近年來，隨著工傷事故案件的不斷攀升，工傷賠償金額也持續(xù)走高。即使企業(yè)參加了工傷保險，仍需要承擔部分賠償項目，如員工停工留薪期的工資福利待遇、五至六級傷殘職工的傷殘津貼，以及解除勞動關(guān)系時的一次性傷殘就業(yè)補助金等，這給企業(yè)造成了不少負擔。

一些企業(yè)為控制用工成本，選擇為員工購買團體意外險，試圖用這種方式“對沖”潛在的工傷風險。但這一做法在法律上是否行得通，正成為越來越多企業(yè)面臨的司法考驗。

根據(jù)《保險法》第三十九條明確規(guī)定：投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

這意味著企業(yè)購買的團意險，受益人只能是員工或其親屬，即便在勞動合同中約定"保險賠款視作公司賠償"，該條款也因違反法律強制性規(guī)定而無效。

但之前各地法院對于團體意外險能否抵扣賠償?shù)呐袥Q并不一致。部分法院基于意思自治原則，認為如果勞動合同或協(xié)議中明確約定“保險賠款視作公司賠償?shù)囊徊糠?/strong>”，允許抵扣。

這一實踐分歧在2026年1月8日迎來了權(quán)威的統(tǒng)一解釋。人民法院報刊發(fā)的法答網(wǎng)精選答問（第三十五批）明確指出，即使企業(yè)和員工簽了協(xié)議約定可以抵扣，該協(xié)議也因違反法律強制性規(guī)定而被認定無效。

法答網(wǎng)精選答問（第三十五批）

問題1：雇主為員工購買的團體意外險的保險金，能否沖抵雇主賠償責任？雇主承擔賠償責任后能否獲得意外險保險金請求權(quán)？

答疑意見：首先，雇員所獲團體意外險保險金不應(yīng)沖抵雇主對雇員依法應(yīng)當承擔的賠償責任。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第三十九條第二款規(guī)定，投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

其立法本意在于，消除用人單位優(yōu)勢地位的影響，保障勞動者的權(quán)益。實踐中，用人單位與勞動者在勞動關(guān)系中處于不平等地位，用人單位可能利用其所占據(jù)的優(yōu)勢地位使勞動者作出違背真實意思的表示，如果允許作為被保險人的勞動者指定用人單位為受益人，則會出現(xiàn)用人單位誘導(dǎo)或者強迫作為被保險人的勞動者指定其為受益人，以規(guī)避保險法的強制性規(guī)定。

如允許雇主為員工投保意外險后可以直接在賠償款中扣除該保險金，雇主即成為實質(zhì)意義上的受益人，顯然違背立法精神，也違背團體意外傷害保險的功能目的。

其次，雇主承擔賠償責任后不能獲得雇員的意外險保險金請求權(quán)。根據(jù)保險法第三十九條第二款規(guī)定，團體意外險的受益人是被保險人及其近親屬。用人單位雖然支付了保險費，但不能成為團體意外險受益人，不享有保險金請求權(quán)。

同時，保險法第四十六條規(guī)定：“被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償?！备鶕?jù)此條規(guī)定，被保險人或者受益人可以兼得保險金與第三人的賠償。同理，雇主向雇員承擔賠償責任后，不應(yīng)享有代位追償權(quán)，不應(yīng)自動獲得雇員的意外險保險金請求權(quán)。

企業(yè)如何降低、轉(zhuǎn)移工傷風險？

面對不可避免的用工風險，企業(yè)如何才能做到合法合規(guī)、有效規(guī)避風險呢？以下是幾點專業(yè)建議：

（1）規(guī)范用工流程，依法繳納社會保險；企業(yè)必須為全體員工及時足額繳納工傷保險，這是法定義務(wù)，不容推卸。工傷保險不僅能保障職工權(quán)益，也是分散用人單位工傷風險的重要途徑。

（2）加強安全生產(chǎn)教育培訓(xùn)；許多工傷事故源于安全意識薄弱。企業(yè)應(yīng)定期開展安全培訓(xùn)，制定安全生產(chǎn)規(guī)章制度，并嚴格執(zhí)行。預(yù)防優(yōu)于補救，有效的安全措施可以減少事故發(fā)生率。

（3）考慮投保雇主責任險；與團體意外險不同，雇主責任險的保險標的是雇主賠償責任，其投保人和被保險人都是雇主，直接受益人也是雇主。在發(fā)生保險合同約定的保險事故時，雇主應(yīng)當承擔的賠償責任由保險公司代為承擔。

（4）妥善處理工傷事故，避免糾紛升級；企業(yè)應(yīng)依法與員工簽訂勞動合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)，規(guī)范用工管理流程。同時，建立健全內(nèi)部規(guī)章制度，確保用工流程合法合規(guī)。

一旦發(fā)生工傷事故，企業(yè)應(yīng)及時送醫(yī)、安撫并向社保行政部門提出工傷認定申請。逾期未申請的，企業(yè)不僅需承擔在此期間發(fā)生的工傷待遇費用，還容易產(chǎn)生糾紛，員工申請勞動仲裁提出其他賠償訴求。

這些措施不僅能有效降低企業(yè)的用工風險，也有助于構(gòu)建和諧穩(wěn)定的勞動關(guān)系，實現(xiàn)企業(yè)與員工的共同發(fā)展。