中產(chǎn)父母向來(lái)是在孩子教育上最舍得花錢(qián)的一群人，補(bǔ)習(xí)班、研習(xí)營(yíng)、國(guó)際學(xué)校、留學(xué)申請(qǐng)，父母往往掏空積蓄也在所不惜。

同時(shí)，他們也是最擅長(zhǎng)為孩子“托底”的群體，不僅要為孩子攢學(xué)費(fèi)、存首付、準(zhǔn)備未來(lái)的彩禮和嫁妝，如今，中產(chǎn)父母?jìng)儭巴械住钡姆绞接稚?jí)了。

我發(fā)現(xiàn)，不少父母開(kāi)始提前為孩子繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)。自己還沒(méi)退休，就早早幾十年開(kāi)始布局孩子的養(yǎng)老問(wèn)題。

家里一位親戚的女兒大學(xué)畢業(yè)后在家準(zhǔn)備考研，暫時(shí)沒(méi)有工作，也沒(méi)有正式社保賬戶(hù)，但父母已經(jīng)開(kāi)始替她繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)。后來(lái)才發(fā)現(xiàn)，這并不是個(gè)例，社交平臺(tái)上，一大批父母正在這么做。

既然現(xiàn)在就業(yè)不穩(wěn)定，父母先把社保年限墊上，哪怕孩子未來(lái)工作斷斷續(xù)續(xù)，至少養(yǎng)老賬戶(hù)不會(huì)從零開(kāi)始。

究其原因，一方面，“五險(xiǎn)一金”是國(guó)內(nèi)父母人心中最穩(wěn)固的安全底線(xiàn)，只要賬戶(hù)不斷，年限在累積，人生就還留著一條退路。

另一方面，學(xué)歷貶值、就業(yè)市場(chǎng)持續(xù)承壓、AI代替人工，所有不確定性疊加在一起，父母們不再指望孩子出人頭地，而是想方設(shè)法避免孩子將來(lái)活得太艱難。

只是，給孩子“交金托底”這件事，遠(yuǎn)比大家想得要復(fù)雜得多。

孩子0歲，開(kāi)始布局娃退休的中產(chǎn)父母

社交平臺(tái)上，有不少家長(zhǎng)是在孩子未滿(mǎn)18歲時(shí)就開(kāi)始籌謀“養(yǎng)老保險(xiǎn)”這件事。

甚至是幼童、孩子剛出生的階段。

養(yǎng)老年金、教育金、分紅險(xiǎn)、增額壽險(xiǎn)……不得不說(shuō)，這屆父母在布局孩子的退休這件事上，一騎絕塵。

因?yàn)樵诤⒆記](méi)上班前，很多地方政策會(huì)限制社保繳納的資格，于是很多保險(xiǎn)公司推出了琳瑯滿(mǎn)目的、針對(duì)未成年、未就業(yè)孩子的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，入局的父母并不少。

大家的想法很樸素：在自己經(jīng)濟(jì)能力范圍內(nèi)，花點(diǎn)“小錢(qián)”，給孩子未來(lái)買(mǎi)一個(gè)安心。

當(dāng)然，不是所有家長(zhǎng)都信任買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老金這件事，畢竟金融機(jī)構(gòu)暴雷的新聞也不少。于是，一些父母另辟蹊徑：

把自己的社保交高點(diǎn)，以后退休工資高點(diǎn)，然后等孩子畢業(yè)后每個(gè)月在補(bǔ)貼給娃，不僅雙贏、還能促進(jìn)親子關(guān)系。

有人調(diào)侃，這樣一來(lái)，孩子肯定會(huì)希望父母長(zhǎng)命百歲。

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也有家長(zhǎng)認(rèn)為，有錢(qián)就買(mǎi)信托、錢(qián)不多就買(mǎi)保險(xiǎn)，看自己的能力。但總之，一定要給娃提前布局。

更務(wù)實(shí)的家長(zhǎng)只相信金子的價(jià)值，認(rèn)為孩子工作之前，哪種社保都不合適。如果想托底，就只有醫(yī)療保險(xiǎn)可以買(mǎi)；如果想投資，就囤金條。

總之，如今的中產(chǎn)父母，一手緊抓孩子的教育，傾盡資源為孩子鋪設(shè)通往未來(lái)的跑道、一手又提前抓住孩子的養(yǎng)老，殫精竭慮為孩子守住人生最后的底線(xiàn)；

既要在起跑線(xiàn)上替孩子搶優(yōu)勢(shì)，也要在終點(diǎn)線(xiàn)前替孩子留退路。兩端同時(shí)用力，為孩子的未來(lái)徐徐圖之。

是未雨綢繆、還是提前焦慮？

給子女提前“交金”，在很多父母心里，只是一種樸素的未雨綢繆，父母?jìng)儐渭兿Ｍ麑?lái)孩子的日子能少一點(diǎn)窘迫，多一點(diǎn)從容。

但細(xì)細(xì)一想，這背后折射出的是一代父母對(duì)未來(lái)的深層焦慮。擔(dān)心學(xué)歷越來(lái)越不值錢(qián)、好工作越來(lái)越難找、孩子拼盡全力最后依然站不穩(wěn)腳跟。于是，家長(zhǎng)把一些本該由時(shí)代承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，盡量自己先扛下來(lái)。

看看當(dāng)下的情況，可以說(shuō)父母“提前布局”不無(wú)道理。即便不是為了孩子養(yǎng)老，現(xiàn)在存入等若干年后，這筆錢(qián)也可以取出來(lái)交學(xué)費(fèi)，或是等孩子畢業(yè)后能有點(diǎn)零花錢(qián)?？瓷先?，這更像是一比教育預(yù)留金。

最近一份英國(guó)智庫(kù)的分析引發(fā)熱議。在2025年底，英國(guó)有超過(guò)70萬(wàn)名持有大學(xué)學(xué)位的人同時(shí)處于失業(yè)狀態(tài)并領(lǐng)取政府救濟(jì)金，這一數(shù)字自2019年以來(lái)已翻倍增長(zhǎng)。

而在30歲以下的畢業(yè)生中，約有11萬(wàn)人沒(méi)有工作、且在領(lǐng)取至少一項(xiàng)福利。

分析認(rèn)為，造成這種情況的原因，一是英國(guó)教育體系長(zhǎng)期強(qiáng)調(diào)大學(xué)學(xué)位的普及，卻在技能培養(yǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)需求之間出現(xiàn)錯(cuò)配，導(dǎo)致一些畢業(yè)生的學(xué)位并不能直接轉(zhuǎn)化為就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

二是某些學(xué)位本身對(duì)就業(yè)市場(chǎng)的吸引力有限，畢業(yè)后很難找到對(duì)口且薪資體面的崗位，這在年輕人群體中尤為明顯。

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“就業(yè)寒冬期”的現(xiàn)象并非英國(guó)僅有，這場(chǎng)寒潮幾乎吹到了全球。

就以美國(guó)為例，《華爾街日?qǐng)?bào)》去年年底發(fā)布的一篇文章認(rèn)為，在美國(guó)，面向 2026 屆高校畢業(yè)生的招聘市場(chǎng)將是過(guò)去五年中最艱難的一次。

許多企業(yè)在經(jīng)濟(jì)不確定性和 AI 自動(dòng)化沖擊下，對(duì)擴(kuò)充團(tuán)隊(duì)持謹(jǐn)慎態(tài)度，初級(jí)崗位減少，畢業(yè)生找到對(duì)口工作的機(jī)會(huì)明顯下降。

從下圖可以看出，以往每年美國(guó)兩次的春招和秋招，今年春招幾乎消失，秋招較之去年“攔腰砍”。

全球勞動(dòng)力市場(chǎng)對(duì)年輕高學(xué)歷人才的吸納能力正在放緩，而在這場(chǎng)全球就業(yè)寒冬的背景下，無(wú)論是哪個(gè)國(guó)家的年輕人都面臨更大的求職壓力。

這樣的大背景下，給孩子“交金”就成為了順勢(shì)而為的舉措。通過(guò)這項(xiàng)舉措，孩子能受益，家長(zhǎng)也獲得了一種心理上的安慰，至少在財(cái)務(wù)上為孩子做了保險(xiǎn)。

不過(guò)，也有人認(rèn)為，提前較勁其實(shí)從經(jīng)濟(jì)利益考慮還得不償失。

假設(shè)孩子現(xiàn)在10歲，父母給他買(mǎi)了養(yǎng)老金，按照每年通貨膨脹率2%、孩子65歲退休計(jì)算，家長(zhǎng)投入的本金要鎖定55年。

55年后，你現(xiàn)在計(jì)劃到時(shí)候孩子每月領(lǐng)取4000元，其實(shí)只相當(dāng)于現(xiàn)在每月的1000元左右。

這么小的數(shù)目能干啥？

當(dāng)然堅(jiān)定交金的父母，回復(fù)得無(wú)懈可擊：能領(lǐng)一千算一千，不存只有0元。在不確定的未來(lái)面前，提前為孩子留一條退路，即便收益不大，也比什么都不做要穩(wěn)妥得多。

只能說(shuō)父母之愛(ài)子則為之計(jì)深遠(yuǎn)。仨瓜倆棗、聊勝于無(wú)。

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是保險(xiǎn)、也可能是風(fēng)險(xiǎn)

為孩子的未來(lái)留下一份緩沖，在漫長(zhǎng)的人生周期里對(duì)沖通脹、失業(yè)和收入波動(dòng)。從這個(gè)意義上說(shuō)，父母的選擇并沒(méi)有錯(cuò)。只是，提前給娃囤養(yǎng)老金帶來(lái)的未必只有保險(xiǎn)、有時(shí)也有風(fēng)險(xiǎn)。

首先，面對(duì)市場(chǎng)上名目繁多的“養(yǎng)老金產(chǎn)品”，家長(zhǎng)并非一定買(mǎi)到的就是保障。因?yàn)樵诤⒆由形淳蜆I(yè)之前，家長(zhǎng)替其繳納的所謂“養(yǎng)老金”，絕大多數(shù)并不屬于真正的社保體系，而是商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

這類(lèi)產(chǎn)品收益不確定、條款復(fù)雜、流動(dòng)性受限，本身就帶有一定風(fēng)險(xiǎn)，一旦選擇不當(dāng)，既鎖住資金，也未必鎖住未來(lái)。

網(wǎng)上有不少家長(zhǎng)吐槽自己是個(gè)“大冤種”，原本給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果先給自己帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。有投保多年，還沒(méi)賺回本金的。

還有每年交著近5000元的保費(fèi)，結(jié)果孩子生病需要用時(shí)，不符合苛刻的理賠條件。

有家長(zhǎng)把一份收益很低、流動(dòng)性很差的保險(xiǎn)，當(dāng)成了給孩子存養(yǎng)老金的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)買(mǎi)，以為是在穩(wěn)穩(wěn)存錢(qián)。其實(shí)，這些返還大多只是把自己交進(jìn)去的錢(qián)慢慢退回來(lái)。

有父母就表示，自己曾交了三萬(wàn)多，合同里的保額卻只有兩萬(wàn)，二十年后想取還算退保，只能按很低的現(xiàn)金價(jià)值結(jié)算，算下來(lái)年收益才1%左右，連存銀行都不如。

錢(qián)被鎖二十年，收益很薄，想用時(shí)又取不出來(lái)，不如雞肋。

其次，如果家庭資金本就有限，父母過(guò)早把錢(qián)長(zhǎng)期鎖進(jìn)孩子的養(yǎng)老里，很可能無(wú)意中提前消耗了孩子未來(lái)最寶貴的資源。

有網(wǎng)友吐槽：“買(mǎi)了xx家的，但是得交30年啊。跟背了另一份房貸一樣！”

這并不夸張。

對(duì)很多中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金流原本就緊張：房貸、培訓(xùn)費(fèi)、補(bǔ)習(xí)班、雙語(yǔ)學(xué)校學(xué)費(fèi)樣樣都在燒錢(qián)。

此時(shí)每年再固定拿出一筆錢(qián)交養(yǎng)老金，看似是為孩子存未來(lái)，其實(shí)是在提前壓縮家庭當(dāng)下和中期的選擇空間。

比如，孩子高中階段突然有出國(guó)交換或留學(xué)機(jī)會(huì)，卻發(fā)現(xiàn)家里大部分閑錢(qián)都鎖在長(zhǎng)期保險(xiǎn)里，取不出來(lái)。

又比如父母一方失業(yè)、生意下滑，家庭急需周轉(zhuǎn)時(shí)，那些給孩子存的“養(yǎng)老金”既不能動(dòng)、又退不起，反而成了最沉重的一筆負(fù)擔(dān)。

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而且這種提前布局，往往在無(wú)形中替孩子預(yù)設(shè)了人生路徑。

當(dāng)孩子成年后，面對(duì)已經(jīng)被父母提前鎖定的資金結(jié)構(gòu)，想換專(zhuān)業(yè)、換城市、創(chuàng)業(yè)、再深造，手里卻缺乏靈活可用的資源。

原本是為了給孩子多留一條退路，結(jié)果卻提前收緊了他人生最需要彈性的階段。

最后，因?yàn)樯绫Ｏ到y(tǒng)設(shè)計(jì)復(fù)雜、“因地制宜”，父母?jìng)円榍宄悻F(xiàn)在幫孩子交金的舉措會(huì)不會(huì)給孩子“拖后腿”。

有網(wǎng)友吐槽，自己因?yàn)楦改附o偷偷交了社保，失去應(yīng)屆畢業(yè)生的資格、以及沒(méi)辦法領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)。

還有網(wǎng)友提到，正是因?yàn)槊乱延猩绫Ｓ涗?，無(wú)法申請(qǐng)“青年驛站”這類(lèi)面向畢業(yè)生和求職青年的公益項(xiàng)目。

而原本，孩子可以借此免費(fèi)或低價(jià)住宿、接受就業(yè)指導(dǎo)和政策支持，卻被系統(tǒng)自動(dòng)擋在門(mén)外。

更麻煩的是，不同地區(qū)對(duì)社保年限、就業(yè)狀態(tài)、身份認(rèn)定的規(guī)則并不統(tǒng)一，一旦記錄混亂，未來(lái)在工齡認(rèn)定、落戶(hù)積分、考公政審等環(huán)節(jié)，都可能出現(xiàn)意想不到的麻煩。

原本是父母替孩子提前鋪路，結(jié)果卻無(wú)意中給孩子的人生設(shè)置了“隱形門(mén)檻”。

給孩子提前交養(yǎng)老金，其實(shí)并沒(méi)有放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)答案。

每個(gè)家庭的收入水平、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、人生節(jié)奏都不同，這樣的選擇，本就只能量體裁衣。

從某種意義上說(shuō)，這些父母并不是過(guò)度精明，而是過(guò)早看見(jiàn)了現(xiàn)實(shí)的重量，他們已經(jīng)在心里默默接受：

也許孩子未必一路順風(fēng)，未必能輕松獨(dú)立，甚至可能在某個(gè)階段重新回到父母身邊，與其等到那一天手足無(wú)措，不如提前為未來(lái)留一塊緩沖墊。

但這份規(guī)劃不應(yīng)以犧牲家庭當(dāng)下的生活質(zhì)量為代價(jià)，也不應(yīng)鎖死孩子成年后的選擇空間。提前布局是智慧、保留彈性才是真正的 父母之愛(ài)。

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