明年開始有房貸的要笑了！多重利好落地，月供利息雙降，省錢攻略一文說透

2026年一開年，有房貸的家庭就能迎來實(shí)打?qū)嵉臏p負(fù)紅利，不管是公積金貸還是商貸，都能享受到利率下調(diào)、財(cái)政貼息的雙重福利，不用跑手續(xù)、不用多花錢，就能直接少還月供、少付利息，這波政策紅利可以說是精準(zhǔn)給到了剛需家庭的痛點(diǎn)上。結(jié)合全國統(tǒng)一政策和各地落地細(xì)則，今天就把所有利好、省錢算法、實(shí)操要點(diǎn)一次性講清楚，讓大家明明白白省錢，不浪費(fèi)每一分政策福利。

首先明確一個(gè)核心結(jié)論，2026年房貸減負(fù)不是口頭利好，是有頂層政策支撐、各地已經(jīng)落地執(zhí)行的實(shí)打?qū)嵒菝衽e措，核心利好集中在四大板塊，涵蓋公積金貸、商貸、貼息補(bǔ)貼、貸款優(yōu)化工具，不管是存量房貸還是明年打算買房的剛需，都能從中受益，而且大部分福利都是自動(dòng)生效，不用大家跑腿申請，省心又省力。

先來說大家最關(guān)心的公積金貸款，這是2026年最先落地、最無門檻的福利，只要你手里有未結(jié)清的公積金貸款，2026年1月1日起就能自動(dòng)降息，一分錢手續(xù)都不用花。根據(jù)央行2025年5月發(fā)布的公積金貸款利率調(diào)整政策，2025年5月8日之前發(fā)放的存量公積金貸款，從2026年1月1日起統(tǒng)一執(zhí)行新利率，首套和二套利率均下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，這個(gè)調(diào)整是全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，沒有地域差異，所有城市都按這個(gè)規(guī)則執(zhí)行。

具體利率調(diào)整明確，5年以上首套個(gè)人住房公積金貸款利率，從之前的2.85%降到2.6%，5年以上二套個(gè)人住房公積金貸款利率，從3.325%降到3.075%；5年以下的公積金貸也同步下調(diào)，首套從2.35%降到2.1%，二套從2.775%降到2.525%?？赡苡腥擞X得0.25個(gè)百分點(diǎn)不多，但算到房貸總額和還款年限里，省下來的錢可不是小數(shù)目，而且是長期受益。按100萬貸款、30年等額本息還款計(jì)算，首套公積金貸月供從之前的4368元降到4235元，每月少還133元，30年下來總利息直接省4.76萬元；就算是40萬貸款、30年還款，每月也能少還53元，總利息省1.9萬元，這些錢都是實(shí)實(shí)在在能放進(jìn)自己口袋的，相當(dāng)于每個(gè)月多了一筆零花錢，長期下來積累的金額很可觀。

這里要給大家提個(gè)醒，公積金降息是系統(tǒng)自動(dòng)調(diào)整，不用大家去公積金中心或者銀行申請，2026年1月1日起會(huì)自動(dòng)按新利率計(jì)算月供，大家只需要留意銀行發(fā)來的月供調(diào)整短信就行。不過建議大家1月份還款時(shí)，先按原月供金額存錢，避免因?yàn)橄到y(tǒng)調(diào)整延遲導(dǎo)致少還款，影響個(gè)人征信，等收到明確的新月供通知后，再按新金額還款就可以。

除了自動(dòng)降息，2026年公積金的使用福利還全面升級(jí)，不光能貸款買房，額度提升、提取范圍擴(kuò)大、商轉(zhuǎn)公松綁，每一項(xiàng)都能幫大家減輕住房壓力。首先是貸款額度全面上調(diào)，全國多地都提高了公積金貸款最高限額，普通家庭貸款額度比之前提升20%-30%，深圳、上海等一線城市，普通家庭公積金最高貸款額度已經(jīng)漲到200萬以上，貴陽、石家莊等二線城市也漲到100萬，多孩家庭、新市民、高層次人才還有額外額度上浮，多孩家庭最高可多貸20萬，人才家庭最高能貸150萬，能有效幫大家降低首付壓力，不用再為湊首付發(fā)愁。

其次是公積金提取范圍大幅擴(kuò)大，徹底告別“只能買房用”的局限，變成真正的住房保障金。2026年起，全國多數(shù)城市都支持提取公積金支付購房首付款，只要完成網(wǎng)簽備案，就能直接提取公積金賬戶余額沖抵首付，而且不影響后續(xù)公積金貸款額度，不用再先自己湊錢付首付，之后再報(bào)銷，大大減輕前期資金壓力；租房提取也更寬松，普通職工每年提取額度提高到1.8萬-2.4萬，備案租房提取額度更高，北京、深圳還試點(diǎn)公積金直付房租，不用自己墊付，資金直接轉(zhuǎn)給房東，流程更便捷。

除此之外，公積金還能用來支付物業(yè)費(fèi)、老舊小區(qū)加裝電梯、房屋裝修，每年提取額度根據(jù)各地標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，大多在2000元左右；更實(shí)用的是“一人購房全家?guī)汀闭呗涞?，沈陽、青島、伊犁等多地明確，2026年起子女買房，父母可以提取自己的公積金幫子女付首付或還房貸，反過來父母買房，子女也能提取公積金幫忙，家庭合力減輕購房壓力，尤其適合剛工作不久、公積金余額不多的年輕人，不用再單獨(dú)承擔(dān)房貸壓力。另外，異地公積金貸款也更方便，全國80%的公積金業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)線上辦理，異地貸款審批時(shí)限壓縮到3個(gè)工作日，不管是在外地工作還是本地買房，都能順暢使用公積金，真正實(shí)現(xiàn)“錢隨人走”。

再來說商貸家庭的利好，2026年商貸減負(fù)主要靠兩大抓手，一是存量商貸重定價(jià)日紅利兌現(xiàn)，二是全國性1%房貸貼息政策延續(xù)，兩者疊加，商貸利率有望降到近幾年最低水平，月供壓力大幅減輕。先講重定價(jià)日紅利，大部分商貸用戶的貸款合同都會(huì)約定重定價(jià)日為每年1月1日，也就是說，2025年全年的LPR下調(diào)幅度，會(huì)在2026年1月1日集中兌現(xiàn)到月供里。

2025年5年期以上LPR經(jīng)過多次調(diào)整，目前穩(wěn)定在3.5%，多數(shù)存量商貸執(zhí)行的是LPR減30個(gè)基點(diǎn)，也就是3.2%，對比之前的3.5%，100萬30年商貸，月供就能少還180元左右，30年總利息省6.5萬元。更值得期待的是，多家權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測，2026年為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長，貨幣政策會(huì)持續(xù)寬松，5年期以上LPR大概率還會(huì)下調(diào)10-40個(gè)基點(diǎn)，若按下調(diào)30個(gè)基點(diǎn)計(jì)算，商貸利率會(huì)降到2.9%左右，這將是近幾年商貸利率的最低水平，100萬30年貸款，月供能降到3825元，比現(xiàn)在再少280元，長期下來能省不少錢。

這里要提醒商貸用戶，先確認(rèn)自己的貸款重定價(jià)日，除了1月1日，還有部分用戶是按貸款發(fā)放日作為重定價(jià)日，這類用戶要等發(fā)放日當(dāng)天才能享受利率下調(diào)紅利，不用著急，只要LPR下調(diào)，后續(xù)都會(huì)按新利率執(zhí)行，大家可以登錄貸款銀行APP，在貸款合同詳情里查詢重定價(jià)日，做到心中有數(shù)。

商貸家庭最大的驚喜，就是1%房貸貼息政策延續(xù)執(zhí)行，這是財(cái)政部、央行、金監(jiān)總局三部門聯(lián)合推出的全國性政策，不是地方試點(diǎn)，2025年9月1日開始執(zhí)行，原本擔(dān)心年底到期，現(xiàn)在明確延續(xù)到2026年8月31日，只要在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)符合條件，就能享受1%年化貼息，相當(dāng)于政府幫你承擔(dān)1%的貸款利息，實(shí)打?qū)嵉氖″X福利。

這項(xiàng)貼息政策覆蓋三類住房相關(guān)貸款，每一類都有明確的申請條件，大家可以對照自己的情況查看。第一類是首套商貸貼息，針對2025年9月1日至2026年8月31日期間發(fā)放的首套商業(yè)住房貸款，按貸款金額享受1%年化貼息，武漢、長春等城市已經(jīng)落地，武漢補(bǔ)貼期限最長2年，累計(jì)最高2萬元，長春延長至3年，累計(jì)最高3萬元，覆蓋新房和二手房，只要是首套剛需就能申請；第二類是商轉(zhuǎn)公貼息，針對已經(jīng)辦理商貸、符合公積金貸款條件的家庭，補(bǔ)貼商貸和公積金貸的利息差額，最高補(bǔ)貼1%年化，貴陽等城市執(zhí)行的是按公積金最高貸款額度貼息，就算商貸余額超過公積金額度，也按最高額度計(jì)算，不用提前結(jié)清商貸，就能享受低息福利；第三類是住房消費(fèi)貸貼息，包括裝修、買家具家電的貸款，按1%年化貼息，單筆貸款5萬元以上按5萬元封頂，累計(jì)最高補(bǔ)貼3000元，南京、杭州等城市已經(jīng)試點(diǎn)，和“以舊換新”政策聯(lián)動(dòng)，幫大家減輕購房后的裝修壓力。

貼息的省錢效果非常明顯，按首套商貸100萬30年計(jì)算，原利率3.65%，月供4519元，享受1%貼息后，實(shí)際利率降到2.65%，月供直接降到4105元，每月少還414元，一年就能省近5000元，30年下來能省18萬元；就算是80萬15年商貸，原利率4.2%，貼息后月供能少313元，一年省3756元，這筆錢對于普通家庭來說，能有效減輕日常開支壓力。

申請貼息的流程也很簡單，不用跑多個(gè)部門，采用“線上申請+線下核驗(yàn)”的方式，準(zhǔn)備好身份證、購房合同、貸款合同，商轉(zhuǎn)公用戶額外準(zhǔn)備公積金繳存證明，裝修貸用戶準(zhǔn)備裝修合同，提交給貸款銀行就行，銀行初審后報(bào)相關(guān)部門復(fù)核，3-7個(gè)工作日就能出結(jié)果，補(bǔ)貼大多按月或按季度直接抵扣利息，不用自己先墊付再申領(lǐng)，非常方便。不過要注意，貼息政策有明確截止時(shí)間，2026年8月31日之后就不能申請了，部分城市的商轉(zhuǎn)公貼息期限更短，建議符合條件的家庭盡早申請，早申請?jiān)缡″X，避免錯(cuò)過政策窗口期。

不管是公積金貸還是商貸用戶，2026年還有幾個(gè)貸款優(yōu)化工具可以用，能進(jìn)一步降低綜合成本，大家一定要抓住機(jī)會(huì)。最實(shí)用的就是商轉(zhuǎn)公和組合貸，之前很多城市要求拿到不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證滿2年才能辦理商轉(zhuǎn)公，2026年起多地已經(jīng)取消這個(gè)限制，只要拿到不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證，公積金連續(xù)繳存滿6個(gè)月，信用良好無逾期，就能申請商轉(zhuǎn)公，把高利率的商貸換成低利率的公積金貸，長期下來能省大筆利息；如果公積金貸款額度不夠，還能辦理組合貸，部分商貸+部分公積金貸，兼顧額度和低利率，比純商貸劃算很多。

其次是縮短商貸重定價(jià)周期，之前多數(shù)商貸重定價(jià)周期是1年，2026年起多家銀行支持縮短到6個(gè)月，這樣LPR下調(diào)后，能更快享受到利率紅利，不用等滿1年，適合對利率變動(dòng)比較敏感的用戶；另外，提前還款的門檻也降低了，多數(shù)銀行取消了提前還款違約金，不用再支付額外費(fèi)用，手里有閑置資金的用戶，適當(dāng)提前還款，也能減少利息支出。

最后給大家梳理幾個(gè)關(guān)鍵注意事項(xiàng)，避免大家錯(cuò)過利好或者踩坑。第一，所有房貸利好都優(yōu)先傾向首套剛需家庭，二套和多套房的優(yōu)惠幅度有限，公積金二套利率雖下調(diào)，但額度會(huì)受限，商貸二套大多不享受1%貼息，大家要明確自己的房屋套數(shù)，避免誤解政策；第二，政策執(zhí)行有地域差異，公積金額度、提取范圍、貼息具體標(biāo)準(zhǔn)，各地會(huì)根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整，比如有的城市裝修貼息額度更高，有的城市多孩家庭公積金額度上浮更多，大家一定要以當(dāng)?shù)毓e金中心和貸款銀行的最新通知為準(zhǔn)，最好提前打電話咨詢，避免跑冤枉路；第三，保持良好征信，不管是申請貼息還是商轉(zhuǎn)公，都要求近2年無逾期記錄，貸款狀態(tài)正常，征信有問題的話會(huì)無法享受政策福利，大家要注意按時(shí)還款；第四，留意政策截止時(shí)間，1%貼息到2026年8月31日截止，部分優(yōu)化政策后續(xù)是否延續(xù)還未明確，建議符合條件的盡快辦理，不觀望、不拖延。

總的來說，2026年對于有房貸的家庭來說，是實(shí)實(shí)在在的減負(fù)年，公積金自動(dòng)降息、商貸利率走低、1%貼息加持、貸款工具優(yōu)化，多重利好疊加，能幫大家有效降低月供和總利息壓力。這些政策不是短期刺激，而是頂層設(shè)計(jì)的民生保障舉措，既緩解了剛需家庭的還款壓力，也穩(wěn)定了住房市場預(yù)期。大家只要摸清政策要點(diǎn)，找準(zhǔn)自己能享受的福利，就能把政策紅利變成實(shí)實(shí)在在的收入，真正實(shí)現(xiàn)“輕松還貸、安心生活”。