這場火災(zāi)可能觸發(fā)香港住宅保險史上最大規(guī)模的集體理賠

一場蔓延的烈火，吞噬了摩天大樓，也點燃了香港社會對建筑安全、維修基金使用和災(zāi)后經(jīng)濟(jì)賠償機(jī)制的深度反思。

2025年11月26日，香港大埔宏福苑發(fā)生嚴(yán)重火災(zāi)，火勢迅速蔓延至多棟住宅樓，造成重大人員傷亡。截至11月28日，火災(zāi)至少導(dǎo)致99人遇難，78人受傷，還有上百人失聯(lián)。

這場火災(zāi)不僅是一場人道災(zāi)難，其背后更牽扯復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)賬——從業(yè)主高達(dá)3.3億港元的維修基金糾紛，到可能觸發(fā)超過20億港元的保險理賠，再到災(zāi)后重建的巨大成本。

“看到香港的摩天大火，也許再也沒有像我們這樣感同身受了?！币晃簧虾５母邔幼羧绱烁锌?/p>

3.3億業(yè)主維修金糾紛

這場火災(zāi)將宏福苑正在進(jìn)行的大型維修工程，以及背后的糾紛推到了臺前。

宏福苑已有42年樓齡，房屋面積較小，住戶密集。香港法例規(guī)定，樓齡滿30年的私人樓宇，須按指示進(jìn)行俗稱“大維修”的強制驗樓及維修?，F(xiàn)行政策下，私人大廈公用部分的管理和維修，須由業(yè)主或業(yè)主立案法團(tuán)負(fù)責(zé)。

為應(yīng)對香港強制驗樓，2024年初，宏福苑曾提出一份3.3億港元的維修方案，引起大批業(yè)主強烈不滿。

在2024年7月正式啟動維修后，原有業(yè)主立案法團(tuán)被罷免，并重訂了維修集資計劃。經(jīng)此波折，業(yè)主仍以“天價”形容3.3億港元維修費，承建商“宏業(yè)建筑工程有限公司”和工程顧問公司“鴻毅建筑師有限公司”在2024年7月的簡布會中回應(yīng)稱，費用已低于市建局的獨立估算。

根據(jù)資料，業(yè)主立案法團(tuán)曾向10家保險公司索取報價邀請，但多數(shù)保險公司對此無意報價或沒有回應(yīng)，僅中國太平保險（香港）有限公司回復(fù)報價。這反映出保險公司對施工期間風(fēng)險評估的擔(dān)憂。

工程款爭議，以及業(yè)主天然的省錢訴求，將工程質(zhì)量關(guān)聯(lián)起來。

為何燒得這么快？省錢！

香港作為現(xiàn)代化大都市，仍是全球少數(shù)廣泛使用竹制腳手架的地區(qū)之一。這種傳統(tǒng)建筑方式在此次火災(zāi)中暴露出明顯安全隱患。

香港建造業(yè)總工會理事長周思杰分析，香港仍使用竹棚架主要有三方面原因：靈活性強適應(yīng)不規(guī)則建筑結(jié)構(gòu)；從業(yè)員多達(dá)三四十人；以及成本僅為金屬腳手架的一半。

除了腳手架，更嚴(yán)重的是，維修工程中使用的材料安全性存疑。

香港警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，建筑物外墻的保護(hù)網(wǎng)、防水帆布、塑料布可能未符合防火標(biāo)準(zhǔn)，而每層電梯大堂窗外用發(fā)泡膠包封，這些易燃材料可能加速了火勢蔓延。

對于最初的起火點，所有證據(jù)，都指向宏昌閣低層棚架最底部。目擊者描述，先看到白煙，再聽到爆炸聲，火就直線上去。

警方在唯一沒被波及的宏逸閣，每一層電梯大堂都發(fā)現(xiàn)成堆易燃發(fā)泡膠。這些發(fā)泡膠本是用來做外墻隔熱、防水，卻成了火的“高速公路”。

外頭包的保護(hù)棚網(wǎng)、白色防水帆布，沒有一塊是阻燃的，一點就著，還會滴熔化的塑料，像火雨一樣，把火種帶到更遠(yuǎn)的地方。

為什么燒得這么快、這么狠？

因為這套“易燃組合”在香港舊樓維修里用了十幾年。僅僅1個月前，2025年10月中環(huán)華懋大廈就因未使用阻燃材料，導(dǎo)致三級大火，4人吸入濃煙險死。

為什么宏福苑3.3億的天價大維修，還是用同一套垃圾料？因為便宜。合格阻燃網(wǎng)貴30%-50%，發(fā)泡膠板也一樣。 工程公司想多賺，顧問公司想少管，法團(tuán)嫌貴，監(jiān)工裝瞎。

《建筑物條例》APP-070清清楚楚寫著：有人住的大廈做維修，必須用阻燃棚網(wǎng)?？煞墒欠?，執(zhí)行是執(zhí)行。

為了棚網(wǎng)問題，中科監(jiān)察主席潘焯鴻這幾年寫了至少80封電郵給各部門，包括宏福苑?；匾裟兀繘]有。他甚至被工程公司告誹謗。

宏福苑火災(zāi)是香港自2008年旺角彌敦道嘉禾大廈大火以來首次出現(xiàn)的五級火警，其破壞程度驚人。七棟大廈被烈火吞噬，其中最為嚴(yán)重的建筑已完全焦黑。

保險理賠與經(jīng)濟(jì)補償

香港消防處出動了超過700名消防及救護(hù)人員、120多輛消防車和50多輛救護(hù)車參與救援。消防員在救援過程中面臨極大挑戰(zhàn)，不僅因為火勢猛烈，還由于個別大廈的消防設(shè)施出現(xiàn)失靈情況。經(jīng)濟(jì)下行，這或許與香港的公共支出相關(guān)。

特區(qū)行政長官李家超宣布成立3億港元的大埔宏福苑援助基金，并向每戶受災(zāi)家庭提供1萬港元應(yīng)急補助金。

社會各界迅速行動，多家企業(yè)紛紛捐款捐物。截至11月27日24時，已有超過40家企業(yè)參與捐贈，捐款捐物總額超過6億港元。

保險理賠成為災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補償?shù)暮诵臋C(jī)制。宏福苑投保的保險方案包括大廈及公共地方財產(chǎn)保險、公共責(zé)任保險、現(xiàn)金保險和集體個人意外保險。其中，大廈及公共地方財產(chǎn)保險保額高達(dá)20億港元。

太平香港表示，他們承保了宏福苑維修工程項目的建筑工程全險、建筑雇員賠償保險等多種險種。公司已啟動應(yīng)急機(jī)制，堅持“能賠快賠、應(yīng)賠盡賠、合理預(yù)賠”的原則處理理賠事宜。

資深精算師徐昱琛分析指出，結(jié)合當(dāng)前火災(zāi)受損情況，大廈公共區(qū)域財產(chǎn)險的20億港元保額大概率將全額賠付。

此外，人身相關(guān)保險的每人賠償標(biāo)準(zhǔn)為10萬港元，本次事故中身故人員預(yù)計將按該標(biāo)準(zhǔn)足額賠付。

這場火災(zāi)可能觸發(fā)香港住宅保險史上最大規(guī)模的集體理賠，對保險業(yè)未來承保政策產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

長期來看，針對老舊樓宇、施工期間住宅的保險產(chǎn)品將優(yōu)化條款，保費或隨風(fēng)險等級上調(diào)。

災(zāi)后重建的長期挑戰(zhàn)

同時，災(zāi)后重建工作面臨多重挑戰(zhàn)。

香港資深電機(jī)及屋宇裝備工程師何永業(yè)指出，大廈燃燒后安全隱患較多，維修成本可能比重新建設(shè)更高。即使結(jié)構(gòu)安全，大廈內(nèi)的升降機(jī)、供電系統(tǒng)、抽風(fēng)系統(tǒng)等設(shè)備災(zāi)后能再復(fù)用的幾率非常低。

特區(qū)教育局宣布大埔區(qū)多所學(xué)校27日停課，受影響地區(qū)多個路段需要封閉，39條專營巴士日間路線需改道行駛。這些措施對當(dāng)?shù)厣鐣\行造成影響。

火災(zāi)還促使社會各界對香港高層建筑安全標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行反思。香港特區(qū)政府發(fā)展局已宣布，在新批出的公務(wù)工程招標(biāo)項目中，至少一半須使用金屬棚架。這一政策被視為竹棚退出香港公營建設(shè)的開端。

風(fēng)險減量管理成為保險業(yè)和社會治理的重要課題。保險業(yè)需要從“事后補償”轉(zhuǎn)向“事前服務(wù)”，通過全周期干預(yù)，在設(shè)計、施工、運營等環(huán)節(jié)發(fā)力，降低社會風(fēng)險暴露。

火災(zāi)過后，宏福苑的廢墟前擺滿了鮮花和悼念品。

大廈燃燒后安全隱患多，維修成本可能比重新建設(shè)更高。專業(yè)人士指出，即使結(jié)構(gòu)安全，大廈內(nèi)的升降機(jī)、供電系統(tǒng)等設(shè)備災(zāi)后能再復(fù)用的幾率非常低。

這場火災(zāi)促使香港社會開始全面審視建筑安全標(biāo)準(zhǔn)。特區(qū)政務(wù)司司長陳國基感謝廣東省消防救援總隊和深圳市消防救援支隊借出無人機(jī)等設(shè)備，幫助進(jìn)行現(xiàn)場勘察。未來，香港的建筑安全標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管體系或?qū)⒂瓉砩羁套兏铩?/p>

對香港社會而言，這場火災(zāi)的經(jīng)濟(jì)賬不算則已，一算驚人。在城市建設(shè)和管理中，安全投入的欠賬終將以更沉重的代價追償。?