這一期節(jié)們聊一聊財(cái)富自由，我相信這是大家對(duì)這個(gè)話題是非常熱愛的。

我相信所有的朋友，都幻想過自己可以財(cái)富自由。比如說我在大學(xué)的時(shí)候，是萬萬沒想到我到了35歲的高齡還在工作的。

我曾一直以為我到30歲就已經(jīng)財(cái)富自由，環(huán)游世界......

但等過了30的時(shí)候，我恍然大悟，自己并不是那個(gè)天選之子，財(cái)富也不可能像另外一個(gè)穿皮衣的姓黃的人那樣無限增長(zhǎng)，也不可能像那一個(gè)模仿姓黃的那個(gè)L姓的人一樣無限增長(zhǎng)，所以我覺得，年少輕狂時(shí)候，社會(huì)告訴你什么是財(cái)富的標(biāo)準(zhǔn)，那些都是錯(cuò)的。

最終你要找到自己的標(biāo)尺，然后圍繞著自己的標(biāo)尺構(gòu)建自己，財(cái)富配置、理財(cái)目標(biāo)，幸福指數(shù)，這才是最重要的事情。

所以我們第一個(gè)要探討的話題，人到底應(yīng)該就是人到底有多少錢會(huì)比較達(dá)到一個(gè)的公允客觀來說你就不容易不幸福的這個(gè)值？

這里實(shí)話實(shí)說，我做財(cái)經(jīng)這一行這么多年，還是見過很多非常有錢的人的，從一開始剛?cè)胄幸娨恍讉€(gè)億的老板，就覺得不得了。

后來幾十個(gè)億，幾百個(gè)億，上千億，再后來是一年?duì)I收幾千億。你會(huì)發(fā)現(xiàn)，錢真的是沒有底的，完全沒有底。

根據(jù)DeepSeek的顯示在全球范圍內(nèi)擁有100萬美金凈資產(chǎn)的人，大約屬于最富有的前1%。

這是一個(gè)非常好的問題，因?yàn)樗|及了全球財(cái)富不平等的核心。

但這個(gè)答案背后有很多重要的細(xì)節(jié)和背景不說明這些，一些杠精朋友，馬上就要上線了。

會(huì)說：你把什么非洲等欠發(fā)達(dá)的都算進(jìn)去了，那么，我們就再來問一下在老牌西方國家——?dú)W盟、北美這一些地方，100萬美金的人能排到百分之幾？

我們這里可以看到，在歐盟和北美這些老牌發(fā)達(dá)地區(qū)，擁有100萬美金，已經(jīng)不能排到前1%了，大概是在5%到10%左右。

但哪怕在歐洲，收入也是完全不一樣的。

比如說在德國最富有的地方，可能人均GDP是10W歐元。

同樣在歐盟里面，比如說羅馬尼亞，可能人均GDP也就2萬多美金，這個(gè)區(qū)間它大概要差十幾倍。

所以哪怕在歐盟和北美，100萬美金是前5%到10%肯定是可以的。

那么你要進(jìn)歐洲的這個(gè)前1%是多少呢？是250萬美金。

所以通過這一些，我們可以得出在全球范圍內(nèi)，哪怕是最富裕的地區(qū)，100萬美金都比你在中都比你在中國互聯(lián)網(wǎng)上感受的要值錢很多。

必須要明確一個(gè)概念這里面100萬美金是凈資產(chǎn)。

凈資產(chǎn)的概念大家應(yīng)該很清楚，比如，你有一套房?jī)r(jià)值1000萬，但是你只付了300萬首付，貸款了700萬。那么這就這一千萬就不是你的凈資產(chǎn)，你貸款的700萬可能要還到1000萬出頭，伴隨著，你的房子又貶值了。

如果你沒有另外的現(xiàn)金的部分，很多人現(xiàn)在可能是負(fù)資產(chǎn)。

這是今天大家會(huì)看到的一個(gè)非常殘酷的現(xiàn)實(shí)。

就是很多住在很不錯(cuò)的房子里的人，其實(shí)完全沒有凈資產(chǎn)100萬美金了，但房子在貶值，貸款還是要還的對(duì)吧？是賣掉房子已經(jīng)不夠填補(bǔ)整個(gè)貸款了，所以要有凈資產(chǎn)100萬還是需要人生很多努力的，也需要很多機(jī)緣。

而往往可能看對(duì)時(shí)間點(diǎn)，抓準(zhǔn)機(jī)會(huì)的機(jī)緣是更為重要。

第二步就是你賺到之后守住它也很重要，比如說你在2022年，你有100萬美金，700萬，然后你一把梭哈賣了黃金，現(xiàn)在起碼變成1500萬了，但是你一把梭哈700萬，變成首付買了一套當(dāng)時(shí)價(jià)值2000萬的房子，又貸了1400萬。

然后現(xiàn)在這個(gè)房子貶值了，只剩1500萬了，你賣掉還完貸款，差不多你要從頭再來了，所以就是別動(dòng)不動(dòng)一把梭哈，這是一個(gè)有了一點(diǎn)錢之后非常重要的事情，如果2022年的時(shí)候，你有100萬美金，一把梭哈買了美股的mega 7，再加上你正向的精美的運(yùn)作，那么現(xiàn)在它應(yīng)該不低于2000萬了，所以很多朋友總是在幻想自己的人生，就是有一筆錢，不停的用后視鏡的方式看當(dāng)年應(yīng)該干什么。

然后你做了這件事情變了十倍、20倍、很多倍，但這件事情是絕對(duì)不存在的。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)概率很大。

因?yàn)槟阌锌赡芩蠊氖茿股，也可能你剛剛解套。畢竟，現(xiàn)在還有一些6000點(diǎn)的老股民還沒解套，所以就是當(dāng)你到了我覺得100萬美金以上的時(shí)候，配置這個(gè)概念是非常重要的，就是一定要配置。

你現(xiàn)在去街頭采訪人要有多少錢才能財(cái)務(wù)自由？

他會(huì)告訴你，也許有3000萬我就可以不工作了，但這就是一種非常失真的幻想。

如果說，我們?cè)谌騼?nèi)發(fā)現(xiàn)100萬美金是大多數(shù)國家的1%，是發(fā)達(dá)國家的前5%。

那么我覺得我們先把目標(biāo)設(shè)到100萬，可能還把目標(biāo)設(shè)到100萬美金，可能對(duì)于絕大多數(shù)人來說會(huì)更加的合理一點(diǎn)，這是第一。

第二就是所以我們把目標(biāo)設(shè)定完之后。再換一個(gè)角度來想，就是你到底需要多少錢能實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由？

很多鍵盤俠，他們所謂的財(cái)富自由一定是像比爾蓋茨一樣，在全球有莊園，每個(gè)莊園里還有一個(gè)造價(jià)過億的美金的別墅，同時(shí)還要有很多游艇、私人飛機(jī)，這是他們認(rèn)為的財(cái)富自由。

我覺得對(duì)于絕大多數(shù)人，我們要追求的叫做財(cái)務(wù)舒適，而不是絕對(duì)的自由。

就是讓你舒適的生活，你已經(jīng)自由了。這就是我們絕大多數(shù)人應(yīng)該有的財(cái)務(wù)自由。

這樣的財(cái)務(wù)你永遠(yuǎn)不破產(chǎn)，永遠(yuǎn)有錢花，這就是你這就是我們?cè)撟非蟮呢?cái)務(wù)自由。

它到底應(yīng)該是多少呢？

國際上有不同的指標(biāo)，有非常多的理財(cái)大師，有非常多的經(jīng)驗(yàn)。

我們可以這么來看，在中國月收入8000元，現(xiàn)在已經(jīng)是收入的前10%了。

這是一個(gè)突破很多人認(rèn)知邊界的，也就是說在中國月收入3萬就已經(jīng)就在中國月收入8000就已經(jīng)是前10%了。

一個(gè)月刨掉剛需的吃喝拉撒最剛需的，以及醫(yī)療保障，教育等等。

還能有5000塊到1萬塊，其實(shí)就是舒服的了。因?yàn)?，這已經(jīng)足夠支持每個(gè)人每個(gè)月買一些你想買的玩具，去聽個(gè)歌，去吃個(gè)飯、出去旅個(gè)游。

假設(shè)，你一個(gè)月有一萬的零花錢，那么你大概就賺2萬。

于是我又問了一下DeepSeek：在中國月收入平均年收入能到20萬的人，大概占百分之前幾？

說白了就是加上十三薪、十四薪、十五薪、年終獎(jiǎng)你每個(gè)月能有1.6——1.7w的收入，一年的收入就是20萬了大致就是全國百分之前五的這個(gè)收入群體了。

我們先以一年如果被動(dòng)收入有20萬為目標(biāo)來計(jì)算。

你就已經(jīng)打敗了上班賺20萬的，其實(shí)你就已經(jīng)可以很多地方都可以暢行無阻了，并且可以stay cation了，可以想呆在哪就待在哪了。

那么怎么有被動(dòng)收入怎么有20萬？

是一把梭哈黃金嗎？漲出來20萬，這一定不是我說的被動(dòng)收入，我說的被動(dòng)收入是基于一個(gè)均衡的財(cái)富配置后。

就是既有有冒風(fēng)險(xiǎn)的一部分，也有完全沒有風(fēng)險(xiǎn)的一部分，形成了一個(gè)組合。

最后每個(gè)月還有20萬，這時(shí)候已經(jīng)很舒服了

那么，我們?cè)O(shè)置一個(gè)目標(biāo)——就是4%的利息。

首先，現(xiàn)在因?yàn)殂y行利息越來越低，只有1%點(diǎn)幾了。你看我12年前買這個(gè)皮夾克的時(shí)候，當(dāng)年閉著眼睛理財(cái)就是8%、6%。但今天銀行已經(jīng)一點(diǎn)幾了。

這里我不得不說，很多網(wǎng)友，一說理財(cái)，覺得巴菲特年化收入15%也不過如此。

我那天看到有個(gè)人曬了自己的十塊錢的理財(cái)，年化收入100%，20就變成20了，覺得巴菲特也不過如此，我還是要強(qiáng)調(diào)那句話：不談總量談收益率是耍流氓，比如說你現(xiàn)在有700萬人民幣，你怎么能一年變出15%？

穩(wěn)健的15% 其實(shí)沒那么容易。

其實(shí)對(duì)于普通人來說，年復(fù)合8%已經(jīng)是一件非常難的事情了，你想想看，你有1000萬人民幣，假設(shè)你拿出100萬做風(fēng)險(xiǎn)的，它變成了150萬，你剩下的900萬做完全無風(fēng)險(xiǎn)的，就是1%的就是9萬。

兩項(xiàng)合計(jì)你就有59萬，也就是說往往越大的資金量，它拿出來做風(fēng)險(xiǎn)的比例是越低的，不可能你有1萬塊，然后你拿1000塊做風(fēng)險(xiǎn)投資。9000理財(cái)其實(shí)也沒多少錢，這就是越往上走財(cái)富配置的概念越強(qiáng)。

所以我認(rèn)為如果一個(gè)超穩(wěn)健理財(cái)?shù)?%。

能夠覆蓋你生活舒適生活的一切。然后這個(gè)超穩(wěn)健理財(cái)?shù)姆椒ㄒ呀?jīng)得心應(yīng)手了。你已經(jīng)進(jìn)入財(cái)務(wù)舒適型的財(cái)務(wù)自由了。

如果你一年花20萬就能讓你過得舒服，其實(shí)你只需要500萬。

那么當(dāng)然你需要一些理財(cái)知識(shí)，讓你有4%的收益，不能賠錢。

怎么保證不能賠錢呢？500、1000把梭哈？

誰也不能保證你不能賠錢，但是你是拿400萬做超穩(wěn)健，100萬做有風(fēng)險(xiǎn)，綜合最后能有4%到15%不等。

每年看運(yùn)氣，也可能還會(huì)低一點(diǎn)，這個(gè)時(shí)候你就進(jìn)入了，叫做本金不太會(huì)損失，還能博一點(diǎn)收益。

在覆蓋所有生活開銷的基礎(chǔ)上，超額的能買個(gè)包，出去旅個(gè)游，對(duì)于絕大多數(shù)的人，這就很好了。

你看這個(gè)500到700萬又跟100萬美金是重合的對(duì)吧？這兩個(gè)值用這個(gè)倒推出來，其實(shí)你也就需要100萬美金。

也許你說20萬不夠30萬。那么你需要750萬，也正好約等于100萬美金出頭一點(diǎn)，在前兩年美金利息高的時(shí)候，最多給到六點(diǎn)幾，后來五點(diǎn)幾，后來四點(diǎn)幾。也，就是說你在美國不你在美金賬戶存100萬美金就能覆蓋你的生活，這是第二種算法，就是4%算法，你就財(cái)務(wù)自由了。

第三種算法，朋友們不知道你現(xiàn)在多少歲，比如說像我現(xiàn)在34歲，生是50年，每年可能我們就以30萬來計(jì)，那么你的余生滾動(dòng)需要1500萬。

很多朋友就開始這么算了，就覺得說我此刻兜里要有1500萬，然后我從今天開始什么事都不干，我就花這個(gè)錢，吃利息，就真的躺平了。

但我要說一個(gè)真相：這些年大家聽過最多的故事就是通脹的故事，就告訴你這個(gè)錢過一些年不值錢了，再過多少年你的1500萬就變成150萬了，以后你往往會(huì)發(fā)現(xiàn)跟你講這道故事的人從事的就是賣房子跟賣保險(xiǎn)的，他一定是這么跟你講的。

但很顯然，今年你手上的100萬就比你去年的100萬值錢一點(diǎn)了。

當(dāng)然，以黃金計(jì)價(jià)是不值錢的，以美股mega 7計(jì)價(jià)也是不行的。

但是你能買到的房子是變好的，你買到的雞蛋是變多的，買到豬肉是變多。

其實(shí)，余生要花多少錢，是可以算出來的，這是一個(gè)非常重要的概念。

不追求像《西紅市首富》中的王多魚一樣，錢要越滾越多，永遠(yuǎn)花不完的情況下，只要能明白，人生剩下的時(shí)間你想過什么樣的生活。

讓現(xiàn)在擁有的錢，賺的錢以及能創(chuàng)造出來的利息收益能打平，就已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)盈余狀態(tài)了。

如果你覺得你一年要花30萬，你現(xiàn)在還處于事業(yè)的不錯(cuò)的階段，那么它就在不停的盈余，盈余到給你老了之后用的。所以我感覺以你的余生平均余生50年來算，你乘上一個(gè)20到30萬就是1000到1500萬，這就已經(jīng)能過上中國版的中產(chǎn)里面比較好的生活了，

如果你不需要租房子，其實(shí)你的生活成本完全沒有那么想象中那么夸張的。

你自己去買個(gè)菜，不需要那么多費(fèi)用，其實(shí)中國人的一生里面絕大多數(shù)的支出過去就是房地產(chǎn)。

如果你很有幸，你媽給你傳了一套拆遷房，雖然沒那么好，但是其實(shí)你已經(jīng)不需要有那個(gè)支出了。

你沒有遇見時(shí)代的機(jī)遇。

在剛剛改革開放就要開工廠，在上市很容易的時(shí)候上市，吃到所有的紅利，你沒有卡上這樣的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，你就不要想一夜暴富這些事情了。

你要想的就是如何財(cái)務(wù)舒適型的自由，以及以人生剩余時(shí)間財(cái)務(wù)還是有盈余的，同時(shí)是舒適的過上你想過的生活，做你想做的事情。

我覺得這就是財(cái)富自由了，別老是一說財(cái)務(wù)自由就要像某個(gè)地區(qū)首富，才能叫財(cái)富自由，這就是自己為難自己了。

所以無論我們剛剛分享的哪一種算法叫做生命倒計(jì)時(shí)法，生活舒適型算法，全球top 1到top 5的，全球1%到5%的資產(chǎn)法，它都指向一個(gè)數(shù)字，就是750萬到1500萬之間，就已經(jīng)是非常好了。

所以如果你能晉升到3000萬人民幣，3500萬人民幣，就是500萬美金，恭喜你已經(jīng)進(jìn)入全球top 1%的階段了。

剛剛進(jìn)入小紅書上的剛剛進(jìn)入小紅書上的小康生活，就是勉強(qiáng)能活下去，就在小紅書上。據(jù)說去年全球一共賣了五百多臺(tái)勞斯萊斯，但是你在小紅書上能搜到3萬多個(gè)人說自己喜提了勞斯萊斯。

請(qǐng)問這個(gè)二手市場(chǎng)有多大，租賃市場(chǎng)有多大？這可以列為MBA的一道考題。

我剛剛列舉了3種算法，它都告訴我們財(cái)務(wù)自由沒有你想象需要那么多錢，也就是說當(dāng)你的人生命題不再是要賺十個(gè)億的時(shí)候，或者一個(gè)億的時(shí)候，他變成了賺500萬、700萬的時(shí)候，你采用的人生策略是不一樣的。這里面有非常大的不同。

這個(gè)時(shí)候，人生擁有一門獨(dú)特的技術(shù)是非常重要的。這門技術(shù)一定是不能被AI一下子擊穿的，也不能是個(gè)人都會(huì)的。

它往往不能夠上一個(gè)幾天的培訓(xùn)班就能做的事情，往往是需要千錘百煉之后，不斷的積累，變成的一種能力。

然后你要在人身上加杠桿，就是OK這件這個(gè)事情你干跟別人干，你就是能貴十倍。

貴在哪里？

貴就要貴在就是你也許能提供很強(qiáng)的背書，你能有這個(gè)情緒價(jià)值，都可能是你貴的理由，這是我們絕大多數(shù)普通人不能擁有絕對(duì)的生產(chǎn)資料的時(shí)候，你就要擁有的一種紅利，舉個(gè)例子，我認(rèn)為剪輯師肯定會(huì)被淘汰。

但是一個(gè)能夠綜合操盤一個(gè)視頻節(jié)目的制作人，編導(dǎo)是不會(huì)被淘汰的。因?yàn)樗紤]的事情很多，他要考慮的是欄目策劃，小到腳本拍攝剪輯的細(xì)節(jié)，怎么配音配樂大到這個(gè)欄目設(shè)置、項(xiàng)目規(guī)劃、市場(chǎng)推廣。

你會(huì)發(fā)現(xiàn)以后的人以后什么工作才不會(huì)被淘汰。

我覺得只有AI不能夠完成的工作了？所以財(cái)富自由到底是什么？

我覺得它不能以追求巨大無比的數(shù)字為目標(biāo)的財(cái)富自由。應(yīng)該是以追求生活舒適，自己可實(shí)現(xiàn)能覆蓋為追求的一種目標(biāo)。

如果目標(biāo)不能實(shí)現(xiàn)，人就會(huì)覺得很虛無，比如說你的目標(biāo)是成為比爾蓋茨，那就會(huì)很虛無，成為喬布斯這也很虛無。

因?yàn)榻^大多數(shù)人的能力是不可能成為他們的，時(shí)代機(jī)遇也不可能成為他們。

如果你答應(yīng)我剛剛說的這三種計(jì)算方式，你自己推導(dǎo)一下，你覺得這個(gè)數(shù)值原來人生就可以過得很好，你也許會(huì)有一種豁然開朗的感覺。

人生最大的財(cái)富可能是你剩下的時(shí)間是你最大的財(cái)富的本金，你什么都不擁有。你擁有的是你的肉體，你的思想和你的時(shí)間。

我有一天我問我的同事說，定，如果現(xiàn)在給你一個(gè)億，你已經(jīng)重病纏身，而且只能活一年，而且前提是你的病是這一個(gè)億看不好的。

你想不想要？

她想了半天覺得還是算了。

因?yàn)樗l(fā)現(xiàn)說這個(gè)比起活的久還要活很多年。一個(gè)億好像不是沒有那么吸引她，也就是說健康快樂、時(shí)間其實(shí)才是你在這個(gè)世界上真正所擁有的。

遠(yuǎn)遠(yuǎn)多過你所需要和你能駕馭的錢，其實(shí)也未必那么快樂。它要在一個(gè)合理的范疇內(nèi)可能是最快樂的。

我認(rèn)識(shí)很多很有錢的人，每天都很不快樂，每天都很痛苦。

每天為了讓這個(gè)財(cái)富增值，完全沒有時(shí)間消費(fèi)等等。這些事情它真實(shí)的發(fā)生在了這個(gè)世界上。

當(dāng)然人生還是要有一點(diǎn)錢的。比如說你很喜歡買一些很fashion的、時(shí)尚的輕奢的商品。

你想擁有一套房子，面朝大海春暖花開，你想環(huán)游世界到世界很大，你想去看看，你想這個(gè)商務(wù)艙自由，因?yàn)槟阋ズ芏嗟胤剑缓竽銡q數(shù)大了，腰不好，不能再像二十多歲的時(shí)候坐空中綠皮車，也能夠一下飛機(jī)活蹦亂跳的時(shí)候，你可能到遠(yuǎn)方需要花一點(diǎn)錢。

我覺得健康的賺錢觀念，應(yīng)該是介于極度拜金和和三禾大神中間。你要自己尋找到一個(gè)合理的值，每個(gè)人的欲望不一樣，要合理，要過得舒適，過得開心，能體驗(yàn)很多我想體驗(yàn)的東西。

你以這個(gè)為奮斗目標(biāo)，每個(gè)人不一樣。

極度拜金，我覺得是非常不健康的，比如說有時(shí)候我覺得有的短程飛機(jī)是毫無必要坐商務(wù)艙的，尤其全價(jià)商務(wù)艙，我覺得跟浪費(fèi)錢沒有什么區(qū)別，但是我覺得飛行時(shí)間大于4小時(shí)，6小時(shí)、8小時(shí)。

坐經(jīng)濟(jì)艙就是一種折磨了，省這點(diǎn)錢真的是特別痛苦。

就要設(shè)置一個(gè)以這樣的消費(fèi)不心痛，以這個(gè)為奮斗目標(biāo)，我覺得就很好，房子也不是越大越好，就據(jù)我觀察一個(gè)人一個(gè)人住大于150平到180平就是極限了。

一個(gè)人住500平的房子是非常害怕的，就是你剛查完這個(gè)房間，又擔(dān)心那個(gè)房間有個(gè)人，這個(gè)時(shí)候你也很難有幸福，所以三口之家往往可能就是160平、180平、250平就差不多了，舒適的邊界就在這里，當(dāng)然你說三口之家18平，那是肯定是... ...

這一些年我也認(rèn)識(shí)很多人窮奢極欲，比如說買了200平的，還要買500平的，然后要加杠桿，要換江邊黃浦江邊，很多已經(jīng)爆雷了。這種生活方式也是不太健康的，這是一種病態(tài)的對(duì)財(cái)富的追求。

人都有對(duì)美好生活的向往，要以美好的生活的向往這個(gè)邊界來追求和融入自我實(shí)現(xiàn)為追求。這是一種健康的財(cái)富觀。

如果我們的讀者，你二十多歲、三十多歲，那我們的余生還是比較長(zhǎng)的。

在這個(gè)階段樹立一個(gè)非常就在這個(gè)階段我覺得很重要，你還是要有一些欲望，因?yàn)橛蜕κ菕煦^的。

舉個(gè)例子，比如說你完全不想減肥，然后你就完全不想化妝，完全不想穿上更好看的衣服，也不想消費(fèi)。進(jìn)一步就完全不想洗頭，然后就完全不想見人，社恐到完全自閉，生活是這么一步步崩塌的

曾經(jīng)經(jīng)濟(jì)上行期有一種生活方式是怎么樣的？

你想穿上更好看的衣服，你想買更好看的衣服，你想去運(yùn)動(dòng)，你想認(rèn)識(shí)更多的人，你想多賺一點(diǎn)錢，你想去更遠(yuǎn)的地方，你想去沒有見識(shí)過的地方，我覺得這是一個(gè)良性的狀態(tài)。

當(dāng)然在那個(gè)階段絕對(duì)的財(cái)富追求，絕對(duì)的物質(zhì)追求，又走偏了。

我想在過去的十幾二十年里面，乃至40年里面，這一些階段我們都經(jīng)歷過了。

最終我覺得要回到一種溫和通脹，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)里面最希望達(dá)到的經(jīng)就這是所有社會(huì)最希望追求的狀態(tài)，人生也要處于溫和通脹的階段，我覺得才會(huì)變好。