2025年：中信銀行深陷監(jiān)管風(fēng)暴，全年罰款近6000萬(wàn)元

2025年12月18日，中信銀行成都分行及其4家分支機(jī)構(gòu)因信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)等業(yè)務(wù)管理不審慎，被四川金融監(jiān)管局處以515萬(wàn)元罰款。這成為該行2025年收到的最后一張罰單，也將其全年罰款總額推高至5755.93萬(wàn)元，創(chuàng)下近年來(lái)銀行業(yè)監(jiān)管處罰的新紀(jì)錄。

監(jiān)管重拳頻出內(nèi)控漏洞百出

從年初到年末，中信銀行及其分支機(jī)構(gòu)幾乎每月都會(huì)收到監(jiān)管罰單。百萬(wàn)級(jí)以上罰單高達(dá)13張，在國(guó)有股份制銀行中排名第一，全行業(yè)僅次于中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。這些罰單暴露出中信銀行在信貸管理、貿(mào)易融資、票據(jù)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

信貸業(yè)務(wù)成為重災(zāi)區(qū)。中信銀行武漢分行因項(xiàng)目貸款管理不到位被罰170萬(wàn)元，南昌分行因違規(guī)發(fā)放貸款被罰190萬(wàn)元，哈爾濱分行因貸款"三查"未盡職被罰50萬(wàn)元。更令人擔(dān)憂的是，多家分行出現(xiàn)貸款資金被挪用的情況，大同分行甚至出現(xiàn)貸款資金回流借款人并被用于炒股和理財(cái)?shù)膰?yán)重違規(guī)行為。

票據(jù)業(yè)務(wù)亂象叢生。龍巖分行違規(guī)收取銀票敞口風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)，襄陽(yáng)分行將貼現(xiàn)資金轉(zhuǎn)作銀行承兌匯票保證金，日照分行銀行承兌匯票業(yè)務(wù)貿(mào)易背景審查不嚴(yán)。這些違規(guī)操作反映出該行在票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理上的重大缺陷。

外匯業(yè)務(wù)管理松懈。大連分行、廣州分行、佛山分行、濟(jì)南分行等多家分支機(jī)構(gòu)在外匯業(yè)務(wù)上頻頻違規(guī)，涉及國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)、資本項(xiàng)目資金收付等多個(gè)環(huán)節(jié)。濱海新區(qū)分行更因未對(duì)交易單證真實(shí)性進(jìn)行審查被罰沒(méi)117.12萬(wàn)元。

理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題突出中信銀行因理財(cái)回表資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確被罰550萬(wàn)元，其全資子公司信銀理財(cái)也因理財(cái)產(chǎn)品不規(guī)范被罰22萬(wàn)元。這顯示出該行在資管新規(guī)過(guò)渡期結(jié)束后，仍未能完全規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作。

人員管理嚴(yán)重失職。全年共有數(shù)十名中信銀行高管和員工受到處罰，其中多人被禁止從事銀行業(yè)工作。最嚴(yán)重的是鎮(zhèn)江分行的吳鵬被終身禁業(yè)，長(zhǎng)沙分行的傅陳歌被禁業(yè)20年。這些個(gè)案反映出該行在員工行為管理和案防工作上的重大疏漏。

經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)承壓風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)堪憂

在監(jiān)管重罰之下，中信銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也出現(xiàn)波動(dòng)。2025年三季報(bào)顯示，該行前三季度營(yíng)業(yè)收入1566億元，同比下降3.5%；雖然凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)3%至534億元，但凈息差僅為1.63%，與上半年持平，顯示盈利能力面臨挑戰(zhàn)。

更值得關(guān)注的是風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：不良貸款率1.16%，關(guān)注貸款率1.63%，雖然較上年同期有所改善，但在行業(yè)整體資產(chǎn)質(zhì)量向好的背景下并不突出。核心資本充足率9.59%，雖然滿足監(jiān)管要求，但提升空間有限。

監(jiān)管趨嚴(yán)下的行業(yè)警示

中信銀行的案例給整個(gè)銀行業(yè)敲響了警鐘。在金融監(jiān)管持續(xù)趨嚴(yán)的背景下，商業(yè)銀行必須切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控管理，真正將合規(guī)經(jīng)營(yíng)落到實(shí)處。特別是對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模大、分支機(jī)構(gòu)多的全國(guó)性銀行來(lái)說(shuō)，如何確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)在各地都能規(guī)范運(yùn)作，是一個(gè)重大挑戰(zhàn)。

值得注意的中信銀行旗下多家子公司也受到處罰，包括中信百信銀行被罰1120萬(wàn)元，信銀理財(cái)被罰220萬(wàn)元，顯示出集團(tuán)層面的合規(guī)管理同樣存在問(wèn)題。

展望未來(lái)，中信銀行亟需進(jìn)行全面的合規(guī)整改，從制度、流程、人員等多個(gè)維度強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。否則，在嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化的金融環(huán)境下，類似的處罰可能會(huì)繼續(xù)發(fā)生，不僅影響企業(yè)聲譽(yù)，更可能制約業(yè)務(wù)發(fā)展。對(duì)于投資者而言，也需要密切關(guān)注銀行的合規(guī)狀況，將其作為重要的投資考量因素。