我有個(gè)90后朋友，前兩天跟我聊天，語(yǔ)氣里透著焦慮：“你說(shuō)，我們這代人還能不能領(lǐng)到退休金？”

我沒直接回答。因?yàn)檫@個(gè)問題，不是“能不能”，而是“怎么想”。

先說(shuō)個(gè)事實(shí)：根據(jù)中國(guó)社科院《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告》，全國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余可能在2035年前后耗盡。也就是說(shuō)，再過(guò)十年左右，如果制度不做重大調(diào)整，光靠現(xiàn)在的繳費(fèi)體系，可能發(fā)不出足額的養(yǎng)老金。

這不是危言聳聽，而是人口結(jié)構(gòu)變化帶來(lái)的必然結(jié)果。

1960年代出生的人口高峰，如今正大規(guī)模進(jìn)入退休年齡。而90后、00后呢？出生率斷崖式下跌，勞動(dòng)力供給持續(xù)萎縮。一個(gè)年輕人要養(yǎng)活多個(gè)老人，這個(gè)賬，怎么算都算不過(guò)來(lái)。

所以，別再幻想“交滿15年社保，60歲躺平領(lǐng)錢”了。那套邏輯，屬于上一代人的時(shí)代紅利，不屬于你。

一、退休金的本質(zhì)，是“代際轉(zhuǎn)移支付”

很多人以為，自己每月交的養(yǎng)老保險(xiǎn)，是存在某個(gè)賬戶里，等老了再取出來(lái)。其實(shí)不是。

中國(guó)的養(yǎng)老金制度，采用的是“現(xiàn)收現(xiàn)付制”——今天在職的人交的錢，直接用來(lái)支付今天退休的人的養(yǎng)老金。你的錢，并不在你的名下，而是在整個(gè)系統(tǒng)的池子里流動(dòng)。

這意味著：只要下一代人足夠多、足夠有生產(chǎn)力，系統(tǒng)就能運(yùn)轉(zhuǎn)；一旦人口斷層、經(jīng)濟(jì)增速放緩，系統(tǒng)就會(huì)承壓。

而現(xiàn)實(shí)是：2023年中國(guó)出生人口跌破900萬(wàn)，總和生育率不到1.0。與此同時(shí)，人均預(yù)期壽命卻在不斷延長(zhǎng)——2025年已接近80歲。

一邊是越來(lái)越少的年輕人，一邊是越來(lái)越多、越來(lái)越長(zhǎng)壽的老人。這個(gè)剪刀差，正在撕裂傳統(tǒng)養(yǎng)老體系的根基。

所以，90后如果還把“退休金”當(dāng)作人生安全網(wǎng)，那這張網(wǎng)，很可能在你伸手去抓的時(shí)候，已經(jīng)破了。

二、真正的安全感，來(lái)自“可積累的資產(chǎn)”

與其寄望于一個(gè)不確定的公共制度，不如構(gòu)建自己的“私人養(yǎng)老系統(tǒng)”。

什么是可積累的資產(chǎn)？不是工資卡里的余額，而是能持續(xù)產(chǎn)生現(xiàn)金流的東西：

一套能出租的房子；

一份被動(dòng)收入的副業(yè)；

一項(xiàng)別人愿意長(zhǎng)期付費(fèi)的專業(yè)技能；

甚至是一個(gè)有忠實(shí)用戶的自媒體賬號(hào)。

這些，才是你60歲時(shí)真正能依靠的“退休金”。

我認(rèn)識(shí)一位90后設(shè)計(jì)師，主業(yè)做UI，副業(yè)教課、寫電子書、接咨詢。他從不指望社保能養(yǎng)活晚年，而是每年把收入的30%投入指數(shù)基金+REITs（不動(dòng)產(chǎn)信托），同時(shí)打磨自己的知識(shí)產(chǎn)品。他說(shuō)：“我的退休金，是我自己建的。”

這才是清醒。

三、延遲退休不是懲罰，而是機(jī)會(huì)

很多人一聽“延遲退休”就炸毛，覺得是國(guó)家在“薅羊毛”。但換個(gè)角度看：如果你的身體健康、頭腦清晰、收入穩(wěn)定，為什么一定要在60歲強(qiáng)制退出職場(chǎng)？

未來(lái)，“退休”這個(gè)詞本身可能都會(huì)被重新定義。不是“停止工作”，而是“轉(zhuǎn)換節(jié)奏”。

你可以從全職轉(zhuǎn)為顧問，從高強(qiáng)度轉(zhuǎn)為興趣驅(qū)動(dòng)。只要你持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值，年齡就不再是枷鎖，反而成了信任背書。

90后最大的優(yōu)勢(shì)是什么？不是年輕，而是“數(shù)字原住民”的身份。你們天然適應(yīng)遠(yuǎn)程協(xié)作、知識(shí)變現(xiàn)、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)。這些新形態(tài)的工作，根本不依賴傳統(tǒng)雇傭關(guān)系，更不依賴退休制度。

所以，別把延遲退休看作負(fù)擔(dān)，而要看作延長(zhǎng)“財(cái)富積累期”的窗口。

四、重新定義“養(yǎng)老”：不是等死，而是升級(jí)

上一代人的養(yǎng)老，是“存夠錢，等死”。這一代人的養(yǎng)老，應(yīng)該是“持續(xù)成長(zhǎng)，優(yōu)雅老去”。

真正的養(yǎng)老自由，不是賬戶里有多少錢，而是你有沒有選擇權(quán)——可以選擇繼續(xù)工作，也可以選擇旅行、寫作、帶孫子，或者什么都不做。

而這種選擇權(quán)，只能靠你自己構(gòu)建。

怎么做？三個(gè)動(dòng)作：

提升單位時(shí)間價(jià)值：別只賣時(shí)間，要賣解決方案。從“做事”轉(zhuǎn)向“解決問題”。

建立多元收入結(jié)構(gòu)：工資只是基礎(chǔ)，投資、版權(quán)、股息、租金，才是抗風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

保持身心健康：沒有健康，一切歸零。90后現(xiàn)在熬夜、點(diǎn)外賣、久坐不動(dòng)，60歲可能連享受財(cái)富的機(jī)會(huì)都沒有。

結(jié)語(yǔ)：別等制度救你，你要成為自己的制度

90后，是夾在中間的一代：上有父母要贍養(yǎng)，下有孩子要教育，自己還要面對(duì)一個(gè)不確定的養(yǎng)老未來(lái)。

但也是最有希望的一代：你們見過(guò)互聯(lián)網(wǎng)崛起，經(jīng)歷過(guò)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，理解復(fù)利、杠桿、個(gè)人品牌這些新概念。

所以，請(qǐng)停止幻想。

退休金不會(huì)消失，但它可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。真正的保障，是你在40歲之前，就為自己搭建起一套不依賴任何外部承諾的“生存系統(tǒng)”。

這套系統(tǒng)，由你的認(rèn)知、資產(chǎn)、健康和選擇權(quán)共同構(gòu)成。

當(dāng)你擁有它，你就不再害怕“領(lǐng)不到退休金”——因?yàn)槟阍缇突畛闪俗约旱酿B(yǎng)老金。