北京商報(bào)訊（記者胡永新）正月初八開工首日，當(dāng)大多數(shù)人的目光還停留在新一年的工作計(jì)劃或收到開工紅包的喜悅上時(shí)，多家險(xiǎn)企不約而同地將目光投向了另一個(gè)維度：步履匆匆的職場人，是否為自己構(gòu)筑好了新一年的風(fēng)險(xiǎn)防線？一份份精心制作的"職場人保險(xiǎn)選購指南"在此時(shí)悄然上線，將醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等專業(yè)名詞，推到了春節(jié)余溫未散的職場人面前。

春節(jié)期間的作息紊亂與營養(yǎng)過剩，往往讓身體處于亞健康狀態(tài)的臨界點(diǎn)，節(jié)后驟然開啟高強(qiáng)度"打拼"，無疑是為健康風(fēng)險(xiǎn)敞開了大門。險(xiǎn)企的建議直指痛點(diǎn)：用醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)構(gòu)建雙重防御；春節(jié)大額開銷后，家庭財(cái)務(wù)更需要穩(wěn)穩(wěn)的支撐，增額終身壽險(xiǎn)兼具保障和財(cái)富規(guī)劃功能，是家庭財(cái)富的壓艙石；還有險(xiǎn)企表示，有出行計(jì)劃者可配置意外險(xiǎn)，為居所搭配家財(cái)險(xiǎn)與燃?xì)怆U(xiǎn)，構(gòu)筑一道隱形防護(hù)網(wǎng)。

然而，這道看似清晰的防護(hù)網(wǎng)，在真實(shí)的職場生活中，究竟有多少人能真正織就？

現(xiàn)實(shí)給出的答案，勾勒出一幅充滿矛盾的圖景。2025年發(fā)布的《職場人"健康負(fù)債"白皮書》（以下簡稱《白皮書》）顯示，職場人消費(fèi)重享受輕保障，25—30歲職場人月均飲品支出665.6元，但保險(xiǎn)支出不足200元的卻高達(dá)53.6%。

當(dāng)一部分人還在權(quán)衡"咖啡與保障"的取舍時(shí)，另一部分人可能已悄然失去了選擇的資格?！栋灼方沂玖艘唤M更為冷峻的數(shù)據(jù)，超四成職場人因患基礎(chǔ)疾病無法購買合適的重疾險(xiǎn)。

這構(gòu)成了一個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí)：越是身體亮起紅燈、需要保障的人，越容易被保險(xiǎn)拒之門外。

那么，面對琳瑯滿目的產(chǎn)品和潛伏在生活暗處的風(fēng)險(xiǎn)，職場人究竟該如何調(diào)配一份屬于自己的"保險(xiǎn)配方"？

對于大多數(shù)上班族而言，搭建保障體系應(yīng)遵循"先基礎(chǔ)后完善"的原則。最基礎(chǔ)的配置通常被稱為"四大金剛"：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超對北京商報(bào)記者表示，對于職場工薪階層，搭建保障體系應(yīng)遵循"先保障，后理財(cái)"的核心邏輯，并按照風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先級分步配置。優(yōu)先配置保障型保險(xiǎn)，解決疾病、意外、突發(fā)身故等導(dǎo)致的重大財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)，再考慮教育、養(yǎng)老等理財(cái)型保險(xiǎn)。具體險(xiǎn)種可以考慮意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、家庭責(zé)任險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、失能護(hù)理險(xiǎn)等。其中，前四個(gè)險(xiǎn)種大家更為熟知，后三個(gè)險(xiǎn)種這幾年也逐漸被消費(fèi)者接受。單身或職場新人可優(yōu)先配置意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)，預(yù)算允許可加一份消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

隨著收入增加和家庭責(zé)任的加重，保障也需要隨之"升級"。"成家立業(yè)期則應(yīng)該配齊‘意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+責(zé)任險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)’的全面組合，有房產(chǎn)者別忘記給房子投保家財(cái)險(xiǎn)。中年穩(wěn)定期則可以在健康保障完善的基礎(chǔ)上，開始規(guī)劃養(yǎng)老年金，為退休生活補(bǔ)充現(xiàn)金流。"李超表示。

配置上述保障分別需要投入多少成本？對于職場人而言，同時(shí)有哪些投保注意事項(xiàng)？

在李超看來，整體預(yù)算控制方面，家庭總保費(fèi)建議控制在家庭年收入的5%—15%，職場新人可先從5%—10%起步。進(jìn)一步而言，意外險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等小險(xiǎn)種年保費(fèi)大約幾百元即可做到上百萬保額；醫(yī)療險(xiǎn)根據(jù)檔次不同年齡不同，年保費(fèi)幾百到幾千元不等；重疾險(xiǎn)期限不同保額不同，幾千到上萬元都有；定期壽險(xiǎn)往往也需要數(shù)百至數(shù)千元。

李超也表示，投保時(shí)，涉及人身健康有關(guān)的保險(xiǎn)，特別要注意健康告知環(huán)節(jié)，投保人需要做到如實(shí)告知，這是未來出險(xiǎn)順利理賠的基礎(chǔ)。意外險(xiǎn)需要注意承保地區(qū)、免責(zé)醫(yī)院、承保職業(yè)等是否與自己實(shí)際情況匹配。另外值得注意的是，不能簡單追求"返還型"或"全家桶"，這類產(chǎn)品通常保障弱、保費(fèi)高，性價(jià)比低。消費(fèi)者也不應(yīng)盲目退保舊保單，退保往往損失較大，且重新投?？赡芤蚰挲g健康變化面臨更高費(fèi)率或拒保。