本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者吳敏 北京報(bào)道

當(dāng)無人駕駛航空器在城市上空穿梭配送物資，當(dāng)電動(dòng)垂直起降飛行器載著游客俯瞰山河湖海，當(dāng)各式各樣的低空飛行器成為農(nóng)林作業(yè)、電力巡檢、應(yīng)急救援的標(biāo)配，一個(gè)嶄新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，低空經(jīng)濟(jì)正以前所未有的速度闖入公眾視野，成為中國培育新質(zhì)生產(chǎn)力、打造新興支柱產(chǎn)業(yè)的重要引擎。

然而，與所有前沿科技產(chǎn)業(yè)一樣，低空經(jīng)濟(jì)在展現(xiàn)巨大潛力的同時(shí)，也面臨著與傳統(tǒng)航空截然不同的風(fēng)險(xiǎn)圖譜。飛行活動(dòng)日益密集，參與主體愈發(fā)多元，應(yīng)用場(chǎng)景千差萬別，隨之而來的是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保障機(jī)制的迫切需求。

在此背景之下，近日，國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局、中國民航局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)低空保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（下稱《實(shí)施意見》），將保險(xiǎn)作為強(qiáng)化場(chǎng)景運(yùn)營安全監(jiān)管、健全事故處理制度的重要手段，對(duì)于按照法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)投保責(zé)任保險(xiǎn)的無人駕駛航空器，推動(dòng)加強(qiáng)投保情況核查等。這標(biāo)志著我國低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展正式步入“保險(xiǎn)護(hù)航”的制度化新階段。

低空經(jīng)濟(jì)迎來制度性護(hù)航

《實(shí)施意見》首次明確了低空保險(xiǎn)的定義，即以保障低空飛行活動(dòng)為核心，為低空航空器制造與運(yùn)營、低空基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及各類專業(yè)化服務(wù)等提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。

低空保險(xiǎn)并非簡(jiǎn)單的航空保險(xiǎn)延伸，而是需要深度融入低空經(jīng)濟(jì)的多元業(yè)態(tài)與技術(shù)內(nèi)核。當(dāng)前，低空飛行活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的增加，已經(jīng)從單一環(huán)節(jié)蔓延至全鏈條，從純粹的飛行安全擴(kuò)展到技術(shù)安全、網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全、環(huán)境與設(shè)施安全乃至人為操作安全等新型領(lǐng)域。

各類低空經(jīng)濟(jì)參與主體，無論是制造企業(yè)、運(yùn)營公司還是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方，都迫切需要完善的保險(xiǎn)制度來為其提供風(fēng)險(xiǎn)防范和保障服務(wù)，從而保障人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全，也為自身發(fā)展吃下一顆“定心丸”。

盤古智庫高級(jí)研究員江瀚在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，低空經(jīng)濟(jì)正處于從導(dǎo)入期向成長期過渡的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，飛行場(chǎng)景快速擴(kuò)張但風(fēng)險(xiǎn)管理體系滯后，保險(xiǎn)制度缺位已成為制約產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展的瓶頸。

工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會(huì)委員盤和林告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者：“低空飛行器存在較大飛行風(fēng)險(xiǎn)，所以增設(shè)保險(xiǎn)產(chǎn)品已是大勢(shì)所趨，這也意味著低空飛行已經(jīng)從野蠻成長轉(zhuǎn)入規(guī)范發(fā)展。當(dāng)然，保險(xiǎn)可能會(huì)增加低空飛行的實(shí)際成本，但轉(zhuǎn)移低空飛行風(fēng)險(xiǎn)有利于提高低空經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性?！?/p>

《實(shí)施意見》設(shè)定了清晰階段性目標(biāo)。到2027年，無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度將初步建立，低空保險(xiǎn)產(chǎn)品將極大豐富，以滿足各類應(yīng)用場(chǎng)景的保障需求。而到2030年，一個(gè)更為成熟的低空保險(xiǎn)政策框架將基本形成，對(duì)低空經(jīng)濟(jì)安全健康發(fā)展的保障作用將持續(xù)增強(qiáng)。

與此同時(shí)，《實(shí)施意見》從多個(gè)維度為低空保險(xiǎn)的發(fā)展注入了強(qiáng)心劑。頂層設(shè)計(jì)上，文件要求有關(guān)部門將保險(xiǎn)納入低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和制度建設(shè)的總體部署，推動(dòng)完善相關(guān)法律法規(guī)。這意味著保險(xiǎn)不再是被動(dòng)的事后補(bǔ)償，而是成為強(qiáng)化場(chǎng)景運(yùn)營安全監(jiān)管、健全事故處理制度的重要手段。

同時(shí)，政策積極培育低空保險(xiǎn)的發(fā)展生態(tài)，鼓勵(lì)低空企業(yè)，尤其是航空器制造和運(yùn)營企業(yè)，將購買保險(xiǎn)作為完善內(nèi)部安全管理體系的重要組成部分。產(chǎn)業(yè)鏈鏈主企業(yè)被寄予厚望，希望通過保險(xiǎn)協(xié)同上下游企業(yè)，共同降低產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)成本。

對(duì)于廣大中小企業(yè)，《實(shí)施意見》也明確支持其運(yùn)用保險(xiǎn)增強(qiáng)創(chuàng)新發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)防御能力。這種全方位的生態(tài)構(gòu)建，旨在讓保險(xiǎn)滲透到低空經(jīng)濟(jì)的每一個(gè)毛細(xì)血管，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)。

建立無人機(jī)“交強(qiáng)險(xiǎn)”制度

其中最引人注意的舉措，無疑是加快建立無人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度。這被業(yè)界普遍解讀為無人機(jī)領(lǐng)域的“交強(qiáng)險(xiǎn)”時(shí)代即將來臨。

《實(shí)施意見》明確，對(duì)于按照法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)投保的無人駕駛航空器，將推動(dòng)把強(qiáng)制投保要求納入飛行活動(dòng)審批、飛行運(yùn)行管理乃至事故處置的全過程審查與核查之中。這并非憑空設(shè)想的制度創(chuàng)新，其法律依據(jù)早已埋下伏筆。

依據(jù)《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》，從事經(jīng)營性飛行活動(dòng)的民用無人駕駛航空器，以及從事非經(jīng)營性飛行活動(dòng)的小型、中型、大型民用無人駕駛航空器，均應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險(xiǎn)。而《實(shí)施意見》的出臺(tái)，正是要將這一法律原則轉(zhuǎn)化為可操作、可核查、可執(zhí)行的制度體系，通過出臺(tái)示范條款和制定實(shí)施辦法，為強(qiáng)制投保制度落地鋪平道路。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中指出，所有強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)制度都是利用責(zé)任保險(xiǎn)在社會(huì)治理中的突出功能與作用，加強(qiáng)對(duì)受害人的保護(hù)。無人駕駛航空器，特別是中大型機(jī)型，在運(yùn)行中一旦發(fā)生失控、墜毀等意外，可能會(huì)對(duì)地面第三人的生命財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重威脅。強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的本質(zhì)，是確保無論運(yùn)營者的經(jīng)濟(jì)狀況如何，在發(fā)生事故后，受害者都能獲得及時(shí)、有效的經(jīng)濟(jì)賠償，避免出現(xiàn)“撞了白撞”或無力賠付的局面。這是現(xiàn)代社會(huì)治理中一種非常成熟的兜底機(jī)制。

“將強(qiáng)制投保納入飛行活動(dòng)審批的前置條件，并建立‘凡處必核’的核查機(jī)制，相當(dāng)于給整個(gè)行業(yè)建立了一道‘安檢門’。這會(huì)倒逼運(yùn)營企業(yè)主動(dòng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，因?yàn)楸ＹM(fèi)的高低往往與其安全記錄、風(fēng)險(xiǎn)狀況掛鉤?！崩钗闹姓f道。

在江瀚看來，強(qiáng)制投保還能解決逆向選擇問題，避免高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營者退出市場(chǎng)導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，確保風(fēng)險(xiǎn)池的充分分散。同時(shí)，依據(jù)公共產(chǎn)品理論，低空飛行具有負(fù)外部性特征，事故可能波及地面第三方，強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)將社會(huì)成本納入企業(yè)定價(jià)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化分擔(dān)。此外，從監(jiān)管經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，將投保納入飛行審批前置條件，以市場(chǎng)化手段補(bǔ)充行政監(jiān)管，降低政府直接干預(yù)成本，同時(shí)為事故受害者提供兜底保障，維護(hù)公共利益與社會(huì)穩(wěn)定。

對(duì)于廣大個(gè)人愛好者使用的微型、輕型無人駕駛航空器，政策則采取正面引導(dǎo)、鼓勵(lì)投保的方式，旨在解決消費(fèi)者和運(yùn)營者安全飛行的后顧之憂，而非“一刀切”地增加負(fù)擔(dān)。這種區(qū)分對(duì)待的策略，既體現(xiàn)了監(jiān)管的智慧，也確保了政策的可行性與普惠性。

保險(xiǎn)業(yè)亟須提升專業(yè)服務(wù)能力

如果說強(qiáng)制投保制度解決了低空保險(xiǎn)的“廣度”問題，那么如何提升保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的“深度”與“精度”，則是決定其能否真正護(hù)航低空經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。

在優(yōu)化全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)保障方面，政策引導(dǎo)保險(xiǎn)公司逐步建立覆蓋低空研發(fā)試驗(yàn)、生產(chǎn)制造、飛行運(yùn)營、基建配套等所有環(huán)節(jié)的產(chǎn)品體系。這意味著保險(xiǎn)公司的目光不能只盯著最后的飛行運(yùn)營，而必須向產(chǎn)業(yè)鏈的兩端延伸。

同時(shí)，政策也敏銳地捕捉到傳統(tǒng)航空保險(xiǎn)與新興需求的差異，特別強(qiáng)調(diào)要加大中型、大型無人駕駛航空器保險(xiǎn)供給，并進(jìn)一步優(yōu)化完善傳統(tǒng)有人駕駛航空器保險(xiǎn)，形成一個(gè)保障充足、服務(wù)高效的動(dòng)態(tài)體系。

面對(duì)千差萬別的應(yīng)用場(chǎng)景，精準(zhǔn)服務(wù)成為必然要求。無論是農(nóng)林作業(yè)的噴灑風(fēng)險(xiǎn)、低空物流的貨物丟失與延誤風(fēng)險(xiǎn)、測(cè)繪勘察的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性風(fēng)險(xiǎn)，還是城市治理中的公共安全風(fēng)險(xiǎn)、低空旅游的乘客意外風(fēng)險(xiǎn)，每一種場(chǎng)景都對(duì)應(yīng)著獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)組合與保障需求。《實(shí)施意見》明確提出，要根據(jù)場(chǎng)景的發(fā)展階段、風(fēng)險(xiǎn)類型、風(fēng)險(xiǎn)管理需求等提供針對(duì)性保險(xiǎn)保障，推動(dòng)完善事故處置和損失分擔(dān)機(jī)制。

談及保險(xiǎn)公司在承保能力、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面存在的短板，李文中認(rèn)為，一方面是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，未能覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈。目前市場(chǎng)上的低空保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)的飛機(jī)保險(xiǎn)相似，大多還是聚焦于產(chǎn)業(yè)鏈下游的飛行運(yùn)營環(huán)節(jié)，比如機(jī)身險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)等。但對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈上游的研發(fā)試驗(yàn)、生產(chǎn)制造，中游的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及一些新型應(yīng)用場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)保障，產(chǎn)品供給還非常不足，甚至存在空白?！秾?shí)施意見》中提到的研發(fā)試驗(yàn)、基建配套等環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)，正是目前行業(yè)的短板所在。

《實(shí)施意見》還提出加快建設(shè)低空保險(xiǎn)信息平臺(tái)，并建立完善數(shù)據(jù)規(guī)范，以支撐精算定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)?！岸▋r(jià)數(shù)據(jù)支持不足是當(dāng)前最大的技術(shù)瓶頸?！崩钗闹兄赋?，保險(xiǎn)定價(jià)的核心是大數(shù)法則和精算模型，這需要海量的、高質(zhì)量的歷史數(shù)據(jù)。但是，低空經(jīng)濟(jì)是一個(gè)全新的領(lǐng)域，運(yùn)行數(shù)據(jù)極少，風(fēng)險(xiǎn)特征不清晰，導(dǎo)致費(fèi)率厘定缺乏精準(zhǔn)性。

李文中還指出，低空經(jīng)濟(jì)涉及航空、新能源、人工智能、通信技術(shù)等多個(gè)領(lǐng)域，其風(fēng)險(xiǎn)非常復(fù)雜。保險(xiǎn)公司目前普遍缺乏既懂保險(xiǎn)又懂低空技術(shù)的復(fù)合型人才和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)于新技術(shù)、新工藝帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，往往難以準(zhǔn)確識(shí)別和量化。

在盤和林看來，現(xiàn)階段低空飛行并不普及，各類飛行器各種參數(shù)參差不齊，保險(xiǎn)公司無法通過現(xiàn)實(shí)的數(shù)據(jù)，針對(duì)各款飛行器的風(fēng)險(xiǎn)來定價(jià)，保險(xiǎn)精算難度非常大。保險(xiǎn)公司在早期應(yīng)該將保費(fèi)設(shè)計(jì)得更高一些，未來可根據(jù)低空飛行器實(shí)際的事故率，逐步調(diào)整保險(xiǎn)報(bào)價(jià)，讓價(jià)格趨于合理化。

江瀚指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，將飛行器通信加密等級(jí)、數(shù)據(jù)備份機(jī)制、系統(tǒng)冗余設(shè)計(jì)等納入核保要素，采用“基礎(chǔ)保費(fèi)+風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)”的差異化定價(jià)模式。其次，可引入飛行時(shí)長、培訓(xùn)認(rèn)證等級(jí)、違規(guī)記錄等行為數(shù)據(jù)，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)模型構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)畫像，探索UBI（基于使用量）定價(jià)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“高風(fēng)險(xiǎn)高保費(fèi)、低風(fēng)險(xiǎn)低保費(fèi)”的激勵(lì)相容。

李文中告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，由于這些新型風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和潛在的巨大損失，單一保險(xiǎn)公司可能難以獨(dú)立承擔(dān)。再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮其在風(fēng)險(xiǎn)研究和全球數(shù)據(jù)積累方面的優(yōu)勢(shì)，為直保公司提供定價(jià)模型支持和承保能力背書，幫助分散巨災(zāi)性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)或重大事故風(fēng)險(xiǎn)。

“保險(xiǎn)公司不應(yīng)只是被動(dòng)地評(píng)估和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，更應(yīng)主動(dòng)參與到風(fēng)險(xiǎn)治理中。”李文中表示，比如，可以為投保企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)安全的培訓(xùn)、定期進(jìn)行飛行安全的審計(jì)，甚至參與到低空飛行標(biāo)準(zhǔn)的制定中。通過提供這些“風(fēng)險(xiǎn)減量”服務(wù)，可以從源頭上降低事故發(fā)生的概率，也有利于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。

責(zé)任編輯：馮櫻子 主編：張志偉