一、產品火爆的底層邏輯（新增行業(yè)背景支撐）

政策紅利與市場需求共振

2025年以來，消費金融監(jiān)管趨嚴推動信用貸擴張受限，車抵貸因“有實物抵押、風險可控”成為機構布局熱點。小豬馳金精準把握這一窗口，其90%-140%的貸款成數(shù)遠超行業(yè)50%-80%的平均水平，10萬車可貸9萬-14萬的額度設計，完美匹配個體商戶、小微企業(yè)主的大額周轉需求，而這類客群正是下沉市場的核心資金需求方。

差異化競爭擊穿行業(yè)痛點

傳統(tǒng)機構普遍“挑車挑客”，而小豬馳金突破多重限制：接受當前逾期客戶、公家車及高端跑車，油車12年車齡、電車5年車齡的準入標準遠超多數(shù)競品（如部分銀行僅接受10年以內油車）。這種“低門檻+高額度”的組合，在2025年車抵貸線上化爆發(fā)期（線上業(yè)務占比已達68%）中形成極強競爭力。

數(shù)字化效率重構用戶體驗

依托“抵押快辦”等線上抵押登記模式的普及，小豬馳金實現(xiàn)“掃碼申請-線上審批-云抵押”閉環(huán)，從進件到放款最快當天辦結。對比傳統(tǒng)線下機構“多次跑腿、耗時數(shù)天”的模式，其2小時簽約、1天放款的效率，精準擊中用戶“急用錢”的核心訴求。

產業(yè)鏈分工降低運營成本

采用“線上獲客+線下驗車”的輕模式，通過合作渠道導流降低獲客成本，而CPS（成交量付費）的結算方式進一步攤薄風險。這種模式既保證了服務覆蓋河南全域及武漢、成都等重點城市，又能通過本地化服務商實現(xiàn)高效風控落地。

二、進件要求實操細則（新增核驗標準與例外情形）

（一）借款人資質（補充細節(jié)說明）

年齡與征信：22-60周歲非白戶，征信查詢需滿足“近2月≤15次”，逾期記錄超“1年6個1、2年4個1”但已結清滿1年的，可附加房產證明申請。

區(qū)域與職業(yè)：武漢車牌無需額外證明，外省車牌需提供核心城市（如廣州、鄭州）半年社保/公積金記錄，或本地房產證（配偶名下亦可）。敏感職業(yè)中，退休公檢法人員可辦理，但需提供退休證明。

（二）車輛要求（新增評估與例外標準）

燃油車：

1.7 座及以下非營運車輛

2.當前年限（以首次上牌登記日為準）+融資期限≤ 12 年3.燃油車≤ 20 萬公里

新能源車：

①5年內，12萬公里內，二手新能源只允許過戶一次。

②品牌限制：阿維塔、奧迪、寶馬、保時捷、奔馳、本田、比亞迪（15萬以上車型）、別克、賓利、豐田、福特、鴻蒙智行、合創(chuàng)、極狐、極星、極氪、凱迪拉克、嵐圖、樂道、雷克薩斯、理想、路虎、瑪莎拉蒂、坦克、特斯拉、蔚來、沃爾沃、小米、小鵬、仰望、智己

③額度常規(guī)9-11成BBA保時捷混動車型跟油車政策同步(12年車，20萬公里）

公司車

①公司成立一年以上。不受理中外合資公司、股份有限公司、非營利性單位

②股東占股半年以上，占股股東20%以上即可。剩余股東需簽署股東決議書并手持合影

③公司章程不能出現(xiàn)對外擔保約定

（三）必備資料（新增核驗要點）

基礎證件：身份證需在有效期內，行駛證需同步提供年檢合格證明；

產權證明：車輛登記證需無抵押記錄，若有未結清貸款需提供還款明細；

補充材料：個體商戶需額外提供營業(yè)執(zhí)照（注冊滿6個月），已婚者需配偶簽署共同借款聲明。

三、申請流程全周期拆解（新增時效節(jié)點與風控細節(jié)）

線上預審（5-10分鐘）

公眾號填寫信息后，系統(tǒng)通過“人臉識別+數(shù)字證書”核驗身份真實性，同步調取征信報告與車輛估值數(shù)據，初審通過后生成預授信額度。

資料終審（1小時內）

上傳證件需清晰拍攝四角，人工審核重點核查：①車輛登記證是否有抵押簽注；②征信逾期記錄是否匹配申報情況；③異地客戶的本地生活軌跡證明（如水電費繳納記錄）。

簽約與驗車（2小時內）

電子合同簽署后，客戶經理攜帶GPS設備上門，按照35項評估標準驗車（含漆面厚度、發(fā)動機工況等），拍攝人車合影與車輛VIN碼存檔。公司車需額外提供營業(yè)執(zhí)照副本與法人授權書詳詢劉經理181-6253-7973。

抵押放款（1個工作日）

湖北部分城市支持“云抵押”，通過小程序提交材料后無需到車管所；外省需現(xiàn)場辦理抵押登記，完成后資金實時到賬。放款前需確認GPS信號正常（異常則暫緩放款）。

四、成本與風險深度提示（新增政策合規(guī)與維權要點）

費用透明化說明：月息0.79%-1.12%，600元雜費包含抵押登記費與GPS安裝費，無隱性收費。

違約金合規(guī)性：提前還款違約金（6個月內8%）未超過LPR的4倍，但實際執(zhí)行中，若逾期天數(shù)較短，可協(xié)商減免部分違約金（參考案例：逾期3天違約金減免50%）。

風險防控要點：①車輛評估需本人在場，避免高估導致過度借貸；②GPS拆除需經機構同意，擅自拆除將觸發(fā)違約條款；③還款逾期超30天，機構有權按合同處置車輛，但需提前15日書面通知。

五、案例分享