今天有朋友問，養(yǎng)老保險不是長繳多得、晚退多得嗎？為什么有人在江蘇省這么發(fā)達的省份退休，繳費41年多，養(yǎng)老金還不足4000元呢？

說實話，我們可以從養(yǎng)老金計算公式了解一下。

退休養(yǎng)老金主要是分為基礎養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成，但是有一部分老人在建立個人賬戶制度以前有繳費年限和視同繳費年限，因此還有過渡性養(yǎng)老金。

①基礎養(yǎng)老金等于退休當年的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)×（1+本人平均繳費指數(shù)）÷2×繳費年限×1%。

江蘇省的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)在全國屬于較高水平，2025年就已經(jīng)達到了8917元，不過增長率有些低，只有1.5%。

繳費年限41.25年，說實話，絕對屬于相當長的繳費年限了。

其實最大的問題還是平均繳費指數(shù)0.3824，比較低。這是由于歷史原因形成的。

繳費指數(shù)低，其實還有另外一個影響，那就是個人儲存額低，進一步影響了個人賬戶養(yǎng)老金。

不過，好在基礎養(yǎng)老金部分有國家的提低限高機制。按照計算公式，平均繳費指數(shù)0.6~3的情況下，每繳費一年可以領取0.8%~2%的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)。繳費檔次相差5倍，而養(yǎng)老金卻只相差2.5倍。

特別是平均繳費指數(shù)0.4以下，相當于過去只按不足40%繳費，100%繳費檔次是其2.5倍了。但是這樣也是每年可以領取0.7%左右的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)。

按照計算公式，平均繳費指數(shù)0.3824，工齡41.25年的情況下，可以領取28.512％的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)，結(jié)果為2542.42元。

②個人賬戶養(yǎng)老金部分，等于養(yǎng)老保險個人賬戶的余額除以退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)。

這位朋友的個人賬戶余額只有80857.09元，這還是算了利息的，真心交的不多。

退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)，由于延遲退休了兩個月，計發(fā)月數(shù)變?yōu)榱?37.8個月。比起60歲退休的139個月要小了一些，這樣個人賬戶養(yǎng)老金會更多一些。

經(jīng)計算，個人賬戶養(yǎng)老金是586.77元。

③過渡性養(yǎng)老金。

江蘇省的過渡性養(yǎng)老金計算公式2024年修改過一次，2026年以后將全部按照新辦法來計發(fā)了。2025年退休，只是按照新辦法和老辦法比較的高出部分發(fā)出70%，2026年1月開始提升為100%。

最新的江蘇省過渡性養(yǎng)老金計算公式是下面這樣的，針對1995年底以前的繳費年限計算，過渡性系數(shù)1.2%。而且設有單獨的1995年底前平均繳費工資指數(shù)。

老辦法計算的過渡性養(yǎng)老金為439.74元，新辦法計算出來的過渡性養(yǎng)老金為976.35元。

過渡性養(yǎng)老金是以老辦法為基礎加發(fā)新辦法高出部分的70%，最終結(jié)果是發(fā)放815.44元。合計到手養(yǎng)老金是3944.7元。

其實等到了1月份，還會再加發(fā)160.91元。這樣實際每月到手養(yǎng)老金會是4100元左右。

總體來說，在其他省份其實養(yǎng)老保險繳費指數(shù)沒有這樣低的，如果繳費指數(shù)能夠達到0.6左右，養(yǎng)老金還是能夠提升四五百元的。但是不管怎樣，退休以后養(yǎng)老金還會年年增加，相信未來會越來越好的。