在近期公布的“十五五”規(guī)劃建議中，“推行長期護(hù)理保險（以下簡稱‘長護(hù)險’），健全失能失智老年人照護(hù)體系”再次被明確提出。

隨著長護(hù)險全面推廣提速，保險業(yè)也迎來了重大發(fā)展機遇。一方面，商業(yè)保險機構(gòu)通過經(jīng)辦服務(wù)模式，在政策性長護(hù)險領(lǐng)域，承擔(dān)著長護(hù)險基金的“精算師”、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的“組織者”和制度持續(xù)運行的“風(fēng)控官”等角色和作用；另一方面，在市場需求迸發(fā)、政策窗口紅利顯現(xiàn)的背景下，商業(yè)長護(hù)險也迎來廣闊的發(fā)展前景。

“政策性長護(hù)險是保險業(yè)服務(wù)國家戰(zhàn)略、開啟萬億級藍(lán)海市場的‘入場券’，政策性長護(hù)險將會給保險業(yè)帶來巨大的發(fā)展機遇?！睆?fù)旦大學(xué)國際金融學(xué)院保險創(chuàng)新與投資中心副主任王廣智在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時表示。

制度設(shè)計的關(guān)鍵一環(huán)

長護(hù)險被稱為社?！暗诹U”，是在目前五大社會保險之外設(shè)立的一種社會保險制度，旨在為長期失能人員提供基本生活照料或醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。

國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2024年年末，我國60歲及以上人口達(dá)到3.1億人，占全國人口的22.0%。

“一人失能、全家失衡?！币鉀Q這一困局，長護(hù)險制度全國落地“箭在弦上”。2016年6月長護(hù)險制度試點正式啟動，之后試點范圍逐漸擴(kuò)大。國家醫(yī)療保障局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2024年年末，長護(hù)險制度已經(jīng)在49個城市成功試點，覆蓋1.8億人，累計260余萬失能參保人享受待遇，基金支出超800億元，重點滿足了重度失能人群的基本護(hù)理保障需求。

今年，長護(hù)險制度更是加速推進(jìn)。7月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于加快建立長期護(hù)理保險制度的意見》，從國家層面對于加快建立規(guī)范化的長護(hù)險制度提出明確要求；9月，國家醫(yī)療保障局印發(fā)《國家長期護(hù)理保險服務(wù)項目目錄（試行）》，進(jìn)一步為長護(hù)險全面推廣奠定基礎(chǔ)。近期公布的“十五五”規(guī)劃建議也明確提出，推行長期護(hù)理保險，健全失能失智老年人照護(hù)體系，擴(kuò)大康復(fù)護(hù)理、安寧療護(hù)服務(wù)供給。

在長護(hù)險制度試點十年探索中，商業(yè)保險機構(gòu)一直深度參與其中。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2024年年底，平安產(chǎn)險已在8省18個區(qū)縣承辦長期護(hù)理保險項目；中國人壽承辦和經(jīng)辦長期護(hù)理保險項目近80個，累計服務(wù)客戶約4000萬人。

以常州市的長護(hù)險試點為例，其采取了“社商合作”受托模式，太保壽險常州分公司為全市主承、3家商保公司為區(qū)域主承、6家商保公司為次承。

“政策性長護(hù)險直面我國3.1億老年人口的巨大失能失智照護(hù)需求。它為保險機構(gòu)打開了萬億級的社會保障服務(wù)藍(lán)海，是健康險和養(yǎng)老金融領(lǐng)域未來十年最重要的增量市場。參與試點能讓保險公司提前積累失能評估、風(fēng)險定價、護(hù)理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)搭建等核心專業(yè)經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，為日后商業(yè)險的產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展打下最堅實的基礎(chǔ)?！本捅ｋU機構(gòu)在政策性長護(hù)險領(lǐng)域面臨的機遇，王廣智向記者表示。

那么，保險機構(gòu)在政策性長護(hù)險領(lǐng)域具體承擔(dān)了哪些角色和作用？

王廣智向記者表示，根據(jù)其所在團(tuán)隊對全國49個試點地區(qū)長護(hù)險經(jīng)辦運營模式的分析，整體上看，保險機構(gòu)的角色已升級，是長護(hù)險基金的“精算師”、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的“組織者”和制度持續(xù)運行的“風(fēng)控官”。

中央財經(jīng)大學(xué)中國財富管理研究中心副主任、觀瀾榜智庫專家馬煒在接受記者采訪時也表示，隨著社會保險類長期護(hù)理保險從局部試點階段轉(zhuǎn)入全面推進(jìn)階段，商業(yè)保險機構(gòu)超出傳統(tǒng)金融機構(gòu)和傳統(tǒng)服務(wù)機構(gòu)的特殊角色價值日益凸顯，是制度設(shè)計的關(guān)鍵一環(huán)，主要體現(xiàn)為“三圈”。

具體來看，一是“事前防護(hù)圈”，例如商業(yè)保險機構(gòu)遵循監(jiān)管關(guān)于健康保險與健康管理融合發(fā)展的相關(guān)要求，構(gòu)建新型健康服務(wù)保障體系，強化健康干預(yù)，有助于預(yù)防或減緩失能失智。二是“事中管控圈”，例如商業(yè)保險機構(gòu)發(fā)揮健康管理和保險數(shù)據(jù)優(yōu)勢，守住失能評估關(guān)口，有助于管控道德風(fēng)險。三是“事后治理圈”，例如商業(yè)保險機構(gòu)通過經(jīng)辦服務(wù)，推動長期護(hù)理相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的建立和完善，做好對失能等級評估和護(hù)理服務(wù)等相關(guān)機構(gòu)的監(jiān)督，發(fā)揮社會管理功能；又如通過商業(yè)長期護(hù)理保險，提供超出社保范圍以外的長期護(hù)理保險服務(wù)項目，實現(xiàn)產(chǎn)品補位，滿足差異化需求。

商業(yè)長護(hù)險發(fā)展前景廣闊

與政策性長護(hù)險加速推進(jìn)相呼應(yīng)，商業(yè)長護(hù)險在市場需求迸發(fā)、政策窗口紅利顯現(xiàn)的背景下，也迎來廣闊的發(fā)展前景。

國家層面在推進(jìn)政策性長護(hù)險發(fā)展的同時，也鼓勵支持商業(yè)長護(hù)險發(fā)展壯大。早在2019年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》中就提及，鼓勵發(fā)展商業(yè)性長期護(hù)理保險產(chǎn)品，為參保人提供個性化長期照護(hù)服務(wù)。今年9月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于推動健康保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》也提出，加快發(fā)展商業(yè)長護(hù)險和失能收入損失保險。

此外，記者注意到，多數(shù)省份公布的長護(hù)險相關(guān)實施方案都提出“鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)與長護(hù)險相銜接的商業(yè)補充保險”。

“政策性長護(hù)險只能提供基礎(chǔ)的、有限的保障，商業(yè)長護(hù)險將是滿足人民群眾對高品質(zhì)、個性化、專業(yè)化護(hù)理需求的有效補充和升級。隨著政策性長護(hù)險的全國推廣，將對全民進(jìn)行一次深刻的‘風(fēng)險教育’，喚醒家庭對‘長期護(hù)理’這一重大財務(wù)風(fēng)險的認(rèn)知?！蓖鯊V智向記者表示，展望未來，商業(yè)長護(hù)險發(fā)展前景廣闊。

“商業(yè)長期護(hù)理保險正迎來歷史性發(fā)展機遇，前景十分廣闊。國家層面從國務(wù)院到金融監(jiān)管部門，多次出臺政策鼓勵其發(fā)展，明確其作為政策性長護(hù)險的重要補充定位，為行業(yè)發(fā)展提供了清晰指引。”君龍人壽方面在接受記者采訪時也表示。

近日，君龍人壽攜手中信集團(tuán)旗下養(yǎng)老業(yè)務(wù)發(fā)展平臺中信養(yǎng)老推出了“龍安康長期護(hù)理保險”養(yǎng)老保險產(chǎn)品。“此次君龍推出相關(guān)產(chǎn)品的動因是洞察到養(yǎng)老群體的核心痛點：單純資金補償無法解決養(yǎng)老根本問題，老人失能后常面臨‘有錢找不到靠譜護(hù)理’‘優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老機構(gòu)排不上隊’的困境?！本痛舜瓮瞥龅纳鲜鲩L護(hù)險產(chǎn)品，君龍人壽方面向記者表示。

不過，目前商業(yè)長護(hù)險仍屬于業(yè)務(wù)規(guī)模小、滲透率低的小眾產(chǎn)品。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2021年，商業(yè)長護(hù)險規(guī)模僅有132億元，占健康險市場的比重只有1.5%。截至2023年7月，市場上共有46家保險公司銷售商業(yè)護(hù)理保險產(chǎn)品，在售產(chǎn)品僅有130款，其中健康險公司推出的產(chǎn)品數(shù)量最多，占比達(dá)51.54%。

“當(dāng)前商業(yè)長護(hù)險仍處于市場啟動初期，產(chǎn)品數(shù)量偏少、規(guī)模占健康險比重較低，正是這一階段的典型特征?！本埲藟鄯矫姹硎?，要突破“小眾”困境，核心要抓住“好懂”“好用” 兩大關(guān)鍵點。“好懂”是讓客戶看得明白，條款在保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐瑫r需簡化表述，清晰明確“什么情況能賠付”“賠付后可用于何處”，明確長期護(hù)理狀態(tài)所對應(yīng)的評估標(biāo)準(zhǔn)?！昂糜谩笔亲尡Ｕ下涞貫閷嶋H服務(wù)，這是核心突破點。保險公司需著力整合優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)資源，確保客戶獲得賠付后，能直接對接標(biāo)準(zhǔn)化、可信賴的護(hù)理服務(wù)，不用再自行尋找護(hù)工。當(dāng)產(chǎn)品既易懂又能切實解決照護(hù)難題，自然會被更多消費者接受。

在王廣智看來，長護(hù)險要實現(xiàn)大發(fā)展需要具備三大基礎(chǔ)條件：一是政策標(biāo)準(zhǔn)先行，消除定價迷霧；二是服務(wù)供給跟上，解決“有錢難買服務(wù)”；三是支持政策賦能，激活全民購買力。一旦這三大基礎(chǔ)條件就位，商業(yè)長護(hù)險將跳出傳統(tǒng)思維，釋放出強大的增長動能?！拔覀兣袛?，商業(yè)長護(hù)險的大發(fā)展階段已經(jīng)非常接近，預(yù)計將在未來三到五年內(nèi)出現(xiàn)?！蓖鯊V智向記者表示。

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