導(dǎo)語

長期以來，欺詐研究主要聚焦于個(gè)人層面的動機(jī)解釋，其中“欺詐三角”幾乎成為默認(rèn)范式。然而，這種視角正越來越難以解釋現(xiàn)實(shí)中不斷升級、跨系統(tǒng)蔓延的電信詐騙與經(jīng)濟(jì)犯罪。近期，我司亦在不法分子實(shí)施的“釣魚式”電信詐騙中，被動卷入其資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，成為其利用企業(yè)賬戶實(shí)施詐騙鏈條的一部分。這一事件并非源于單一主體的主觀失誤，而暴露出當(dāng)下詐騙活動高度依賴多方系統(tǒng)協(xié)同、結(jié)構(gòu)縫隙與動態(tài)博弈的現(xiàn)實(shí)特征。

這篇2025年10月26日發(fā)表于Journal of Economic Criminology的論文引入復(fù)雜自適應(yīng)系統(tǒng)視角，提出欺詐并非孤立個(gè)體行為，而是由技術(shù)、組織、制度與社會環(huán)境相互作用所涌現(xiàn)的系統(tǒng)性結(jié)果。通過重構(gòu)“欺詐場論”，研究者將“機(jī)會”重新界定為威脅與防御動態(tài)博弈中的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)物，并據(jù)此指出：單純依賴威懾與懲罰的反欺詐路徑注定有限，真正有效的治理必須轉(zhuǎn)向系統(tǒng)韌性與持續(xù)調(diào)適。

關(guān)鍵詞：復(fù)雜性理論（Complexity theory）；欺詐（Fraud）；經(jīng)濟(jì)犯罪（Economic crime）；犯罪學(xué)（Criminology）；批判現(xiàn)實(shí)主義（Critical realism）

彭晨丨作者

趙思怡丨審校

論文題目：Fraud and complexity theory: Moving beyond the fraud triangle towards a new theoretical framework 論文鏈接：https://doi.org/10.1016/j.jeconc.2025.100198 發(fā)表時(shí)間：2025年10月26日 論文來源：Journal of Economic Criminology

范式困局：個(gè)體視角與欺詐三角的局限

在經(jīng)濟(jì)犯罪研究領(lǐng)域，欺詐長期被視為一個(gè)日益復(fù)雜且棘手的社會問題 。然而，盡管其社會影響巨大，犯罪學(xué)家對欺詐及其他經(jīng)濟(jì)犯罪的研究卻相對較少，且往往局限于某些非常規(guī)的欺詐類型。數(shù)十年來，該領(lǐng)域的理論基石始終是 Donald Cressey 在20世紀(jì)40年代提出的假設(shè)。克雷西通過對服刑人員的訪談，認(rèn)為當(dāng)一個(gè)人面臨無法分擔(dān)的財(cái)務(wù)問題，并意識到可以通過違背財(cái)務(wù)信任來秘密解決該問題，且能對自己的行為進(jìn)行合理化撇清時(shí)，就會發(fā)生違信行為。

Cressey 的初衷是探索個(gè)人的心理過程，但這一研究在后來的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)中被簡化為著名的“欺詐三角”（fraud triangle），即感知壓力、機(jī)會和合理化的三位一體。這種微觀層面的解釋傾向于將欺詐歸結(jié)為個(gè)人“道德脆弱”的產(chǎn)物，進(jìn)而導(dǎo)致組織過于依賴控制系統(tǒng)來抵消這種脆弱性。然而，Cressey 本人曾承認(rèn)這種研究并非“行動導(dǎo)向”的，其在預(yù)防欺詐方面的效用極低。這種長期存在的“常規(guī)科學(xué)”范式，由于過度關(guān)注個(gè)體決策邏輯，忽視了更深層的原因和動態(tài)，導(dǎo)致了政策上的盲區(qū)。

復(fù)雜性科學(xué)：理解“欺詐問題”的新視角

面對欺詐這一涉及大量互動動態(tài)系統(tǒng)的“邪惡問題”，傳統(tǒng)的還原論方法顯得捉襟見肘。還原論試圖通過分解整體來理解現(xiàn)象，但在處理相互關(guān)聯(lián)的現(xiàn)代社會系統(tǒng)時(shí)，這種方法往往會扭曲事實(shí)，因?yàn)樗袛嗔私M件之間的互動關(guān)系。系統(tǒng)理論的興起正是為了彌補(bǔ)這一缺陷，強(qiáng)調(diào)社會系統(tǒng)不僅是其部分的簡單總和，組件之間的互動才是決定系統(tǒng)行為的關(guān)鍵 。

復(fù)雜性理論進(jìn)一步提出了“復(fù)雜自適應(yīng)系統(tǒng)”（complex adaptive system, CAS）的概念。與一般的“復(fù)雜”系統(tǒng)不同，復(fù)雜自適應(yīng)系統(tǒng)包含反饋回路和非線性特性，其整體行為無法通過檢查單個(gè)元素來預(yù)測，而是在互動中產(chǎn)生的“涌現(xiàn)”結(jié)果。在欺詐語境下，系統(tǒng)中的主體不僅可以是個(gè)人，也可以是組織或群體，這些主體根據(jù)一定的“規(guī)則”對刺激做出反應(yīng)。最關(guān)鍵的是，這些規(guī)則會根據(jù)主體的經(jīng)驗(yàn)和對他人的觀察不斷更新，形成一種協(xié)同進(jìn)化的動力機(jī)制。因此，欺詐不應(yīng)被看作是孤立的犯罪行為，而應(yīng)被理解為系統(tǒng)層面的產(chǎn)物。

欺詐場論：把“機(jī)會”還給系統(tǒng)

為了更宏觀地理解欺詐，研究者借鑒了心理學(xué)家 Kurt Lewin 的場論，提出了欺詐場論（Fraud Field Theory, FFT）。該理論認(rèn)為，一個(gè)特定語境下的欺詐水平是由支持欺詐的力量——“威脅場”（threat field）與反對欺詐的力量——“防御場”（safeguard field）之間的互動決定的 。

在重構(gòu)后的框架中，各個(gè)子領(lǐng)域被視為獨(dú)特的系統(tǒng)，并通過因果回路圖展示其內(nèi)在動態(tài)。首先是“相關(guān)人群”，這不僅包括已經(jīng)實(shí)施欺詐的人，還包括那些處于決策邊緣、具備機(jī)會和能力的潛在者 。其次是欺詐行為的“賦能者”，尤其是不斷更迭的技術(shù)手段，它們?yōu)槠墼p者提供了識別、欺騙和觸達(dá)目標(biāo)的工具，并形成了知識共享的增強(qiáng)反饋回路。

圖 1. “賦能者”子領(lǐng)域的因果回路圖。

在防御場一方，法律、韌性和文化構(gòu)成核心。組織韌性通過對風(fēng)險(xiǎn)的感知和資源的投入產(chǎn)生反饋：一旦意識到系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)會增加投入，進(jìn)而識別出更多欺詐，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識。相反，組織如果冷漠則會陷入相反的惡性循環(huán)。組織文化中的“高層基調(diào)”（tone from the top）則決定了員工是否遵守道德標(biāo)準(zhǔn)以及對檢測風(fēng)險(xiǎn)的感知。

圖 2. 韌性子領(lǐng)域的因果回路圖。

本次研究對場論最顯著的修正在于將“機(jī)會”子領(lǐng)域重新定義為威脅場與防御場之間的一片動態(tài)的“無人區(qū)” （圖 3）。這片區(qū)域的寬度取決于防御場的擴(kuò)張或萎縮：如果防御增強(qiáng)，機(jī)會帶就會縮?。环粗?，如果防御松動，機(jī)會則會隨之?dāng)U張。這種重新概念化強(qiáng)調(diào)了機(jī)會的互動本質(zhì)，而非僅僅將其視為環(huán)境中的靜態(tài)漏洞。

圖 3. 提出的對欺詐場（F）源的修改。

涌現(xiàn)與進(jìn)化：為什么欺詐總在“升級”

當(dāng)我們將欺詐視為復(fù)雜自適應(yīng)系統(tǒng)的涌現(xiàn)屬性時(shí)，研究的重點(diǎn)便從個(gè)體動機(jī)轉(zhuǎn)向了系統(tǒng)性互動。這種視角揭示了欺詐發(fā)生的非線性特征。例如，在欺詐人群內(nèi)部，觀察到他人成功實(shí)施欺詐可能會產(chǎn)生傳染效應(yīng)，導(dǎo)致欺詐行為像傳染病一樣呈指數(shù)級增長。此外，系統(tǒng)具有明顯的自適應(yīng)性。欺詐者會根據(jù)技術(shù)發(fā)展更新作案手法，而組織則在受損或觀察環(huán)境后尋求減少漏洞，雙方處于一種協(xié)同進(jìn)化的斗爭之中。這種動態(tài)性意味著，欺詐模式會隨著時(shí)間不斷演化，而非保持停滯。例如，人工智能的出現(xiàn)既降低了制作欺詐工具的技術(shù)門檻，又增強(qiáng)了自動檢測和異常識別的能力，這種“雙刃劍”效應(yīng)不斷重塑著場域內(nèi)的攻防態(tài)勢。

由于社會系統(tǒng)是“開放”的，欺詐系統(tǒng)與其外部環(huán)境之間存在持續(xù)的信息、能量和物質(zhì)交換。經(jīng)濟(jì)波動、政治變革或突發(fā)性的社會沖擊（如新冠肺炎疫情）都會迅速改變場域內(nèi)的子領(lǐng)域配置，產(chǎn)生波及全局的漣漪效應(yīng)。

圖 4. 作為一個(gè)復(fù)雜自適應(yīng)系統(tǒng)源的欺詐場。

批判現(xiàn)實(shí)主義的深度解構(gòu)：分層解析欺詐機(jī)制

為了賦予修訂后的欺詐場論以深厚的本體論基礎(chǔ)，本研究將其置于批判現(xiàn)實(shí)主義的框架中。批判現(xiàn)實(shí)主義認(rèn)為現(xiàn)實(shí)是分層的，分為“經(jīng)驗(yàn)”、“實(shí)際”和“真實(shí)”三個(gè)領(lǐng)域。

1. 經(jīng)驗(yàn)領(lǐng)域（Empirical domain）：對應(yīng)于那些被觀察到、感知到并作為研究對象的欺詐實(shí)例，即我們能看到的已知案件。

2. 實(shí)際領(lǐng)域（Actual domain）：包含所有發(fā)生的欺詐事件，無論它們是否被發(fā)現(xiàn)。由于欺詐具有嚴(yán)重的漏報(bào)和隱蔽特征，實(shí)際發(fā)生的事件規(guī)模遠(yuǎn)大于經(jīng)驗(yàn)觀察到的規(guī)模。

3. 真實(shí)領(lǐng)域（Real domain）：這是最核心的層次，包含了那些看不見的結(jié)構(gòu)、驅(qū)動因素和生成機(jī)制。重構(gòu)后的欺詐場正是位于這一領(lǐng)域的第一層，而更深層的生成機(jī)制（如不平等、技術(shù)革命、放松管制等）則構(gòu)成了第二層。

這種分層模型解釋了為什么即使存在欺詐機(jī)會，也不一定會產(chǎn)生欺詐結(jié)果，因?yàn)閭€(gè)體的決策是在受到外部結(jié)構(gòu)限制的有限選項(xiàng)中做出的 。同時(shí)，它也糾正了以往研究中的“認(rèn)知謬誤”（epistemic fallacy），即試圖將存在的現(xiàn)實(shí)（本體論）坍塌為可觀察到的知識（認(rèn)識論）。通過這一框架，我們可以看到不同層次之間的互動：經(jīng)驗(yàn)領(lǐng)域的成功案例會轉(zhuǎn)化為新知識，進(jìn)而影響真實(shí)領(lǐng)域的賦能者和技術(shù)發(fā)展，這種雙向互動正是復(fù)雜系統(tǒng)的典型特征。

圖 5. 將欺詐領(lǐng)域置于批判現(xiàn)實(shí)主義框架內(nèi)。

政策與實(shí)務(wù)的未來：從威懾邁向系統(tǒng)韌性

如果欺詐是一個(gè)復(fù)雜自適應(yīng)系統(tǒng)的涌現(xiàn)結(jié)果，那么傳統(tǒng)的、線性的政策邏輯，例如僅僅依靠法律威懾、懲罰和合規(guī)要求，注定效果有限。盡管立法不斷修訂、專業(yè)機(jī)構(gòu)不斷成立，但欺詐造成的損失卻持續(xù)上升，這在一定程度上反映了傳統(tǒng)政策框架的失效。

未來的反欺詐政策需要引入復(fù)雜性政策框架（complexity policy frame）。這一框架不再追求單一的、自上而下的宏大戰(zhàn)略，而是關(guān)注于影響那些制約個(gè)體決策的生態(tài)結(jié)構(gòu)（ecostructure）。政策制定者應(yīng)像繪制地圖一樣識別系統(tǒng)內(nèi)的賦能點(diǎn)（affordances），并采取漸進(jìn)式的方式引導(dǎo)系統(tǒng)向期望的方向發(fā)展。對于從業(yè)者而言，這意味著從單純的反應(yīng)性調(diào)查轉(zhuǎn)向基于風(fēng)險(xiǎn)的、系統(tǒng)性的預(yù)防。不再僅僅依靠“像欺詐者一樣思考”這種主觀推測，而是通過監(jiān)測系統(tǒng)內(nèi)部的互動動態(tài)，識別并修補(bǔ)那些產(chǎn)生漏洞的結(jié)構(gòu)性因素。通過持續(xù)地繪制、監(jiān)測和影響系統(tǒng)，我們可以測試不同的干預(yù)方式，從而不斷提高系統(tǒng)的韌性。

事件進(jìn)展與重要提醒：

經(jīng)我司法人張倩女士聯(lián)系多位轉(zhuǎn)款人后查明，此事件確系一種新型“釣魚式”詐騙。不法分子常以“高額回報(bào)”、“色情內(nèi)容”等為誘餌，引導(dǎo)用戶向我司賬戶轉(zhuǎn)入小額資金，繼而以“返現(xiàn)”、“刷單任務(wù)”等話術(shù)逐步誘騙其進(jìn)行更大額轉(zhuǎn)賬，形成詐騙循環(huán)。目前，已有多家企業(yè)遭遇同類手法侵害，部分企業(yè)甚至因涉案導(dǎo)致支付賬戶被封，直接影響正常經(jīng)營活動。

受害人提供的截圖

我司在此嚴(yán)正提醒全體會員與合作伙伴：

1. 提高警惕，認(rèn)清本質(zhì)：請牢記“網(wǎng)絡(luò)上沒有憑空而降的餡餅，只有處心積慮的陷阱”，切勿相信任何“高額回報(bào)”、“輕松返現(xiàn)”的誘導(dǎo)性項(xiàng)目。

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目前，我司已就此事正式向北京市門頭溝區(qū)反詐中心備案。我們將全力配合警方可能的調(diào)查，并協(xié)助辦理相關(guān)款項(xiàng)的退還工作。

網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境需共同維護(hù)。請廣大用戶務(wù)必保持警惕，守護(hù)好自己的財(cái)產(chǎn)安全。

特此公告。

集智學(xué)園（北京）科技有限公司

2025年12月21日

金融復(fù)雜性讀書會

當(dāng)前，全球金融系統(tǒng)正遭受多重不確定性沖擊，如氣候風(fēng)險(xiǎn)加劇、中美貿(mào)易摩擦及俄烏沖突等，導(dǎo)致金融系統(tǒng)復(fù)雜性與不確定性達(dá)到前所未有的高度。在金融復(fù)雜系統(tǒng)中，市場、機(jī)構(gòu)及異質(zhì)利益相關(guān)者的行為呈現(xiàn)非線性與網(wǎng)絡(luò)化特征，常引發(fā)意想不到的結(jié)果。

正如“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”所言，我們需系統(tǒng)探究金融復(fù)雜系統(tǒng)的理論基礎(chǔ)、量化識別方法、生成演化機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)治理路徑，以更有效地認(rèn)知、建模與決策。為此，集智俱樂部聯(lián)合北京師范大學(xué)李紅剛教授、愛爾蘭都柏林圣三一學(xué)院Brain Lucey教授、中國地質(zhì)大學(xué)（北京）黃書培副教授、首都師范大學(xué)王澤講師、北京林業(yè)大學(xué)幸小云副教授及北京化工大學(xué)王欣雅副教授，共同發(fā)起。讀書會已結(jié)束，支持查看課程回放，歡迎掃碼加入，共建“金融復(fù)雜性”社區(qū)。

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