保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢持續(xù)升級，而一張罰單里有多人被禁業(yè)也實(shí)屬罕見。

日前，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露的行政處罰信息公示列表顯示，安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（下稱安心財(cái)險(xiǎn)）因多項(xiàng)嚴(yán)重違法違規(guī)行為領(lǐng)到罰單，19名相關(guān)責(zé)任人同步受到警告、罰款及行業(yè)禁入等處罰。此舉彰顯了監(jiān)管部門整治市場亂象、守護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的堅(jiān)定決心。

經(jīng)查，安心財(cái)險(xiǎn)存在的核心違規(guī)事實(shí)有：未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率，保險(xiǎn)理賠案件報(bào)送數(shù)據(jù)不真實(shí)等。

針對以上問題，國家金融監(jiān)督管理總局對其責(zé)令：停止接受信用保證保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)36個(gè)月、停止接受短期健康保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)24個(gè)月、停止接受車輛保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)6個(gè)月。

當(dāng)前金融監(jiān)管“雙罰制”持續(xù)推進(jìn)，對機(jī)構(gòu)違規(guī)行為作出處罰的同時(shí)也對直接責(zé)任人員進(jìn)行問責(zé)。監(jiān)管對安心財(cái)險(xiǎn)陳某、李某帆等14人警告并罰款共計(jì)77萬元。另對鐘某禁止11年進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，對王某禁止10年進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，對李某帆禁止8年進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，對黃某禁止6年進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，對陳某禁止6年進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。

2015年《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》落地，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)走上風(fēng)口，安心財(cái)險(xiǎn)于當(dāng)年12月31日拿到開業(yè)批文，2016年1月18日正式開業(yè)，是首批四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之一。天眼查顯示其所屬地區(qū)為江蘇省蘇州市相城區(qū)，大股東是中誠信投資集團(tuán)有限公司。

北京商報(bào)一篇文章指出，安心財(cái)險(xiǎn)自成立以后始終未能形成穩(wěn)定且可持續(xù)的業(yè)務(wù)布局，而是在車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、信保等領(lǐng)域頻繁切換，盲目追逐市場熱點(diǎn)。2016年至2019年，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入分別為7532.49萬元、7.95億元、15.31億元及27.21億元，幾乎是翻倍式增長。此后保費(fèi)業(yè)務(wù)收入有所放緩，2020年和2021年的保費(fèi)業(yè)務(wù)收入分別為17.58億元、3.73億元。凈利潤方面從已披露的財(cái)報(bào)來看，2016年至2021年分別凈虧損0.73億元、2.99億元、4.95億元、1.06億元、5.78億元、2.76億元。

在保費(fèi)持續(xù)增長期間，安心財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新多次“踩線”，曾因“首月0元”“閑時(shí)退費(fèi)”等營銷方式多次被監(jiān)管要求整改。

真正導(dǎo)致安心財(cái)險(xiǎn)陷入困境的是其信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)習(xí)慣上，因投保人在信用關(guān)系中的身份不同，信用保證保險(xiǎn)分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類，信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)共屬信用保證保險(xiǎn)（即信保）范疇。2017年，安心財(cái)險(xiǎn)與米缸金融達(dá)成履約保證保險(xiǎn)方面的合作。根據(jù)當(dāng)時(shí)的宣傳資料，合作開展后凡是投資人在米缸金融平臺(tái)上購買底層債權(quán)由安心財(cái)險(xiǎn)提供履約保證保險(xiǎn)的米缸定期理財(cái)產(chǎn)品，一旦底層債權(quán)發(fā)生逾期，都將由安心財(cái)險(xiǎn)根據(jù)保單約定進(jìn)行本金及利息賠付。

2018年8月米缸金融出現(xiàn)大面積逾期，安心財(cái)險(xiǎn)面臨巨額賠付壓力。2020年原銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《監(jiān)管函》，要求其整改準(zhǔn)備金評估問題。有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，安心財(cái)險(xiǎn)為整改到位，計(jì)提大量準(zhǔn)備金不可避免。截至2020年四季度末，公司核心、綜合償付能力充足率降至-175.83%，此后連續(xù)16個(gè)季度處于負(fù)值狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)綜合評級長期為D級。截至2024年三季度末，其實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入-93.4元，凈利潤-1322萬元。償付能力充足率為-871.59%，凈資產(chǎn)為-7.35億元，已處于資不抵債狀態(tài)。

安心財(cái)險(xiǎn)也曾嘗試自救，成立以來不斷尋求增資補(bǔ)血。2018年，其獲得原股東中誠信投資集團(tuán)增資2.85億元，注冊資本由10億元增至12.85億元，中誠信投資集團(tuán)持股比例也提升至33.074%，成為第一大股東。2020年和2021年，安心財(cái)險(xiǎn)分別計(jì)劃引入正大制藥、江蘇華遠(yuǎn)投資集團(tuán)和威達(dá)高科技控股作為新投資者，但增資方案均未獲通過。

安心財(cái)險(xiǎn)信保業(yè)務(wù)踩雷背后，是過于追求短期利益而忽視了長期風(fēng)險(xiǎn)管理。業(yè)內(nèi)人士表示，安心財(cái)險(xiǎn)一方面是擴(kuò)張時(shí)重規(guī)模輕風(fēng)控，合作審查與合規(guī)管控松懈；另一方面，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判滯后，未動(dòng)態(tài)評估系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

此次業(yè)務(wù)停擺及大額處罰，無疑將對其后續(xù)經(jīng)營產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。去年3月，公司注冊地由北京遷至江蘇蘇州，之后金融監(jiān)管總局同意蘇州國際發(fā)展集團(tuán)有限公司籌建東吳財(cái)險(xiǎn)，今年3月底東吳財(cái)險(xiǎn)獲批開業(yè)，注冊資本為20億元，監(jiān)管同意籌建江蘇、浙江、上海、安徽、北京分公司。事實(shí)上，在安心財(cái)險(xiǎn)遷至蘇州時(shí)，便有聲音猜測新設(shè)立的東吳財(cái)險(xiǎn)或?qū)⒊薪悠湎嚓P(guān)業(yè)務(wù)。市場認(rèn)為這家今年新開業(yè)的財(cái)險(xiǎn)公司將承接安心財(cái)險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，忽視長期風(fēng)險(xiǎn)去追逐短期業(yè)績終將付出慘重代價(jià)，真正的可持續(xù)增長，永遠(yuǎn)建立在與自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配的穩(wěn)健經(jīng)營之上。未來隨著監(jiān)管體系的不斷完善和處罰力度的持續(xù)加大，保險(xiǎn)業(yè)將加速回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本源，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

全文參考資料：北京商報(bào)、財(cái)聯(lián)社、華夏時(shí)報(bào)、公開數(shù)據(jù)等