在助貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展的浪潮中，各類違規(guī)操作仍暗流涌動。北京人品科技旗下的人品借款APP，一邊頂著“中關(guān)村高新技術(shù)企業(yè)”“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員單位”的光環(huán)，一邊因強制收取會員費、高額利息等問題被用戶密集投訴。更值得警惕的是，其被曝借助地方小額貸款公司牌照開展全國性放貸業(yè)務(wù)，游走在監(jiān)管灰色地帶。這場看似光鮮的助貸生意，背后藏著多重合規(guī)隱患，也折射出行業(yè)監(jiān)管套利的深層問題。

會員費暗扣成常態(tài)，實際利率飆升至60%以上

“借款到賬即被扣費”成為人品借款用戶的集體痛點。2025年11月，有用戶在人品借款匹配花花卡隨你花借款3000元，放款后莫名被扣668元；同年11月22日，另一用戶借款1萬元到賬后次日，賬戶被劃扣1500元會員費，而他從未自主開通會員服務(wù) 。此類“被會員”案例在黑貓投訴、消費保等平臺俯拾皆是，被扣金額多集中在600元至1000多元，部分用戶甚至遭遇多次扣款。

2026年1月12日，一名用戶投訴稱，其借款15000元后一個多月內(nèi)被分三次扣走3000余元會員費，而實際還款金額一分未抵扣。更離譜的是，有用戶借款5600元分12期償還，到賬3分鐘就被扣款672元，經(jīng)測算綜合年利率高達60%，遠超民間借貸司法保護利率上限。

這些亂象源于人品借款設(shè)計的協(xié)議陷阱。測試顯示，用戶借款時需同意《借款服務(wù)協(xié)議》等兩份主協(xié)議，而主協(xié)議中嵌套著58份子協(xié)議，《平臺會員服務(wù)協(xié)議》就暗藏其中。該協(xié)議未單獨設(shè)置勾選選項，用戶若想借款必須全盤接受，相當于被強制開通會員。協(xié)議中雖提及會員可享受影音、旅游等權(quán)益，但這些權(quán)益多為限制條件苛刻的優(yōu)惠券，對急需用錢的用戶而言毫無實際價值 。更隱蔽的是，協(xié)議未標注明確會員費金額，僅模糊約定勾選即視為同意費用標準，為隨意扣費埋下伏筆。

盡管人品借款官網(wǎng)標注綜合年化利率為7.2%-24%，但疊加強制收取的會員費后，實際借款成本大幅超標。助貸新規(guī)明確要求不得變相提高增信服務(wù)費率，而人品借款這種“利息+會員費”的模式，本質(zhì)上是規(guī)避利率限制的變相砍頭息，嚴重侵犯了消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán) 。

借牌展業(yè)藏貓膩，導流模式加劇合規(guī)風險

除了亂收費，人品借款的展業(yè)模式也涉嫌違規(guī)。作為貸款信息匹配平臺，人品科技自身缺乏足夠的金融牌照支撐，其直接關(guān)聯(lián)的金融類公司僅有一家注冊資本2000萬元的孫公司融資擔保公司。為實現(xiàn)全國展業(yè)，該平臺疑似通過租借地方小貸牌照的方式開展業(yè)務(wù)。

其旗下“人品借款備用金”“好會借備用金”小程序的運營主體被指向興業(yè)縣青年優(yōu)品小額貸款有限公司，但工商信息顯示兩者無任何股權(quán)關(guān)聯(lián)。這家小貸公司注冊資本僅2000萬元，實力薄弱，卻通過合作承接了全國范圍的借款流量。類似的還有趣享花業(yè)務(wù)，其服務(wù)協(xié)議顯示由遼寧隨享網(wǎng)絡(luò)科技與北流市金鼎小額貸款公司聯(lián)合運營，實際卻僅從事貸超導流，將用戶流量匹配給線下貸款中介，自身不參與放款。

這種借牌模式形成了多重風險鏈條。一方面，合作的地方小貸公司普遍規(guī)模小、抗風險能力弱，注冊資本往往僅2000萬元，難以覆蓋全國業(yè)務(wù)的潛在風險。另一方面，導流過程中用戶信息安全得不到保障。南京禾晟商務(wù)信息咨詢有限公司玄武分公司的相關(guān)協(xié)議顯示，為提高貸款通過率，會將用戶姓名、收入、房產(chǎn)等敏感信息與多方共享流轉(zhuǎn)，極易造成信息泄露。

對人品借款而言，這種模式卻能實現(xiàn)風險隔離。平臺通過導流獲取傭金或業(yè)務(wù)分成，一旦合作的放款方出現(xiàn)合規(guī)問題，便可快速切割關(guān)系。而這些合作方多為資質(zhì)參差不齊的小型機構(gòu)，即使更換主體“換馬甲”，成本也極低，導致用戶維權(quán)時常常面臨投訴無門的困境。有用戶借款后發(fā)現(xiàn)放款方“潤來花”憑空消失，無法核實資質(zhì)，只能向人品借款投訴，卻遭到平臺推諉 。

光鮮背書難掩隱患，行業(yè)監(jiān)管亟待加碼

令人費解的是，深陷爭議的人品科技，官網(wǎng)顯示其合作方不乏滴滴、小米、華為等頭部互聯(lián)網(wǎng)大廠，還擁有“可全國展業(yè)的金融行業(yè)牌照”等亮眼標簽。但這些光鮮背書難掩其業(yè)務(wù)中的諸多漏洞。除了扣費亂象和借牌爭議，人品借款還被曝存在暴力催收、信息泄露等問題。2026年1月，有用戶因未收到還款賬號未能按時還款，遭到第三方催收人員的上門威脅和親友騷擾；還有用戶未注冊借款卻頻繁收到騷擾短信，懷疑個人信息被平臺泄露。

人品借款的種種操作，本質(zhì)上是助貸行業(yè)部分機構(gòu)監(jiān)管套利的縮影。部分平臺以“信息科技服務(wù)”為幌子，將金融業(yè)務(wù)包裝成消費服務(wù)，通過疊加會員費、服務(wù)費等名目突破利率限制。尤其是面向下沉市場客群時，這類平臺利用用戶金融知識匱乏的短板，通過復雜協(xié)議和隱蔽條款牟取暴利。此前就有行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，部分類似平臺疊加各類費用后，綜合利率甚至能突破100%。

針對這些亂象，監(jiān)管層面早已明確底線。助貸新規(guī)不僅規(guī)范了息費收取，更強調(diào)合作雙方需明確權(quán)責，禁止無資質(zhì)展業(yè)。人品借款的強制搭售、借牌展業(yè)等行為，顯然觸碰了監(jiān)管紅線。對用戶而言，面對此類借貸平臺需提高警惕，仔細核查協(xié)議條款，避免陷入收費陷阱；若遭遇違規(guī)扣費，應(yīng)留存憑證及時投訴維權(quán)。

對整個助貸行業(yè)來說，人品借款的爭議為行業(yè)敲響了警鐘。隨著監(jiān)管技術(shù)的升級，靠模糊協(xié)議、牌照租賃等方式游走灰色地帶的模式終將難以為繼。平臺唯有回歸合規(guī)本質(zhì)，透明化收費標準，規(guī)范合作模式，才能實現(xiàn)長遠發(fā)展。而如何通過更細化的監(jiān)管規(guī)則堵住漏洞，防范類似亂象蔓延，仍是擺在監(jiān)管部門面前的重要課題。畢竟，金融創(chuàng)新的邊界永遠不能逾越消費者權(quán)益保護和合規(guī)經(jīng)營的底線。會員費暗藏“砍頭息”，借小貸牌照全國展業(yè)：“人品借款”的合規(guī)迷局

在消費信貸需求持續(xù)釋放的背景下，助貸平臺本應(yīng)扮演連接資金供需的橋梁角色，但部分平臺卻游走在監(jiān)管紅線邊緣。北京人品科技發(fā)展有限公司旗下的“人品借款”“好會借”兩款借貸產(chǎn)品，近期因強制搭售會員服務(wù)、收取高額隱性費用、疑似租借地方小貸牌照跨省展業(yè)等問題遭到用戶集中投訴。從新浪黑貓投訴平臺到消費者權(quán)益保護渠道，關(guān)于“不知情被扣會員費”“實際利率遠超宣傳”的投訴層出不窮，這家自稱擁有全國展業(yè)資質(zhì)的平臺，正陷入合規(guī)性爭議的漩渦。

來源：九州商業(yè)觀察

作者：九裘小妹

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