在如今這個時代，如果說亂炒股亂買房是刀尖跳舞，那一味的存錢某種程度上就是在慢性自殺。

大家可能會反駁這個觀點(diǎn)，利息低也認(rèn)了，現(xiàn)在滿大街的東西都在降價，車子、房子都在跌，這明明是通縮，錢更值錢了，拿著現(xiàn)金怎么就慢性自殺了？

這恰恰就是這個時代的最大謊言，因?yàn)槟阋盐飪r和財(cái)富分開來看，因?yàn)榇蠹叶紱]錢消費(fèi)，工業(yè)品和過剩產(chǎn)能確實(shí)在降價，或者說通縮，但是請你看一眼廣義貨幣M2，也就是印鈔的速度，印鈔機(jī)停了嗎？

完全沒有，根據(jù)最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我們的M2余額已經(jīng)達(dá)到337萬億元，印鈔速度同比增長8.0%。簡單粗暴的算，相比一年前的這個時候市場上大概多出了25萬億元的新錢。

這說明什么？

說明為了化解過去幾十年的巨額債務(wù)，我們的貨幣總量依然在狂飆，但你再回過頭來看一眼現(xiàn)在的存款利率，六大國有行現(xiàn)在集體取消了五年期的大額存單，普通定期利率更是跌破了1%，直接進(jìn)入了0字頭。像工商銀行把三年期大額存單的起購門款直接提到了100萬，利息只有1.55%。

即便現(xiàn)在利率持續(xù)跌，但很多人看到銀行賬戶里的利息到賬，還是以為財(cái)富增加了。

這就是典型的“貨幣幻覺”——只關(guān)注數(shù)字的增長，卻忽略了購買力的下降。

我們拉長時間線，對比十年間的變化：2015年，10萬元存三年定期，利率約為3.5%。

假設(shè)采取利滾利方式存到2025年，連本帶息大約14萬元。

表面上多賺了4萬元，但實(shí)際購買力如何？

2015年，10萬元在某些城市能買到近15平米的商品房，而2025年的14萬元，可能連13平米都買不到。

再看黃金：2015年的10萬元可購買約416克黃金，而2025年的14萬元只能買到約260克。

短期收益縮水同樣觸目驚心。2023年初存入10萬元三年定期，年息3250元。

2024年再存，年息只剩1550元，三年下來利息收入直接減少5100元——這筆錢，夠普通家庭大半年的菜錢了。

可以說，我們將錢存入銀行，看似獲得利息，本金再增加，但如果存款利率低于通貨膨脹率，實(shí)際錢就在不停的貶值。

打個比方，假設(shè)通脹率3%，存入銀行20萬，年利率1.5%，一年后本息合計(jì)20.3萬，實(shí)際上你的錢只值19.7萬。另外還有一個殘酷的現(xiàn)實(shí)，單靠我們存錢，很難跑贏通脹。

這樣長期下來，過度存錢就導(dǎo)致財(cái)富縮水。

那么，印了那么多錢，沒有流進(jìn)菜市場，那它們?nèi)ツ牧耍?/strong>

現(xiàn)在新印出來的錢，其中一部分流向了黑洞去置換債務(wù)，這些錢被拿去填補(bǔ)過去欠下的窟窿，而你作為一個死守現(xiàn)金的儲戶扮演了啥角色呢？

其實(shí)就是燃料，你的存款被銀行拿去以極低的成本帶出去化債，在這個過程中，離印鈔機(jī)近的欠債大戶們解套了，而我們存錢的散戶離印鈔機(jī)遠(yuǎn)，就承擔(dān)了貨幣貶值的代價。

還有一部分錢去哪了呢？

就是大家比較喜歡的存銀行，這里我們要看一個關(guān)鍵指標(biāo)，狹義貨幣M1數(shù)據(jù)，也就是俗稱的活錢，它僅僅增長了4.9%，單看這個數(shù)據(jù)本身不算特別低，但相比于8%的印鈔速度，這個增速就遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑輸了，說明錢都變成了死錢，企業(yè)賺了錢或者借了錢不敢去擴(kuò)大再生產(chǎn)，，而是存回銀行吃利息。

2024 年 M2 規(guī)模已達(dá) 313.53 萬億元，但代表“活錢”的狹義貨幣M1 僅 67.1 萬億元，同比還下降 1.4%。

M1 與 M2 的巨大反差清晰表明，大量資金以定期存款、理財(cái)產(chǎn)品等形式沉睡在銀行體系，未真正流入消費(fèi)市場激活需求，貨幣“缺位”直接導(dǎo)致消費(fèi)端價格低迷。

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024 年全年 CPI 僅同比上漲 0.2%，核心 CPI（扣除食品能源）也僅漲 0.5%，工業(yè)生產(chǎn)者出廠價格（PPI）更是同比下降 2.2%。

物價的疲軟走勢，正是“通縮感”的直接來源。

更關(guān)鍵的是，即便居民選擇理財(cái)讓資金“增值”，2024 年全市場理財(cái)產(chǎn)品平均收益率僅 2.65%，扣掉管理費(fèi)后實(shí)際收益不足2.5%，遠(yuǎn)低于5.2%的日常消費(fèi)品年均貶值率。

這些“躺平錢”推高了 M2 總量，卻無法有效推高日用品等消費(fèi)端價格，反而讓居民手中的現(xiàn)金在無聲中持續(xù)縮水，這正是“通縮感”與“財(cái)富焦慮”并存的核心原因。

但要警惕：這種“通縮感”是暫時的。M2 增速長期高于 GDP 增速的趨勢沒變，34 年 204 倍的貨幣增量擺在那，長期來看，現(xiàn)金購買力縮水的大方向不會逆轉(zhuǎn)。

目前，存量財(cái)富正在進(jìn)行一場無聲的大轉(zhuǎn)移，但是對于普通人來說，這里面其實(shí)隱藏著一個非常大的雷，就是銀行里這筆天量的資金一旦未來的某一天信心恢復(fù)，大家不再只想存錢，開始想消費(fèi)投資了，這筆錢就會瞬間從死錢變成活錢，沖向資產(chǎn)價格，到那個時候，如果你手里只有現(xiàn)金，你的購買力會被瞬間淹沒。

所以，千萬不要在溫水煮青蛙里覺得很舒服，在通縮疊加印鈔的時代，亂投資是下下策，持有現(xiàn)金也只能算是個中信策略。

那么，普通人到底該這么辦？

首先，低利率時代，守住財(cái)富的關(guān)鍵不在于“多存錢”，而在于 “巧配置” 。

將資金分為三類：一年內(nèi)需使用的短期備用金、一至三年內(nèi)不動的中期規(guī)劃金、以及三年以上不用的長期增值金。

短期資金可存放于中小銀行一年期定期或貨幣基金，平衡收益與流動性；中期資金可考慮國債或銀行R1/R2級低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；長期資金則可小比例配置指數(shù)基金定投，爭取更高收益。

其次，勿將所有大額資金存入同一家銀行。根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，同一家銀行內(nèi)50萬元以下的本息享有全額保障，超過部分則不受保護(hù)。

可采用 “三三四存款法” ：30%存入國有銀行，30%存入股份制銀行，40%存入利率稍高的城商行。這樣既能保障安全，又能提高整體收益。

最后，切勿輕信 “保本高息”、“穩(wěn)賺不賠”的宣傳。這類產(chǎn)品往往不是存款，可能是高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)或保險(xiǎn)產(chǎn)品，不受存款保險(xiǎn)保障。