【案例背景】

徐先生2020年投保重疾險，2023年確診甲狀腺癌理賠時，保險公司查到其2019年醫(yī)保有“糖尿病”就診記錄（投保未告知），初步拒賠。徐先生稱是醫(yī)?？ń栌H戚使用，本人無病史，最終經(jīng)多方核實(shí)保住保單，但耗時耗力，凸顯醫(yī)?？ㄍ饨璧闹旅L(fēng)險。

【案例分析】

1.法律與社保風(fēng)險：醫(yī)?？▋H限本人使用，外借屬騙取社保待遇行為。依據(jù)《社會保險法》第八十八條，輕則被責(zé)令退回資金、處2-5倍罰款，重則追究刑事責(zé)任，還可能暫停社保待遇。

2.商保投保理賠坑：保險公司核保、理賠時，默認(rèn)醫(yī)?？ㄓ涗洖橥侗Ｈ吮救瞬∈?。若有高血壓、糖尿病等記錄，會直接認(rèn)定“未如實(shí)告知”，導(dǎo)致加費(fèi)、除外責(zé)任，甚至拒保、拒賠；即便像徐先生最終獲賠，也需反復(fù)舉證自證清白，成本極高。

3.“兩年不可抗辯”誤區(qū)：不少人以為保單滿2年必賠，但該條款不適用故意隱瞞或欺詐。若外借留下癌癥、尿毒癥等影響承保的重疾記錄，保險公司仍可合法拒賠。

【風(fēng)險提示】

1.堅(jiān)決不外借。妥善保管醫(yī)?？懊艽a，哪怕親友求助也不轉(zhuǎn)借，避免非本人記錄“算在自己頭上”。

分清“家庭共濟(jì)”：官方渠道（如“國家醫(yī)保服務(wù)平臺”APP）的家庭共濟(jì)，僅允許家人用你的醫(yī)保余額，就醫(yī)仍需刷患者本人醫(yī)?？?，和直接外借完全不同。

2.投保前自查。購險前通過醫(yī)保局官網(wǎng)/APP查消費(fèi)記錄，有不明記錄或曾外借，務(wù)必主動告知保險公司，補(bǔ)充體檢報(bào)告等證明，別因隱瞞留隱患。

結(jié)論：醫(yī)?？ㄍ饨杩此啤皫托∶Α保瑢?shí)則踩法律紅線、堵保障后路。守護(hù)好這張卡，就是守住你和家人的健康保障底線，切勿因小失大。（秀嶼柜面-崔響）