這場火災(zāi)可能觸發(fā)香港住宅保險(xiǎn)史上最大規(guī)模的集體理賠

一場蔓延的烈火，吞噬了摩天大樓，也點(diǎn)燃了香港社會對建筑安全、維修基金使用和災(zāi)后經(jīng)濟(jì)賠償機(jī)制的深度反思。

2025年11月26日，香港大埔宏福苑發(fā)生嚴(yán)重火災(zāi)，火勢迅速蔓延至多棟住宅樓，造成重大人員傷亡。截至11月28日，火災(zāi)至少導(dǎo)致99人遇難，78人受傷，還有上百人失聯(lián)。

這場火災(zāi)不僅是一場人道災(zāi)難，其背后更牽扯復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)賬——從業(yè)主高達(dá)3.3億港元的維修基金糾紛，到可能觸發(fā)超過20億港元的保險(xiǎn)理賠，再到災(zāi)后重建的巨大成本。

“看到香港的摩天大火，也許再也沒有像我們這樣感同身受了。”一位上海的高層住戶如此感慨。

3.3億業(yè)主維修金糾紛

這場火災(zāi)將宏福苑正在進(jìn)行的大型維修工程，以及背后的糾紛推到了臺前。

宏福苑已有42年樓齡，房屋面積較小，住戶密集。香港法例規(guī)定，樓齡滿30年的私人樓宇，須按指示進(jìn)行俗稱“大維修”的強(qiáng)制驗(yàn)樓及維修?，F(xiàn)行政策下，私人大廈公用部分的管理和維修，須由業(yè)主或業(yè)主立案法團(tuán)負(fù)責(zé)。

為應(yīng)對香港強(qiáng)制驗(yàn)樓，2024年初，宏福苑曾提出一份3.3億港元的維修方案，引起大批業(yè)主強(qiáng)烈不滿。

在2024年7月正式啟動維修后，原有業(yè)主立案法團(tuán)被罷免，并重訂了維修集資計(jì)劃。經(jīng)此波折，業(yè)主仍以“天價(jià)”形容3.3億港元維修費(fèi)，承建商“宏業(yè)建筑工程有限公司”和工程顧問公司“鴻毅建筑師有限公司”在2024年7月的簡布會中回應(yīng)稱，費(fèi)用已低于市建局的獨(dú)立估算。

根據(jù)資料，業(yè)主立案法團(tuán)曾向10家保險(xiǎn)公司索取報(bào)價(jià)邀請，但多數(shù)保險(xiǎn)公司對此無意報(bào)價(jià)或沒有回應(yīng)，僅中國太平保險(xiǎn)（香港）有限公司回復(fù)報(bào)價(jià)。這反映出保險(xiǎn)公司對施工期間風(fēng)險(xiǎn)評估的擔(dān)憂。

工程款爭議，以及業(yè)主天然的省錢訴求，將工程質(zhì)量關(guān)聯(lián)起來。

為何燒得這么快？省錢！

香港作為現(xiàn)代化大都市，仍是全球少數(shù)廣泛使用竹制腳手架的地區(qū)之一。這種傳統(tǒng)建筑方式在此次火災(zāi)中暴露出明顯安全隱患。

香港建造業(yè)總工會理事長周思杰分析，香港仍使用竹棚架主要有三方面原因：靈活性強(qiáng)適應(yīng)不規(guī)則建筑結(jié)構(gòu)；從業(yè)員多達(dá)三四十人；以及成本僅為金屬腳手架的一半。

除了腳手架，更嚴(yán)重的是，維修工程中使用的材料安全性存疑。

香港警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，建筑物外墻的保護(hù)網(wǎng)、防水帆布、塑料布可能未符合防火標(biāo)準(zhǔn)，而每層電梯大堂窗外用發(fā)泡膠包封，這些易燃材料可能加速了火勢蔓延。

對于最初的起火點(diǎn)，所有證據(jù)，都指向宏昌閣低層棚架最底部。目擊者描述，先看到白煙，再聽到爆炸聲，火就直線上去。

警方在唯一沒被波及的宏逸閣，每一層電梯大堂都發(fā)現(xiàn)成堆易燃發(fā)泡膠。這些發(fā)泡膠本是用來做外墻隔熱、防水，卻成了火的“高速公路”。

外頭包的保護(hù)棚網(wǎng)、白色防水帆布，沒有一塊是阻燃的，一點(diǎn)就著，還會滴熔化的塑料，像火雨一樣，把火種帶到更遠(yuǎn)的地方。

為什么燒得這么快、這么狠？

因?yàn)檫@套“易燃組合”在香港舊樓維修里用了十幾年。僅僅1個(gè)月前，2025年10月中環(huán)華懋大廈就因未使用阻燃材料，導(dǎo)致三級大火，4人吸入濃煙險(xiǎn)死。

為什么宏福苑3.3億的天價(jià)大維修，還是用同一套垃圾料？因?yàn)楸阋?。合格阻燃網(wǎng)貴30%-50%，發(fā)泡膠板也一樣。 工程公司想多賺，顧問公司想少管，法團(tuán)嫌貴，監(jiān)工裝瞎。

《建筑物條例》APP-070清清楚楚寫著：有人住的大廈做維修，必須用阻燃棚網(wǎng)?？煞墒欠?，執(zhí)行是執(zhí)行。

為了棚網(wǎng)問題，中科監(jiān)察主席潘焯鴻這幾年寫了至少80封電郵給各部門，包括宏福苑?；匾裟兀繘]有。他甚至被工程公司告誹謗。

宏福苑火災(zāi)是香港自2008年旺角彌敦道嘉禾大廈大火以來首次出現(xiàn)的五級火警，其破壞程度驚人。七棟大廈被烈火吞噬，其中最為嚴(yán)重的建筑已完全焦黑。

保險(xiǎn)理賠與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

香港消防處出動了超過700名消防及救護(hù)人員、120多輛消防車和50多輛救護(hù)車參與救援。消防員在救援過程中面臨極大挑戰(zhàn)，不僅因?yàn)榛饎菝土?，還由于個(gè)別大廈的消防設(shè)施出現(xiàn)失靈情況。經(jīng)濟(jì)下行，這或許與香港的公共支出相關(guān)。

特區(qū)行政長官李家超宣布成立3億港元的大埔宏福苑援助基金，并向每戶受災(zāi)家庭提供1萬港元應(yīng)急補(bǔ)助金。

社會各界迅速行動，多家企業(yè)紛紛捐款捐物。截至11月27日24時(shí)，已有超過40家企業(yè)參與捐贈，捐款捐物總額超過6億港元。

保險(xiǎn)理賠成為災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮诵臋C(jī)制。宏福苑投保的保險(xiǎn)方案包括大廈及公共地方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公共責(zé)任保險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)和集體個(gè)人意外保險(xiǎn)。其中，大廈及公共地方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額高達(dá)20億港元。

太平香港表示，他們承保了宏福苑維修工程項(xiàng)目的建筑工程全險(xiǎn)、建筑雇員賠償保險(xiǎn)等多種險(xiǎn)種。公司已啟動應(yīng)急機(jī)制，堅(jiān)持“能賠快賠、應(yīng)賠盡賠、合理預(yù)賠”的原則處理理賠事宜。

資深精算師徐昱琛分析指出，結(jié)合當(dāng)前火災(zāi)受損情況，大廈公共區(qū)域財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的20億港元保額大概率將全額賠付。

此外，人身相關(guān)保險(xiǎn)的每人賠償標(biāo)準(zhǔn)為10萬港元，本次事故中身故人員預(yù)計(jì)將按該標(biāo)準(zhǔn)足額賠付。

這場火災(zāi)可能觸發(fā)香港住宅保險(xiǎn)史上最大規(guī)模的集體理賠，對保險(xiǎn)業(yè)未來承保政策產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

長期來看，針對老舊樓宇、施工期間住宅的保險(xiǎn)產(chǎn)品將優(yōu)化條款，保費(fèi)或隨風(fēng)險(xiǎn)等級上調(diào)。

災(zāi)后重建的長期挑戰(zhàn)

同時(shí)，災(zāi)后重建工作面臨多重挑戰(zhàn)。

香港資深電機(jī)及屋宇裝備工程師何永業(yè)指出，大廈燃燒后安全隱患較多，維修成本可能比重新建設(shè)更高。即使結(jié)構(gòu)安全，大廈內(nèi)的升降機(jī)、供電系統(tǒng)、抽風(fēng)系統(tǒng)等設(shè)備災(zāi)后能再復(fù)用的幾率非常低。

特區(qū)教育局宣布大埔區(qū)多所學(xué)校27日停課，受影響地區(qū)多個(gè)路段需要封閉，39條專營巴士日間路線需改道行駛。這些措施對當(dāng)?shù)厣鐣\(yùn)行造成影響。

火災(zāi)還促使社會各界對香港高層建筑安全標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行反思。香港特區(qū)政府發(fā)展局已宣布，在新批出的公務(wù)工程招標(biāo)項(xiàng)目中，至少一半須使用金屬棚架。這一政策被視為竹棚退出香港公營建設(shè)的開端。

風(fēng)險(xiǎn)減量管理成為保險(xiǎn)業(yè)和社會治理的重要課題。保險(xiǎn)業(yè)需要從“事后補(bǔ)償”轉(zhuǎn)向“事前服務(wù)”，通過全周期干預(yù)，在設(shè)計(jì)、施工、運(yùn)營等環(huán)節(jié)發(fā)力，降低社會風(fēng)險(xiǎn)暴露。

火災(zāi)過后，宏福苑的廢墟前擺滿了鮮花和悼念品。

大廈燃燒后安全隱患多，維修成本可能比重新建設(shè)更高。專業(yè)人士指出，即使結(jié)構(gòu)安全，大廈內(nèi)的升降機(jī)、供電系統(tǒng)等設(shè)備災(zāi)后能再復(fù)用的幾率非常低。

這場火災(zāi)促使香港社會開始全面審視建筑安全標(biāo)準(zhǔn)。特區(qū)政務(wù)司司長陳國基感謝廣東省消防救援總隊(duì)和深圳市消防救援支隊(duì)借出無人機(jī)等設(shè)備，幫助進(jìn)行現(xiàn)場勘察。未來，香港的建筑安全標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管體系或?qū)⒂瓉砩羁套兏铩?/p>

對香港社會而言，這場火災(zāi)的經(jīng)濟(jì)賬不算則已，一算驚人。在城市建設(shè)和管理中，安全投入的欠賬終將以更沉重的代價(jià)追償。?