我方當(dāng)事人G先生是一名中年工人。某日，其在工作中參與搬運(yùn)重物時(shí)，突然暈厥倒地，經(jīng)送醫(yī)搶救無(wú)效死亡。醫(yī)院出具的《死亡醫(yī)學(xué)證明書(shū)》記載的死亡原因?yàn)椤靶脑葱遭馈?。家屬向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)意外險(xiǎn)理賠。保險(xiǎn)公司迅速援引保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款——“本合同對(duì)猝死不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”，并解釋“猝死是指表面健康的人因潛在疾病、機(jī)能障礙或其他非外來(lái)性原因所導(dǎo)致的突然死亡”——從而作出了拒賠決定。

爭(zhēng)議焦點(diǎn)：

本案的勝負(fù)手在于：當(dāng)醫(yī)院的死亡診斷是“心源性猝死”，但該猝死的發(fā)生存在一個(gè)明確的、劇烈的、外來(lái)的誘因（搬運(yùn)重物）時(shí)，保險(xiǎn)公司能否直接依據(jù)“猝死免責(zé)”條款一概免責(zé)？

法理與實(shí)務(wù)分析：

1. “猝死”免責(zé)條款的限縮解釋：保險(xiǎn)合同中的“猝死”定義，屬于保險(xiǎn)人提供的格式條款。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十條的有利解釋原則，當(dāng)對(duì)免責(zé)條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。保險(xiǎn)公司的定義將猝死完全歸因于“非外來(lái)性原因”，這實(shí)際上是一個(gè)單方面的、可能不周延的定義。在醫(yī)學(xué)和法理上，猝死可以是由“內(nèi)在疾病”與“外部誘因”共同作用的結(jié)果。當(dāng)外部誘因在事件中起到了關(guān)鍵的、決定性的作用時(shí)，就不能再簡(jiǎn)單地適用該免責(zé)條款。
2. 外部誘因可否成為近因：本案的關(guān)鍵在于證明“搬運(yùn)重物”這一行為并非普通的日?；顒?dòng)，而是一個(gè)劇烈的、超出常態(tài)的外部誘因。對(duì)于一個(gè)可能存在潛在心臟病變而不自知的人，突然的、高強(qiáng)度的體力負(fù)荷，可以成為壓垮駱駝的最后一根稻草，直接誘發(fā)急性心功能衰竭導(dǎo)致猝死。在這種情況下，雖然內(nèi)在疾病是基礎(chǔ)，但“搬運(yùn)重物”這個(gè)外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的誘因，是導(dǎo)致死亡發(fā)生的不可或缺的、決定性的推動(dòng)力，應(yīng)被認(rèn)定為近因。
3. 區(qū)分“疾病導(dǎo)致的自然死亡”與“外力誘發(fā)的意外死亡”：法律需要區(qū)分兩種情形：一種是安靜狀態(tài)下、無(wú)任何外力影響下的猝死（純疾病性）；另一種是在明確、劇烈外力作用下誘發(fā)的猝死。后者更符合“意外”的特征，因?yàn)樗恕巴鈦?lái)的”和“突發(fā)的”核心要素，其發(fā)生不可預(yù)料。

君審律所代理策略與結(jié)果：

我們的訴訟策略核心是“釜底抽薪”，直接挑戰(zhàn)保險(xiǎn)公司對(duì)“猝死”條款的機(jī)械適用：

• 重構(gòu)死亡事件的性質(zhì)：我們不否認(rèn)“心源性猝死”的醫(yī)學(xué)診斷，但我們重新定義了整個(gè)事件的法律性質(zhì)。我們主張，這是一個(gè)“由外力誘發(fā)的意外死亡事件”，其表現(xiàn)形式為醫(yī)學(xué)上的心源性猝死。
• 鎖定關(guān)鍵證據(jù)——工作性質(zhì)：我們?nèi)κ占⒐潭薌先生在事發(fā)時(shí)正在“搬運(yùn)重物”的證據(jù)，包括工友證言、工作記錄等，用以證明存在一個(gè)明確且劇烈的外部誘因。
• 引入醫(yī)學(xué)理論支持：我們準(zhǔn)備了相關(guān)醫(yī)學(xué)資料，說(shuō)明過(guò)度體力負(fù)荷是誘發(fā)心源性猝死的常見(jiàn)外部因素，從而在醫(yī)學(xué)上建立起“重體力勞動(dòng)”與“猝死”之間的合理關(guān)聯(lián)。

寶雞市某區(qū)人民法院經(jīng)過(guò)慎重審理，支持了我方的法律觀點(diǎn)。法院認(rèn)為，在存在明確且劇烈的外部誘因的情況下，不能簡(jiǎn)單地將死亡原因歸結(jié)為純粹的自身疾病，進(jìn)而適用“猝死免責(zé)”條款。該免責(zé)條款在此特定情形下不應(yīng)被無(wú)限擴(kuò)大適用。G先生的死亡過(guò)程符合意外傷害的“外來(lái)性、突發(fā)性、非本意性”特征，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。判決保險(xiǎn)公司向家屬支付意外身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。