當(dāng)國(guó)內(nèi)生意不好做的時(shí)候，出海就會(huì)成為一些大企業(yè)的必走之路。畢竟在中國(guó)做的是14億人的生意，走出去之后，做的則是其他56億人的大生意。

話雖這么說(shuō)，但是生意絕對(duì)不是簡(jiǎn)單地復(fù)制粘貼。同樣的商業(yè)模式，在一個(gè)國(guó)家有用，到了另外一個(gè)文化不同的國(guó)家則可能完全沒(méi)用。

眾所周知，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)大廠幾乎是清一色地推出了小貸業(yè)務(wù)。阿里巴巴有借唄，騰訊有微粒貸，抖音有放心借，小米有天星借款，360有360借條，京東有京東金條，百度有度小滿，甚至我們用的帶車軟件、導(dǎo)航軟件全都有借錢的窗口。反倒是成長(zhǎng)初期頗受爭(zhēng)議的拼多多守住了最后的底線，一直沒(méi)有涉足這個(gè)領(lǐng)域。

雖然互聯(lián)網(wǎng)大廠借貸業(yè)務(wù)并不顯眼，但都是賺錢能手，個(gè)個(gè)都在悶聲發(fā)大財(cái)。其中，360借條的母公司奇富科技2024年?duì)I收高達(dá)171.66億元，凈利潤(rùn)為62.48億元，同比大增46.18%。平均每天就能賺1711萬(wàn)元，這賺錢速度絕了。再來(lái)看360公司本身，2022年-2024年連虧三年，總虧損近38億元。這么大的虧損對(duì)于360借條來(lái)說(shuō)其實(shí)并不算什么，只需要7個(gè)月就賺回來(lái)了。

當(dāng)然，我們國(guó)家也不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)公司推出了小貸產(chǎn)品，不知名的小貸產(chǎn)品還有很多，巔峰時(shí)期有300多家。截至2025年8月，目前還有198家。

我國(guó)是在2019年收緊對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小貸公司的管控的，這也使得不少公司開(kāi)始到海外尋求業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。其中，小米、360、拍拍貸等公司就不約而同地選擇了印度，想要在這片神奇的大地上掘金。

為什么會(huì)選擇印度呢？主要有三個(gè)原因：第一、印度人口基數(shù)巨大，手機(jī)用戶超6億，這為手機(jī)借貸提供了基礎(chǔ)；第二、銀行金融覆蓋率不足50%，信用卡滲透率不到5%；第三、印度法律沒(méi)有規(guī)定貸款的年化利率上限，這也為黑網(wǎng)貸、高利貸提供了基礎(chǔ)。

中國(guó)的這些網(wǎng)貸公司想的是，哪怕違約率比較高，只要貸款利率高，也是有錢賺的。

事實(shí)證明，中國(guó)網(wǎng)貸公司一開(kāi)始在印度發(fā)展還是比較順利的，360和昆侖萬(wàn)維合資創(chuàng)辦的摩比神奇，巔峰時(shí)期一天就能放出6萬(wàn)筆貸款，主打的就是無(wú)需抵押，3分鐘到賬。

截至2021年底，中資網(wǎng)貸與印度地方非銀金融機(jī)構(gòu)合作，累計(jì)達(dá)成了1400萬(wàn)筆交易，總價(jià)值高達(dá)2100億盧比。

值得注意的是，印度疫情之前，網(wǎng)貸行業(yè)壞賬率保持在10%-20%之間，但是疫情發(fā)生之后，印度上億人失業(yè)，行業(yè)壞賬率少的為40%，多的高達(dá)80%。網(wǎng)貸公司本以為可以賺印度人的利息，沒(méi)想到，印度人直接賺的是網(wǎng)貸公司的本金，這屬于是反向收割了。

對(duì)于信用這個(gè)話題，印度人不太關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計(jì)，印度只有9%的人查詢過(guò)自己的信用分，超過(guò)80%的人沒(méi)有完整信用記錄。所以，很多印度人在借錢的時(shí)候壓根就沒(méi)有想過(guò)要還錢。畢竟上黑名單就上黑名單吧，反正自己本來(lái)也沒(méi)在白名單上。

據(jù)了解，有一個(gè)中資平臺(tái)在兩年內(nèi)累計(jì)放出貸款約50億盧比，最終壞賬率接近47%，遠(yuǎn)超行業(yè)安全線。

2020年，一名印度的知名編劇因?yàn)榻枇司W(wǎng)貸之后被暴力催收，不堪壓力之后自殺，印度當(dāng)局也收緊了監(jiān)管，一次性封禁了94款中資背景的貸款A(yù)PP。

2025年，印度當(dāng)局將中資背景貸款A(yù)PP跟加密貨幣騙局相提并論，這也導(dǎo)致了絕大多數(shù)的中資網(wǎng)貸公司已經(jīng)撤離印度。此次印度之旅，可以說(shuō)是全軍覆沒(méi)。

為什么會(huì)這樣呢？很簡(jiǎn)單，中資網(wǎng)貸公司擁有一個(gè)思維慣性，他們會(huì)認(rèn)為中國(guó)人守信用，到了印度，印度人也守信用。這是很多創(chuàng)業(yè)人士創(chuàng)業(yè)失敗的根本原因，同樣的產(chǎn)品、同樣的商業(yè)模式換了一個(gè)地方，可能就會(huì)是完全不同的結(jié)局。

尤其是涉及到人性的生意，如果缺少有效的風(fēng)控措施，失敗反而是意料之中的事情。國(guó)內(nèi)最具代表性的一個(gè)行業(yè)就是共享單車，理論上這個(gè)行業(yè)現(xiàn)金流很好，又是剛需，資本也很看好。但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)想到這個(gè)觸及到了網(wǎng)約車和出租車的生意，導(dǎo)致多地出現(xiàn)了破壞共享單車的行為，最終在人性的驅(qū)使下，沒(méi)有一家公司真正做到全國(guó)規(guī)模，而且還處于穩(wěn)定盈利狀態(tài)的。這個(gè)行業(yè)最大的贏家就是摩拜單車的胡瑋煒，在行業(yè)巔峰的時(shí)候，股權(quán)套現(xiàn)15億元，從此深藏功與名。

創(chuàng)業(yè)路上，你是否也曾陷入困境：方向迷茫，關(guān)鍵決策無(wú)人商議？認(rèn)知停滯，增長(zhǎng)瓶頸難以突破？孤獨(dú)前行，找不到真正同頻的伙伴？

胡華成讀書(shū)會(huì)，正是專為創(chuàng)業(yè)者打造的深度解題圈。

每個(gè)創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)始人，都該有一套「創(chuàng)業(yè)工具箱」，而這10樣核心工具缺一不可：指方向、找對(duì)標(biāo)、搭架構(gòu)、建團(tuán)隊(duì)、磕技術(shù)、定戰(zhàn)略、拿融資、做合規(guī)、整資源、造流量。

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