雖然行業(yè)和用工單位短期內(nèi)都面臨調(diào)整壓力，但新規(guī)將長遠推動保險行業(yè)實現(xiàn)“產(chǎn)品規(guī)范、定價合理、服務優(yōu)良”，倒逼企業(yè)完善用工風險防控體系，這不僅是保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求，也是企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營的必要途徑。

今年2月1日起，全國雇主責任險兩大核心附加責任“附加24小時意外險”和“附加住院津貼”將正式取消，保險行業(yè)和用工單位自此迎來新考驗。

圖片來源：國家金融監(jiān)管總局

“險種錯配”擾亂產(chǎn)品體系

非車險業(yè)務監(jiān)管新規(guī)于去年11月1日起實施，雇主責任險作為其重要組成，也被要求在今年2月1日前完成產(chǎn)品整改與重新備案。這有望厘清險種邊界，糾正雇主責任險領域長期存在的“險種錯配”亂象，實現(xiàn)財產(chǎn)險與人身險、健康險的分業(yè)規(guī)范經(jīng)營。

雇主責任險屬于財產(chǎn)保險，是對員工因工作原因遭受意外傷害或患職業(yè)病而導致企業(yè)依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任進行保障。但“附加24小時意外險”覆蓋員工非工作時間、非工作場所的意外風險，屬于人身險；“附加住院津貼”則屬于健康險，均不具備財險屬性。

長期以來，部分財險公司為爭奪市場份額而增設上述附加責任，通過模糊險種邊界擾亂市場產(chǎn)品體系。一些險企還借此變相降低主險實際費率、隱性返點，甚至通過虛列費用、拆分保費等方式突破備案費率上限，導致綜合成本率上升直至虧損。

為堵住違規(guī)競爭漏洞，新保單不得再以任何形式增設此類不合規(guī)附加責任。但為市場平穩(wěn)過渡，今年2月1日前已生效的雇主責任險保單不受本次調(diào)整影響。

用工保障體系待重構(gòu)

新規(guī)將在保障范圍、保險成本兩大維度同時影響企業(yè)，對工作場景以辦公室為主的行業(yè)影響有限，但對高頻出差、服務業(yè)等工作與生活邊界模糊或員工意外風險較高的行業(yè)(如物流、建筑、餐飲等)則影響明顯。隨著雇主責任險的保障范圍被精準收窄，企業(yè)用工風險敞口將擴大。

企業(yè)用工的保險成本也將上升，尤其是高風險行業(yè)。雖然雇主責任險在剝離附加責任后縮減了保障，保費有望小幅下降，但保障需求仍在。企業(yè)為規(guī)避用工風險和穩(wěn)定員工隊伍，仍需配置相關保險，反而新增更多保費支出。建筑、礦山、物流等員工意外風險相對較高的行業(yè)，保險支出將上浮更多。

搭建多元化用工保障組合體系，后續(xù)將成為企業(yè)重構(gòu)用工保障體系的重要方向。低風險行業(yè)采用“雇主責任險+基礎團體意外險”，即可兼顧風險覆蓋與成本控制；而高危行業(yè)則需采用“雇主責任險+高額團體意外險+全面補充醫(yī)療險+安責險”的組合。

雖然行業(yè)和用工單位短期內(nèi)都面臨調(diào)整壓力，但新規(guī)將長遠推動保險行業(yè)實現(xiàn)“產(chǎn)品規(guī)范、定價合理、服務優(yōu)良”，倒逼企業(yè)完善用工風險防控體系，這不僅是保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求，也是企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營的必要途徑。

作者 | 孟青平

編輯 | 吳雪

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