打開手機銀行APP，彈出一個活動邀請：關閉短信通知，改用APP提醒，下月領15塊立減金。你以為撿了便宜，結果發(fā)現——想重新開通短信？每月3塊錢，謝謝。

這不是段子，是正在發(fā)生的事。

1.免費短信，說沒就沒了

中國銀行4月份把免費短信的觸發(fā)門檻從0元提到100元，湖南農信10月直接漲到500元。更狠的是貴州農信和民生銀行，干脆取消免費政策——想收通知短信？按月交錢。

有小紅書用戶吐槽：“我就想知道卡里還剩多少錢，現在連這點權利都要收費？”

別急，短信只是開胃菜。

招商銀行今年兩次調價：6月取消高端客戶ATM跨行轉賬免費，9月新增快遞費——境內寄張卡20塊，境外最高220塊。以前金卡客戶免費郵寄，現在優(yōu)惠后也得掏10塊。

中國銀行和農業(yè)銀行更直接：異地跨行取現手續(xù)費從4塊漲到按1%收，最低10塊，最高100塊。廬江農商銀行的ATM跨行取現從免費變成3.3元一筆。

更細的來了——

• 異地ATM取款：從免費3次/月降為收費5元/筆
• 紙質對賬單郵寄：新增15元快遞費
• 跨行轉賬手續(xù)費：小額免費額度從5萬降至1萬
• 賬戶管理費：長期不動戶每季度收10元

說白了，銀行正在把過去二十年積累的“免費服務”逐項清算。那些曾經用來吸引客戶的優(yōu)惠政策，如今成了必須割舍的成本負擔。

別以為銀行是在摳門——他們是真的撐不住了。

2.凈息差跌破1.5%，銀行進入“微利時代”

先看一組數字：2025年第三季度，中國商業(yè)銀行凈息差已降至1.42%，創(chuàng)下歷史新低。

這意味著什么？銀行每放貸100元，扣除成本后只能賺1.5元，比2019年的2.2%整整少了三分之一。

招商銀行去年凈利潤增速僅為0.61%，工商銀行更是出現了近十年來首次利潤負增長。這些曾經躺著賺錢的金融巨頭，如今正經歷著前所未有的盈利寒冬。

存款利率降不下來，貸款利率又被壓著往下走，兩頭擠壓之下，銀行只能從服務費上找補。

數據不會說謊。

梳理國有六大行2025年中期業(yè)績報告顯示，上半年末截止，六大行員工總數相比年初減少約2.67萬人。

此外，2024年全年關停網點數量達到361家。這種規(guī)模的收縮，在銀行業(yè)歷史上極為罕見。

3.三重壓力下的“節(jié)流”自救

銀行為什么突然變得“斤斤計較”？背后是三座大山的疊加壓力。

第一座山：利率市場化倒逼。 存款利率從2019年的3%降至如今連1.5%都不到，但老百姓的存款總額反而從80萬億漲到140萬億。銀行吸收存款的成本降不下來，房貸利率卻被LPR改革壓得一降再降。

第二座山：不良資產攀升。 房地產行業(yè)的震蕩直接傳導到銀行體系，2025年上半年商業(yè)銀行不良貸款余額突破3.43萬億元，比年初增加1550億元，撥備覆蓋率從200%降至180%。每一筆壞賬，都在蠶食本就微薄的利潤。

第三座山：數字化轉型成本。 建一個手機銀行APP要投入上億元，維護網絡安全每年花費數千萬，這些看不見的成本正在快速吞噬傳統業(yè)務的利潤空間。

畢竟，當一家銀行的ROE（凈資產收益率）從15%跌到8%，管理層能做的選擇其實不多——要么裁員關網點，要么從服務費上找增量。

4.用戶該如何應對這場“收費潮”

別急著罵銀行“吃相難看”，這場變革背后是整個金融行業(yè)的生態(tài)重構。

對普通儲戶來說，有三個應對策略：

1. 整合賬戶，提高單賬戶余額。 把分散在多家銀行的小額存款歸集到1-2個主力賬戶，既能享受免費服務，又能提高議價能力。
2. 善用電子渠道替代傳統服務。 手機銀行轉賬、電子對賬單、線上客服——這些數字化工具目前仍是免費的，且效率更高。
3. 重新審視銀行選擇標準。 不再是“哪家網點多選哪家”，而是要看綜合服務成本、理財產品收益率、數字化體驗等多維度指標。

更深層的警醒在于： 銀行“免費午餐”時代的終結，標志著中國金融業(yè)從粗放增長轉向精細化運營。那些習慣了“存款就是大爺”的用戶心態(tài)，也該隨之調整了。

5.行業(yè)拐點已至，誰能笑到最后？

世上沒有免費的午餐。

銀行過去提供的免費服務，本質上是用其他業(yè)務的利潤在補貼。現在利潤薄了，補貼自然就停了。你以為的“免費”，其實一直在用別的方式付費，只是你沒察覺而已。

說到底，銀行收費是市場規(guī)律，我們能做的就是更精明地用錢。那些曾經習以為常的“免費”正在消失，但這也提醒我們——任何服務都有成本，只是誰來承擔的問題。

站在2025年的時間節(jié)點回望，這場收費風波或許只是序曲。

真正的考驗在后面： 當凈息差繼續(xù)收窄至1.2%甚至更低，當數字人民幣進一步擠壓傳統支付業(yè)務，當互聯網金融平臺持續(xù)分流年輕客戶——傳統銀行的護城河還能守多久？

當一個行業(yè)的暴利時代結束，受影響的從來不只是從業(yè)者，還有每一個參與其中的普通人。銀行在調整，我們的理財觀念，是不是也該跟著升級了？