作者 | 陳振

來(lái)源 | 財(cái)經(jīng)八卦（ID：caijingbagua）

引言：詐騙手段迭代升級(jí)，套路貸再翻新，13萬(wàn)借款竟?jié)L成千萬(wàn)債務(wù)！

詐騙分子的套路永遠(yuǎn)在“更新迭代”，其中最讓人膽寒的，莫過(guò)于不斷翻新的套路貸。

央視近期曝光的一起案件，讓人脊背發(fā)涼。

一位被害人僅借款13萬(wàn)元，不到一年時(shí)間，債務(wù)就通過(guò)利滾利膨脹到1000多萬(wàn)元，名下價(jià)值近千萬(wàn)的房產(chǎn)也被迫抵押，最終落得“債臺(tái)高筑、無(wú)家可歸”的境地。

這樣的“貸款”騙局并非個(gè)例。隨著監(jiān)管力度加大，傳統(tǒng)套路貸的“砍頭息”“暴力催收”逐漸收斂，但詐騙分子轉(zhuǎn)而玩起了“文字游戲”“心理操控”，套路更隱蔽、更具迷惑性。

從精準(zhǔn)拿捏被害人的資金困境，到用看似合規(guī)的協(xié)議設(shè)下陷阱，翻新后的套路貸正把魔爪伸向更多急用錢(qián)的普通人。

央視實(shí)錘！

13萬(wàn)滾成1000萬(wàn)的騙局，兩步套牢被害人

這起震驚全網(wǎng)的套路貸案件，始于一個(gè)精準(zhǔn)到可怕的電話(huà)。

被害人當(dāng)時(shí)正因資金周轉(zhuǎn)困難急需用錢(qián)，剛向銀行申請(qǐng)貸款被拒，就接到了陌生來(lái)電。

電話(huà)那頭的“顧問(wèn)”不僅語(yǔ)氣專(zhuān)業(yè)，還準(zhǔn)確報(bào)出了她被銀行拒絕的貸款額度、申請(qǐng)用途，甚至連她近期的征信查詢(xún)記錄都了如指掌。

在一番精準(zhǔn)話(huà)術(shù)瞬間擊中被害人的痛點(diǎn)后，在對(duì)方的誘導(dǎo)下，被害人很快同意辦理貸款，借款金額13萬(wàn)元。

此時(shí)，騙局的第一個(gè)核心陷阱悄然出現(xiàn)——看似普通的《授權(quán)委托書(shū)》補(bǔ)充協(xié)議。

詐騙分子刻意隱瞞了補(bǔ)充協(xié)議的關(guān)鍵內(nèi)容，用“租金+違約金”的表述取代了傳統(tǒng)套路貸的“砍頭息+服務(wù)費(fèi)”。

協(xié)議中暗藏條款：若未按時(shí)還款，不僅要支付高額違約金，還需向?qū)Ψ街Ц丁百Y產(chǎn)占用租金”，而“租金”的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)超正常貸款利息。

被害人急于拿錢(qián)、草草簽了協(xié)議后，最終成了詐騙分子的“囊中之物”。

放款后不久，詐騙分子就開(kāi)始刻意制造“違約”：要么故意不接被害人的還款電話(huà)，要么聲稱(chēng)還款賬戶(hù)系統(tǒng)升級(jí)無(wú)法到賬，等過(guò)了還款日，就立刻以“違約”為由，依據(jù)補(bǔ)充協(xié)議收取高額違約金和租金。

短短幾個(gè)月，13萬(wàn)的本金就滾到了上百萬(wàn)，被害人無(wú)力償還時(shí)，詐騙分子又“好心”推薦“過(guò)橋貸”，實(shí)則是引入另一波放貸人，讓債務(wù)進(jìn)一步疊加。

不到一年，債務(wù)就飆升至1000多萬(wàn)元，被害人被迫抵押了名下唯一的房產(chǎn)，最終還是沒(méi)能還清“無(wú)底洞”般的債務(wù)。

除了這種“協(xié)議陷阱”，套路貸還有一種傳統(tǒng)但依舊高發(fā)的陷阱——“花小錢(qián)騙大錢(qián)”。

詐騙分子先以低門(mén)檻理財(cái)、小額返利為餌，引誘被害人小金額試水，再準(zhǔn)時(shí)返現(xiàn)騙取信任。

被害人放松警惕投大錢(qián)后，詐騙分子便以渠道故障、資金凍結(jié)、繳保證金解凍為借口，利用其僥幸心理，逼其追加投資甚至勸其貸款入局。

直到被害人投入所有積蓄、背上債務(wù)后，詐騙分子才徹底失聯(lián)，讓被害人“人財(cái)兩空”。

套路貸的“進(jìn)化”

從暴力催收到“合規(guī)偽裝”，隱蔽性拉滿(mǎn)

隨著監(jiān)管打擊力度的加大，傳統(tǒng)套路貸的“暴力催收”“裸貸”等野蠻手段逐漸式微，但詐騙分子并未收手，反而通過(guò)“合規(guī)偽裝”完成了套路的“升級(jí)迭代”，讓騙局更難被識(shí)別。

最明顯的變化就是“包裝升級(jí)”。

如今的套路貸平臺(tái)，不再是以前“小作坊”式的模樣，而是擁有精致的官網(wǎng)、正規(guī)的APP，甚至?xí)卧旖鹑谂普铡?/strong>與第三方支付平臺(tái)合作，營(yíng)造“正規(guī)金融機(jī)構(gòu)”的假象。

客服人員話(huà)術(shù)專(zhuān)業(yè)，還會(huì)主動(dòng)提供“電子合同”“還款計(jì)劃表”，讓被害人誤以為是合法合規(guī)的貸款業(yè)務(wù)。

另一個(gè)關(guān)鍵變化是“陷阱升級(jí)”。不再是直白的“砍頭息”，而是換成了“咨詢(xún)費(fèi)”“評(píng)估費(fèi)”“資產(chǎn)占用費(fèi)”等看似合理的收費(fèi)項(xiàng)目。

不再是強(qiáng)制簽訂不平等條約，而是用“補(bǔ)充協(xié)議”“授權(quán)委托書(shū)”等隱蔽形式，將不合理?xiàng)l款藏在冗長(zhǎng)的文字中。

更有甚者，會(huì)利用被害人的征信瑕疵、資金緊急的心理，故意夸大“逾期后果”，逼迫被害人接受苛刻條件。

此外，詐騙分子的“信息獲取能力”也在升級(jí)。他們通過(guò)非法渠道購(gòu)買(mǎi)個(gè)人信息，包括貸款申請(qǐng)記錄、征信報(bào)告、聯(lián)系方式、家庭住址等，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)觸達(dá)”。

就像上述案件中的被害人，正是因?yàn)閭€(gè)人信息泄露，才讓詐騙分子的“精準(zhǔn)話(huà)術(shù)”有了可乘之機(jī)，降低了最初的警惕心。

誰(shuí)在成為套路貸的目標(biāo)？

急用錢(qián)的中產(chǎn)與年輕人成重災(zāi)區(qū)

套路貸的目標(biāo)群體，早已不局限于低收入人群，如今越來(lái)越多的中產(chǎn)和年輕人，成為詐騙分子的重點(diǎn)盯防對(duì)象。

對(duì)于中產(chǎn)群體而言，他們大多有穩(wěn)定收入、房產(chǎn)等資產(chǎn)，但也可能因?yàn)樯庵苻D(zhuǎn)、家庭應(yīng)急、子女教育等原因出現(xiàn)短期資金缺口。

不僅如此，他們有房產(chǎn)、存款等“可變現(xiàn)資產(chǎn)”，是詐騙分子眼中“有價(jià)值”的目標(biāo)，一旦套牢，能榨取的利益更大。

而年輕人則是因?yàn)橄M(fèi)觀念和資金需求成為重災(zāi)區(qū)。現(xiàn)在的年輕人普遍有超前消費(fèi)習(xí)慣，加上創(chuàng)業(yè)、租房、裝修、上學(xué)等資金需求，容易陷入資金緊張的困境。

他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的接受度高，卻缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，容易被“低門(mén)檻、秒放款、零利息”等噱頭吸引。

更有部分年輕人因?yàn)檎餍庞涗涊^少或有輕微瑕疵，被銀行拒貸后，轉(zhuǎn)而向非正規(guī)平臺(tái)求助，正好落入套路貸的陷阱。

產(chǎn)業(yè)鏈透視，套路貸的“分工協(xié)作”

從信息獲取到資產(chǎn)收割全流程

翻新套路貸能精準(zhǔn)套人，靠的不是單個(gè)團(tuán)伙，而是分工明確的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

產(chǎn)業(yè)鏈的上游是“信息販子”，這是套路貸騙局的“源頭活水”。

他們通過(guò)與內(nèi)部人員勾結(jié)、購(gòu)買(mǎi)電商平臺(tái)交易記錄、抓取社交平臺(tái)數(shù)據(jù)等多種方式，收集大量精準(zhǔn)的個(gè)人信息。

這些信息被打包成“精準(zhǔn)客戶(hù)名單”，以每條幾元到幾十元的價(jià)格，賣(mài)給中游的套路貸團(tuán)伙。

央視曝光案件中，被害人的詳細(xì)貸款信息，正是通過(guò)這條渠道泄露的。

產(chǎn)業(yè)鏈的中游是“放貸執(zhí)行團(tuán)伙”，負(fù)責(zé)直接對(duì)接被害人，是騙局的“核心執(zhí)行層”。

這個(gè)環(huán)節(jié)又細(xì)分為多個(gè)小分工：“話(huà)術(shù)培訓(xùn)師”根據(jù)不同目標(biāo)群體設(shè)計(jì)精準(zhǔn)話(huà)術(shù)，比如對(duì)中產(chǎn)強(qiáng)調(diào)“正規(guī)資質(zhì)、快速放款”，對(duì)年輕人主打“低門(mén)檻、零利息”。

用專(zhuān)業(yè)的法律術(shù)語(yǔ)包裝不合理?xiàng)l款，規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)；還有專(zhuān)門(mén)的“客服團(tuán)隊(duì)”，負(fù)責(zé)與被害人溝通對(duì)接，誘導(dǎo)簽訂合同、放款收款。

產(chǎn)業(yè)鏈的下游則是“債務(wù)催收與資產(chǎn)處置團(tuán)隊(duì)”，負(fù)責(zé)“榨干”被害人的最后價(jià)值。

當(dāng)被害人無(wú)力還款時(shí)，這個(gè)團(tuán)隊(duì)就會(huì)接手。不同于傳統(tǒng)的暴力催收，現(xiàn)在的催收更偏向“軟暴力”和“法律恐嚇”。

通過(guò)頻繁撥打電話(huà)、發(fā)送威脅短信騷擾被害人及親友；偽造法院傳票、律師函，聲稱(chēng)“不還款就起訴、影響子女升學(xué)”。

對(duì)于有房產(chǎn)、車(chē)輛等資產(chǎn)的被害人，就依據(jù)之前簽訂的《授權(quán)委托書(shū)》等補(bǔ)充協(xié)議，通過(guò)虛假訴訟、惡意保全等方式，逼迫被害人抵押或過(guò)戶(hù)資產(chǎn)。

更有甚者，會(huì)將無(wú)法收回的“債務(wù)”打包轉(zhuǎn)讓給其他催收公司，形成“債務(wù)流轉(zhuǎn)”，讓被害人長(zhǎng)期被債務(wù)糾纏。

此外，這條產(chǎn)業(yè)鏈還存在“配套服務(wù)”環(huán)節(jié)，比如有專(zhuān)門(mén)的公司負(fù)責(zé)偽造金融牌照、搭建虛假貸款平臺(tái)。

有第三方支付公司提供資金轉(zhuǎn)移通道，幫助詐騙分子“洗白”非法所得；還有“律師”為詐騙團(tuán)伙提供“法律指導(dǎo)”，幫助其規(guī)避監(jiān)管打擊。

正是這種全流程的分工協(xié)作，讓套路貸騙局不斷翻新，且屢打不絕。

從13萬(wàn)滾成1000萬(wàn)的悲劇，本質(zhì)上是套路貸利用“信息差”和“心理焦慮”設(shè)下的陷阱。

套路貸的手段再翻新，核心邏輯始終沒(méi)變：精準(zhǔn)找到急用錢(qián)的人，用虛假承諾降低警惕，用隱蔽條款設(shè)下陷阱，最終實(shí)現(xiàn)“榨干資產(chǎn)”的目的。

而這一切的背后，是一條分工明確的黑色產(chǎn)業(yè)鏈在支撐，讓騙局更具隱蔽性和危害性。

對(duì)于監(jiān)管部門(mén)而言，需要進(jìn)一步加大打擊力度，不僅要打擊套路貸的放貸主體，還要深挖背后的信息販賣(mài)、虛假訴訟、資金洗白等配套產(chǎn)業(yè)鏈，從源頭遏制騙局的發(fā)生。

對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，最重要的是樹(shù)立“理性借貸”的觀念：首先要避免過(guò)度負(fù)債，其次，有資金需求時(shí)，優(yōu)先選擇銀行、持牌消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，不要輕信陌生來(lái)電和互聯(lián)網(wǎng)上的“低門(mén)檻貸款”廣告。

記住，真正的正規(guī)貸款，絕不會(huì)讓你“越借越窮”；而那些承諾“秒放款、零門(mén)檻”的，背后大概率藏著讓你傾家蕩產(chǎn)的陷阱。

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