街頭巷尾的銀行網(wǎng)點(diǎn)漸漸變少，早已不是新鮮事，有人發(fā)現(xiàn)，常去的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)悄然換了招牌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)里的老牌網(wǎng)點(diǎn)也沒(méi)了往日的熱鬧。

這種直觀感受的背后，是一組值得關(guān)注的行業(yè)數(shù)據(jù)：年內(nèi)已有數(shù)百余家銀行因合并或解散完成注銷，數(shù)量較去年大幅增長(zhǎng)。

更引人注目的是物理網(wǎng)點(diǎn)的收縮，年內(nèi)獲批退出的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量突破9000家，較去年同期增幅超200%。

這場(chǎng)看似撤退的浪潮，究竟是行業(yè)的無(wú)奈之舉，還是一場(chǎng)蓄謀已久的升級(jí)？

從地域分布來(lái)看，網(wǎng)點(diǎn)與機(jī)構(gòu)的減少并非均勻發(fā)生，而是集中在部分特定區(qū)域，這些區(qū)域恰好是早年中小銀行擴(kuò)張最為迅猛的地方，如今迎來(lái)結(jié)構(gòu)性調(diào)整也在情理之中。

其中，某北方省份的機(jī)構(gòu)注銷數(shù)量尤為突出，年內(nèi)已達(dá)上百家，核心原因在于當(dāng)?shù)剞r(nóng)信系統(tǒng)的大規(guī)模整合，通過(guò)成立省級(jí)統(tǒng)一法人銀行，將百余家居間機(jī)構(gòu)納入麾下，這種整合模式正在多個(gè)地區(qū)逐步推廣。

從機(jī)構(gòu)類型來(lái)看，這場(chǎng)收縮呈現(xiàn)出明顯的差異化特征，在注銷的銀行中，村鎮(zhèn)銀行占比接近六成，成為退出數(shù)量最多的群體。

在網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停方面，農(nóng)商行的分支機(jī)構(gòu)退出數(shù)量遙遙領(lǐng)先，占比過(guò)半，國(guó)有大型銀行雖有收縮，但規(guī)模相對(duì)溫和，城商行與股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整則更為審慎。

值得注意的是，不少機(jī)構(gòu)的消失并非徹底退出市場(chǎng)，而是通過(guò)被收購(gòu)、兼并的方式融入更大的金融體系，原有業(yè)務(wù)與人員也隨之承接，這更像是行業(yè)資源的優(yōu)化重組，而非簡(jiǎn)單的市場(chǎng)退出。

更令人感慨的是，部分關(guān)停的網(wǎng)點(diǎn)已陪伴市民數(shù)十年，見(jiàn)證了金融行業(yè)的發(fā)展變遷。

這些網(wǎng)點(diǎn)的退出，不僅是數(shù)字的變化，更折射出金融服務(wù)模式的深刻變革，那么，推動(dòng)這場(chǎng)大規(guī)模調(diào)整的深層原因又是什么？

風(fēng)險(xiǎn)化解無(wú)疑是這場(chǎng)行業(yè)調(diào)整的核心推力之一，此前，部分中小銀行由于規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，再加上產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、公司治理不完善等問(wèn)題，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中面臨較大的經(jīng)營(yíng)壓力。

數(shù)據(jù)顯示，高風(fēng)險(xiǎn)銀行主要集中在農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行等中小機(jī)構(gòu)，雖然其資產(chǎn)規(guī)模占比不高，但風(fēng)險(xiǎn)化解的緊迫性不容忽視。

通過(guò)兼并重組的方式，將這些機(jī)構(gòu)納入更具實(shí)力的金融體系，既能有效降低風(fēng)險(xiǎn)防范化解成本，也能提升其服務(wù)能力。

金融科技的快速發(fā)展，則為這場(chǎng)調(diào)整提供了技術(shù)支撐，如今，從日常的轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)到復(fù)雜的理財(cái)、貸款申請(qǐng)，超過(guò)八成的銀行業(yè)務(wù)都能通過(guò)手機(jī)或網(wǎng)上渠道完成。

智能系統(tǒng)的應(yīng)用更是大幅提升了服務(wù)效率，原本需要數(shù)天才能完成的貸款審核，現(xiàn)在幾分鐘內(nèi)就能出結(jié)果。

智能客服24小時(shí)在線，能夠解答大部分常見(jiàn)問(wèn)題，這種線上化、智能化的趨勢(shì)，使得銀行對(duì)人工和物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴度大幅降低，也讓網(wǎng)點(diǎn)的精簡(jiǎn)成為可能。

成本壓力也是重要的考量因素，一家普通的銀行網(wǎng)點(diǎn)，每年的房租、水電、設(shè)備維護(hù)費(fèi)用就高達(dá)數(shù)百萬(wàn)元，再加上員工工資等開(kāi)支，運(yùn)營(yíng)成本居高不下。

相比之下，線上業(yè)務(wù)的成本僅為線下的十分之一左右，在凈息差收窄的行業(yè)背景下，銀行通過(guò)精簡(jiǎn)低效網(wǎng)點(diǎn)、優(yōu)化渠道布局來(lái)降低運(yùn)營(yíng)成本，進(jìn)而穩(wěn)定盈利水平，無(wú)疑是理性的經(jīng)營(yíng)選擇。

不過(guò)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的大幅減少，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致金融服務(wù)出現(xiàn)空白？這成為行業(yè)內(nèi)外普遍關(guān)注的問(wèn)題。

不少人擔(dān)心，網(wǎng)點(diǎn)的大量關(guān)停會(huì)影響普惠金融服務(wù)的覆蓋面，尤其是在農(nóng)村地區(qū)和老年群體中。

這種擔(dān)憂并非沒(méi)有道理，部分中小銀行在整合后，業(yè)務(wù)重心可能會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，原本針對(duì)三農(nóng)、小微企業(yè)的針對(duì)性服務(wù)可能會(huì)受到一定影響。

但從行業(yè)發(fā)展的角度來(lái)看，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化并不必然導(dǎo)致服務(wù)缺失，此前部分區(qū)域存在網(wǎng)點(diǎn)布局過(guò)度集中、競(jìng)爭(zhēng)效率偏低的問(wèn)題。

結(jié)合當(dāng)前線上業(yè)務(wù)的普及程度，適度撤并物理網(wǎng)點(diǎn)并不會(huì)顯著影響多數(shù)客戶的體驗(yàn)。

監(jiān)管部門(mén)也早已關(guān)注到這一問(wèn)題，并明確表示將指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)保障縣域物理網(wǎng)點(diǎn)供給，統(tǒng)籌考慮經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

既要避免重復(fù)建設(shè)、過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，也要防止出現(xiàn)金融空白、金融排斥等問(wèn)題，事實(shí)上，銀行網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展正在從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)優(yōu)化，從交易型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變。

越來(lái)越多的網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始向輕型化、智能化、場(chǎng)景化轉(zhuǎn)型，通過(guò)引入智能柜臺(tái)、整合線上線下渠道，聚焦財(cái)富管理、小微服務(wù)等更高價(jià)值的業(yè)務(wù)。

未來(lái)，匯集金融+政務(wù)+社區(qū)功能為一體的綜合性網(wǎng)點(diǎn)將逐步推廣，這些網(wǎng)點(diǎn)不再是簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)辦理場(chǎng)所。

而是成為集產(chǎn)品展示、用戶體驗(yàn)、惠民服務(wù)于一體的綜合化服務(wù)空間，它們會(huì)重點(diǎn)布局在金融服務(wù)供給相對(duì)薄弱的地區(qū)，為老年群體提供陪辦幫辦服務(wù)。

為小微企業(yè)提供授信輔導(dǎo)，深度融入基層社會(huì)治理體系，可以預(yù)見(jiàn)，中小銀行減量提質(zhì)的趨勢(shì)仍將持續(xù)，這場(chǎng)行業(yè)調(diào)整不是金融服務(wù)的收縮，而是一場(chǎng)以提升質(zhì)量和效率為核心的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

銀行網(wǎng)點(diǎn)的消失潮，本質(zhì)上是金融行業(yè)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的自我革新，它既是風(fēng)險(xiǎn)化解、成本優(yōu)化的必然選擇，也是金融科技發(fā)展的必然結(jié)果。

在這場(chǎng)變革中，只要堅(jiān)持以客戶為中心，統(tǒng)籌好數(shù)量與質(zhì)量、效率與公平的關(guān)系，就能實(shí)現(xiàn)行業(yè)的健康發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供更優(yōu)質(zhì)、更高效的金融服務(wù)。