2025年，農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行加速“退場(chǎng)”。

《中國經(jīng)營報(bào)》記者查詢國家金融監(jiān)督管理總局金融許可證信息獲悉，截至12月15日，已有128家商業(yè)銀行、95家縣級(jí)信用社聯(lián)社，以及213家村鎮(zhèn)銀行獲監(jiān)管批復(fù)退出。同日的金融許可證批復(fù)數(shù)據(jù)顯示，年內(nèi)約9600家銀行網(wǎng)點(diǎn)退出，但同時(shí)也新設(shè)約7200個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。從數(shù)量上來看，無論是法人機(jī)構(gòu)還是基層網(wǎng)點(diǎn)都呈現(xiàn)減少的態(tài)勢(shì)。

業(yè)內(nèi)人士指出，2025年法人機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)出的數(shù)量變化都是由農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行的收購整合所致。其中，各省農(nóng)信系統(tǒng)改革在2025年駛?cè)肟燔嚨溃陜?nèi)有6家省級(jí)農(nóng)商銀行獲批設(shè)立。此外，在推進(jìn)省級(jí)農(nóng)商銀行組建的過程中，省內(nèi)各農(nóng)商銀行、信用社之間的合并改革工作也同步展開。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、證券期貨研究所所長王汀汀告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者：“中小金融機(jī)構(gòu)整合的目標(biāo)是構(gòu)建‘?dāng)?shù)量合理、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、功能健全、風(fēng)險(xiǎn)可控’的基層金融服務(wù)體系，最終服務(wù)于金融強(qiáng)國建設(shè)和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。”展望未來，王汀汀指出，2026年中小金融機(jī)構(gòu)的整合趨勢(shì)將持續(xù)，但節(jié)奏可能會(huì)趨緩，更趨精細(xì)化。

改革重組 提質(zhì)減量

12月以來，中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合并重組步伐加快。

順德農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，在正式吸收4家新華村鎮(zhèn)銀行改建為順德農(nóng)商銀行支行之后，再次召開股東大會(huì)商議收購深圳龍華新華村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)事項(xiàng)。記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至目前，順德農(nóng)商銀行已完成對(duì)6家村鎮(zhèn)銀行的合并整合。

同期，江南農(nóng)商銀行也在官網(wǎng)公告稱，將于2025年12月26日召開臨時(shí)股東會(huì)，審議關(guān)于吸收合并江蘇啟東珠江村鎮(zhèn)銀行、江蘇溧水民豐村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的兩項(xiàng)議案。

國家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年年末，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1587家。查詢金融許可證信息顯示，截至2025年12月15日，全國共有1301家村鎮(zhèn)銀行，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)5577家。

各個(gè)省份的農(nóng)信系統(tǒng)改革過程也伴隨著法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的減少。

12月15日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布批復(fù)，同意貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行開業(yè)，同時(shí)對(duì)原貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及所轄的84家農(nóng)商銀行（農(nóng)信聯(lián)社）進(jìn)行整合。公開信息顯示，在省級(jí)農(nóng)信系統(tǒng)改革的同時(shí)，貴州省內(nèi)部分地區(qū)也在同步推進(jìn)組建市級(jí)（州級(jí)）統(tǒng)一法人的農(nóng)商銀行。例如：黔西南布依族苗族自治州多家農(nóng)商銀行，近日公告了興義農(nóng)商銀行、興仁農(nóng)商銀行等13家機(jī)構(gòu)擬采取新設(shè)合并方式組建黔西南農(nóng)商銀行的相關(guān)議案，即組建州級(jí)統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行。此次合并涉及的13家法人機(jī)構(gòu)，包括8家農(nóng)商銀行和5家村鎮(zhèn)銀行，在地市級(jí)統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行合并完成后，這13家法人機(jī)構(gòu)將解散注銷。

類似的情況在全國多個(gè)省份出現(xiàn)，例如2025年5月，內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行掛牌成立，同時(shí)注銷自治區(qū)內(nèi)139家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，內(nèi)蒙古農(nóng)信系統(tǒng)則僅保留1家省級(jí)農(nóng)商銀行。2025年9月28日，河南農(nóng)商銀行公告稱，經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局批準(zhǔn)，正式吸收合并開封、平頂山等9市農(nóng)商銀行（農(nóng)信社）及村鎮(zhèn)銀行共82家機(jī)構(gòu)。而早在今年2月，河南農(nóng)商銀行就已整合25家省內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。排除仍在整合進(jìn)程中的村鎮(zhèn)銀行，截至2025年12月15日，河南農(nóng)信系統(tǒng)目前有35家法人機(jī)構(gòu)，其中包含1家省級(jí)農(nóng)商銀行。

由此可見，2025年中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量減少主要基于兩方面原因：一是村鎮(zhèn)銀行的“減量提質(zhì)”改革浪潮下的被吸收合并；二是在省級(jí)統(tǒng)一法人機(jī)構(gòu)改革進(jìn)程中，區(qū)域內(nèi)多家分散的農(nóng)信社、農(nóng)商銀行等合并組建省級(jí)農(nóng)商銀行。

2025年是中小金融機(jī)構(gòu)整合大年，2026年是否會(huì)持續(xù)這一整合浪潮？王汀汀指出，2026年中小金融機(jī)構(gòu)的整合趨勢(shì)將持續(xù)，但節(jié)奏可能會(huì)趨緩，更趨精細(xì)化。一是存量風(fēng)險(xiǎn)處置仍有剩余任務(wù)，部分縣域高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行、小型農(nóng)商銀行的市場(chǎng)化退出或兼并重組尚未完成；二是政策導(dǎo)向具有連續(xù)性，“減量提質(zhì)”是中小金融機(jī)構(gòu)改革的中長期方向，與金融強(qiáng)國建設(shè)、高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)一致；三是區(qū)域金融布局仍需優(yōu)化，部分地區(qū)機(jī)構(gòu)重疊、資源分散問題突出，須通過整合提升金融資源配置效率。

網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)性變化

北方地區(qū)某農(nóng)商銀行支行人士告訴記者：“農(nóng)信改革背景下的合并重組對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)影響有限，除了網(wǎng)點(diǎn)名稱變更外，各項(xiàng)業(yè)務(wù)照常開展。目前，其所在網(wǎng)點(diǎn)主要面臨的是周邊客戶老齡化、空心化的問題，加之許多年輕客戶的業(yè)務(wù)已轉(zhuǎn)向非柜面渠道辦理，進(jìn)一步減少了網(wǎng)點(diǎn)客流?！?/p>

2025年，中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的另一顯著變化是基層網(wǎng)點(diǎn)撤并的持續(xù)深化，但這種網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整既包括裁撤關(guān)停，也有新設(shè)開業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。查詢國家金融監(jiān)督管理總局金融許可證信息可知，2025年1月1日至12月8日，網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)退出8766家，新設(shè)7112家，凈減少1654家。

某國有銀行人士也坦言：“銀行現(xiàn)在都面臨這樣一個(gè)問題，即去銀行網(wǎng)點(diǎn)的人越來越少，但銀行又不能直接關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)，所以都在思考如何把網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)直接搬到線上或者讓網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)生更大的效益。”

參與多家銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、規(guī)劃的銀翱管理咨詢相關(guān)人士告訴記者：“銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整的原因不盡相同，其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的大量減少主要是由于多家農(nóng)村信用社改制為農(nóng)商銀行，如內(nèi)蒙古、河南、江西等地的農(nóng)信聯(lián)社都改制為農(nóng)商銀行或農(nóng)商聯(lián)合銀行。截至12月15日，國家金融監(jiān)督管理總局金融許可證信息顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行退出5446家網(wǎng)點(diǎn)，但同時(shí)新設(shè)6161家，凈增715家，結(jié)合農(nóng)村信用社凈減少的2000余家網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)商銀行和農(nóng)村信用社）的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際凈減少了近1300家?！?/p>

銀翱管理咨詢方面進(jìn)一步指出：“銀行網(wǎng)點(diǎn)撤并現(xiàn)象背后，既反映了伴隨我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣普及，部分鄉(xiāng)村基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)需求減少，又凸顯了銀行面臨的網(wǎng)點(diǎn)管理維護(hù)成本高、業(yè)務(wù)量小等現(xiàn)實(shí)困難。另外，也有金融消費(fèi)者擔(dān)心銀行網(wǎng)點(diǎn)撤并所帶來的金融空白、金融排斥等問題?！?/p>

隨著銀行合并、網(wǎng)點(diǎn)撤并趨勢(shì)的深化，行業(yè)內(nèi)開始關(guān)注可能衍生的金融覆蓋空白與普惠服務(wù)弱化等問題，以及中小金融機(jī)構(gòu)整合的最終目標(biāo)是什么。王汀汀指出：“從變化趨勢(shì)來看，中小金融機(jī)構(gòu)的整合趨勢(shì)將轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)整合，如省級(jí)農(nóng)信聯(lián)社改革深化、優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)對(duì)低效機(jī)構(gòu)的兼并重組、村鎮(zhèn)銀行改制為國有大行分支機(jī)構(gòu)等模式將成為主流，避免‘一刀切’式退出帶來的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

王汀汀認(rèn)為，從短期來看，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行注銷后，可能出現(xiàn)一段時(shí)間的服務(wù)過渡期空白，須依賴監(jiān)管引導(dǎo)的臨時(shí)服務(wù)點(diǎn)、跨機(jī)構(gòu)代理等方式銜接。從長期來看，整合后的機(jī)構(gòu)資本實(shí)力、風(fēng)控能力、服務(wù)效率顯著提升，能更好地承接支農(nóng)支小任務(wù)。

此外，國家金融監(jiān)督管理總局此前在多個(gè)公開場(chǎng)合也表示，將指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)保障縣域物理網(wǎng)點(diǎn)供給，統(tǒng)籌考慮經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，既要避免重復(fù)建設(shè)、過度競(jìng)爭，也要避免網(wǎng)點(diǎn)撤并所帶來的金融空白、金融排斥等問題。將繼續(xù)指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)在確保安全防范措施和其他設(shè)施合規(guī)的前提下，統(tǒng)籌安全、成本與效率，選擇與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場(chǎng)所。

銀翱管理咨詢方面認(rèn)為，未來省級(jí)農(nóng)商銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型將呈現(xiàn)以下趨勢(shì)：一是深度融合化，網(wǎng)點(diǎn)將進(jìn)一步與本地生活、政務(wù)、電商等場(chǎng)景深度嵌套，成為“社區(qū)生態(tài)節(jié)點(diǎn)”；二是線上線下化，物理網(wǎng)點(diǎn)與手機(jī)銀行、遠(yuǎn)程銀行、企業(yè)微信等線上渠道的協(xié)同將無縫化，實(shí)現(xiàn)“全渠道服務(wù)”；三是輕型智能化，5G、AI、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)將催生更多無人網(wǎng)點(diǎn)、微型網(wǎng)點(diǎn)和虛擬網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)；四是價(jià)值顧問化，員工的專業(yè)金融顧問角色將更加凸顯，為客戶提供復(fù)雜問題解決方案和財(cái)富管理服務(wù)。

（編輯：曹馳 審核：何莎莎）

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