文 | 中國(guó)金融網(wǎng) 大河 微攝版權(quán)圖片

從京郊田間的“濃蜜貸”到科創(chuàng)企業(yè)的“認(rèn)股選擇權(quán)貸款”，從養(yǎng)老助殘卡的“金色時(shí)光”到綠色項(xiàng)目的“雙碳”授信，北京農(nóng)商銀行的“十四五”軌跡，始終圍繞“民生溫度”與“金融力量”兩個(gè)核心坐標(biāo)展開(kāi)。作為扎根首都74年的金融“老字號(hào)”，這家資產(chǎn)規(guī)模突破1.3萬(wàn)億元的銀行，在2021至2025年的五年間，以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)筑牢發(fā)展根基，以精準(zhǔn)滴灌踐行民生使命，在服務(wù)首都“四個(gè)中心”建設(shè)與城鄉(xiāng)融合發(fā)展中，交出了一份“規(guī)模穩(wěn)、結(jié)構(gòu)優(yōu)、風(fēng)險(xiǎn)低、服務(wù)實(shí)”的高質(zhì)量答卷。

硬核實(shí)績(jī)：以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)筑牢金融力量根基

金融服務(wù)民生的底氣，源于自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健質(zhì)地�！笆奈濉逼陂g，北京農(nóng)商銀行始終堅(jiān)守“穩(wěn)中求進(jìn)”總基調(diào)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、效益與風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)平衡，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備了充足“彈藥”。

規(guī)模體量的穩(wěn)步增長(zhǎng)彰顯發(fā)展韌性。截至2025年9月末，該行資產(chǎn)余額達(dá)13497.6億元，較2020年末凈增超3200億元，相當(dāng)于五年間再造一個(gè)中型銀行的資產(chǎn)規(guī)模；存款余額8755.4億元、貸款余額5048.1億元，信貸資金精準(zhǔn)流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域。這種增長(zhǎng)并非盲目擴(kuò)張，而是與首都經(jīng)濟(jì)發(fā)展同頻共振的“有效增長(zhǎng)”——信貸投放中，涉農(nóng)、普惠小微、科技、綠色等重點(diǎn)領(lǐng)域占比持續(xù)提升，體現(xiàn)了“金融活水”的靶向性。

風(fēng)險(xiǎn)防線的堅(jiān)實(shí)構(gòu)筑夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。五年來(lái)，該行將風(fēng)險(xiǎn)防控置于經(jīng)營(yíng)首位，不良貸款率始終穩(wěn)控在1.19%的優(yōu)良水平，撥備覆蓋率達(dá)250.24%，資本抵補(bǔ)能力持續(xù)滿足監(jiān)管要求，為應(yīng)對(duì)行業(yè)息差收窄等共性挑戰(zhàn)提供了緩沖空間。效益貢獻(xiàn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)則凸顯價(jià)值創(chuàng)造能力，“十四五”期間累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)373.4億元、營(yíng)業(yè)收入771.32億元，既保障了國(guó)有資產(chǎn)保值增值，又為持續(xù)加大民生投入提供了資金保障。

民生溫度：以精準(zhǔn)服務(wù)浸潤(rùn)城鄉(xiāng)生活肌理

“民生溫度”是北京農(nóng)商銀行答卷的鮮明底色。無(wú)論是深耕鄉(xiāng)村的“背包精神”傳承，還是服務(wù)市民的“親情聯(lián)結(jié)”，該行始終將金融服務(wù)嵌入民生需求的“最后一公里”，讓金融力量可感可及。

深耕鄉(xiāng)村：讓金融種子結(jié)出振興碩果

作為支農(nóng)主力軍，該行構(gòu)建起“1+1+1+N”鄉(xiāng)村振興服務(wù)體系，五年來(lái)累計(jì)投放鄉(xiāng)村振興貸款2350億元，其中1500億元流向農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供領(lǐng)域，550億元支持新農(nóng)村建設(shè)。截至2025年9月末，監(jiān)管涉農(nóng)貸款余額近600億元，較2020年末增長(zhǎng)64.22%，普惠涉農(nóng)貸款實(shí)現(xiàn)翻兩番的跨越式增長(zhǎng)。

服務(wù)的精準(zhǔn)性源于對(duì)鄉(xiāng)村需求的深度洞察。針對(duì)密云蜂農(nóng)推出“濃蜜貸”，最高額度50萬(wàn)元、期限3年，助力“小蜜蜂”釀出“大產(chǎn)業(yè)”；對(duì)接宅基地改造需求的“新民居貸款”累計(jì)授信超億元；響應(yīng)鄉(xiāng)村人才振興的“頭雁貸”，為市級(jí)“頭雁”帶頭人提供最高1000萬(wàn)元金融支持，累計(jì)支持超百戶帶頭人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體，投放資金超6億元，獲評(píng)全國(guó)農(nóng)村中小銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興優(yōu)秀案例。為打通服務(wù)末梢，該行在密云、延慶等5區(qū)派駐132名“鄉(xiāng)村振興金融助理”“金融副村長(zhǎng)”“鄉(xiāng)村振興金融管家”，在11個(gè)區(qū)建成17家“濃情驛站”鄉(xiāng)村金融綜合體，集金融便民、助農(nóng)銷售于一體，讓“小驛站”釋放“大能量”。

服務(wù)市民：讓金融溫暖覆蓋生活場(chǎng)景

在城市民生領(lǐng)域，該行以“聯(lián)結(jié)親情”為核心，構(gòu)建起全場(chǎng)景服務(wù)體系。養(yǎng)老金融是最具代表性的名片——累計(jì)發(fā)行養(yǎng)老助殘卡超640萬(wàn)張，覆蓋稻香村、超市發(fā)等超1萬(wàn)戶合作商戶，2025年開(kāi)展“金色時(shí)光社區(qū)行”活動(dòng)9000余場(chǎng)，惠及37.27萬(wàn)人次，用語(yǔ)音播報(bào)、大字手冊(cè)等適老方式守護(hù)老年群體“錢(qián)袋子”。

針對(duì)新市民與消費(fèi)需求，該行發(fā)行京津冀農(nóng)銀通卡超394萬(wàn)張，暢通三地金融服務(wù)渠道；個(gè)人消費(fèi)貸款較2020年末凈增246.83億元，打造“好惠”消費(fèi)品牌，開(kāi)展130余場(chǎng)促消費(fèi)活動(dòng)，快捷支付交易金額突破1300億元。從日常結(jié)算到養(yǎng)老補(bǔ)貼，從消費(fèi)融資到便民服務(wù)，金融服務(wù)已融入首都市民的生活日常。

首都使命：以金融力量賦能戰(zhàn)略發(fā)展大局

立足首都“四個(gè)中心”功能定位，北京農(nóng)商銀行將自身發(fā)展深度嵌入首都戰(zhàn)略，在科技、綠色、文創(chuàng)等領(lǐng)域展現(xiàn)金融國(guó)企的擔(dān)當(dāng)，實(shí)現(xiàn)“金融力量”與“首都發(fā)展”的同頻共振。

在國(guó)際科技創(chuàng)新中心建設(shè)中，該行躋身首批科技金融領(lǐng)軍機(jī)構(gòu)，構(gòu)建覆蓋企業(yè)全生命周期的產(chǎn)品矩陣——?jiǎng)?chuàng)新推出“專精特新信用貸”等5款專屬產(chǎn)品及“科創(chuàng)智貸”等知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資產(chǎn)品，配套75項(xiàng)產(chǎn)品體系。近五年累計(jì)投放科技金融資金超2000億元，截至2025年9月末，科技型企業(yè)貸款余額超600億元，客戶數(shù)較2020年末增長(zhǎng)超450%；專精特新企業(yè)貸款余額近110億元，較2021年末增長(zhǎng)10倍，連續(xù)五年在北京市科創(chuàng)信貸評(píng)估中獲評(píng)優(yōu)秀。

在綠色發(fā)展領(lǐng)域，該行構(gòu)建起“政策+機(jī)構(gòu)+產(chǎn)品”的綠色金融體系，截至2025年9月末綠色貸款余額超750億元，2020年以來(lái)累計(jì)投放超千億元。落地北京市首筆“生物多樣性+可持續(xù)發(fā)展掛鉤”貸款，以金融創(chuàng)新精準(zhǔn)賦能農(nóng)業(yè)生態(tài)保護(hù)與可持續(xù)發(fā)展；支持亦莊新城再生水廠、地鐵平谷線等綠色項(xiàng)目，用金融力量守護(hù)首都生態(tài)。

在全國(guó)文化中心建設(shè)中，該行以文創(chuàng)金融添彩，落地首筆中軸線申遺項(xiàng)目貸款，支持北京國(guó)際音響展、國(guó)潮新青年設(shè)計(jì)大賽等活動(dòng)，成為首家獲“北京老字號(hào)”稱號(hào)的金融機(jī)構(gòu)。截至2025年9月末，文創(chuàng)企業(yè)貸款余額近240億元，較2020年末增幅近110%，為文化遺產(chǎn)傳承與文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入活水。

數(shù)字轉(zhuǎn)型：以智慧金融重塑服務(wù)能力

面對(duì)金融科技浪潮，北京農(nóng)商銀行以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手，將“智慧金融”作為提升民生服務(wù)效率的核心引擎，實(shí)現(xiàn)“金融力量”的提質(zhì)升級(jí)。

“智慧農(nóng)商”的建設(shè)提升服務(wù)質(zhì)效。該行在全行范圍推廣大模型、低代碼平臺(tái)等五大數(shù)字化工具，以全員擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型的姿態(tài)，著力提升服務(wù)質(zhì)效，賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。推出“數(shù)智貸”數(shù)字化信貸產(chǎn)品體系，以“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)+智能風(fēng)控”為核心，為不同場(chǎng)景下的客群提供精準(zhǔn)、高效的融資解決方案。為129個(gè)“百千工程”創(chuàng)建村完成信用村認(rèn)定，將“銀農(nóng)直聯(lián)”系統(tǒng)接入99個(gè)村，貸款覆蓋超85%的創(chuàng)建村，科技賦能讓鄉(xiāng)村金融服務(wù)更高效。

AI技術(shù)的應(yīng)用重構(gòu)服務(wù)模式。該行從數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等五維度重塑核心競(jìng)爭(zhēng)力，在信貸審批中運(yùn)用大語(yǔ)言模型解析企業(yè)盡調(diào)報(bào)告，提取隱性風(fēng)險(xiǎn)信息；推出“鳳凰e貸”小微線上融資產(chǎn)品，壓縮審批時(shí)間，契合小微企業(yè)“貸款急、用款頻”需求。截至2025年10月末，普惠小微貸款余額達(dá)200.48億元，較年初凈增11.77億元，數(shù)字技術(shù)有效破解了小微融資難題。

開(kāi)放生態(tài)的構(gòu)建拓展服務(wù)邊界。與北京金融大數(shù)據(jù)公司聯(lián)合成立“數(shù)實(shí)融合應(yīng)用開(kāi)發(fā)實(shí)驗(yàn)室”，整合行內(nèi)外資源構(gòu)建“產(chǎn)學(xué)研用”聯(lián)盟；在知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融領(lǐng)域，聯(lián)合設(shè)立“科技金融聯(lián)合實(shí)踐中心”，推出“科創(chuàng)鏈貸”等產(chǎn)品，2025年上半年辦理知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資42筆，金額3.53億元，以生態(tài)協(xié)同提升服務(wù)能力。

深度評(píng)論：以“穩(wěn)”“暖”“專”書(shū)寫(xiě)中小銀行高質(zhì)量發(fā)展樣本

北京農(nóng)商銀行的“十四五”答卷，不僅是一家銀行的發(fā)展紀(jì)實(shí)，更為中小銀行在行業(yè)變革中實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供了可借鑒的樣本邏輯。

其一，“穩(wěn)”與“暖”的平衡，構(gòu)建發(fā)展底色。該行以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線，用373.4億元凈利潤(rùn)的價(jià)值創(chuàng)造，支撐2350億元鄉(xiāng)村振興貸款、超2000億元科技金融投放的民生投入，實(shí)現(xiàn)了“自身穩(wěn)”與“服務(wù)實(shí)”的良性循環(huán)。這種平衡打破了“規(guī)模情結(jié)”，證明中小銀行可通過(guò)“量的合理增長(zhǎng)”與“質(zhì)的有效提升”，在服務(wù)民生中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

其二，“專”與“全”的結(jié)合，塑造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。作為農(nóng)金“老字號(hào)”，該行堅(jiān)守“以農(nóng)為基”的專業(yè)定位，同時(shí)以“以城為翼”拓展服務(wù)邊界，在養(yǎng)老、科技、綠色等領(lǐng)域形成特色；既保留“金融助理下鄉(xiāng)村”的傳統(tǒng)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，又打造“AI+信貸”的數(shù)字服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)了“專業(yè)深度”與“服務(wù)廣度”的統(tǒng)一，為中小銀行走差異化路線提供了范本。

其三，“守”與“創(chuàng)”的統(tǒng)一，激活發(fā)展動(dòng)能。該行始終堅(jiān)守“支農(nóng)支小”初心，卻不因堅(jiān)守而保守——從“頭雁貸”的產(chǎn)品創(chuàng)新到全棧自主核心系統(tǒng)的技術(shù)突破，從農(nóng)金體系協(xié)同發(fā)展倡議的提出到“數(shù)實(shí)融合”生態(tài)的構(gòu)建，在“守初心”中“謀創(chuàng)新”，讓傳統(tǒng)金融基因與現(xiàn)代科技元素交融，為行業(yè)展現(xiàn)了“老樹(shù)發(fā)新芽”的發(fā)展活力。

站在“十四五”收官與“十五五”謀劃的交匯點(diǎn)，北京農(nóng)商銀行已明確“智慧農(nóng)商、繁榮生態(tài)、聯(lián)結(jié)親情、共創(chuàng)幸福”的發(fā)展愿景。未來(lái)，這家扎根首都的金融“老字號(hào)”，將以“雙一流”銀行建設(shè)為目標(biāo)，持續(xù)用金融力量托舉民生溫度，在服務(wù)首都高質(zhì)量發(fā)展的新征程上續(xù)寫(xiě)新的答卷。