極目新聞?dòng)浾?黃曉波

近期，不少儲(chǔ)戶在查看賬戶時(shí)發(fā)現(xiàn)了微妙變化。記者隨機(jī)采訪發(fā)現(xiàn)，不少儲(chǔ)戶有類似經(jīng)歷。李先生在整理個(gè)人財(cái)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，一張不常使用的借記卡被扣繳了3元“賬戶管理費(fèi)”。他致電銀行客服后得知，該行已于近期更新了小額賬戶管理費(fèi)的減免規(guī)則，他持有的這張“睡眠賬戶”已不再符合免費(fèi)條件。

李先生的經(jīng)歷并非個(gè)例。近期，多家商業(yè)銀行通過官網(wǎng)公告、手機(jī)銀行推送或網(wǎng)點(diǎn)公示等方式，更新了服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目與標(biāo)準(zhǔn)。其中，交易短信提醒服務(wù)和小額賬戶管理費(fèi)的規(guī)則調(diào)整，因與廣大零售客戶關(guān)系密切，尤為引人關(guān)注。

短信提醒不再“全免費(fèi)”：差異化服務(wù)成趨勢(shì)

“您的賬戶發(fā)生一筆XXX元交易……”對(duì)于習(xí)慣短信通知的儲(chǔ)戶而言，這條提示意味著安心。然而，多家銀行正在重新設(shè)計(jì)這項(xiàng)服務(wù)的提供方式。

調(diào)整主要體現(xiàn)為兩種形式：一是設(shè)置免費(fèi)條數(shù)上限，例如每月前三至五條短信免費(fèi)，超出部分按條計(jì)費(fèi)；二是設(shè)定交易金額門檻，例如僅對(duì)單筆交易金額超過500元（各銀行標(biāo)準(zhǔn)不一）的動(dòng)賬發(fā)送免費(fèi)短信，小額交易則不再觸發(fā)短信通知，轉(zhuǎn)而引導(dǎo)客戶通過手機(jī)銀行或微信銀行查看。

“本質(zhì)上是從‘無差別普發(fā)’轉(zhuǎn)向‘差異化服務(wù)’�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士解釋，“銀行發(fā)送海量交易短信需支付運(yùn)營商通道費(fèi)。在客戶數(shù)億、交易量巨大的背景下，即便單條成本僅幾分錢，年度總支出也高達(dá)數(shù)億元�！�

小額賬戶管理費(fèi)門檻抬高：二類賬戶優(yōu)惠收緊

與短信提醒同步調(diào)整的，是小額賬戶管理費(fèi)（或稱“賬戶管理費(fèi)”）的征收規(guī)則。

根據(jù)原銀監(jiān)會(huì)與國家發(fā)展改革委2014年聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄》，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請(qǐng)，為其提供一個(gè)免收賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）和年費(fèi)的賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）。

然而，對(duì)于客戶在同一家銀行持有的第二個(gè)及以上賬戶，銀行擁有一定的自主定價(jià)權(quán)。近期調(diào)整主要體現(xiàn)在兩方面：

首先，免費(fèi)門檻的日均資產(chǎn)余額要求有所提高。部分銀行將享受免費(fèi)的日均余額門檻從以往的數(shù)百元提升至500元甚至更高。若賬戶日均余額低于門檻，銀行將按季度收取小額賬戶管理費(fèi)，費(fèi)用通常在3-10元/季度。

其次，“一人達(dá)標(biāo)、全家免單”的寬松政策正在收緊。過去，部分銀行實(shí)行“客戶級(jí)”減免，即只要客戶在該行有一個(gè)資產(chǎn)達(dá)標(biāo)的“主賬戶”，名下其他賬戶也可免收管理費(fèi)。新版規(guī)則則更傾向于“賬戶級(jí)”管理，即使主賬戶達(dá)標(biāo)，其他不達(dá)標(biāo)的“附屬賬戶”也可能被單獨(dú)計(jì)費(fèi)。

銀行為何“精打細(xì)算”？三重推力解析

銀行對(duì)基礎(chǔ)服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行“精打細(xì)算”，背后是一道復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)賬。

息差收窄下的成本重壓。近年來，銀行業(yè)凈息差持續(xù)收窄，傳統(tǒng)依賴存貸利差的盈利模式面臨挑戰(zhàn)。在此背景下，包括賬戶維護(hù)、短信發(fā)送、柜臺(tái)服務(wù)等在內(nèi)的各類運(yùn)營成本，都需要更精細(xì)地核算與分?jǐn)偂?/p>

響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召，清理“睡眠賬戶”。近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次呼吁銀行業(yè)清理長期不動(dòng)的“睡眠賬戶”，此舉既能提升銀行系統(tǒng)運(yùn)行效率，也是防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、反洗錢的重要舉措。對(duì)低余額賬戶收取象征性管理費(fèi)，客觀上能促使客戶主動(dòng)清理或歸并閑置賬戶。

金融服務(wù)的數(shù)字化遷移。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國銀行業(yè)電子渠道交易率已超過90%。手機(jī)銀行、微信銀行等數(shù)字化服務(wù)渠道，不僅能提供實(shí)時(shí)、詳盡的交易通知和賬務(wù)管理，其邊際成本也遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)短信。引導(dǎo)客戶使用數(shù)字化渠道，是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

“調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并非目的，而是優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)、推動(dòng)客戶體驗(yàn)向更高效、更安全的數(shù)字渠道升級(jí)的一種方式�！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

五步應(yīng)對(duì)法：守住錢包、避免扣費(fèi)

面對(duì)服務(wù)規(guī)則的調(diào)整，消費(fèi)者并非只能被動(dòng)接受。通過主動(dòng)管理，完全可以避免不必要的支出，甚至享受更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

第一步：盤點(diǎn)賬戶，精簡整合。檢查個(gè)人名下所有銀行卡，重點(diǎn)清理長期無交易、余額為零或極低的“睡眠賬戶”�？蓴y帶身份證至銀行網(wǎng)點(diǎn)或通過手機(jī)銀行在線辦理銷戶。這不僅避免了費(fèi)用，更降低了卡片丟失、信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

第二步：用足政策，指定“免費(fèi)戶”。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，每位客戶在每家商業(yè)銀行都有權(quán)指定一個(gè)賬戶（通常為借記卡或存折），申請(qǐng)免除賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)。此項(xiàng)減免非自動(dòng)生效，需客戶主動(dòng)向銀行提出申請(qǐng)。請(qǐng)務(wù)必確認(rèn)您的主要常用賬戶已成功申請(qǐng)此項(xiàng)免費(fèi)政策。

第三步：擁抱數(shù)字渠道，替代傳統(tǒng)短信。立即開通并習(xí)慣使用開戶銀行的手機(jī)銀行APP和微信銀行服務(wù)。它們不僅提供免費(fèi)、實(shí)時(shí)、信息更全面的交易推送，還能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、繳費(fèi)、賬務(wù)分析等全方位功能，是替代收費(fèi)短信提醒的最佳方案。

第四步：個(gè)性化設(shè)置，按需選擇。如果仍需短信提醒，可在手機(jī)銀行中調(diào)整提醒規(guī)則。例如，設(shè)置“單筆交易超過1000元才發(fā)送短信”，或關(guān)閉小額、高頻交易（如小額掃碼支付）的短信通知。這樣既能掌控大額資金動(dòng)向，又能有效控制費(fèi)用。

第五步：定期查閱銀行公告。銀行調(diào)整服務(wù)收費(fèi)前，必須通過官網(wǎng)、網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)APP等渠道提前公示。養(yǎng)成定期（如每季度）瀏覽銀行官方公告或《服務(wù)收費(fèi)價(jià)目表》的習(xí)慣，有助于及時(shí)了解變動(dòng)，提前規(guī)劃。

業(yè)內(nèi)專家提醒，銀行服務(wù)的“免費(fèi)時(shí)代”并非終結(jié)，而是向“基礎(chǔ)服務(wù)普惠、增值服務(wù)分層”的更成熟市場(chǎng)模式演進(jìn)。對(duì)于消費(fèi)者而言，更主動(dòng)地管理個(gè)人金融資產(chǎn)，建立健康、安全的個(gè)人財(cái)務(wù)管理習(xí)慣，才能在數(shù)字化金融時(shí)代占據(jù)主動(dòng)。

（來源：極目新聞）