河北
臺(tái)州網(wǎng)約車司機(jī)雷師傅花大價(jià)錢(qián)買(mǎi)了“商業(yè)險(xiǎn)”，追尾后維修報(bào)價(jià)1萬(wàn)多，“保險(xiǎn)公司”卻只愿賠2千。直到理賠時(shí)他才發(fā)現(xiàn)，手里的根本不是正規(guī)保單，而是“平保汽服”的《機(jī)動(dòng)車商業(yè)電子單》——沒(méi)有“?！弊郑举|(zhì)是“車輛統(tǒng)籌”而非保險(xiǎn)。本文結(jié)合多個(gè)真實(shí)投訴案例和法律條文，拆解統(tǒng)籌與保險(xiǎn)的核心區(qū)別，教大家避開(kāi)車險(xiǎn)“李鬼”，守住理賠保障。
一、1萬(wàn)維修費(fèi)只賠2千？網(wǎng)約車司機(jī)踩中“統(tǒng)籌”大坑
“當(dāng)初說(shuō)的是商業(yè)險(xiǎn)，出事故能全額賠，現(xiàn)在翻臉只給2千，這不是坑人嗎？”臺(tái)州的雷師傅跑網(wǎng)約車謀生，前段時(shí)間開(kāi)車時(shí)不小心追尾了別人的車，送到維修廠一算，維修費(fèi)要1萬(wàn)多。他想著自己買(mǎi)了“商業(yè)險(xiǎn)”，心里踏實(shí)，可聯(lián)系“保險(xiǎn)公司”理賠時(shí)，對(duì)方的回復(fù)讓他傻了眼：只愿意賠償2000元。
雷師傅急了，趕緊找出當(dāng)時(shí)的投保憑證，記者一看才發(fā)現(xiàn)關(guān)鍵問(wèn)題——這份所謂的《機(jī)動(dòng)車商業(yè)電子單》，落款是“平保汽車服務(wù)（海南）有限公司”，整個(gè)單據(jù)上壓根沒(méi)有“保險(xiǎn)”的“?！弊窒嚓P(guān)核心表述，也沒(méi)有國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的備案信息。直到這時(shí)雷師傅才知道，自己花大價(jià)錢(qián)買(mǎi)的不是正規(guī)商業(yè)險(xiǎn)，而是業(yè)內(nèi)常說(shuō)的“車輛統(tǒng)籌”，而這家“平保汽服”，壓根不是有保險(xiǎn)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司。
更讓人揪心的是，雷師傅的遭遇不是個(gè)例。黑貓投訴平臺(tái)上，多名消費(fèi)者反映被“平保汽服”忽悠：有人接到自稱“平安保險(xiǎn)”的電話，以為買(mǎi)的是平安車險(xiǎn)，結(jié)果是平保汽服的統(tǒng)籌；有人出事故后聯(lián)系客服，要么敷衍搪塞，要么直接失聯(lián)，承諾的理賠遲遲不到賬；還有人要求退款，4000多元保費(fèi)拖了十幾天都沒(méi)下文，業(yè)務(wù)員微信不回、電話不接。這些車主都和雷師傅一樣，被“低價(jià)”“全額理賠”的宣傳吸引，最后落得理賠無(wú)門(mén)的下場(chǎng)。
二、法律解讀：統(tǒng)籌不是保險(xiǎn)！3個(gè)核心區(qū)別守住你的錢(qián)
很多車主分不清“車輛統(tǒng)籌”和“商業(yè)保險(xiǎn)”，覺(jué)得都是交了錢(qián)有保障，其實(shí)二者天差地別，法律層面的保障更是云泥之別。結(jié)合明水法院、上海高院的案例和法律規(guī)定，用大白話給大家講清楚關(guān)鍵差異：
首先，資質(zhì)和監(jiān)管完全不同。正規(guī)商業(yè)險(xiǎn)的承保方是持《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》的保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本至少2億元，全程受國(guó)家金融監(jiān)督管理總局監(jiān)管，資金用途、償付能力都有嚴(yán)格要求。而“車輛統(tǒng)籌”的主體是普通汽車服務(wù)公司（比如平保汽服），只有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，沒(méi)有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，不受金融監(jiān)管，資金怎么用、能不能賠，全靠公司自律，甚至可能出現(xiàn)“卷款跑路”的情況。
其次，法律保障和理賠規(guī)則不一樣。正規(guī)保險(xiǎn)受《保險(xiǎn)法》保護(hù)，保險(xiǎn)公司必須依法及時(shí)理賠，就算保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，也有保險(xiǎn)保障基金兜底，車主的權(quán)益不會(huì)落空。而車輛統(tǒng)籌僅適用《民法典》合同編，本質(zhì)是“行業(yè)互助行為”，理賠標(biāo)準(zhǔn)、賠付金額全看合同約定，沒(méi)有法律強(qiáng)制約束。就像雷師傅的情況，統(tǒng)籌公司想賠2千就賠2千，就算起訴，也只能按合同約定主張權(quán)利，很難拿到全額賠償。
最后，訴訟風(fēng)險(xiǎn)天差地別。正規(guī)保險(xiǎn)公司資金實(shí)力雄厚，就算出了大額事故，也有能力賠付。而統(tǒng)籌公司注冊(cè)資本可能只有幾十萬(wàn)，甚至頻繁減資——有消費(fèi)者投訴的公司，注冊(cè)資本從500萬(wàn)一路降到10萬(wàn)，一旦遇到大額理賠，根本無(wú)力承擔(dān)，車主只能自己墊付損失，再耗時(shí)耗力打官司追償，大概率竹籃打水一場(chǎng)空。
這里要?jiǎng)澲攸c(diǎn)：根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)，任何單位沒(méi)拿到許可都不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。像“平保汽服”這樣，用類似保險(xiǎn)的宣傳賣統(tǒng)籌，隱瞞真實(shí)性質(zhì)，已經(jīng)涉嫌虛假宣傳和消費(fèi)欺詐。
三、3個(gè)實(shí)用技巧！教你避開(kāi)車險(xiǎn)“李鬼”
雷師傅和眾多車主的遭遇，給大家敲響了警鐘：買(mǎi)車險(xiǎn)時(shí)千萬(wàn)別貪便宜、聽(tīng)忽悠，記住這3個(gè)技巧，輕松辨別“保險(xiǎn)”和“統(tǒng)籌”：
第一，看合同名稱和關(guān)鍵詞。正規(guī)保單會(huì)明確寫(xiě)“機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)單”，抬頭是保險(xiǎn)公司全稱，會(huì)標(biāo)注“保險(xiǎn)單號(hào)”“承保機(jī)構(gòu)”，且能在國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)或“金事通”APP驗(yàn)真。如果拿到的是“統(tǒng)籌單”“服務(wù)協(xié)議”“安全保障單”，沒(méi)有“保險(xiǎn)”字樣，基本就是統(tǒng)籌，直接避開(kāi)。
第二，查收款方和資質(zhì)。正規(guī)保險(xiǎn)的收款方是保險(xiǎn)公司對(duì)公賬戶，可通過(guò)天眼查、企查查核實(shí)公司是否有“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可”。像“平保汽服”這類公司，經(jīng)營(yíng)范圍里會(huì)寫(xiě)“不含保險(xiǎn)等需許可審批的項(xiàng)目”，就算名字里帶“平?！薄捌桨病保埠推桨脖ｋU(xiǎn)毫無(wú)關(guān)系，純屬蹭熱度騙人。
第三，別被“低價(jià)”誘惑。統(tǒng)籌之所以能吸引車主，核心就是保費(fèi)比正規(guī)保險(xiǎn)便宜三分之一甚至更多。但一分錢(qián)一分貨，低價(jià)背后是賠付能力的缺失，一旦出事故，省的保費(fèi)不夠墊付維修費(fèi)的，得不償失。
結(jié)語(yǔ)
雷師傅的經(jīng)歷讓人唏噓，跑網(wǎng)約車本就辛苦，卻因?yàn)檎`買(mǎi)統(tǒng)籌遭遇理賠陷阱。其實(shí)統(tǒng)籌本身是運(yùn)輸行業(yè)內(nèi)部的互助形式，不能面向普通車主，更不能替代商業(yè)險(xiǎn)，可有些公司偏偏打擦邊球，用虛假宣傳忽悠消費(fèi)者。
最后想問(wèn)大家：你身邊有人遇到過(guò)“統(tǒng)籌冒充保險(xiǎn)”的情況嗎？如果是你，發(fā)現(xiàn)買(mǎi)錯(cuò)后會(huì)怎么維權(quán)？對(duì)于這類虛假宣傳的統(tǒng)籌公司，該怎么監(jiān)管才能避免更多人上當(dāng)？歡迎在評(píng)論區(qū)留言討論！
來(lái)源：1818黃金眼
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