本一直想把通脹拉到2%左右的目標(biāo)，一直沒(méi)有實(shí)現(xiàn)。

我在2016年的一篇報(bào)道中看到，當(dāng)年日本央行繼續(xù)維持-0.1%的利率，而調(diào)查顯示企業(yè)對(duì) 消費(fèi)物價(jià)指數(shù)(CPI)升幅預(yù)期進(jìn)一步放緩至0.7%，也就是說(shuō)對(duì)大家不把錢(qián)存銀行拿出去話這件事更加不看好，因?yàn)榇蠹胰绻蓟ㄥX(qián)物價(jià)肯定不至于漲幅這么低。

所以從目前的趨勢(shì)看，正如5年前的3%你愛(ài)搭不理如今已經(jīng)高攀不起一樣，今天的1.3%可能也是很多年前你高攀不起的存在，誰(shuí)知道呢。

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-END-2025年11月21日-

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