不知道大家最近去銀行存錢時，有沒有一種感覺。

這利息，怎么越存越像我們在做慈善？

前段時間，我就想看看五年期大額定存。

結(jié)果發(fā)現(xiàn)，好幾家大行的App上，這個選項干脆消失了。

再看三年期的利率，也就在1.5%左右，完全沒有存的欲望。

（圖片截自建行app）

有這個煩惱的，絕對不止我。

就在今年，一場史上最大規(guī)模的存款“到期潮”，真的就要來了。

對于這個“到期潮”，不少專業(yè)機構(gòu)都給出了自己的測算。

雖然大家的統(tǒng)計口徑各有差異，具體結(jié)果也不太一樣。

但最后得出來的結(jié)果，都同樣的驚人！

比如中金公司預(yù)測，

2026年，居民到期的定期存款總規(guī)模，可能會達(dá)到75萬億元左右；其中，1年期及以上存款到期約67萬億元。

什么概念？

就這么說吧，2025年我們國家一年的國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP），預(yù)計是能達(dá)到140萬億。

直接有一半這么多!

又比如國信證券預(yù)測，

咱們老百姓最偏好的六大行，今年到期的長期限存款規(guī)模約57萬億元。

要知道六大行的存款，一般認(rèn)為占全行業(yè)存款的45%左右。

由此簡單反推，全行業(yè)今年長期限定存到期的，可能有59萬億元～71萬億元。

那么，又哪來這么多存款呢？

咱們先把時間往回?fù)堋?/p>

其實最早可以追溯到口罩時期，很多朋友的生活和心態(tài)都發(fā)生了微妙的變化。

咱們最大的感受就是，未來的不確定性增加了。

于是，一個很樸素的念頭變得愈加強烈——“手上有糧，心里不慌”。

大家都想著，消費可以緩一緩，但安全感得先攢足了。

而這種預(yù)防性儲蓄的意愿，在2022年到2023年達(dá)到了一個高峰。

為什么偏偏是那兩年呢？

我回想了一下，有另外三個原因，也剛好碰在了一起：

第一，當(dāng)時好的投資渠道也變少了。

股市起起伏伏，讓人心跳加速；

樓市呢，也告別了只漲不跌的時代，大家掏錢買房變得格外謹(jǐn)慎。

第二，還有一個關(guān)鍵事件發(fā)生了。

2022年底，債券市場有一波調(diào)整，很多大家以為非常穩(wěn)的銀行理財產(chǎn)品，都出現(xiàn)了凈值下跌，甚至虧了本金。

很多人嚇了一跳，紛紛把理財贖了回來。

第三，也是很重要的一點。

那時候，三年期的定期存款利率，國有大行都有2.6%，一些地方銀行都能達(dá)到3%以上。

所以，在投資選擇不多、又剛經(jīng)歷過理財波動的情況下，大量資金毫不猶豫地選擇了2年、3年甚至更長的定期存款。

就在這短短兩年間，咱們?nèi)珖用竦拈L期存款一下子暴增了28萬億元。

而緊接著2023年，一年又下調(diào)了三次存款利率。

這些早期存進(jìn)去的高息存款，大家就攥得更緊了。

若非必要，也舍不得直接取出來。

而從今年起，它們就開始陸續(xù)到期了。

這些被鎖定在銀行里的錢，會如山如海一般恢復(fù)了自由身。

而這里面，很可能就有你我在兩三年前存進(jìn)去的那一筆。

這筆巨款到期后，最后會流向哪里呢？

我做個假設(shè)，假設(shè)大家今年都有100萬的存款到期，你想給存款搬家，你會選擇去哪呢？

我給大家列幾個常見的選項。

● 消費：直接拿出來買買買，存著不如享受生活。

●購房：置換房子自己住，或者進(jìn)行投資房產(chǎn)。

●還貸款：提前把房貸、車貸結(jié)清，無債一身輕。

●買銀行理財：追求比存款稍高一點的收益。

●買保險：給自己和家人一份長遠(yuǎn)保障。

●進(jìn)股市：搏一搏，追求更高回報。

哦對了，差點忘了還有最近特別火的黃金，這兩天倫敦金價甚至直接沖上了4600美元了，感嘆一下不愧是大黃。

不論的選哪個，總之選擇好像還挺多元的。

但是，現(xiàn)實往往比我們想象的要骨感。

根據(jù)中金公司的測算，實際上，

絕大多數(shù)年份，銀行存款留存率都在90%以上！

我想過這個留存率會很高，沒想過會這么夸張。

不過想想也確實。

對于絕大多數(shù)普通家庭來說，本金的安全，永遠(yuǎn)是排在第一位的，甚至高于對收益的追求。

那筆到期的錢，可能是攢了好久的首付款，是給孩子準(zhǔn)備的教育金，也可能是給自己未來養(yǎng)老打的底。

它容不得半點閃失。

所以，即便利率降了，很多人左看右看，比較一圈后，最終很可能還是嘆口氣：

“算了，再存?zhèn)€定期吧，好歹安全。”

可是再繼續(xù)存起來，真的還是最好的選擇嗎？

很不幸的是，今天的存款環(huán)境，和三年前比起來，已經(jīng)是天差地別了。

像活期利率，六大行都只有0.05%了，基本可以忽略不計。

一年期利率，不到1%；5年期都只有1.3%。

而像大額存單，很多銀行已經(jīng)直接下架五年期產(chǎn)品了，你都沒得選。

而像三年期，六大行都只有1.55%；一些地方性銀行，最高也不到2%。

如果你三年前，恰好幸運地鎖定了一個3%以上的利率。

今年到期后，你再想找到同樣安全、保證收益接近的產(chǎn)品，幾乎是不可能的了。

更關(guān)鍵的是，許多經(jīng)濟(jì)學(xué)者判斷，咱們目前這種低利率環(huán)境，可能不是短期現(xiàn)象，而會持續(xù)很長一個周期。

所以，作為一個喜歡把話講明白的人，我的觀點很直接。

如果你有錢確定是一兩年內(nèi)要用的，你就只能接受現(xiàn)實了。

但對于你明確有一筆閑錢或者?？?，未來五到十五年，甚至更長時間都不會動用，真的不建議再簡單地再存?zhèn)€定期了。

我們都需要為這筆錢，找一個更聰明、更能對抗利率下行趨勢的“新家”。

那么，這筆錢還能去哪兒呢？

既然要尋找替代方案，標(biāo)準(zhǔn)就很清楚：

第一，它必須像存款一樣安全；

第二，長期收益至少要能跑贏現(xiàn)在的存款利率，最好還能把未來的利率提前鎖定。

聽起來，這個要求似乎有點高。

但如果咱們把市面上的選擇梳理一遍，就會發(fā)現(xiàn)。

像年金險、增額終身壽險這類長期的儲蓄型保險，它們的底層邏輯，恰好最能貼合這樣的需求。

原因也有二：

第一，安全等級極高，且本金安全。

這類保險和存款一樣，是受最嚴(yán)格的金融監(jiān)管和法律保護(hù)的。

合同里寫明白的、保證能拿到手的部分，是必須兌付的，本金不會存在虧損。

當(dāng)前低利率市場上，哪怕最流行的是分紅險，也是先建立在本金安全的基礎(chǔ)上，再談分紅浮動的。

第二，鎖定長期利率，收益更高。

一旦投保，合同里保證部分的收益被白紙黑字鎖定了。

不管未來市場利率降到1%還是零，你這份合同的利益都不受影響。

這完美地避開了我們擔(dān)心的“再投資風(fēng)險”，而且持有時間越長，整體的收益也會更高。

不僅如此，這類保險還自帶了“專款專用”的屬性。

因為保險都會有一個回本期，前期退保很不劃算，反而能幫你把這筆錢真正確定下來。

留給未來的自己養(yǎng)老，或者專門留給孩子做教育金，可以避免中途被消費掉或盲目投資虧損。

至于具體到規(guī)劃上，我個人覺得可以這樣考慮。

如果這筆錢，你至少五年不會動用，可以去了解一下快返年金。

為了方便理解，我今天和不大家講復(fù)雜的產(chǎn)品對比。

先是簡單看看，它們大致能做到什么。

目前的頂尖快返年金，只看保證到手的部分，基本都是五年回本、五年吃息。

而五年之后，它的本金仍然一直都在，每年最少都能吃息本金的1.7%以上。

再加上分紅，第一年就可以開始吃息本金的1.3%左右；

這樣第五年起，保底加上分紅，就可以每年吃息超過3%以上。

如果未來利息又向好了，我們完全可以退保把本金全部取出來，而之前已經(jīng)拿到手的紅利，也依然是我們的。

如果這筆錢，你是純粹為15年甚至更久的未來準(zhǔn)備的，比如自己的養(yǎng)老、財富傳承。

那么增額終身壽和養(yǎng)老年金，可能是更好的選擇。

增額的話，目前第一梯隊的產(chǎn)品，算上分紅，四年就能回本了。

持有10年，年化單利可以達(dá)到3%；

持有30年，甚至可以達(dá)到5.19%。

即使分紅不理想，比如每年都只實現(xiàn)50%，30年年化單利也有3.59%。

仍然顯著高于當(dāng)前定存，還省去了每年轉(zhuǎn)存的麻煩。

還有養(yǎng)老年金，想養(yǎng)老就存這個。

比如40歲存下100萬，60歲退休開始領(lǐng)。

每年保底能領(lǐng)5萬左右，加上分紅能領(lǐng)到七八萬甚至更多，活多久領(lǐng)多久。

也不用擔(dān)心早走回虧，至少本金是全部會返還的。

要是長壽活到八九十歲，能領(lǐng)回來兩三倍更多。

有的保費達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，還能對接高端養(yǎng)老社區(qū)，提前鎖定稀缺的養(yǎng)老資源。

當(dāng)然，必須得明確的是，分紅也是確實存在不確定性，不是預(yù)期多少就一定能給多少的。

所以，一家保司長期穩(wěn)定分紅能力和意愿怎么樣，也非常重要。

而實際情況看，表現(xiàn)穩(wěn)健的保司，在過去十年甚至更長的分紅歷史里，很多都做到了100%甚至超額兌現(xiàn)的水平。

即便近兩年市場有波動，不少產(chǎn)品也能維持在70%以上的達(dá)成率。

而這些保險公司投資的，也往往是我們普通人很難直接參與的大型基建、長期國債等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

選擇它們的分紅險，某種意義上就像是搭了個便車，讓我們也能間接參與到這些穩(wěn)健的長線投資中。

這就相當(dāng)于，咱們完全不需要自己天天研究市場、操心漲跌。

市場不好的時候，我們有保證收益穩(wěn)穩(wěn)托底，不存在什么割肉虧本。

市場好的時候，又有機會通過分紅分享到超額的成果，吃上時代紅利。

說真的，隨著利率的繼續(xù)下行，分紅型儲蓄險，真的是普通人為數(shù)不多的，既能保本、又有機會拿到較高預(yù)期的工具了。

希望這篇文章能給你帶來一點實實在在的啟發(fā)。

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