你的閑錢，會去買黃金嗎？會去買白銀嗎？會去買股票嗎？還是會買銀行理財產(chǎn)品，以及存入銀行定期存款？你會儲存黑茶嗎？他們能帶來如何的回報？安全性和風險性如何組合？在民眾平均存款高達10萬元的當下，如何去理財，如何去投資，成為2026年的主題話題。

銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行氖倾y保監(jiān)會的下屬管理機構(gòu)，他們發(fā)布了《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2025年）》。其中公布的許多數(shù)據(jù)值得全國民眾深思，他們可不是民間機構(gòu)，最終統(tǒng)計數(shù)據(jù)是，截至2025年末，銀行理財市場存續(xù)規(guī)模33.29萬億元，創(chuàng)歷史新高，同比增長3.34萬億元，增幅11.15％。

規(guī)模增長了，說明理財者投入的興趣增加了，但是奇怪的是，收益率卻是三年連降，這才是反常識的數(shù)據(jù)呢！銀行理財產(chǎn)品平均收益率在2023年為2.94％、2024年為2.65％、但是到了2025年僅僅只剩下1.98%。普通理財者真可憐！收益率下降但是閑錢還是無處可去，還只能投入理財產(chǎn)品中。覺得銀行售賣的理財產(chǎn)品安全性可能會更好，收益低一些也忍了！

理財產(chǎn)品平均收益率僅僅只有1.98%，在一定程度上還沒有一些中小銀行的定期存款利率高，他們超過年利率2%。同時兩者之間的安全性和收益保證性是完全不可比較的，銀行存款安全性更高，即使是小銀行也比不保本不保收益的理財產(chǎn)品更好。但即使如此，理財人士的資金也無處可去，理財者的總?cè)藬?shù)還比2024年增加了約1,800萬人，全國年末理財人達到了1.43億人。

從數(shù)據(jù)來看，因為理財產(chǎn)品的收益表現(xiàn)不佳，很多理財人士還是選擇早早離場。2025年末一共存續(xù)的理財產(chǎn)品有4.63萬只，較年初增加了14.89%。規(guī)模角度，從2024年末的29.95萬億，增加到2025年末的33.29萬億，規(guī)模增加了3.34萬億人民幣。

但是2025年度，累計新發(fā)理財產(chǎn)品3.34萬只，累計募集資金76.33萬億元。一年增加發(fā)行了這么多的規(guī)模，但是最終到年底規(guī)模僅僅才增加了3.34萬億，那么也就算出這一年間，理財者贖回或者到期的理財產(chǎn)品規(guī)模達到了近73萬億。這些錢去了哪里？是回歸存款規(guī)模，還是用于消費，又或者投資做了直接投資，例如直接到證券公司開戶，直接投資A股或者直接在A股市場上購買各類基金了呢？

理財產(chǎn)品的管理人作為專業(yè)投資者，平均收益率做得如此之低，真的無法理解他們的專業(yè)性體現(xiàn)在哪里!如果平時關(guān)注一些銀行的營銷活動，在特定時節(jié)存到銀行的定期存款，利率也比這高??！我們國家的理財市場專業(yè)性啊，真的還需要大幅提升，那些理財經(jīng)理們?nèi)匀恍枰晕曳此迹瑸槭裁床荒茏屵@些不保底不保收益的理財產(chǎn)品，能夠?qū)⑹找媛首龅?，能比保底保利息的定期存款收益率更高呢?/p>

確實，雖然我們的存款還沒有官宣進入到零利率時代，但是一年期存款利率只有0.85%，活期存款利率只有0.05%，說明實質(zhì)性的已經(jīng)進入了零利率時代，此時資金安全與收益的平衡成為理財新課題。儲戶需根據(jù)未來資金需求，合理安排現(xiàn)金流，選擇適合的金融產(chǎn)品。

國債、資產(chǎn)性保單等穩(wěn)健產(chǎn)品，雖收益有限，但能保障資金安全，為未來提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。中小銀行的存款產(chǎn)品，利率相對比較高，也是可以流行的存款品種。多元化投資策略，別在銀行理財產(chǎn)品上投入過多，自己學習理財，例如自己去做債券、國債回購、股票等，也能幫助儲戶在低利率環(huán)境下獲取更高收