在上個世紀的1999年，配合住房制度改革，學(xué)習(xí)多國經(jīng)驗結(jié)合中國實際的《住房公積金管理條例》正式實施。從此買房可以申請公積金貸款，利率低時間長。好的單位也開始每月從員工和單位上漲按比例劃撥一筆錢進入員工個人公積金賬戶。我國房地產(chǎn)市場開始蓬勃起步，從此居者有其屋已經(jīng)不再是個空話。

已經(jīng)實施27年的公積金制度體系，曾經(jīng)為億萬個家庭買房出過力。那么現(xiàn)在又到了一個樓市發(fā)展以及國家經(jīng)濟穩(wěn)定前行的關(guān)鍵時刻了，樓市要企穩(wěn)，經(jīng)濟前行需要促進內(nèi)需消費。公積金繳納已經(jīng)變成單位和勞動者法定的義務(wù)，公積金中心現(xiàn)在是比照事業(yè)單位管理運行的，手中有著勞動者每月繳納的公積金巨量儲備，那么優(yōu)化使用范圍、提升收益的高層次需求應(yīng)該被滿足。

2026年開年，《人民日報》已經(jīng)傳出官方消息，公積金未來各項政策將會有大動作，要“深化住房公積金制度改革”，在此之前也已經(jīng)多次提及未來的變化。德先生合理推想，很有可能是在兩方面：投資的結(jié)算利率方面，以及公積金可支取使用范圍方面，未來將出大的動作。現(xiàn)在繳存公積金的勞動者有著1.76億人，公積金繳存余額高達10.9萬億資金。

一、公積金繳存結(jié)算利率會變嗎？未來投資范圍會不會擴大？可以進入股市嗎？

按照條例規(guī)定，單位和勞動者繳存公積金之后，將按國家規(guī)定利率計息，同時每年結(jié)息一次并將利息結(jié)轉(zhuǎn)到勞動者賬戶下。但是過去每年的利息結(jié)算利率非常低，是按照活期存款利率進行結(jié)算的。后續(xù)到了2016年，按照央行的通知規(guī)定，才每年結(jié)算利率調(diào)整到了1.5%，一直延續(xù)到現(xiàn)在。

也就是說早期公積金存入之后，相當(dāng)于被公積金中心非常低成本的進行使用。公積金貸款利率雖然比商貸利率低，但是也不是很低，公積金中心賺取的存貸利差，都做了費用開支和其他的用途，而沒有更多將收益反哺給繳納公積金的勞動者。

最近幾年，銀行存款利率持續(xù)走低，都快進入到零利率時代了。不過公積金結(jié)算利率仍然為1.5%，存款利率持續(xù)下降導(dǎo)致公積金中心貸款利率也在下降，公積金中心的收益在大幅減少。那么未來很有可能，給勞動者的結(jié)算利率也會與存款利率掛鉤，進行隨行就市的調(diào)整。也就意味著很有可能利率會持續(xù)走低，每年7月1日查詢自己的公積金賬戶，利息收入有可能要下降。

不過未來很有可能，會擴大公積金中心授權(quán)使用范圍。因為現(xiàn)在職工將錢存入公積金之后，只能用于買房、租房、裝修等等有限的使用方面。未來累計繳存的錢會不會突破現(xiàn)有政策限制，可以進行其他投資呢？例如進入到A股成為長期股權(quán)投資基金呢？現(xiàn)在社保基金都可以入股市，公積金為什么不能入股市呢？

放寬公積金的投資范圍，爭取賺取到更多的投資收益，才能持續(xù)為勞動者提供更穩(wěn)定的低息公積金貸款！

二、公積金貸款的使用范圍會持續(xù)放寬，已有試點可用于繳物業(yè)費等等

其實現(xiàn)在政策已經(jīng)比較明朗化了，未來職工申請使用公積金貸款時，可使用的范圍有可能進一步擴大。傳統(tǒng)申請公積金貸款，主要就是買房和租房，后來又擴大為可以進行房屋裝修申請貸款，也就僅僅這三個方面。但是現(xiàn)在已經(jīng)有些地方做了試點，石家莊、蘇州能提公積金交物業(yè)費，天津、廣州可以用它給老房子加裝電梯。
那么很有可能未來的大動作就在于公積金使用范圍的擴大，交物業(yè)費，交電梯費等等等等，在一定程度上，公積金就成為每月工資的補充部部分。不過這就引發(fā)一個思考，在提取范圍和用途更廣泛之后，每月繳納的公積金更像是上班職工的一項福利，可以用于日常生活。那么各種性質(zhì)不同的企業(yè)之間的福利待遇差距，不就是又一次被拉大嗎？

目前各種類型的企業(yè)，幫助員工繳納公積金的基數(shù)高低不一，繳納額也是相對不一，差別巨大。比如一些待遇非常好的企業(yè)，以及機關(guān)事業(yè)單位，有可能繳納的是七險二金，其中二金就包括高比例的公積金繳納，以及配套的補充公積金繳納。但是大多數(shù)的城鎮(zhèn)職工可能只有低基數(shù)的公積金繳納，對比下，同樣萬元稅前工資，但是有些企業(yè)的七險二金，可以額外提供給員工達0.6-0.8萬元之間的福利，而一般企業(yè)則僅僅只有0.3萬元的福利，差距進一步拉大！

那么未來在公積金調(diào)整大動作之后，過去公積金是體現(xiàn)在退休時一次性領(lǐng)取，導(dǎo)致不同性質(zhì)企業(yè)的勞動者，出現(xiàn)巨大差別。那么未來可能在工作期間，每月每年的差別也能體現(xiàn)出來了。那么您的企業(yè)繳納的公積金基數(shù)如何制定的？是“二金”還是“一金”呢？