出品 | 財(cái)銀社

文章 | 賈茹

編輯 | 何碧

在西部大地的金融版圖上，青海銀行作為立足本地的法人金融機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營脈搏始終與青海省乃至整個(gè)西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展同頻共振。

從青海銀行2024年財(cái)報(bào)來看，得益于利息凈收入的穩(wěn)步增長，同時(shí)對資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及信貸投放效率的改善，青海銀行2024年凈利潤實(shí)現(xiàn)了顯著提升，截至2024年末，該行實(shí)現(xiàn)凈利潤2.2億元，較上一年同比增長8.47%。

與此同時(shí)，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的改善，盡管基數(shù)可能不大，但也暗示了該行在拓展中間業(yè)務(wù)、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)方面付出了努力，試圖降低對傳統(tǒng)存貸利差的過度依賴。

在成本控制方面，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)的相對穩(wěn)定或有所下降，體現(xiàn)了內(nèi)部管理的精細(xì)化程度可能有所提高，這些向好的指標(biāo)，為青海銀行應(yīng)對當(dāng)前挑戰(zhàn)、謀劃未來發(fā)展提供了寶貴的財(cái)務(wù)緩沖和信心基礎(chǔ)，也使其有更充足的實(shí)力去服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)。

然而，在光鮮的利潤數(shù)據(jù)之下，青海銀行資產(chǎn)質(zhì)量的隱憂不容忽視，截至2024年末，該行的不良率為2.65%雖較上年末微降0.03%，但同時(shí)我們看到，其正常類貸款的占比僅為90.9%，這一資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)，與國內(nèi)領(lǐng)先的銀行相比存在明顯差距，也真實(shí)反映了青海銀行所面臨的外部經(jīng)營環(huán)境的復(fù)雜性。

關(guān)聯(lián)交易漩渦中的風(fēng)險(xiǎn)積聚

通過觀察其關(guān)聯(lián)貸款的情況，我們從中發(fā)現(xiàn)了些許問題，根據(jù)青海銀行官網(wǎng)的關(guān)聯(lián)交易公告顯示，在一年時(shí)間內(nèi)該行向其持股14.37%的第三大股東西寧偉業(yè)房地產(chǎn)開發(fā)有限公司（以下簡稱西寧偉業(yè)）發(fā)放了三筆關(guān)聯(lián)貸款。

其中2024年12月26日，經(jīng)該行六屆董事會(huì)第50次會(huì)議審議通過，同意給予西寧偉業(yè)關(guān)聯(lián)授信68000萬元；

2025年10月11日，經(jīng)該行六屆董事會(huì)第71次會(huì)議審議通過，同意給予西寧偉業(yè)關(guān)聯(lián)授信65840萬元，授信有效期自董事會(huì)審批通過之日起生效；

2025年10月11日，經(jīng)該行六屆董事會(huì)第71次會(huì)議審議通過，同意給予西寧偉業(yè)增量授信30000萬元，全部為房地產(chǎn)開發(fā)貸款，授信有效期5年；存量授信12400萬元，全部為經(jīng)營性物業(yè)貸款，授信有效期至2028年2月7日。

然而值得品味的是，2025年10月11日的董事會(huì)上，同時(shí)審議了兩筆對于西寧偉業(yè)的重大關(guān)聯(lián)交易狀況，但其官網(wǎng)發(fā)布的公告日期卻分別為10月15日與10月30日。

根據(jù)天眼查信息顯示，西寧偉業(yè)目前仍有一起被執(zhí)行的案件，立案時(shí)間為2025年4月23日由海東市樂都區(qū)人民法院發(fā)布，案號(hào)(2025)青0202執(zhí)恢431號(hào)，執(zhí)行金額為9560014元。

此外，該公司在2025年更是有6次被列為被執(zhí)行人。

其中西寧偉業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)，同時(shí)是青海銀行的持股1.23%股東的青海紅日鑫建設(shè)工程有限公司，在去年末獲得青海銀行給予存量授信額度6000萬元，全部為電子銀行承兌匯票，保證金比例為100%，授信有效期1年；

而該公司更是在今年7月1日成為最高人民法院公示的失信公司，被限制高消費(fèi)，目前授信有效期1年已到，作為一家失信公司，其還款能力不詳。

根據(jù)青海銀行發(fā)布的2024年財(cái)報(bào)顯示：大股東西寧偉業(yè)房地產(chǎn)開發(fā)有限公司辦理股份解押3 筆，共解除質(zhì)押股份10,316萬股。申請辦理股份質(zhì)押3筆，具體為：將其所持本公司的500萬股股份質(zhì)押給南京銀行常州分行，質(zhì)押期限為3 年；將所持本公司的3,280萬股股份質(zhì)押給常州市武進(jìn)高新技術(shù)融資擔(dān)保有限公司，質(zhì)押期限為 1 年； 將所持本公司的 7,000 萬股股份質(zhì)押給民生銀行西寧分行，質(zhì)押期限為 1 年。截至報(bào)告期末，該大股東被質(zhì)押股份總計(jì)14,210萬股，占其所持本公司總股份的 38.67%。

轉(zhuǎn)型之路：在服務(wù)區(qū)域與防控風(fēng)險(xiǎn)間平衡

面對資產(chǎn)質(zhì)量的壓力與服務(wù)戰(zhàn)略的使命，青海銀行正處于一個(gè)關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型路口。其未來的發(fā)展路徑，必然是在動(dòng)態(tài)平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益、履行責(zé)任與商業(yè)可持續(xù)性之間艱難探索。

首先，化解存量風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)務(wù)之急，這需要“一企一策”地加大不良資產(chǎn)清收處置力度，綜合運(yùn)用現(xiàn)金清收、重組、核銷、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等多種手段。同時(shí)，必須強(qiáng)化新增業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入管理和貸后檢查，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)增量，特別是要加強(qiáng)對重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警。其次，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)是治本之策。

青海銀行需要更加精準(zhǔn)地把握西部開發(fā)的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，將信貸資源更多地投向具有地方特色、符合綠色發(fā)展要求、市場前景良好的產(chǎn)業(yè)，如新能源、新材料、生物醫(yī)藥、現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)、文化旅游等，逐步降低對“兩高一剩”行業(yè)及潛在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的依賴。這既是服務(wù)戰(zhàn)略的需要，也是提升自身資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求。

再者，提升內(nèi)生能力是長遠(yuǎn)基石。

青海銀行需要持續(xù)苦練“內(nèi)功”，這包括：強(qiáng)化公司治理，確保決策的科學(xué)性和獨(dú)立性；加大金融科技投入，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等手段提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和運(yùn)營效率；加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，吸引和培養(yǎng)既懂金融又熟悉本地經(jīng)濟(jì)的專業(yè)人才。只有自身變得更強(qiáng)健，才能更好地履行使命。

最后，爭取政策支持是重要保障，對于青海銀行這樣處于特殊地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，其在服務(wù)戰(zhàn)略過程中承擔(dān)了部分政策性職能，也面臨著更為嚴(yán)峻的經(jīng)營環(huán)境。因此，積極爭取在普惠金融、綠色金融等方面的貨幣政策工具支持、監(jiān)管指標(biāo)的差異化考核以及不良資產(chǎn)處置方面的政策便利，為其化解歷史包袱、輕裝上陣服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造更為有利的外部條件，是合理且必要的。