和退休人員、還有快退休的人有關(guān)的社保新規(guī)，這次真的來了。

從2025年1月1號(hào)起，一大批規(guī)定陸續(xù)落地：

退休年齡從“到點(diǎn)必須退”，變成了“彈性可選” ；養(yǎng)老金更強(qiáng)調(diào)“多繳多得、長(zhǎng)繳多得、晚退多得” ；最低繳費(fèi)年限要從15年逐步提高到20年，但給了一段緩沖期 ；城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國(guó)普漲，職工個(gè)人賬戶繼續(xù)記賬生息 。

很多人聽完就一句：這些跟我到底有啥關(guān)系？我到底能領(lǐng)多少？

下面我就幫你把新規(guī)＋養(yǎng)老金怎么算，說明白。

退休年齡：從“一刀切”變成“彈性區(qū)間”

以前，退休特別簡(jiǎn)單：到年齡就退，誰也別早退，也別想多干幾年。

現(xiàn)在改了：用大約15年時(shí)間，把男職工的法定退休年齡從60歲慢慢延到63歲，女職工從原來的50歲、55歲分別延到55歲、58歲 。

注意兩點(diǎn)：

不是一下子跳到63、58，而是“小步慢走”，每幾個(gè)月才延一個(gè)月；

新規(guī)的關(guān)鍵詞是“彈性”。

滿足最低繳費(fèi)年限以后，你可以：

最多提前3年退休，但不能低于原來的法定年齡：男職工不能早于60歲，女職工不能早于50或55歲 ；達(dá)到法定年齡后，如果你和單位都愿意，還可以再延遲最多3年，最長(zhǎng)干到65歲 。

養(yǎng)老金到底由哪幾塊組成？

職工基本養(yǎng)老金，主要由三部分組成：

1）基礎(chǔ)養(yǎng)老金

2）個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

3）（部分人還有）過渡性養(yǎng)老金

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金比較簡(jiǎn)單，只有兩塊：

1）國(guó)家發(fā)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金

2）你自己賬戶的錢分?jǐn)?/p>

拆開看，每一塊到底是啥。

1）基礎(chǔ)養(yǎng)老金：跟社平工資＋你的繳費(fèi)水平＋年限有關(guān)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金的公式，全國(guó)統(tǒng)一一個(gè)邏輯：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金＝退休時(shí)當(dāng)?shù)厣夏甓壬缙焦べY×(1＋本人平均繳費(fèi)指數(shù))÷2×繳費(fèi)年限×1%

社平工資：你退休所在地公布的上一年度“平均工資”，每年會(huì)調(diào)整；

平均繳費(fèi)指數(shù)：你這么多年平均按多少比例交的，比如一直按60%檔，大概就是0.6左右；按100%交，就是1.0左右；

繳費(fèi)年限：你實(shí)際繳費(fèi)＋視同繳費(fèi)的年頭總和。

所以，基礎(chǔ)養(yǎng)老金這一塊非常直接：

• 當(dāng)?shù)仄骄べY越高，你拿得越多；
• 你平時(shí)繳費(fèi)檔次越高，拿得越多；
• 繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，拿得越多。

2）個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：完全是你自己存的那一攤

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，你每個(gè)月繳費(fèi)基數(shù)里，有8%是劃進(jìn)個(gè)人賬戶的。

這筆錢：

每年按國(guó)家統(tǒng)一的“記賬利率”計(jì)利息，2025年是1.5%；

利息＋本金，全都是你個(gè)人賬戶的余額，一直攢到你退休。

退休時(shí)，用這個(gè)公式算：

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金＝個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)！

• 60歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)是139；
• 55歲是170；
• 50歲是195，以此類推。

這一塊非常直觀：

賬戶里攢得越多，每月拿得越多；國(guó)家給你記賬利率，相當(dāng)于一個(gè)長(zhǎng)期復(fù)利儲(chǔ)蓄 。

3）過渡性養(yǎng)老金：有視同繳費(fèi)年限的人才有的“額外一塊”

如果你是2014年之前就參加工作的機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員，或者在改革前有國(guó)家承認(rèn)的連續(xù)工齡（視同繳費(fèi)年限），那這部分年限，就通過“過渡性養(yǎng)老金”給你補(bǔ)上。

公式大致是：

過渡性養(yǎng)老金＝退休時(shí)當(dāng)?shù)厣缙焦べY×本人視同繳費(fèi)指數(shù)×視同繳費(fèi)年限×過渡系數(shù)

過渡系數(shù)每個(gè)省不完全一樣，一般在1%～1.4%之間。

“最低繳費(fèi)年限”要提高了，跟你有啥關(guān)系？

現(xiàn)在職工養(yǎng)老金領(lǐng)取條件很明確：

累計(jì)繳費(fèi)滿15年；達(dá)到法定退休年齡（含新規(guī)下的彈性區(qū)間）。

但新規(guī)里有一個(gè)非常重要的點(diǎn)：

從2030年1月1日起，最低繳費(fèi)年限要從15年逐步提高到20年，每年增加半年。

也就是說：

2030年之前退休的人：還是按15年掌握，這是給的一段“緩沖期”；

現(xiàn)在的年輕人、中年人：如果斷繳太多、年限不夠，到時(shí)想領(lǐng)養(yǎng)老金就會(huì)受影響。

所以，如果你現(xiàn)在繳費(fèi)年限剛剛15年，又打算近幾年退，那對(duì)你影響不大；

如果你距離退休還有十來年，那就要提前規(guī)劃好斷繳、中斷問題，別等到退休時(shí)才發(fā)現(xiàn)年限不夠。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)：這波紅利別忽略

只參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休人員，這次也有利好。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金由兩塊組成：

1）國(guó)家發(fā)放的基礎(chǔ)養(yǎng)老金：全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，每年都會(huì)調(diào)；

2）你自己個(gè)人賬戶里的錢÷139。

2025年的變化是：

• 全國(guó)統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)，上調(diào)了20元/月，從原來的約123元提高到了至少143元；
• 各地可以比這個(gè)高，比如上海、北京、廣東、江蘇等地，本身就已經(jīng)高出全國(guó)不少。

另外，城鄉(xiāng)居民個(gè)人賬戶：

也是復(fù)利計(jì)息；每年各省公布記賬利率，有的年份能到3%以上，長(zhǎng)期累積下來，差別不小。

所以，如果你只參加的是居民養(yǎng)老，這次調(diào)整意味著：

你每月到手的錢，會(huì)實(shí)實(shí)在在地多一截；賬戶里還在繼續(xù)“錢生錢”。

已經(jīng)退休的人：每年還能漲多少？

已經(jīng)退休的人，最關(guān)心的可能不是“怎么算”，而是“還能不能漲”。

這里有幾個(gè)明確的信息：

1）從2005年開始，職工基本養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)多年上調(diào)，2025年也不例外，總體調(diào)整水平大概是2024年月人均養(yǎng)老金的2%左右。

2）每年調(diào)整采用“定額調(diào)整＋掛鉤調(diào)整＋傾斜調(diào)整”三塊組合：

定額：同一地區(qū)人人加一樣的錢，體現(xiàn)公平；

掛鉤：和你的繳費(fèi)年限、原養(yǎng)老金水平掛鉤，年限越長(zhǎng)、原待遇越高，漲得越多；

傾斜：對(duì)高齡老人（比如70歲以上）、艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)退休人員等額外多漲一些。

3）全國(guó)統(tǒng)籌和中央調(diào)劑金機(jī)制，確保各地養(yǎng)老金都能按時(shí)足額發(fā)放。

所以，已經(jīng)退休的人，不用太擔(dān)心“會(huì)不會(huì)不發(fā)”的問題，真正影響你每月到手的，是你所在地當(dāng)年的具體調(diào)整方案；你的繳費(fèi)年限、原養(yǎng)老金水平、年齡和地區(qū)類型。

怎么粗算“自己能領(lǐng)多少”？

很多人一看到公式就頭疼，其實(shí)不用背公式，只要有一個(gè)粗算思路就行。

如果你是職工養(yǎng)老，分兩步走：

1）粗算基礎(chǔ)養(yǎng)老金：

去當(dāng)?shù)厝松缇止倬W(wǎng)或12333APP，查一查上年度“養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)”（約等于當(dāng)?shù)厣缙焦べY）；

回憶一下自己這些年平均大概按多少檔交的：是不是一直在60%檔附近，還是在80%、100%左右；

套一下邏輯：基數(shù)×(1＋你的指數(shù))÷2×年限×1%，就能估出一個(gè)大概數(shù)。

2）粗算個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：

在社保APP或?qū)~單里看一眼你個(gè)人賬戶余額；

如果你是60歲退，就除以139；55歲退，就除以170；

這塊就是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的粗略值。

有視同繳費(fèi)年限的人，還會(huì)多一塊過渡性養(yǎng)老金，這個(gè)建議直接以社保局正式核算為準(zhǔn)。

如果你是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老：

• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金：直接看你所在市縣最新公布的標(biāo)準(zhǔn)；
• 個(gè)人賬戶：還是“賬戶余額÷139”。

最終金額，當(dāng)然要以社保局的正式核算為準(zhǔn)，但這樣算下來，你心里會(huì)有個(gè)大致概念，不至于完全兩眼一抹黑。

總結(jié)：

對(duì)退休人員和快退休的人來說，最關(guān)鍵的三點(diǎn)就是：

別讓繳費(fèi)年限掉坑里，盡量別斷太久；

到退休前把檔案、工齡這些關(guān)鍵材料核實(shí)清楚；

知道自己的養(yǎng)老金“三塊”是怎么來的，自己先有個(gè)大概數(shù)。

只要做到這幾點(diǎn)，這一波新規(guī)落地，大概率你會(huì)覺得：

“退休人員，是真的有福了。”