據(jù)央行、金管局發(fā)布的最新消息，自2026年1月1日起，中國(guó)境內(nèi)個(gè)人向境外匯款單筆金額達(dá)人民幣5000元或外幣等值1000美元以上，銀行及支付機(jī)構(gòu)（含支付寶、微信支付等）須嚴(yán)格核查匯款人身份信息。

新規(guī)將監(jiān)管范圍從傳統(tǒng)銀行擴(kuò)展至全支付環(huán)節(jié)，并重點(diǎn)打擊“拆單匯款”行為——即通過(guò)多筆小額匯款規(guī)避審查，此類操作將面臨最高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的審查。

新規(guī)背景：反洗錢(qián)升級(jí)與“螞蟻搬家”終結(jié)

過(guò)去，跨境匯款門(mén)檻基于十多年前低頻率交易場(chǎng)景設(shè)計(jì)，但如今留學(xué)生生活費(fèi)、跨境代購(gòu)等需求已成常態(tài)。不法分子利用規(guī)則漏洞，將大額資金拆分為多筆990美元以下匯款，如“螞蟻搬家”般轉(zhuǎn)移資金。2024年數(shù)據(jù)顯示，超八成違規(guī)資金通過(guò)此方式流出。新規(guī)旨在堵塞漏洞，并依托人工智能技術(shù)實(shí)時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，如深夜匯款頻率、收款賬戶新注冊(cè)狀態(tài)及金額異常模式。

影響人群：拆單客、留學(xué)生與跨境商家首當(dāng)其沖

?拆單客?：包括規(guī)避年度5萬(wàn)美元換匯額度的投資者、親友代換匯者及小規(guī)模代購(gòu)商家。他們習(xí)慣將資金拆為10筆990美元匯出，但銀行系統(tǒng)已能識(shí)別同一收款賬戶的密集小額交易，此類行為比單筆大額匯款更易觸發(fā)風(fēng)控。

案例：杭州代購(gòu)?fù)跖恳蛎吭鹿潭▍R980美元至東京供應(yīng)商，2025年11月賬戶被凍結(jié)，需提供3年交易記錄，并列入“關(guān)注名單”，后續(xù)匯款需特批。

留學(xué)家庭?：家長(zhǎng)需提前準(zhǔn)備學(xué)生證、學(xué)費(fèi)截圖等材料，并解釋匯款金額波動(dòng)。緊急小額匯款（如300澳元實(shí)驗(yàn)費(fèi)）可能因與歷史模式不符被攔截，舊習(xí)慣面臨挑戰(zhàn)。

?跨境貿(mào)易商家?：深圳跨境電商賣(mài)家阿強(qiáng)通過(guò)個(gè)人PayPal收貨款再分批轉(zhuǎn)回國(guó)內(nèi)，新規(guī)下每筆超1000美元入賬需提供訂單、物流及報(bào)關(guān)單據(jù)。小賣(mài)家成本激增，原每單15元匯款成本升至80元，相當(dāng)于每10單交易“白干一單”。

?應(yīng)對(duì)策略：第三國(guó)身份或成務(wù)實(shí)選擇?

在政策不確定性下，獲取第三國(guó)身份成為規(guī)避審查的可行路徑。以下兩條經(jīng)驗(yàn)證的路徑值得關(guān)注：

歐盟國(guó)家?：

• 葡萄牙：50萬(wàn)歐元基金投資獲簽證，可開(kāi)立當(dāng)?shù)劂y行賬戶接入SEPA系統(tǒng)，支持31國(guó)自由轉(zhuǎn)賬，單筆限額100萬(wàn)歐元。

• 希臘：25萬(wàn)歐元房產(chǎn)投資獲居留權(quán)，開(kāi)戶僅需護(hù)照及地址證明，免征外國(guó)收入稅，雅典國(guó)民銀行提供移民專屬服務(wù)。建議：普通家庭優(yōu)先希臘（門(mén)檻低、流程簡(jiǎn)），高凈值人士選葡萄牙（長(zhǎng)期價(jià)值高）。

?非歐盟國(guó)家?：

• 土耳其：40萬(wàn)美元房產(chǎn)投資獲護(hù)照，支持遠(yuǎn)程視頻開(kāi)戶，賬戶可綁定PayPal、Wise等工具，且與130國(guó)簽訂避免雙重征稅協(xié)定。

• 馬來(lái)西亞：通過(guò)“第二家園計(jì)劃”獲居留簽證，馬來(lái)亞銀行等提供中文開(kāi)戶服務(wù)，無(wú)外匯管制且對(duì)外國(guó)收入免稅。

?市場(chǎng)反應(yīng)與未來(lái)展望?

新規(guī)被業(yè)界稱為“史上最嚴(yán)跨境匯款監(jiān)管”，其核心在于強(qiáng)化反洗錢(qián)鏈條，確保資金流動(dòng)透明化。對(duì)于普通用戶，合規(guī)操作（如完整提交證明材料）可降低風(fēng)險(xiǎn)；而對(duì)于依賴拆單匯款的人群，轉(zhuǎn)向合法渠道或第三國(guó)身份或成必要選擇。隨著2026年1月1日臨近，金融機(jī)構(gòu)正升級(jí)系統(tǒng)以應(yīng)對(duì)新規(guī)，跨境資金流動(dòng)將進(jìn)入更規(guī)范的時(shí)代。

近期展會(huì)

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