都說經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，養(yǎng)老金越可觀，作為全國養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)TOP2的北京，更是讓無數(shù)退休人員滿心期待。工齡整整40年，養(yǎng)老金能順利突破1萬元嗎？

其實(shí)很多人都有個(gè)誤區(qū)：覺得工齡越長，養(yǎng)老金就一定越高。真相是，退休養(yǎng)老金的高低，除了看工齡長短，更和本人平均繳費(fèi)指數(shù)、個(gè)人賬戶余額密切相關(guān)——這兩個(gè)因素，才是決定北京40年工齡能否領(lǐng)1萬養(yǎng)老金的核心關(guān)鍵。

先給大家說清楚：全國企業(yè)退休人員的養(yǎng)老金，主要由基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金、過渡性養(yǎng)老金三部分組成，北京也不例外。尤其是過渡性養(yǎng)老金，很多人不清楚它的作用，其實(shí)它是對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶建立前，繳費(fèi)年限缺少賬戶積累的補(bǔ)充，雖然待遇不低，但去世后余額不能繼承，也算一種合理彌補(bǔ)。

下面用通俗的話，拆解這三部分，幫大家算清40年工齡的養(yǎng)老金底細(xì)（數(shù)據(jù)貼合2026年北京實(shí)際，精準(zhǔn)可參考）。

① 基礎(chǔ)養(yǎng)老金：北京高基數(shù)的“福利”，繳費(fèi)指數(shù)定高低

計(jì)算公式很簡單：北京2026年養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù) ×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2 × 繳費(fèi)年限 ×1%。

首先明確兩個(gè)重點(diǎn)：一是工齡≠繳費(fèi)年限，只有職工檔案可認(rèn)定的連續(xù)工齡，或?qū)嶋H社保繳費(fèi)年限才算數(shù)；二是北京計(jì)算平均繳費(fèi)指數(shù)時(shí)，應(yīng)繳未繳的時(shí)間也會(huì)算進(jìn)去，這也是有人指數(shù)低至0.1-0.2的原因。

北京的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)全國領(lǐng)先，2025年是12049元，同比上漲1.4%，2026年預(yù)計(jì)達(dá)12200元左右。繳費(fèi)指數(shù)常規(guī)在0.6-3之間，北京過去還有40%繳費(fèi)檔次，對(duì)應(yīng)指數(shù)0.4。

按40年繳費(fèi)年限、12200元計(jì)發(fā)基數(shù)算：指數(shù)0.4可領(lǐng)3416元，指數(shù)3可領(lǐng)9760元，差距非常大。

② 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：多繳多得，余額決定差距

計(jì)算公式：個(gè)人賬戶余額 ÷ 退休年齡對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)。

北京小伙伴可通過北京人社APP、公眾號(hào)、京通小程序，或指定合作銀行查詢個(gè)人賬戶余額。目前個(gè)人賬戶按繳費(fèi)基數(shù)的8%積累，早年個(gè)人繳費(fèi)3%-4%時(shí)，積累比例曾達(dá)11%，繳費(fèi)基數(shù)越高、繳費(fèi)越連續(xù)，余額越多。

現(xiàn)實(shí)中，同樣40年工齡，有人余額僅5萬元，有人卻高達(dá)50萬+（甚至有案例達(dá)62.5萬元）。如今工作壓力大，即便有漸進(jìn)式延遲退休，很多人仍想早點(diǎn)退休，假設(shè)60歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)139個(gè)月，5萬余額每月可領(lǐng)359.7元，50萬余額則可領(lǐng)3597元。

③ 過渡性養(yǎng)老金：北京專屬，分兩段計(jì)算

這部分是北京的特殊政策，分兩段計(jì)算：1992年底前的視同繳費(fèi)年限，指數(shù)按1計(jì)算；1992年10月至1998年6月，按實(shí)際繳費(fèi)指數(shù)計(jì)算。

假設(shè)視同繳費(fèi)年限7年，這部分過渡性養(yǎng)老金固定為854元；后續(xù)5.75年實(shí)際繳費(fèi)年限，指數(shù)0.4可領(lǐng)280元，指數(shù)3可領(lǐng)2100元。

綜合三部分來看，北京40年工齡退休人員，養(yǎng)老金普遍在4000元至1.5萬元之間。想要月領(lǐng)1萬元以上，核心條件很明確：本人平均繳費(fèi)指數(shù)需達(dá)到1.5以上，同時(shí)個(gè)人賬戶余額要滿足30萬元左右。

最后提醒：養(yǎng)老金計(jì)算需結(jié)合個(gè)人實(shí)際繳費(fèi)情況，以上為2026年預(yù)計(jì)估算，具體金額以退休時(shí)社保部門核算為準(zhǔn)。你身邊有40年工齡的退休人員嗎？他們的養(yǎng)老金能領(lǐng)多少？