保觀 | 聚焦保險創(chuàng)新

過去幾年，保險行業(yè)處于深度的改革進(jìn)程中，改革涵蓋了產(chǎn)品端、渠道端等多個核心環(huán)節(jié)。在保觀看來，保險行業(yè)改革的本質(zhì)是需求與供給的動態(tài)再平衡，其核心在于通過優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)、提升供給質(zhì)量，使其更精準(zhǔn)、更高效地匹配市場需求的演變。

從需求角度看，隨著居民收入增長和健康意識提升，客戶對于產(chǎn)品保障功能的要求在不斷上升。如客戶不再滿足于“事后賠付”的保險產(chǎn)品，而是追求“事前預(yù)防+事中干預(yù)+事后理賠”的全周期管理。而傳統(tǒng)保險功能較為單一化，且有明顯的同質(zhì)化趨向，因此保險公司需通過產(chǎn)品和服務(wù)的更新來重新建立壁壘。

另外，國家金融監(jiān)管總局最新發(fā)布的《關(guān)于推動健康保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出了一系列包括支持推動健康保險與健康管理融合發(fā)展等鼓勵優(yōu)質(zhì)健康險公司拓展業(yè)務(wù)范圍的舉措，可見健康險公司產(chǎn)品和服務(wù)能力的“拓圈”已迫在眉睫。

在市場端和政策端的共同推動下，我們認(rèn)為保險公司將醫(yī)療保障責(zé)任與健康管理相結(jié)合，是應(yīng)對客戶需求升級、行業(yè)競爭加劇的重要戰(zhàn)略方向。這種融合不僅突破了傳統(tǒng)保險“單一風(fēng)險保障”局限，更通過“醫(yī)療保障+健康管理”雙輪驅(qū)動，為客戶提供全生命周期的綜合服務(wù)，同時為保險公司開辟新的價值增長空間。

在這樣的趨勢引導(dǎo)下，平安健康險于近期推出了平安歲月長安特定疾病保險（下稱“歲月長安”），其特定疾病保障和一般醫(yī)療金（可選）責(zé)任的設(shè)計，同時再疊加平安強(qiáng)大的醫(yī)療服務(wù)能力，解決了當(dāng)下不少保險產(chǎn)品“保障單一薄弱、醫(yī)療服務(wù)銜接性差”的痛點，為行業(yè)發(fā)展提供了新的思路。

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一張保單撬動多項健康服務(wù)與保障，

歲月長安特定疾病保險推動健康險全方位升級

產(chǎn)品亮點方面，我們認(rèn)為“歲月長安”一張保單撬動多項健康服務(wù)與保障的責(zé)任設(shè)計是健康險產(chǎn)品在提高產(chǎn)品保障力度，為用戶解決更多健康-醫(yī)療問題的重要嘗試。

具體來看，在保險保障層面，“歲月長安”涵蓋10種高發(fā)的特定疾病保障，包括嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病等常見老年及神經(jīng)系統(tǒng)疾病，責(zé)任均為終身保障，實現(xiàn)了“一張保單，始終守護(hù)”的承諾。

在“健康保障”功能，產(chǎn)品含有一般醫(yī)療金責(zé)任（可選/計劃二），支持責(zé)任內(nèi)0免賠、100%比例賠付，涵蓋門診、住院等多醫(yī)療場景。客戶不僅可以線下就醫(yī)，也可以在指定線上藥房買藥，通過直結(jié)方式，免去繁瑣理賠流程。此外，醫(yī)療金還可用于中醫(yī)理療、兒童保健、慢病管理等場景，真正實現(xiàn)全周期健康管理服務(wù)，大大拓寬了保單的醫(yī)療保障的服務(wù)邊際，讓客戶充分感受到保險的溫度。

此外，在滿足一定繳費條件下，產(chǎn)品權(quán)益可涵蓋客戶就醫(yī)全流程需求，包括在診前、到院、住院、出院、居家等環(huán)節(jié)中提供相應(yīng)的配套服務(wù)，協(xié)助客戶更好就醫(yī)。同時為了“督促”客戶培養(yǎng)健康的生活習(xí)慣，“歲月長安”還搭載了運動激勵方案“平安樂健康·活力GO”，客戶在足量完成運動任務(wù)后，即可獲得相應(yīng)獎勵，此舉推動了健康險產(chǎn)品從“被動風(fēng)險補(bǔ)償”轉(zhuǎn)向“主動風(fēng)險減量”的轉(zhuǎn)型，最終實現(xiàn)“用戶健康水平提升、險企可持續(xù)發(fā)展、社會醫(yī)療成本降低”的三方共贏。

值得一提的是，“歲月長安”另一產(chǎn)品功能以高價值為特點，支持躉交、3年、5年、10年等多種交費期間。平安健康險依托穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展優(yōu)勢，可助力家庭進(jìn)行價值管理。以30歲男性為例，以有社保身份投保計劃二，選擇100萬元總保費、3年繳費，第8年“保單凈值”即可超過所交保費，第24年可達(dá)400萬元以上，更好助力家庭穿越經(jīng)濟(jì)周期。

從細(xì)分人群看，我們認(rèn)為“歲月長安”尤其適合兒童與老人這兩個群體。

針對兒童群體，由于小朋友往往免疫力低，容易生病，特別是嬰幼兒時期，感冒發(fā)燒、意外受傷這些高頻小額的醫(yī)療支出，雖然單次不高，但累積起來對家庭也是負(fù)擔(dān)。此時一般醫(yī)療金（可選）便能充分滿足兒童的就醫(yī)與用藥需求，覆蓋兒保、疫苗、小兒推拿、定期體檢、近視預(yù)防及配鏡、牙齒整形以及各類用藥等具體場景，全方位守護(hù)兒童成長。

針對老年群體，由于老年群體往往慢性病較多，一般醫(yī)療金（可選）可以報銷慢病原研藥賬單，保障老人長期用藥需求，此外，一般醫(yī)療金（可選）還能用來報銷每年的體檢或者定期的檢查，為老年群體的養(yǎng)老生活保駕護(hù)航。

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如何做健康險公司優(yōu)等生？

平安健康險：經(jīng)營要穩(wěn)健，創(chuàng)新要堅持

那么平安健康險又為何能憑借這一張保單就能滿足客戶如此之多的需求？我們認(rèn)為還是其背后穩(wěn)定的經(jīng)營能力和醫(yī)療健康服務(wù)創(chuàng)新能力在做支撐。

穩(wěn)健經(jīng)營體現(xiàn)在哪里？我們以保險公司重要的投資能力為例。平安健康險立足“核心資產(chǎn)+低波紅利”雙輪驅(qū)動，背靠平安集團(tuán)平臺優(yōu)勢、獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，過去幾年均實現(xiàn)了不錯的回報。數(shù)據(jù)顯示，2023-2024年，平安健康險分別實現(xiàn)了2.7%、5.3%的投資收益率，同時今年上半年也已實現(xiàn)了2.1%的投資收益率，均超過當(dāng)前產(chǎn)品2.0%的預(yù)定利率。

而在足夠“穩(wěn)健”的基本面支撐下，平安一直堅持對醫(yī)療險康服務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新。過去很長時間，平安健康險積極推動“事后被動理賠”轉(zhuǎn)為“前置就醫(yī)服務(wù)、主動健康管理”，持續(xù)升級“就醫(yī)理賠一體化”模式，在家醫(yī)、就醫(yī)、理賠環(huán)節(jié)提升服務(wù)質(zhì)效。公開數(shù)據(jù)顯示，今年上半年平安健康險就醫(yī)協(xié)助服務(wù)人次數(shù)超7.66萬，就醫(yī)陪診服務(wù)人次數(shù)超1.64萬，同比增長34%，理賠前置指導(dǎo)12.6萬人、服務(wù)超19萬人次，理賠資料代辦人次為 2.5 萬，減免客戶單證超10萬份，用戶理賠流程更加快捷順暢，最快結(jié)案時效僅22秒，出院即賠率達(dá)99%。

另外值得一提的是，今年10月25日，平安健康險煥新升級發(fā)布“平安樂健康”健康保險服務(wù)新體系，重磅宣布“平安健康保險”客戶端迭代升級為“平安樂健康”客戶端。本次升級也標(biāo)志著平安健康險在“健康保險+醫(yī)健服務(wù)”融合發(fā)展的領(lǐng)域再度邁出關(guān)鍵一步，不僅全面創(chuàng)新推出健康保險服務(wù)新體系，還將打造一個專業(yè)級的“健康生活方式數(shù)字化平臺”。

具體來看，“平安樂健康”健康保險服務(wù)新體系包含活力生活、品質(zhì)醫(yī)療、數(shù)字療愈、長久守護(hù)四項優(yōu)質(zhì)醫(yī)療健康保險服務(wù)；“健康生活方式數(shù)字化平臺”即代表著全新升級的平安樂健康客戶端，將為客戶提供一個專業(yè)的健康資產(chǎn)管理平臺。

從平安健康險的這些動作我們不難發(fā)現(xiàn)，該公司始終專注搭建覆蓋“事前預(yù)防+事中干預(yù)+事后理賠”的健康管理體系，有效破解了傳統(tǒng)健康險“重賠付、輕服務(wù)”的痛點、實現(xiàn)從“風(fēng)險補(bǔ)償”向“風(fēng)險減量”轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵路徑。

尾言：總得來看，“歲月長安”的推出是平安健康險在拓寬自身服務(wù)能力、加速健康險保障創(chuàng)新的有力嘗試，其多功能的保障責(zé)任設(shè)計給健康險發(fā)展指明了從“同質(zhì)化競爭”到“差異化價值創(chuàng)造”的轉(zhuǎn)型路徑，實現(xiàn)了行業(yè)在供給側(cè)的“轉(zhuǎn)型升級”，為行業(yè)提供了新的發(fā)展范式！

我們也期待未來平安健康險能夠給出更多的好思路、好方案，助力健康險行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

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