金融“活水”精準(zhǔn)滴灌，銀行業(yè)在變革中煥發(fā)新生。

2025年，中國經(jīng)濟(jì)在復(fù)雜多變的國際環(huán)境中展現(xiàn)出強(qiáng)勁韌性，前三季度GDP同比增長5.2%，為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在這一年里，銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模攀升至474萬億元的新高，資本充足率連續(xù)三個季度維持在15%以上，不良貸款率保持在1.5%左右的穩(wěn)定水平。

在穩(wěn)健的基本面支撐下，銀行業(yè)圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險、深化金融改革三大主線，展開了一場從“規(guī)模擴(kuò)張”到“價值創(chuàng)造”的深刻變革。

銀行業(yè)整體表現(xiàn)與變革趨勢

2025年，銀行業(yè)凈利潤與去年同期基本持平，凈息差收窄壓力有所緩解。截至三季度末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)474萬億元，呈現(xiàn)出“總量穩(wěn)、結(jié)構(gòu)優(yōu)、風(fēng)險可控”的發(fā)展態(tài)勢。

資本市場對銀行業(yè)的變革給予積極回應(yīng)，萬得銀行行業(yè)指數(shù)年內(nèi)累計上漲超11%，多家銀行股實(shí)現(xiàn)“破凈”修復(fù)。這一變化反映了市場對銀行業(yè)新邏輯與新價值的重新確認(rèn)。

行業(yè)發(fā)展趨勢呈現(xiàn)三大鮮明特征：戰(zhàn)略定位精準(zhǔn)化、服務(wù)模式數(shù)字化、價值導(dǎo)向多元化。不同類型銀行立足自身稟賦實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展，形成了“大中小協(xié)同”的服務(wù)新格局。

工商銀行：全鏈條賦能新質(zhì)生產(chǎn)力

作為國有大行標(biāo)桿，工商銀行2025年一季度境內(nèi)人民幣貸款投放、債券投資合計增加1.85萬億元，精準(zhǔn)對接國家重大戰(zhàn)略與重點(diǎn)領(lǐng)域。

在科技金融領(lǐng)域，工行構(gòu)建了全生命周期服務(wù)體系，一季度末戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額3.5萬億元、制造業(yè)貸款余額4.8萬億元，均居市場首位。其啟動的800億元科技創(chuàng)新基金，重點(diǎn)支持硬科技領(lǐng)域早中期企業(yè)發(fā)展。

工行構(gòu)建了“綜合化布局+規(guī)?；斗?科技化支撐”的協(xié)同體系，通過整合信貸、股權(quán)、基金等多元工具，實(shí)現(xiàn)了“五篇大文章”的全鏈條滲透。

中國銀行：科創(chuàng)金融與跨境服務(wù)雙突破

中國銀行在科技金融與跨境服務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)多項(xiàng)創(chuàng)新。該行作為獨(dú)家主承銷為恒安集團(tuán)發(fā)行全國銀行間市場首筆熊貓科技創(chuàng)新債券10億元，后續(xù)又發(fā)行7億元，形成“債券融資+跨境資金管理”一體化服務(wù)閉環(huán)。

在跨境金融領(lǐng)域，中國銀行聯(lián)合大連海關(guān)開發(fā)“關(guān)銀惠企平臺”，推出“跨境E貸”，依托外貿(mào)數(shù)據(jù)將訂單轉(zhuǎn)化為融資支持，實(shí)現(xiàn)貸款全流程線上化，平均受理時間壓縮至半天。

中行還首創(chuàng)“1650”產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字拓客全景視圖，完成42條產(chǎn)業(yè)鏈圖譜繪制，入庫企業(yè)107.81萬戶；搭建數(shù)智普惠平臺，覆蓋460萬白名單客戶，預(yù)授信額度1.3萬億元。

農(nóng)業(yè)銀行：普惠金融與養(yǎng)老金融的協(xié)同推進(jìn)

農(nóng)業(yè)銀行2025年將普惠金融與鄉(xiāng)村振興深度綁定。截至2025年9月末，普惠貸款余額4.33萬億元，普惠型小微企業(yè)有貸客戶數(shù)523萬戶，兩項(xiàng)指標(biāo)均居同業(yè)首位。

在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)建了“機(jī)構(gòu)服務(wù)+個人服務(wù)+網(wǎng)點(diǎn)支撐”全鏈條體系。一方面大力推廣個人養(yǎng)老金賬戶，優(yōu)化養(yǎng)老專屬理財產(chǎn)品供給；另一方面針對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)、老年用品生產(chǎn)等領(lǐng)域推出專項(xiàng)信貸產(chǎn)品。

農(nóng)行案例的鮮明特色在于“場景化落地”，從邊境牧民養(yǎng)殖到海島民宿升級，讓普惠金融服務(wù)看得見、摸得著。其“一輩子的陪伴”服務(wù)理念，體現(xiàn)了普惠金融的可持續(xù)性本質(zhì)。

招商銀行：AI賦能數(shù)智司庫生態(tài)

招商銀行以“AI+金融”為核心，全面升級企業(yè)數(shù)智金融服務(wù)。在普惠數(shù)智化領(lǐng)域，推出“科創(chuàng)貸”“招企貸”等全流程線上產(chǎn)品，“票據(jù)閃貼”實(shí)現(xiàn)3分鐘放款。

招行構(gòu)建了以“AI小招”為核心的分層服務(wù)矩陣，“財資助手”將單筆業(yè)務(wù)操作時間從5分鐘壓縮至30秒，累計服務(wù)7萬戶客戶，為100萬家企業(yè)提供可視化報表服務(wù)。

在財富管理領(lǐng)域，招行迭代手機(jī)銀行平臺，優(yōu)化智能投顧算法，基于客戶畫像提供個性化財富配置方案。同時推進(jìn)開放銀行建設(shè)，接入醫(yī)療、教育、消費(fèi)等多元場景，拓展金融服務(wù)邊界。

興業(yè)銀行：綠色金融創(chuàng)新與生態(tài)價值轉(zhuǎn)化

作為綠色金融探路者，興業(yè)銀行構(gòu)建了“集團(tuán)多元產(chǎn)品+雙碳專業(yè)產(chǎn)品+行業(yè)解決專案”三級體系。截至2025年6月末綠色貸款余額達(dá)10756億元，較2020年年末累計增幅237%。

興業(yè)銀行創(chuàng)新推出“氣象+金融”服務(wù)模式，為莫干山旅游文化提升工程項(xiàng)目發(fā)放2.45億元貸款，將貸款利率與氣候生態(tài)友好型項(xiàng)目賦分掛鉤，激勵企業(yè)提升氣象災(zāi)害防范能力。

在福建莆田，興業(yè)銀行為綠色紡織企業(yè)華峰集團(tuán)提供多類信貸產(chǎn)品，通過“效能掛鉤貸款利率”機(jī)制，將融資成本與環(huán)保績效綁定，年利率較其他銀行下降約20BP。

江蘇銀行：城商行轉(zhuǎn)型的多元協(xié)同之路

江蘇銀行作為城商行領(lǐng)軍者，構(gòu)建了“五篇大文章”協(xié)同推進(jìn)體系?？萍冀鹑陬I(lǐng)域，該行秉持“三不唯”理念，支持鈣鈦礦太陽能電池等尖端技術(shù)研發(fā)，6月末科技貸款余額2740億元。

在綠色金融方面，江蘇銀行發(fā)布業(yè)內(nèi)首個“碳中和”行動方案，創(chuàng)新“蘇碳融”“碳賬戶掛鉤貸”等產(chǎn)品，集團(tuán)口徑綠色融資規(guī)模突破7500億元，較五年前增長6倍。

江蘇銀行的“一個銀行”理念下的數(shù)智化轉(zhuǎn)型，讓金融服務(wù)效率與風(fēng)險管控能力同步提升，不良貸款率降至0.84%，在系統(tǒng)重要性銀行中位居前列。

微眾銀行：數(shù)字銀行破解綠色普惠痛點(diǎn)

作為數(shù)字銀行標(biāo)桿，微眾銀行2025年以技術(shù)創(chuàng)新推動綠色金融與普惠金融深度融合。截至11月末綠色貸款余額達(dá)505億元。

針對小微企業(yè)綠色貸款“認(rèn)定難、效率低”的行業(yè)痛點(diǎn)，微眾銀行構(gòu)建三大數(shù)智模型：綠色企業(yè)識別模型、貸款用途識別模型、綠色營收占比計算模型，在“微業(yè)貸”上線自動化預(yù)打標(biāo)功能。

微眾銀行聯(lián)合多方編制《綠色普惠貸款認(rèn)定指南》，首創(chuàng)“資金用途+企業(yè)主體”雙重認(rèn)定路徑，填補(bǔ)小微企業(yè)綠色金融認(rèn)定行業(yè)空白，為行業(yè)提供“通用語言”。

威海銀行：金融創(chuàng)新賦能區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型

威海銀行緊扣“五篇大文章”打造差異化優(yōu)勢。綠色金融領(lǐng)域，威海銀行構(gòu)建“1+3+5+N”綠色信貸體系，投放“綠色礦山貸”1.96億元，落地全國首筆海洋可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款、漁業(yè)貝類碳匯指數(shù)保險質(zhì)押貸款。

科技金融領(lǐng)域，威海銀行完成全市首筆300萬元數(shù)據(jù)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，投放3000萬元專利技術(shù)質(zhì)押貸款。

供應(yīng)鏈金融方面，威海銀行推出“共享貸”，依托山東高速集團(tuán)財務(wù)共享中心，為10家企業(yè)發(fā)放貸款超1億元，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈資金流動。

蘭州銀行：區(qū)域特色與普惠金融的深度融合

蘭州銀行立足甘肅地域特色，堅(jiān)守“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)民營、服務(wù)居民”定位。截至2025年10月末，支農(nóng)支小再貸款余額92.3億元，同比增長29.5%，惠及涉農(nóng)和小微市場主體1.2萬戶。

該行緊扣甘肅資源稟賦，申請30億元特色產(chǎn)業(yè)和科技型小微企業(yè)再貸款專用額度，重點(diǎn)投向“甘味”農(nóng)產(chǎn)品、生態(tài)農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域。針對蘭州牛肉面產(chǎn)業(yè)鏈主體“規(guī)模小、抵押物少、資金需求急”的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出“甘味e貸—牛肉拉面創(chuàng)業(yè)貸”。

蘭州銀行的實(shí)踐彰顯了區(qū)域性城商行“扎根地方、服務(wù)特色”的發(fā)展智慧，建立了“總行統(tǒng)籌+分支機(jī)構(gòu)落地”的再貸款運(yùn)行體系，讓低成本金融“活水”精準(zhǔn)滴灌本地市場主體。

北京農(nóng)商銀行：深耕本土與數(shù)字化轉(zhuǎn)型并行

北京農(nóng)商銀行2025年以數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升普惠金融服務(wù)效能，重點(diǎn)服務(wù)北京本土民營小微企業(yè)。該行推出“小微e貸”“科創(chuàng)e貸”等線上產(chǎn)品，基于企業(yè)納稅、社保、供應(yīng)鏈等數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)純信用授信，審批時效從原來的3天壓縮至1小時內(nèi)。

在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，北京農(nóng)商銀行推行“一區(qū)一品”戰(zhàn)略，創(chuàng)新“優(yōu)農(nóng)快貸”系列產(chǎn)品，覆蓋懷柔板栗、大興西瓜等特色產(chǎn)業(yè)，累計投放貸款超20億元。

該行構(gòu)建了大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)貸前精準(zhǔn)畫像、貸中動態(tài)監(jiān)測、貸后高效處置，不良貸款率控制在1.2%以內(nèi)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中保持了資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

透過十大案例可以看到，2025年中國銀行業(yè)已告別同質(zhì)化競爭，步入差異化、特色化發(fā)展新階段。大型銀行憑借資源與規(guī)模優(yōu)勢服務(wù)國家重大戰(zhàn)略，區(qū)域性銀行則深耕本地經(jīng)濟(jì)，形成錯位發(fā)展、良性競合的行業(yè)生態(tài)。

未來幾年，隨著金融科技深度應(yīng)用、行業(yè)壁壘進(jìn)一步打破，銀行業(yè)將面臨更多元、更深層次的變革。但萬變不離其宗的是，只有真正扎根實(shí)體經(jīng)濟(jì)、關(guān)注民生需求的銀行，才能在新格局下贏得先機(jī)。

記者：張嘉怡

財經(jīng)研究員：邢蕾