圖源：文軒圖庫

近日，中國(guó)人民銀行披露一批行政處罰決定，上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“浦發(fā)銀行”）因多項(xiàng)業(yè)務(wù)違規(guī)，被合計(jì)罰沒超過4250萬元，同時(shí)旗下10名相關(guān)責(zé)任人被罰款共計(jì)75.5萬元。此次處罰覆蓋業(yè)務(wù)全領(lǐng)域，涉及責(zé)任全鏈條，所有處罰決定公示期均為五年。

央行重罰

罰沒超四千萬，10名責(zé)任人追責(zé)

文軒財(cái)經(jīng)獲悉，浦發(fā)銀行此次收到的行政處罰決定書文號(hào)為銀罰決字〔2026〕27號(hào)，違法違規(guī)行為多達(dá)10項(xiàng)，涵蓋賬戶管理、清算結(jié)算、銀行卡收單、反假貨幣、財(cái)政資金管理、征信管理、反洗錢等多個(gè)核心領(lǐng)域，幾乎觸及銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的所有關(guān)鍵底線，與此前工行、交行等大型銀行被罰的高頻違規(guī)點(diǎn)高度重合，凸顯出部分銀行在核心業(yè)務(wù)合規(guī)管控上的共性短板。

此次處罰主要涉及浦發(fā)銀行在以下四個(gè)領(lǐng)域的違規(guī)行為：

基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與公共管理違規(guī)：在賬戶、清算管理上存在漏洞，可能導(dǎo)致非法資金轉(zhuǎn)移；同時(shí)違反反假幣規(guī)定，影響人民幣流通安全，并違規(guī)占用財(cái)政資金，損害公共利益。

征信管理違規(guī)：在信用信息采集、查詢等環(huán)節(jié)違反規(guī)定，可能侵害信息主體的合法權(quán)益。

反洗錢履職嚴(yán)重違規(guī)：未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別、資料保存及大額可疑交易報(bào)告等義務(wù)，甚至與身份不明客戶交易，為洗錢等犯罪活動(dòng)留下隱患，這也是本次監(jiān)管的重點(diǎn)。

依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，中國(guó)人民銀行對(duì)浦發(fā)銀行作出嚴(yán)厲處罰：給予警告，沒收違法所得27.545608萬元，并處以4222.89萬元罰款，罰沒款項(xiàng)合計(jì)達(dá)4250.435608萬元。

此次處罰共涉及浦發(fā)銀行10名責(zé)任人，合計(jì)罰款75.5萬元，覆蓋信用卡、運(yùn)營(yíng)、科技、信貸、法律合規(guī)等核心部門，體現(xiàn)了監(jiān)管追責(zé)的精準(zhǔn)性——處罰力度與崗位職責(zé)、違規(guī)情節(jié)高度匹配。

作為一家大型股份制商業(yè)銀行，浦發(fā)銀行本應(yīng)成為金融合規(guī)的“排頭兵”，卻在賬戶管理、反洗錢等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)上頻頻“踩線”。這不僅暴露出其內(nèi)部“重業(yè)績(jī)擴(kuò)張、輕合規(guī)建設(shè)”的經(jīng)營(yíng)傾向，更折射出風(fēng)控體系的形同虛設(shè)。

內(nèi)控漏洞為何“堵不住”

合規(guī)隱患正在浦發(fā)銀行近期經(jīng)營(yíng)中暴露。此前，該行接連收到三張監(jiān)管罰單，合計(jì)被罰沒金額超過1760萬元，其中一張罰單金額超千萬元，違規(guī)行為多集中于中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2025年12月19日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局向浦發(fā)銀行總行開出1560萬元罰單，指向“相關(guān)理財(cái)、代銷等業(yè)務(wù)管理不審慎，員工管理不到位”等問題。

此次處罰采取“機(jī)構(gòu)問責(zé)+個(gè)人追責(zé)”的雙維模式，除對(duì)機(jī)構(gòu)罰款外，另有7名從業(yè)人員被處以5年至15年不等的禁業(yè)處罰。

時(shí)隔不到一個(gè)月，監(jiān)管處罰再次落地。

2026年1月12日，浦發(fā)銀行鹽城分行因“項(xiàng)目貸款重復(fù)融資、項(xiàng)目資本金管理不到位、流動(dòng)資金貸款‘三查’不到位”等違規(guī)行為，被罰款90萬元。時(shí)任該分行相關(guān)負(fù)責(zé)人張某同時(shí)被警告并處罰款7萬元。

三日后，浦發(fā)銀行蘇州分行也領(lǐng)到罰單。2026年1月15日，該分行因“票據(jù)業(yè)務(wù)審核不嚴(yán)、個(gè)人貸款管理不到位”被罰款110萬元。時(shí)任常熟支行行長(zhǎng)、吳江盛澤支行行長(zhǎng)、蘇州分行零售信貸部總經(jīng)理等3人被予以警告，并分別罰款6萬元、6萬元和8萬元。

梳理上述罰單可以發(fā)現(xiàn)，違規(guī)問題覆蓋面較廣，既涉及理財(cái)代銷等中間業(yè)務(wù)，也包括信貸投放、票據(jù)審核等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

密集領(lǐng)罰背后，是浦發(fā)銀行中間業(yè)務(wù)層面的合規(guī)短板持續(xù)顯現(xiàn)。作為近年來監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域，理財(cái)銷售、信貸審批等環(huán)節(jié)的審慎性問題，正成為該行風(fēng)險(xiǎn)管控的薄弱點(diǎn)。

“十萬億”進(jìn)擊路

盡管浦發(fā)銀行近期領(lǐng)受監(jiān)管罰單，但其披露的2025年度業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，該行在規(guī)模增長(zhǎng)與盈利表現(xiàn)上仍取得積極進(jìn)展。

2025年浦發(fā)銀行首次躋身“十萬億俱樂部”，成績(jī)單背后，既有不良出清的戰(zhàn)略取舍，也顯露出與同梯隊(duì)銀行在資產(chǎn)質(zhì)量上的細(xì)微差距。

數(shù)據(jù)顯示，截至2025年末，浦發(fā)銀行總資產(chǎn)達(dá)到10.13萬億元，較上年末增長(zhǎng)6.28%，正式邁過10萬億門檻。在盈利端，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1739.64億元，同比增長(zhǎng)1.88%；歸母凈利潤(rùn)500.17億元，增幅達(dá)到10.52%。

規(guī)模與利潤(rùn)的雙增，主要得益于資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和負(fù)債成本的改善，息差表現(xiàn)呈現(xiàn)企穩(wěn)態(tài)勢(shì)。

2025年末該行不良貸款率降至1.26%，同比下降0.1個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率則升至200.72%，同比提升13.76個(gè)百分點(diǎn)。這一指標(biāo)改善并非短期之功，2022年至2024年，該行不良率已從1.52%逐年壓降至1.36%。尤其是2024年，浦發(fā)銀行處置不良資產(chǎn)總量達(dá)1087億元，創(chuàng)下歷史新高。

其中現(xiàn)金清收不良額378億元，同樣刷新紀(jì)錄。

從信用卡中心到各地分行，批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人消費(fèi)類不良資產(chǎn)成為重要路徑。2025年10月至11月，浦發(fā)銀行廣州分行一筆2.31億元的信用卡及個(gè)人不良貸款項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓予浙商資產(chǎn)；同年5月，兩則不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告涉及未償還本息合計(jì)超27億元，轉(zhuǎn)讓價(jià)格均跌破一折，足見其出清力度。

若與同梯隊(duì)銀行相比，浦發(fā)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量仍存在提升空間。

截至2025年末，資產(chǎn)規(guī)模同樣站上10萬億的中信銀行，不良貸款率為1.15%，撥備覆蓋率為203.61%，兩項(xiàng)核心風(fēng)控指標(biāo)均優(yōu)于浦發(fā)。

這意味著，盡管通過大規(guī)模核銷和轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)表優(yōu)化，但在風(fēng)險(xiǎn)管控的精細(xì)化層面，浦發(fā)與頭部同業(yè)仍有距離。

值得一提的是，手續(xù)費(fèi)及傭金收入的持續(xù)下滑，正在成為浦發(fā)銀行盈利能力承壓的現(xiàn)實(shí)問題。

數(shù)據(jù)顯示，2025年前三季度，該行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為176.65億元，同比下降1.39%；該項(xiàng)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為13.35%，較上年同期下降0.45個(gè)百分點(diǎn)。

從更長(zhǎng)周期看，這一趨勢(shì)更為明顯。2020年至2024年，浦發(fā)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入從339.46億元逐年下滑至228.16億元，累計(jì)降幅超過32%，占營(yíng)收比重也從17.29%降至13.36%。

文軒財(cái)經(jīng)認(rèn)為，中間業(yè)務(wù)的持續(xù)萎縮，折射出浦發(fā)銀行收入結(jié)構(gòu)的深層次矛盾，對(duì)公業(yè)務(wù)雖為利潤(rùn)支柱，但增長(zhǎng)空間已顯逼仄；零售業(yè)務(wù)被寄予厚望，卻遲遲未能形成有效的戰(zhàn)略補(bǔ)位。

在這一尷尬格局下，近期密集暴露的合規(guī)問題，無疑進(jìn)一步放大了其結(jié)構(gòu)性劣勢(shì)。對(duì)于正處于“十萬億俱樂部”新起點(diǎn)的浦發(fā)銀行而言，合規(guī)經(jīng)營(yíng)已不再是選擇題，而是必答題。

不承擔(dān)責(zé)任。