馬年春節(jié)期間，5歲的程程收到了1.1萬(wàn)元壓歲錢(qián)。看著鼓鼓的紅包，程程媽媽想著給孩子進(jìn)行一次財(cái)商教育。

2月23日（正月初七），從老家返京的程程和媽媽興致勃勃地來(lái)到銀行，辦理了自己人生的第一筆存款業(yè)務(wù)。過(guò)去，程程的壓歲錢(qián)往往以?xún)煞N方式終結(jié)：要么被父母“代管”后悄然并入家庭日常開(kāi)支，要么靜靜躺在錢(qián)包里，沒(méi)有任何升值。

程程媽媽登陸小京卡（北京銀行發(fā)行的兒童借記卡）管理賬戶(hù)，發(fā)現(xiàn)孩子名下的錢(qián)比大人的錢(qián)更“值錢(qián)”。

在北京銀行針對(duì)兒童客群推出的“小京卡”及“小京壓歲寶”專(zhuān)區(qū)，小京卡用戶(hù)3年期定存利率為1.75%，起存金額1000元，最大存入金額50萬(wàn)元；2年期和1年期定存利率分別為1.60%、1.50%，起存金額同樣為1000元。

程程媽媽查詢(xún)北京銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，該行3年期整存整取掛牌利率為1.30%。這意味著，如果把程程1萬(wàn)元的壓歲錢(qián)存入小京卡，3年后到期利息可達(dá)525元，比大人的定存利息高出不少。

由于手頭恰好有2萬(wàn)元閑置資金，程程媽媽萌生了一個(gè)念頭，何不一起存入孩子的小京壓歲寶賬戶(hù)？返京第一天，程程媽媽便帶著孩子來(lái)到銀行，將3萬(wàn)元都存入了孩子的銀行賬戶(hù)，3年到期后，利息可達(dá)1575元。

其實(shí)，程程們的選擇有很多。

每逢春節(jié)前后，金融機(jī)構(gòu)都會(huì)盯上兒童的壓歲錢(qián)。馬年春節(jié)的一大看點(diǎn)就是，多家銀行推出了兒童專(zhuān)屬存款產(chǎn)品，利率高于同期限存款產(chǎn)品。

例如，北京農(nóng)商行“陽(yáng)光寶貝卡”推出了類(lèi)似專(zhuān)屬儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，起存金額同樣為1000元，1年期、2年期和3年期年利率分別為1.50%、1.60%、1.75%，而該行同期限定期存款掛牌利率分別為1.15%、1.20%、1.30%。

廣西北部灣銀行推出了“夢(mèng)想儲(chǔ)蓄1號(hào)”整存整取產(chǎn)品，50元即可起存，1年期、2年期、3年期年利率分別為1.40%、1.65%、1.90%。

除了推出專(zhuān)屬存款產(chǎn)品之外，不少銀行還設(shè)立了親子專(zhuān)區(qū)，例如北京銀行的“京瑩計(jì)劃”、招商銀行的“金小葵管家”等。在這些親子專(zhuān)區(qū)，銀行還提供了保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、校園繳費(fèi)、教育、旅游酒店等服務(wù)。

也有銀行將壓歲錢(qián)管理與財(cái)商啟蒙結(jié)合，例如民生銀行“財(cái)商訓(xùn)練營(yíng)”、平安銀行“橙寶貝俱樂(lè)部”提供分齡課程。

一位銀行理財(cái)經(jīng)理對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，銀行用高于普通存款的利率吸引兒童開(kāi)戶(hù)，本質(zhì)上是在用極低的成本換取一個(gè)具備長(zhǎng)期價(jià)值的客戶(hù)資源。兒童賬戶(hù)由監(jiān)護(hù)人代管，交易頻次低、運(yùn)營(yíng)成本小，而一旦在孩子心中建立起“人生第一家銀行”的情感連接，未來(lái)在房貸、車(chē)貸、理財(cái)?shù)葓?chǎng)景中的轉(zhuǎn)化率將遠(yuǎn)超傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道。

在中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天看來(lái)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，以壓歲錢(qián)等為代表的兒童金融服務(wù)蘊(yùn)藏著多維度的經(jīng)營(yíng)價(jià)值：一是結(jié)合年節(jié)時(shí)點(diǎn)做好主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，獲取長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金留存和存款沉淀；二是以家庭屬性和親子場(chǎng)景為切入點(diǎn)增強(qiáng)富裕家庭客戶(hù)黏性、拓展多產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售機(jī)會(huì)；三是強(qiáng)化品牌推廣、塑造用戶(hù)心智，長(zhǎng)線布局未來(lái)新一代客群培育。

（作者 姜鑫）

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姜鑫

金融市場(chǎng)新聞中心資深記者，關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)、證券、新三板、上市公司相關(guān)領(lǐng)域，擅長(zhǎng)深度報(bào)道、人物報(bào)道。