中小銀行正集體拋棄5年期定期存款。

前不久，梅州客商銀行公告稱：由于政策調(diào)整，該行已下架五年期定期存款產(chǎn)品，不再提供自動轉(zhuǎn)存服務(wù)。上述存款到期結(jié)息后，按活期存款掛牌利率計(jì)息。

近幾個(gè)月來，多家中小銀行或明或暗，陸續(xù)下架5年定期存款。10月24日起，中關(guān)村銀行下調(diào)存款利率的同時(shí)，宣布整存整取3年期產(chǎn)品、5年期產(chǎn)品均已下架。11月初，土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行通過官方微信公眾號發(fā)布信息：自2025年11月5日起，取消5年期整存整取定期存款。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，民營銀行中，已有梅州客商銀行、網(wǎng)商銀行、蘇商銀行、中關(guān)村銀行、億聯(lián)銀行、華瑞銀行、新安銀行等7家銀行的存款頁面下架5年期定期存款。藍(lán)海銀行、華通銀行，雖然頁面還顯示有5年定期存款，但處于售罄狀態(tài)。

除此之外，全國性商業(yè)銀行中，5年期大額存單似乎也“集體消失”。6家國有大行及多家股份行，已經(jīng)找不到5年期大額存單銷售入口。只有部分城商行用作“新客專享”或“私行專享”。

要知道，5年期存款是國內(nèi)銀行里“老品種”，是不少穩(wěn)健型儲戶的首選，如今，銀行集體取消，這是咋回事？

事實(shí)上，這不是偶然，而是利率市場化推進(jìn)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的必然結(jié)果。

首先最關(guān)鍵的是，貸款收益越來越低，而5年期定存利息成本高，銀行的“利潤壓力”扛不住了。

銀行靠啥賺錢呢？簡單來說，銀行就是個(gè)“資金中介”。它“低價(jià)”（支付存款利息）把大家的錢收進(jìn)來，再“高價(jià)”（收取貸款利息）把錢放出去。這中間的“差價(jià)”，就是銀行的核心利潤來源。

這兩年，貸款利率一直降，5年期LPR，已經(jīng)從之前的4點(diǎn)多降到了3.5%，銀行放出去錢能賺的利息越來越少。例如，有些銀行5年期存款利率能到2.75%以上，現(xiàn)在貸款利息才3.5%，扣掉各種運(yùn)營成本，幾乎沒有利潤空間。

其次，就是銀行預(yù)期今后利率還會下行，不想被長期高成本綁住手腳。大家知道，如果現(xiàn)在還賣5年期存款，就相當(dāng)于提前鎖定了高成本：比如，銀行用2.5%的利率吸收一筆5年期存款，明年利率降到2%，銀行還得按2.5%給儲戶付利息。這不相當(dāng)于直接虧錢嗎？

最后，還有監(jiān)管層面的政策引導(dǎo)。監(jiān)管部門一直鼓勵銀行優(yōu)化自己的資金結(jié)構(gòu)，別再靠高息攬儲搶存款，而是要把資金導(dǎo)向更高效的領(lǐng)域，去支持中小企業(yè)發(fā)展、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。而減少銀行之間“比利率搶客戶”的內(nèi)卷，很明顯，就能降低整個(gè)社會的融資成本，讓企業(yè)貸款更容易、更便宜。

那么，這對咱們老百姓來說，到底影響多大？

其實(shí)，這事兒，沒法簡單說“好”或“壞”。

總體來看，老百姓資產(chǎn)配置的難度變大了。如今，5年期存款沒了，錢想安全又想多賺點(diǎn)，就得自己下功夫主動了解更多產(chǎn)品，比如，國債、銀行理財(cái)、養(yǎng)老儲蓄、保險(xiǎn)產(chǎn)品等等，從單一理財(cái)，轉(zhuǎn)向多元化配置。

至于風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的人，可以拿出一部分錢配置權(quán)益類資產(chǎn)，比如，指數(shù)基金、寬基基金等，長期持有（3—5年以上），大概率能拿到比存款、國債更高的收益。不過，權(quán)益類資產(chǎn)短期內(nèi)波動大，會有本金虧損風(fēng)險(xiǎn)，所以，最好控制自己的風(fēng)險(xiǎn)承受范圍，例如，閑錢的20%—30%去做權(quán)益投資，就行了。

畢竟理財(cái)?shù)暮诵牟皇亲非蟾呤找?，關(guān)鍵是認(rèn)清趨勢，根據(jù)自己的實(shí)際情況調(diào)整理財(cái)策略，適合自己的才是最好的。