消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“主引擎”，也是民生幸福的“晴雨表”?！笆逦濉币?guī)劃建議強(qiáng)調(diào)“堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需這個(gè)戰(zhàn)略基點(diǎn)，堅(jiān)持惠民生和促消費(fèi)、投資于物和投資于人緊密結(jié)合，以新需求引領(lǐng)新供給，以新供給創(chuàng)造新需求?！敝修k、國(guó)辦印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》明確提出“針對(duì)性解決制約消費(fèi)的突出矛盾問(wèn)題”，并強(qiáng)調(diào)“加強(qiáng)消費(fèi)領(lǐng)域信用體系建設(shè)”。一系列政策突顯中央以改革的理念和方式提振消費(fèi)的堅(jiān)定決心和戰(zhàn)略定力。

一

提振消費(fèi)信心仍有較大空間

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，更是信任經(jīng)濟(jì)、信心經(jīng)濟(jì)。國(guó)家發(fā)展改革委黨組近日在《求是》雜志刊文指出，內(nèi)需不足是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨的主要挑戰(zhàn)，突出表現(xiàn)為居民消費(fèi)率偏低，2024年中國(guó)居民消費(fèi)率為39.9%，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有約10—30個(gè)百分點(diǎn)差距，特別是服務(wù)消費(fèi)占比偏低。

制約消費(fèi)釋放的壁壘障礙既與經(jīng)濟(jì)周期密切相關(guān)，也與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性矛盾和消費(fèi)制度性因素相關(guān)。信心比黃金更重要。持續(xù)優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境、提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，是增強(qiáng)消費(fèi)者信心、厚植市場(chǎng)信任、提升監(jiān)管公信力的重要基礎(chǔ)。

當(dāng)前我國(guó)居民消費(fèi)信心仍有較大提升空間，其深層原因在于社會(huì)信用體系覆蓋仍需拓展、城鄉(xiāng)差異有待縮小、效能有待增強(qiáng)等，亟待社會(huì)信用作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)性制度效能的全面釋放，特別是在激活居民信用資產(chǎn)、增強(qiáng)消費(fèi)信用激勵(lì)約束機(jī)制、提升消費(fèi)信心和信任方面展實(shí)效、創(chuàng)新路。

二

錨定“新質(zhì)消費(fèi)力”，堅(jiān)持“雙基聯(lián)動(dòng)”

堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需這個(gè)戰(zhàn)略基點(diǎn)和牢牢扭住社會(huì)信用這個(gè)基礎(chǔ)制度的樞紐作用，打造“新質(zhì)消費(fèi)力”。新質(zhì)生產(chǎn)力是由技術(shù)革命性突破、生產(chǎn)要素創(chuàng)新性配置、產(chǎn)業(yè)深度轉(zhuǎn)型升級(jí)而催生的當(dāng)代先進(jìn)生產(chǎn)力。新質(zhì)生產(chǎn)力不斷創(chuàng)造高質(zhì)量的供給，也在重塑新型消費(fèi)內(nèi)容和消費(fèi)方式，呼喚需求側(cè)構(gòu)建與之相適應(yīng)的能夠牽引和創(chuàng)造高品質(zhì)供給的高質(zhì)量的消費(fèi)體系和消費(fèi)能力——“新質(zhì)消費(fèi)力”。因此，加快構(gòu)建“新質(zhì)消費(fèi)力”既是新質(zhì)生產(chǎn)力對(duì)需求側(cè)的內(nèi)在要求，也是堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需這個(gè)戰(zhàn)略基點(diǎn)的戰(zhàn)略抉擇，更是百年變局下國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成。

概而言之，“新質(zhì)消費(fèi)力”就是以新質(zhì)生產(chǎn)力為驅(qū)動(dòng)，擺脫傳統(tǒng)單純政策刺激的方式路徑，注重消費(fèi)升級(jí)與供給優(yōu)化、普惠包容發(fā)展和綠色低碳轉(zhuǎn)型相統(tǒng)一的可持續(xù)消費(fèi)體系和能力。這既是提振消費(fèi)的深層邏輯和動(dòng)力機(jī)制的嬗變，也是以人民為中心的發(fā)展思想的生動(dòng)實(shí)踐。

三

信用的制度化和“資產(chǎn)”化是培育發(fā)展新質(zhì)消費(fèi)力的重要路徑

作為中國(guó)特色的社會(huì)治理實(shí)踐創(chuàng)新，回望社會(huì)信用體系建設(shè)多年的探索實(shí)踐歷程，信用的制度化和“資產(chǎn)”化是兩個(gè)鮮明的歷史足跡，這也是培育發(fā)展新質(zhì)消費(fèi)力的路徑選擇。

首先，社會(huì)信用體系建設(shè)推進(jìn)的歷程，就是誠(chéng)信價(jià)值觀的制度化和法制化的進(jìn)程。誠(chéng)信是社會(huì)主義核心價(jià)值觀，也是現(xiàn)代商業(yè)文明的重要推動(dòng)力量。以守信激勵(lì)和失信約束機(jī)制為驅(qū)動(dòng)的信用承諾、分級(jí)分類監(jiān)管、系統(tǒng)增信、正向激勵(lì)、信用修復(fù)、信用救濟(jì)等系列機(jī)制創(chuàng)新組合，構(gòu)成了社會(huì)信用體系的制度特色。同時(shí)，法治監(jiān)管、信用監(jiān)管和智慧監(jiān)管等三大現(xiàn)代化監(jiān)管方式成為當(dāng)前推動(dòng)全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)建設(shè)的重要支撐。

其次，良好信用是市場(chǎng)主體最寶貴的無(wú)形資產(chǎn)，信用經(jīng)濟(jì)是信用資本和信用機(jī)制全面參與資源配置的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)。信用賦能消費(fèi)，需要制度供給側(cè)明確并強(qiáng)化信用作為“信任資本、社會(huì)資本、聲譽(yù)資本、未來(lái)資本”的價(jià)值屬性，不斷拓展“信易貸”“信易醫(yī)”“掃信購(gòu)”等信用經(jīng)濟(jì)應(yīng)用場(chǎng)景，讓“信用即財(cái)富”的價(jià)值理念助企惠民、可感可及，推動(dòng)信用成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“硬通貨”，營(yíng)造“能消費(fèi)、敢消費(fèi)、愿消費(fèi)”的信用環(huán)境。

四

錨定新質(zhì)消費(fèi)力健全社會(huì)信用體系

新質(zhì)生產(chǎn)力引領(lǐng)下，當(dāng)前我國(guó)產(chǎn)業(yè)體系正處在向智能化、綠色化、融合化方向邁進(jìn)的關(guān)鍵階段，數(shù)字消費(fèi)、綠色消費(fèi)、健康消費(fèi)等新型消費(fèi)蓬勃涌現(xiàn)。《中共中央辦公廳國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于健全社會(huì)信用體系的意見(jiàn)》提出“構(gòu)建覆蓋各類主體、制度規(guī)則統(tǒng)一、共建共享共用的社會(huì)信用體系”；“十五五”規(guī)劃建議也專門作出“加大直達(dá)消費(fèi)者的普惠政策力度”等具體部署。在此背景下，健全與新質(zhì)生產(chǎn)力和全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)相適配的社會(huì)信用體系，特別是數(shù)字信用、生態(tài)信用和普惠信用等制度，勢(shì)在必然。

首先，數(shù)字信用是由企業(yè)“主體信用”、交易標(biāo)的“物的信用”、交易環(huán)節(jié)產(chǎn)生的“數(shù)據(jù)信用”三者加速耦合形成的數(shù)字化的信用基礎(chǔ)設(shè)施。其技術(shù)突破在于對(duì)傳統(tǒng)征信不能利用的非金融數(shù)據(jù)或替代數(shù)據(jù)進(jìn)行歸集、加工、應(yīng)用，將信任從“關(guān)系”推進(jìn)到“數(shù)據(jù)”層面，進(jìn)而將抽象的道德規(guī)范轉(zhuǎn)化為可量化的社會(huì)資本，讓每個(gè)主體的信用已成為數(shù)字時(shí)代流動(dòng)的社會(huì)資本，實(shí)現(xiàn)新時(shí)代“信用即財(cái)富”。一方面，讓信用成為財(cái)富收入的新構(gòu)成、新渠道，豐富了“消費(fèi)是收入的函數(shù)”的表達(dá)，促進(jìn)數(shù)字消費(fèi)、智能消費(fèi)和融合消費(fèi)，助力數(shù)字金融、消費(fèi)金融以及信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，有效提升了守信激勵(lì)在消費(fèi)領(lǐng)域的獲得感和幸福感。

其次，生態(tài)信用是社會(huì)信用體系建設(shè)和生態(tài)文明建設(shè)的雙向奔赴中，由社會(huì)體系建設(shè)正外部性功能不斷強(qiáng)大而成為應(yīng)對(duì)生態(tài)環(huán)境負(fù)外部性的對(duì)沖機(jī)制。生態(tài)信用的創(chuàng)建將社會(huì)信用從“人與人”的關(guān)系，拓展到了人與自然和諧共生的新階段。良好生態(tài)環(huán)境是最公平的公共產(chǎn)品,是最普惠的民生福祉。生態(tài)信用將綠色降碳活動(dòng)統(tǒng)一納入到生態(tài)信用賬戶下，開展綠色低碳行為的記錄、量化和評(píng)估，形成生態(tài)信用積分，拓展綠色消費(fèi)的金融服務(wù)、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)和公共服務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景，也成為促進(jìn)綠色消費(fèi)、共享綠色福祉的有效抓手。例如，“螞蟻森林”、北京“綠色生活季”、深圳“低碳星球”等小程序，武漢還推出了碳積分兌換房貸政策。

第三，普惠信用是全面釋放消費(fèi)潛力的重要“閥門”。我國(guó)有14億多人口的超大規(guī)模市場(chǎng)，極具成長(zhǎng)性和發(fā)展?jié)摿Α?/strong>隨著社會(huì)信用體系建設(shè)的縱深推進(jìn)，城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、信用服務(wù)更大規(guī)模覆蓋、數(shù)據(jù)安全與個(gè)人權(quán)益保護(hù)等方面仍需持續(xù)完善，特別是在擴(kuò)大信用服務(wù)覆蓋面、規(guī)范征信市場(chǎng)秩序等方面還有較大提升空間。

根據(jù)公開數(shù)據(jù)，我國(guó)征信系統(tǒng)雖已覆蓋超過(guò)11億自然人，但仍有相當(dāng)規(guī)模的主體尚未建立完整的信用記錄，信用服務(wù)覆蓋面仍有提升空間。信用記錄尚待完善的群體，往往難以便捷獲取金融服務(wù)。擴(kuò)大信用服務(wù)覆蓋、激活潛在消費(fèi)能力，是釋放內(nèi)需潛力、促進(jìn)普惠發(fā)展的重要著力點(diǎn)?；跈C(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，為社會(huì)各階層和群體，提供適當(dāng)、有效的信用服務(wù)，健全普惠性信用制度是促消費(fèi)惠民生的先手棋。

本文作者：薛方（首都師范大學(xué)信用立法研究中心研究員、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局中國(guó)企業(yè)信用指數(shù)專家）

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編輯：源源

校稿：昊宇

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