2025.12.23

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作者 |第一財(cái)經(jīng) 陳君君

繼中國(guó)銀行率先關(guān)停獨(dú)立信用卡App后，郵儲(chǔ)銀行近日也宣布，將逐步停止更新“郵儲(chǔ)信用卡App”，并將相關(guān)功能整體遷移至“郵儲(chǔ)銀行App”。在用戶(hù)增長(zhǎng)放緩、獲客成本上升的背景下，獨(dú)立信用卡App的生存空間持續(xù)收窄，銀行App“瘦身”與一體化趨勢(shì)越發(fā)清晰。

業(yè)內(nèi)人士指出，隨著信用卡卡量擴(kuò)張紅利消退、盈利空間承壓，分散化、多入口的線上運(yùn)營(yíng)模式已觸及效率天花板。通過(guò)整合信用卡服務(wù)至主App，銀行有望在降低成本的同時(shí)，提升用戶(hù)體驗(yàn)與資源配置效率，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從“獨(dú)立運(yùn)營(yíng)”轉(zhuǎn)向“統(tǒng)一入口、綜合服務(wù)”的新階段。

信用卡App關(guān)停與整合提速

郵儲(chǔ)銀行近日發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整我行信用卡線上渠道服務(wù)的公告》稱(chēng)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，將對(duì)信用卡線上渠道服務(wù)進(jìn)行調(diào)整，逐步推進(jìn)信用卡功能向“郵儲(chǔ)銀行App”整合。整合完成后，“郵儲(chǔ)信用卡App”將不再使用，但客戶(hù)的信用卡服務(wù)不受影響，可通過(guò)手機(jī)銀行等渠道繼續(xù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

事實(shí)上，郵儲(chǔ)銀行此前已釋放出明確的整合信號(hào)。11月15日，該行公告稱(chēng)，自當(dāng)日起，暫停辦理郵儲(chǔ)信用卡App新客戶(hù)注冊(cè)、綁卡及激活服務(wù)，存量客戶(hù)仍可正常使用，但新業(yè)務(wù)入口已全面轉(zhuǎn)向主App及其他渠道。

在國(guó)有大行中，中國(guó)銀行動(dòng)作更早。9月底，中國(guó)銀行通過(guò)官方渠道宣布，啟動(dòng)“繽紛生活”App功能遷移，信用卡相關(guān)服務(wù)將陸續(xù)并入“中國(guó)銀行App”，原App隨后停止注冊(cè)與下載，并逐步關(guān)停運(yùn)行。中國(guó)銀行也由此成為首家明確關(guān)停獨(dú)立信用卡App的國(guó)有大行。

除國(guó)有大行外，中小銀行的整合節(jié)奏更為密集。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，江西銀行、北京農(nóng)商行、上海農(nóng)商行、四川農(nóng)信聯(lián)合社、華潤(rùn)銀行等10家機(jī)構(gòu)，已將信用卡App關(guān)?；虿⑷胫魇謾C(jī)銀行平臺(tái)。回溯更早前，渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行、寧波銀行等機(jī)構(gòu)的信用卡App也已在2024年陸續(xù)“下線”。

存量競(jìng)爭(zhēng)下的必然選擇

多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡App集中關(guān)停并非偶然，而是多重因素疊加下的必然結(jié)果。

從業(yè)務(wù)環(huán)境看，信用卡行業(yè)已由高速擴(kuò)張轉(zhuǎn)入存量競(jìng)爭(zhēng)階段。“近年來(lái)，信用卡發(fā)卡量增長(zhǎng)放緩，部分銀行卡量甚至出現(xiàn)回落，信用卡在銀行信貸結(jié)構(gòu)中的占比有所下降。在此背景下，獨(dú)立信用卡App所承載的業(yè)務(wù)規(guī)模與價(jià)值，已難以匹配其高昂的運(yùn)營(yíng)成本。”一位股份行信用卡人士對(duì)記者表示。

“每一個(gè)獨(dú)立App背后，都是一整套研發(fā)、測(cè)試、運(yùn)維和安全體系?！鄙鲜鋈耸糠Q(chēng)，隨著操作系統(tǒng)更新、新機(jī)型適配、安全漏洞修復(fù)及持續(xù)營(yíng)銷(xiāo)投入，App運(yùn)維成本呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)。當(dāng)多個(gè)App功能高度重疊、用戶(hù)分散時(shí)，資源內(nèi)耗問(wèn)題尤為突出。

在蘇商銀行特約研究員薛洪言看來(lái)，信用卡App功能相對(duì)單一，與主App高度重合，獨(dú)立存在的邊際價(jià)值持續(xù)下降；而直銷(xiāo)銀行、信用卡等App多誕生于互聯(lián)網(wǎng)流量紅利期，如今用戶(hù)活躍度不足、同質(zhì)化嚴(yán)重，整合成為提升效率的現(xiàn)實(shí)選擇。

從用戶(hù)體驗(yàn)看，多App并存也逐漸背離市場(chǎng)需求。記者觀察到，長(zhǎng)期以來(lái)，用戶(hù)為了辦理不同業(yè)務(wù)，不得不在多個(gè)App之間頻繁切換，記憶不同的賬號(hào)與密碼，服務(wù)體驗(yàn)割裂。隨著金融服務(wù)日益高頻化、綜合化，用戶(hù)更傾向于一個(gè)功能齊全、操作統(tǒng)一的“超級(jí)入口”。

監(jiān)管層面的引導(dǎo)同樣不容忽視。2024年9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》，明確提出，對(duì)用戶(hù)活躍度低、體驗(yàn)差、功能冗余或存在安全隱患的App，應(yīng)及時(shí)優(yōu)化整合或終止運(yùn)營(yíng)。這一政策為銀行App“瘦身”提供了清晰的制度指引。

信用卡服務(wù)從獨(dú)立入口走向綜合生態(tài)

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，信用卡App被主App“收編”并不意味著信用卡業(yè)務(wù)被弱化，而是服務(wù)形態(tài)與運(yùn)營(yíng)邏輯的升級(jí)。

一位銀行業(yè)分析人士表示，未來(lái)的關(guān)鍵不在于是否保留獨(dú)立App，而在于如何將賬單管理、積分兌換、分期服務(wù)、權(quán)益領(lǐng)取等信用卡核心能力，以更好的體驗(yàn)、更高的響應(yīng)效率嵌入主App，并在統(tǒng)一平臺(tái)下實(shí)現(xiàn)差異化運(yùn)營(yíng)。

薛洪言認(rèn)為，銀行App整合折射出數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三大趨勢(shì)：一是從“多而全”轉(zhuǎn)向“精而專(zhuān)”，通過(guò)主App整合實(shí)現(xiàn)用戶(hù)體系互通與權(quán)益共享；二是從“產(chǎn)品導(dǎo)向”轉(zhuǎn)向“用戶(hù)導(dǎo)向”，依托數(shù)據(jù)分析提供個(gè)性化服務(wù)；三是從“線上孤島”走向“生態(tài)融合”，強(qiáng)化“金融+生活”場(chǎng)景嵌入。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，整合過(guò)程中，銀行仍需應(yīng)對(duì)技術(shù)架構(gòu)兼容、用戶(hù)習(xí)慣遷移以及數(shù)據(jù)安全等挑戰(zhàn)。未來(lái)應(yīng)集中資源升級(jí)主App，推進(jìn)IT架構(gòu)分布式轉(zhuǎn)型，引入AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提升智能服務(wù)與自動(dòng)化風(fēng)控能力。

同時(shí)，主App還可進(jìn)一步拓展財(cái)富管理、消費(fèi)場(chǎng)景、政務(wù)與養(yǎng)老服務(wù)等增值功能，增強(qiáng)用戶(hù)黏性。在安全層面，隨著用戶(hù)對(duì)隱私保護(hù)關(guān)注度提升，生物識(shí)別、多重認(rèn)證等技術(shù)也將成為App升級(jí)的重要方向。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮則認(rèn)為，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，信用卡線上服務(wù)形態(tài)未必局限于手機(jī)銀行App，小程序、生活服務(wù)平臺(tái)嵌入等方式也可能成為重要補(bǔ)充。銀行需強(qiáng)化“一個(gè)銀行”的數(shù)字化戰(zhàn)略，根據(jù)用戶(hù)習(xí)慣持續(xù)優(yōu)化線上整合路徑。

微信編輯| 雨林

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