我們總說，養(yǎng)老要趁早。

可現(xiàn)實里，來配養(yǎng)老金的，大多是已經(jīng)退休的朋友。

因為沒退休的時候，總覺得有社保兜底。

真等退休，拿到第一筆退休金才發(fā)現(xiàn)：咋就這點錢？？

這時候再配養(yǎng)老金，早就錯過了最佳時機(jī)。

可選產(chǎn)品少，還不能馬上領(lǐng)錢，最快也要間隔 5 年才能領(lǐng)取。

但很多朋友不想等，就想投入之后，快速拿錢。

滿足大家需求，我們翻遍了市面上所有在售的養(yǎng)老金，挑選出幾款領(lǐng)取年齡特別寬松的產(chǎn)品。

女性滿55歲、男性滿 60歲情況下，今年買，明年就能領(lǐng)錢！

一起來看下！

固收型養(yǎng)老金

先來看固收型的養(yǎng)老金，每年能領(lǐng)多少錢，明明白白寫在合同里。

不接受分紅波動的朋友，就想穩(wěn)穩(wěn)拿錢的朋友可以選擇這類型。

主要有兩款：分別是國民養(yǎng)老的國民慧選 2 號（樂享版）和復(fù)星聯(lián)合健康的光輝歲月護(hù)理保險（長青 2.0 版）。

國民慧選 2 號（樂享版），它是一款純正的養(yǎng)老金。

最大的優(yōu)勢就是領(lǐng)錢快。

如果女性滿55歲、男性滿60歲投保，過了15天猶豫期，第二天就能領(lǐng)錢。

而且領(lǐng)取金額，在同類固收產(chǎn)品里也是數(shù)一數(shù)二的。

假設(shè)55歲的姐姐，一次性交進(jìn)去100 萬，選擇次年領(lǐng)取。

那么每年可以穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)到37720 元，活多久領(lǐng)多久。

萬一不幸提前身故，沒領(lǐng)取完的剩余保費，會作為身故保險金給到家人，相當(dāng)于本金不會虧。

當(dāng)然，極致領(lǐng)取的代價，就是會犧牲一些現(xiàn)金價值。

它在開始領(lǐng)取后，就沒有現(xiàn)金價值了，靈活性會差一些。

再來看第二款，復(fù)星聯(lián)合健康的光輝歲月護(hù)理保險（長青 2.0 版）。

這款產(chǎn)品非常有意思了，屬于披著護(hù)理險外衣的養(yǎng)老金。

因為復(fù)星聯(lián)合屬于健康險公司，沒法直接設(shè)計壽險類產(chǎn)品。

于是它把護(hù)理責(zé)任包裝了一下，拿來當(dāng)養(yǎng)老金使。

一共有三個保障責(zé)任：一般護(hù)理金、特定疾病護(hù)理金和疾病身故金。

其中，一般護(hù)理金是指，在保單前5年，如果不幸得了指定的20種特定疾病，會一次性賠一筆錢。

不過說實話，前5年能攤上這些病的概率非常之�。�！

所以這個責(zé)任說白了就是個“幌子”。

真正的核心，是特定護(hù)理保險金——咱們可以把它理解成每年或每月能領(lǐng)的養(yǎng)老金。

和其他養(yǎng)老金不同的是，它需要先通過一個《老年人能力評估規(guī)范》的評估，滿足 1-4 級，才能開始領(lǐng)錢。

但大家完全不用慌，這個評估特別寬松。

比如平時洗澡、穿衣服，需要人搭把手，或者聽力、視力有點下降，都能評上 1 級，輕松領(lǐng)到錢。

而且截至目前，光輝歲月系列的特定護(hù)理保險金測評，全部成功，沒有一例失敗的！

要是實在擔(dān)心，也可以在猶豫期內(nèi)先測評。

萬一真沒過，直接辦理退保，本金一分不少拿回來，全身而退，沒有任何損失。

測評通過了呢，就正式開始領(lǐng)錢。

領(lǐng)錢時間可以自己選：首個保單周年日、第三年、第五年都行，最快第二年就能領(lǐng)上。

更省心的是，它終身領(lǐng)取，一旦開始領(lǐng)，后面就不用再重新評估了。

而且領(lǐng)的錢也比傳統(tǒng)固收類養(yǎng)老金更高。

咱們還是拿55歲朋友、一次性交100萬來舉例，選擇從第二年領(lǐng)取。

每年可以領(lǐng)到39850元，比前面的國民慧選2號（樂享版）還多一點。

同時它能保持終身現(xiàn)金價值，靈活性也比國民慧選2號好很多。

更重要的是，年齡越大買它，收益反而越高。

比如說55歲投保，到后期復(fù)利IRR能達(dá)到3%，已經(jīng)很不錯了。

但如果換成65歲的朋友，同樣投入100萬，每年能領(lǐng)5.2萬元，領(lǐng)得更多。

而且只要領(lǐng)上5年，再加上賬戶里剩下的現(xiàn)金價值，就已經(jīng)回本了，后期復(fù)利IRR突破4%也不是問題。

再往上，要是75歲的朋友投保，領(lǐng)的錢加上賬戶現(xiàn)金價值，4年就能回本，速度更快。

長期復(fù)利IRR甚至可以做到6%，相當(dāng)驚人。

綜合來看，如果你不喜歡分紅、不想承擔(dān)任何波動，又想領(lǐng)得多、還想要點靈活性，那這款光輝歲月護(hù)理保險（長青2.0版）真的很適合了。

而且它最高85歲都能投保，對高齡朋友相當(dāng)友好。

分紅型養(yǎng)老金

咱們再看分紅型養(yǎng)老金，它是在固定年金的基礎(chǔ)上，每年還能再拿一筆分紅，預(yù)期收益更高一些。

適合能接受一些波動、想多領(lǐng)點錢的朋友。

目前市面上，符合 “女性滿 55 歲、男性滿 60 歲，今年買、明年領(lǐng)”的分紅型養(yǎng)老金主要有兩款：

中郵人壽的樂享鑫年、長城人壽的八達(dá)嶺南山旗艦版 2.0。

咱們挨個看下。

先說中郵人壽的樂享鑫年如果男性投保年齡超過 60 歲、女性超過 55 歲，也是可以做到今年投保、明年領(lǐng)取。
產(chǎn)品收益表現(xiàn)，這我們之前專門對比過，大家可以翻翻這篇文章——

不管跟同級別的大保司比，還是跟當(dāng)下的頂流產(chǎn)品比，它都一點不遜色。

背后中郵人壽，實際控股股東是中國郵政集團(tuán)，財政部獨資的中央企業(yè)，妥妥的根正苗紅“國家隊”。

再看運營情況，償付能力一直達(dá)標(biāo)，風(fēng)險評級近幾年都是BB類。

投資能力也不差。近三年平均投資收益率3.8%，綜合投資收益率4.58%。

放在千億級大保司里，屬于中等偏上水平。

而且2023年中郵還成立了自己的資管公司，到2025年末，管理資產(chǎn)已經(jīng)接近6300億！投資越來越專業(yè)，也能更好地支撐分紅收益。

最后過往分紅情況，中郵人壽官網(wǎng)只披露了近三年的分紅數(shù)據(jù)，而且產(chǎn)品數(shù)量不算多，但從已披露的數(shù)據(jù)來看，還是很有誠意的。

在監(jiān)管限高政策出臺之前，2023年中郵所有產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率都在100%以上，年度平均分紅實現(xiàn)率更是做到了138%。

不過自2023年開始，受監(jiān)管限高政策影響比較大，多數(shù)產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率降到了 40%-50% 左右，年度平均分紅實現(xiàn)率是 47%；

2024 年依然受限于限高政策，老產(chǎn)品的分紅成績也維持在 40%-50% 左右。

和那些分紅突破限高的保司比，它不算最頂尖的。但放在千億級的大保司里，已經(jīng)相當(dāng)能打了。

而且從2010年到2024年，中郵累計派發(fā)紅利超過250億。

不是光說不練，是真金白銀給到了客戶手里。

所以，如果你追求央企背景、大保司的安全感，又想多領(lǐng)點錢，那中郵這款樂享鑫年，完全可以作為首選！

&長城人壽八達(dá)嶺南山旗艦 2.0 版分紅年金

最后這款，長城人壽的八達(dá)嶺南山旗艦2.0版分紅年金，有點特別。

它本身是分紅型快返年金，但咱們完全可以當(dāng)養(yǎng)老年金來用。

同樣男性滿60、女性滿55，投保后第二年就能直接領(lǐng)錢，不用等。

還是拿55歲姐姐、一次性交100萬舉例。

從保單第二年開始，每年固定年金1.58萬，再加上分紅，一年預(yù)期能領(lǐng)2.9萬左右。

單看領(lǐng)取金額，確實少一些。

但它的亮點在于，每年領(lǐng)錢的同時，賬戶里的現(xiàn)金價值一直維持在九十多萬，接近本金！

這種產(chǎn)品特別適合兩類朋友：

一類是想快速補(bǔ)充現(xiàn)金流，同時留筆錢備用，不想讓本金受損的；

另一類是既想給自己養(yǎng)老，又想給兒孫留點錢的。

而且它的功能算是當(dāng)前最全的了，很好地滿足我們傳承需求。

可以設(shè)置雙投保人和雙被保人。

舉個例子：

奶奶給買了一份，把自己設(shè)為投保人和被保人。

然后把兒子設(shè)為第二投保人，孫子設(shè)為第二被保人。

這樣一來，奶奶百年之后，保單自動歸兒子所有，不用當(dāng)遺產(chǎn)分割，家庭糾紛也避免了；

孫子作為第二被保人，保單繼續(xù)生效，還能接著領(lǐng)錢，延長了保單的有效期。

還有它可以做到指定誰來領(lǐng)年金和分紅。

比如兒子接管保單后，能選擇自己領(lǐng)錢，補(bǔ)貼自己的養(yǎng)老，后續(xù)再換成孫子接替領(lǐng)錢。

再等孫子百歲之后，保單還有一筆身故金，再傳到曾孫輩手里。

最終一張保單，四代人受益，養(yǎng)老和財富傳承，一步到位！

所以，如果你想快速補(bǔ)充養(yǎng)老金，同時又想把錢穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)留給下一代，這款真的非常合適。

最后再總結(jié)下挑選邏輯：

不接受任何分紅波動，就選固收類。

看重大品牌，選國民慧選2號（樂享版），但領(lǐng)錢后就沒有現(xiàn)金價值了，靈活性差點意思。

想領(lǐng)得更多、還想留點靈活性，選復(fù)星聯(lián)合光輝歲月護(hù)理保險（長青2.0版），并且年齡越大投保，收益越高！

能接受一點分紅波動，想多領(lǐng)一些的，就選分紅類。

中郵的樂享鑫年，收益和品牌實力兼?zhèn)洌梢宰鳛槭走x。

想補(bǔ)充現(xiàn)金流，又想留點錢做傳承的，選長城八達(dá)嶺南山旗艦2.0版。

但話說回來，正因為這些產(chǎn)品領(lǐng)錢太快，錢沒有太多時間增值。

所以每年能領(lǐng)到的錢，會比那些早早規(guī)劃、慢慢積累的產(chǎn)品要少一些。

所以這里真心建議大家：養(yǎng)老能早就別晚。

趁年輕提前布局，讓錢有足夠的時間慢慢滾雪球。

后期不僅領(lǐng)得更多，投入的成本反而更低。

如果你對以上產(chǎn)品感興趣，想了解自己投入完，能領(lǐng)多少錢，都可以掃碼，讓我們的顧問老師幫你量身做一份方案。