這不僅對銀行客戶來說是一個好消息，也將給金融機構(gòu)及從業(yè)者帶來一定程度的“減負(fù)”。

▲資料圖：用戶正在存取款。圖/IC photo

文| 羽木

據(jù)界面新聞報道，2026年1月起，一批新的法律法規(guī)將開始施行。其中，根據(jù)中國人民銀行等多部門發(fā)布的《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，自2026年1月1日起，“個人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源”的規(guī)定取消。

這意味著，取款時銀行不再一刀切地詢問所有人，而是根據(jù)風(fēng)險狀況來決定是否要“多問幾句”。出現(xiàn)較高洗錢風(fēng)險時，銀行“強化調(diào)查”，了解資金來源和用途。對于低風(fēng)險情形，則采取簡化措施。

過去幾年，在銀行存取款達(dá)到一定額度，即可能被要求登記，并被工作人員詢問資金來源、用途等信息，想必很多人都經(jīng)歷過。這一做法的一個現(xiàn)實背景是，為了防范電信詐騙等金融犯罪，是金融領(lǐng)域配合打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的重要舉措之一。

客觀說，在電信詐騙風(fēng)險高發(fā)的現(xiàn)實背景下，該做法起到了風(fēng)險防范關(guān)口前移的作用。但與此同時，它的合理性一直伴隨著爭議。

一方面，這在一定程度上限制了個人的存取款自由，不僅可能徒增不便和不適，也帶來個人隱私泄露的新風(fēng)險；另一方面，還加大了銀行工作人員的業(yè)務(wù)負(fù)擔(dān)，既耗費更多的溝通精力，也容易影響工作效率。

更不容忽視的是，它在部分地方還出現(xiàn)了執(zhí)行上的“層層加碼”。如媒體報道，一些地方的銀行甚至要求，客戶取款達(dá)到3萬元，就需聯(lián)系民警到場核實。如此一刀切，且不說顯著增加了個人金融業(yè)務(wù)辦理的不便，也明顯推高了全社會風(fēng)險防控的綜合成本。因此，輿論對于優(yōu)化相關(guān)規(guī)定的呼聲一直存在。

隨著新規(guī)落地，“個人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源”的做法終于成為歷史，這無疑是政策層面的積極回應(yīng)。相信這不僅對銀行客戶來說是一個好消息，也將給金融機構(gòu)及從業(yè)者帶來一定程度的“減負(fù)”。

不過，要指出的是，取消登記規(guī)定、不再一刀切詢問，并不代表著放松對金融風(fēng)險的防控。此次政策的優(yōu)化，主要是圍繞“基于風(fēng)險”的核心原則，要求金融機構(gòu)根據(jù)客戶特征和交易活動的性質(zhì)、風(fēng)險狀況開展客戶盡職調(diào)查，避免采取與洗錢風(fēng)險狀況明顯不匹配的措施，平衡好洗錢風(fēng)險防控和優(yōu)化金融服務(wù)的關(guān)系。

而所謂“基于風(fēng)險”開展客戶盡職調(diào)查，既包括金融機構(gòu)對較低洗錢風(fēng)險采取簡化措施，也包括對涉及較高洗錢風(fēng)險的情形采取強化盡職調(diào)查措施。也就是說，要實現(xiàn)“該嚴(yán)則嚴(yán)、當(dāng)放則放”，推動金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)時更加充分、合理地兼顧安全和便利。這一點，其實恰恰體現(xiàn)了治理現(xiàn)代化所追求的“精準(zhǔn)”要義。

應(yīng)該看到，一刀切地要求對存取款超5萬元的行為進(jìn)行登記、詢問，本質(zhì)上是把所有的金融客戶當(dāng)作了潛在風(fēng)險對象進(jìn)行防范。這一邏輯，不僅與銀行和客戶之間的服務(wù)與被服務(wù)關(guān)系存在內(nèi)在的沖突，也反映出一種非常粗放、效率存疑的應(yīng)對思維，與現(xiàn)代化治理要求和技術(shù)進(jìn)步的大背景，在一定程度上形成了一種脫節(jié)。

事實上，從公開報道來看，近年來，不少金融機構(gòu)都對外稱，通過科技賦能提升了反詐能力。不過，在科技賦能的另一面，不少用戶所實際遭遇的，依然是合理性和效果均存疑的“人工盤問”。

這種現(xiàn)實反差或提醒，在政策制定上，對于詐騙風(fēng)險的防控還是要精準(zhǔn)評估技術(shù)反詐、防詐的實際效能，不能一遇挑戰(zhàn)就退回一刀切的舊路。要知道，這種做法看似沒有成本，實際上給社會帶來的不便，以及引發(fā)的抵觸、質(zhì)疑，本身就構(gòu)成了一種隱性的社會成本。

還要指出的是，類似一刀切的反詐邏輯和行為，并不僅存在于金融領(lǐng)域。如就在前不久，還有媒體報道，“多地辦電話卡被要求工作證明、無犯罪證明、銀行流水”。2026年到了，這類做法，也都該改改了。

撰稿 / 羽木（媒體人）

編輯 / 馬小龍

校對 / 張彥君

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